Seguro de auto de alto riesgo
Puede ser difícil encontrar un seguro de automóvil asequible para conductores de alto riesgo. Las compañías de seguros utilizan una larga lista de factores para determinar las tarifas. Si entra en una categoría de seguro de automóvil de alto riesgo, puede terminar pagando significativamente más por el seguro de automóvil, independientemente de cuán cuidadoso sea al volante.
Algunas empresas son más indulgentes que otras cuando se trata de emitir seguros para conductores de alto riesgo. Si espera evitar las elevadas tarifas que acompañan a que su aseguradora lo etiquete como un factor de riesgo, estas compañías alternativas podrían estar dispuestas a ofrecerle un mejor trato.
Las mejores compañías de seguros de automóviles para conductores de alto riesgo
Algunos proveedores destacan por sus opciones o disposición para cubrir conductores que se consideran de alto riesgo.
Allstate
Si ha tenido un accidente recientemente, probablemente verá que su tasa aumentará como resultado. A menos que ya estuviera inscrito en un programa de perdón de accidentes, es posible que no pueda evitar pagar primas más altas en el momento de la renovación de su póliza. Sin embargo, con Allstate , es posible que sus pagos mensuales bajen más rápido de lo que cree.
Para el contexto, considere el impacto en las tasas cuando se incluye un accidente en su registro:
| Prima anual media nacional antes del accidente | Prima anual media nacional tras accidente |
|---|---|
| $ 1,674 | $ 2,405 |
En promedio, los conductores estadounidenses ven un aumento del 44% en las primas después de un accidente. Si tiene más accidentes antes de que se renueve su póliza, es probable que el aumento sea aún mayor.
Allstate ofrece el programa de perdón de accidentes más generoso de la industria. Las recompensas comienzan a acumularse después de seis meses sin accidentes cuando agrega el Bono de conducción segura de Allstate . Para obtener ahorros adicionales, considere inscribirse en Drivewise , el programa de manejo seguro basado en la aplicación del proveedor que rastrea su actividad de manejo y lo recompensa por su buen comportamiento. En poco tiempo, verá que esos dólares adicionales comienzan a caer de su factura mensual.
El general
El General generalmente se considera una buena opción de seguro para todos los conductores de alto riesgo, pero aquellos con un DUI en su historial pueden ver un beneficio adicional. Además de las tarifas y políticas que se adaptan a los conductores de alto riesgo, aquellos con un DUI también pueden obtener un SR-22 de The General, un requisito en la mayoría de los estados después de infracciones graves. El impacto en las tasas es el más alto entre las variables de alto riesgo:
| Prima anual promedio antes de un DUI | Prima anual promedio después de un DUI |
|---|---|
| $ 1,674 | $ 2,029 |
Una posible desventaja es que The General puede no tener tantas opciones de pólizas y descuentos como sus competidores. Si va a cambiar de otro proveedor, es posible que deba ajustar la cobertura a algo menos personalizable.
Seguro Erie
Desafortunadamente, es posible que los conductores jóvenes no puedan evitar pagar las tarifas de seguro de automóvil de alto riesgo. Aquellos con menos años de experiencia en la conducción tienen un mayor riesgo de sufrir un accidente por defecto, que disminuirá a medida que ganen años de práctica. Mientras tanto, los conductores jóvenes pueden mantener las primas al mínimo eligiendo un proveedor como Erie Insurance , que ofrece tarifas y descuentos que pueden resultar más atractivos para los conductores más jóvenes.
Las pólizas de automóviles también vienen con asistencia en el camino; buena protección para los nuevos conductores que recién comienzan a aventurarse por su cuenta. Desafortunadamente, Erie Insurance solo está disponible en 11 estados y el Distrito de Columbia.
