Interrupción de los seguros: cómo blockchain está transformando la industria

Durante años, el modelo de negocio de seguros tradicional ha demostrado ser sorprendentemente resistente. Sin embargo, los seguros tradicionales están comenzando a sentir el efecto digital a medida que las tecnologías emergentes cambian la forma en que los consumidores interactúan con las empresas y cómo se entregan los productos y servicios. Una de esas tecnologías emergentes es blockchain. Debido a las estrategias de implementación de empresas como IBM y Enterprise, blockchain ha comenzado a traspasar los límites de la experiencia de los seguros. El objetivo de la red blockchain de IBM es automatizar el proceso de suscripción y liquidación de reclamaciones, mientras que Enterprise ha desarrollado contratos inteligentes entre cuentas blockchain para hacer que las transacciones sean más rápidas y seguras.

La tecnología Blockchain es un libro de contabilidad público distribuido y descentralizado que es la tecnología de mantenimiento de registros detrás de bitcoin. Las transacciones de blockchain son de uso gratuito y tienen el potencial de cambiar completamente la forma en que se contrata el seguro. Blockchain optimiza la eficiencia, la seguridad y la transparencia para toda la industria de seguros, utilizando libros de contabilidad públicos y un protocolo de ciberseguridad reforzado. Aunque la implementación de blockchain en la industria de seguros aún se encuentra en sus primeros años, muchos sectores ya utilizan esta tecnología, incluidas (entre otras) empresas que brindan y comercializan seguros para inquilinos, propietarios de viviendas, desempleo y viajes.

¿Cómo funciona la tecnología blockchain?

Nos encanta la forma en que Block Geeks explica cómo funciona la tecnología blockchain : “Imagine una hoja de cálculo que se duplica miles de veces en una red de computadoras. Luego, imagina que esta red está diseñada para actualizar regularmente esta hoja de cálculo y que tienes un conocimiento básico de la cadena de bloques ".

Los bloques en la cadena de bloques se componen de piezas digitales de información que existen en tres partes. La primera es información almacenada sobre transacciones como fecha, hora y monto en dólares de una compra. El segundo es información almacenada sobre quién participa en esas transacciones. El tercero es la información almacenada que distingue un bloque de todos los demás.

Cuando ocurre una transacción, el proceso generalmente incluye :

1. Creando un nuevo bloque para representar la transacción
2. Verificación del bloqueo a través de todos los participantes de la red
3. Adjuntar criptomonedas u otro significante de "prueba de trabajo" al bloque
4. Agregar el bloque a la cadena existente
5. Actualizar la red y finalizar la transacción

Debido a que las bases de datos de blockchain son esencialmente grandes puntos de almacenamiento para información registrada, la tecnología blockchain abre la puerta a procesos mejorados para muchas industrias, incluyendo entretenimiento, salud y seguros. Uno de sus principales casos de uso implica la automatización de operaciones como transferencias de documentos, negociaciones de plazos de contratos y ciberseguridad. Por ejemplo, la empresa insurtech Ryskex ayuda a proporcionar a las aseguradoras una forma más fácil de evaluar y manejar los riesgos con precisión a través de su plataforma basada en blockchain.

Según Gartner , se estima que blockchain se adoptará en mayor medida para 2023 y generará $ 3,1 billones en valor comercial nuevo para 2030.

La tecnología blockchain se une a la industria de los seguros

La industria de los seguros existe desde hace siglos, pero desafortunadamente, muchos de sus procesos están desactualizados. Muchas pólizas todavía se procesan en contratos en papel, los consumidores todavía llaman por teléfono para comprar nuevas pólizas, y la lista continúa.

Si bien estos procesos funcionan, el potencial de error humano y uso indebido podría generar riesgos en los que la información se puede perder, manipular y malinterpretar. De hecho, la Coalición Contra el Fraude de Seguros informó que el fraude representa el 10% de todas las pérdidas de seguros de propiedad y accidentes y resulta en al menos $ 80 mil millones robados a consumidores estadounidenses anualmente. Debido a esto, queda mucho que desear en términos de seguridad, eficiencia y satisfacción del cliente, que son problemas que blockchain podría ayudar a resolver.

Si bien blockchain es la solución esperanzadora, es probable que tenga su propio conjunto de obstáculos. Las compañías de seguros deben superar los obstáculos regulatorios y legales antes de adoptar por completo la tecnología blockchain. Hay una serie de características de blockchain que podrían ser incompatibles con las leyes de seguros actuales. Por ejemplo, los datos personales de los clientes y la información de sus políticas que residen en blockchain deben cumplir con las regulaciones de privacidad y protección de datos existentes. Además, la descentralización fortalece el intercambio de información y reduce las ventajas que brinda la asimetría de información. Esto proporciona nuevos desafíos para la gestión en materia de precios, desarrollo de productos, servicios de reclamaciones y más.

Aplicaciones de seguros para la tecnología blockchain

Seguro de propiedad y accidentes

Los seguros de propiedad y accidentes consisten principalmente en seguros de automóviles , comerciales y de vivienda . Las primas netas emitidas para este sector totalizaron $ 1.32 billones en 2019 . El procesamiento de reclamaciones requiere una entrada manual importante, lo que deja margen para errores humanos. Tecnología blockchainpodría hacer que los procesos de reclamaciones sean tres veces más rápidos y cinco veces más baratos utilizando la tecnología blockchain. Mediante el uso de libros de contabilidad compartidos y contratos inteligentes (software que verifica ciertas transacciones en la red y ejecuta automáticamente acciones según las condiciones preespecificadas que se cumplen) para emitir pólizas de seguro, los procesos de reclamos y pagos pueden automatizarse para crear más eficiencia y precisión. Los contratos inteligentes tienen la capacidad de convertir los contratos en papel en un código programable que ayuda a automatizar el procesamiento de reclamaciones.

Detección de fraudes y prevención de riesgos

Según el FBI, el costo del fraude de seguros en los EE. UU. Es de más de $ 40 mil millones al año. La naturaleza obsoleta de los procesos de la industria de seguros deja margen para errores y posibles fraudes. Para combatir esto, las compañías de seguros podrían almacenar información sobre reclamaciones en un libro mayor que les ayudaría a comunicarse e identificar comportamientos sospechosos.

Una start-up que trabaja actualmente en esto es Etherisc , una empresa insurtech que utiliza la validación de blockchain y la transparencia del usuario para automatizar el proceso de reclamaciones. Al utilizar múltiples puntos de comparación con marcas de tiempo, como informes meteorológicos, retrasos en los vuelos, imágenes de satélite y más, Etherisc espera prevenir el fraude de seguros con sus medios más simples de verificación de reclamaciones para realizar pagos justos.

El impacto de la tecnología blockchain

Históricamente, la industria de seguros ha tardado en adoptar procesos nuevos y más eficientes . Blockchain puede presentar enormes beneficios tanto para las empresas como para sus clientes, pero ciertamente existen limitaciones.

Beneficios:

• Mejora la eficiencia : debido a que muchos procesos son manuales y requieren mucho tiempo, blockchain puede agilizar el papeleo y la conciliación de los contratos de seguro.
• Aumenta la confianza : la criptografía en blockchain garantiza que las transacciones sean seguras, autenticadas y verificables, lo que garantiza la privacidad del cliente.
• Procesamiento de reclamaciones : Blockchain permite la recopilación y el análisis de datos en tiempo real, lo que podría acelerar significativamente el procesamiento y los pagos de las reclamaciones.
• Contratos inteligentes : estos contratos programables contienen lógica que se ejecuta automáticamente cuando se cumplen las condiciones predefinidas. “Debido a que estos contratos si / entonces reducen el papeleo en el back-end, se convertirán en el equivalente de seguros de las aerolíneas sencillas”, dijo Jeff Stollman, consultor principal de Rocky Mountain Technical Marketing. “Serán baratos de administrar y menos costosos que las pólizas más sólidas, y el pago puede ser inmediato”.

Limitaciones:

• Propenso a los ataques cibernéticos : se espera que el mercado global de cadenas de bloques tenga un valor de $ 20 mil millones en el año 2024. Con tantos usuarios nuevos cada día, la cadena de bloques se está volviendo más propensa a los ataques cibernéticos.
• Pérdida de integridad de los datos : la integridad de los datos debe considerar la validez de cada transacción, lo que pone en duda las transacciones de seguros fraudulentas. Blockchain debe proteger contra actividades fraudulentas para garantizar la integridad de los datos.
• Costo de las operaciones : a medida que blockchain se vuelve cada vez más popular, será más costoso para las compañías de seguros adoptar esta nueva tecnología en los procesos cotidianos.
• Privacidad de la cadena de bloques: en las criptomonedas (como bitcoin), la cadena de bloques está disponible públicamente, lo que significa que cada transacción se puede rastrear hasta su bloque original. Los delincuentes que buscan explotar esa información pueden potencialmente acceder a esa información.

Avanzando hacia una industria de seguros impulsada por blockchain

Si bien blockchain se muestra prometedor para mejorar la industria de los seguros desde todos los ángulos, la tecnología aún está en su infancia. Se desconoce mucho sobre el verdadero poder de esta tecnología. Sin embargo, hay algunas empresas emergentes que están liderando el camino con blockchain, explorando los beneficios de cómo esta tecnología podría mejorar los procesos comerciales y la satisfacción del cliente en la industria de seguros.

Fidentiax, un mercado blockchain para el comercio de pólizas de seguros, lanzó su producto de contabilidad digital para pólizas de seguro en 2018. Nombrado ISLEY , Fidentiax lo describe como el "compañero de seguros" de los consumidores y permite a los usuarios almacenar, ver y recibir alertas de sus seguros. carteras. Las carteras de los asegurados pueden incluso compartirse con seres queridos designados a través del libro mayor para ayudar en los pagos de los beneficiarios después de la muerte.

Lemonade combina la tecnología de contabilidad distribuida con inteligencia artificial para ofrecer seguros a precios reducidos. Por ejemplo, el seguro para inquilinos y las pólizas de vida a término comienzan en menos de $ 10 por mes . Según Lemonade, su modelo de negocio toma una tarifa fija de cada pago mensual y luego asigna el resto a reclamos futuros. Cuando se realiza un reclamo, los contratos inteligentes de blockchain verifican la pérdida de inmediato para que el cliente reciba el pago rápidamente.

Si bien hay pioneros que allanan el camino para blockchain en la industria de seguros, todavía existen obstáculos que impiden que las empresas adopten por completo esta tecnología. Las compañías de seguros deben alinearse en torno a estándares, procesos, marcos regulatorios y legales para implementar blockchain.

¿Qué sigue para el futuro de los seguros?

Si bien blockchain puede mejorar la industria en precisión, eficiencia, privacidad y más, es increíblemente importante comprender que todas las compañías de seguros que adoptan blockchain deben aceptar operar bajo estándares éticos. Los estándares y procesos deben estar alineados para que blockchain brinde a las aseguradoras mejores herramientas para colaborar, compartir datos y hacer que los procesos de seguros sean menos un dolor de cabeza para los clientes.

Debido a que la industria tiene una gran preocupación por la privacidad y la seguridad, blockchain debe desarrollarse más para cumplir con los estándares de las compañías de seguros antes de que sea realmente factible. Además, las compañías de seguros deben proporcionar marcos normativos claros para utilizar de forma segura la tecnología blockchain. Una vez que se satisfacen estas necesidades, blockchain tiene la capacidad de transformar la industria de seguros para las empresas y sus clientes.