En promedio, los padres que agregan un conductor adolescente a su póliza pueden esperar pagar lo siguiente:
| Aumento promedio de la prima después de agregar un conductor adolescente |
|---|
| + $ 2,531 |
Si es padre de un conductor adolescente, puede ser una prioridad encontrar ahorros siempre que sea posible; comparar las tarifas de los proveedores y los descuentos u opciones de cobertura disponibles para conductores jóvenes puede ayudar.
A nivel nacional: lo mejor para mal crédito
Su puntaje crediticio es uno de los factores determinantes al fijar el precio de su póliza en algunos estados. Dependiendo del estado en el que viva, esto es lo que puede esperar si su puntaje crediticio disminuye de bueno a promedio:
| Prima anual promedio con buen crédito | Prima anual promedio con crédito promedio |
|---|---|
| $ 1,674 | $ 1.865 |
Aunque no es tan impactante como algunos de los otros factores de alto riesgo de la lista, tener una disminución en el puntaje crediticio aún puede ser un riesgo significativo y afectar las tasas. Si su situación crediticia es baja, en comparación con el promedio, la diferencia generalmente será aún mayor en los estados que permiten que el crédito se tenga en cuenta en las tasas.
Nuestro análisis de las principales compañías de seguros de automóviles en 2021 encontró que Nationwide ofrece tarifas particularmente competitivas para conductores con mal crédito. Los conductores con margen de mejora en su puntaje crediticio pueden tener una buena posibilidad de encontrar tarifas asequibles, aunque comparar cotizaciones es la mejor manera de tomar esa determinación.
Con el programa SmartRide de Nationwide , los conductores que se consideran de alto riesgo debido a su crédito pueden demostrar hábitos de conducción seguros y obtener un descuento de hasta el 40%. Potencialmente, esto puede ser un método eficaz para compensar primas más altas debido a factores no relacionados con la conducción. Nationwide también ofrece muchas formas adicionales de ahorrar, con descuentos por pagos automáticos, pólizas agrupadas y mantenimiento de un historial de conducción sin accidentes.
Costos de seguro de automóvil para conductores de alto riesgo
Si se le considera un conductor de "alto riesgo", en promedio, es probable que pague más por el seguro del automóvil. Sin embargo, la cantidad que pagará varía según el conductor y el estado. Las compañías de seguros pesan más algunos "riesgos" que otros. La siguiente tabla compara las tasas promedio nacionales con y sin varios factores de riesgo aplicados, para ilustrar mejor este escenario:
| Registro limpio | Exceso de velocidad | Accidente | DUI | Nuevo conductor |
|---|---|---|---|---|
| $ 1,674 | $ 2,029 | $ 2,405 | $ 3,336 | + $ 2,531 |
Tarifas después de una multa por exceso de velocidad
Según la NHTSA (Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras), el exceso de velocidad es la causa de un tercio de todas las muertes por accidentes. Por el riesgo que representa el exceso de velocidad, no es sorprendente que este factor pueda hacer que las tasas aumenten si hay una multa por exceso de velocidad en su expediente de conducción.
Tarifas después de un accidente
Un accidente con culpa es una señal de alerta para las compañías de seguros porque puede indicar que su comportamiento de conducción presente y futuro puede contener uno o más de los siguientes:
- Exceso de velocidad
- Conducción distraida
- Conocimiento incompleto de las leyes de tránsito.
- Ignorar las señales de tráfico o los semáforos
- Conducción agresiva
Debido a los riesgos compuestos involucrados, las aseguradoras comúnmente aumentan las tarifas de manera significativa si usted causó un accidente en el último año más o menos.
Tarifas después de un DUI
Un DUI generalmente se considera el comportamiento de conducción más riesgoso para una compañía de seguros, por algunas razones clave. Para empezar, conducir en estado de ebriedad sigue siendo una de las principales causas de muertes por accidentes de tráfico; La Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA, por sus siglas en inglés) estima que alrededor de 28 personas mueren al día en choques por conductores ebrios . Además, es probable que una persona que recibe un DUI contraiga otro. Según la NHTSA, aproximadamente un tercio de todos los arrestos por DUI son de infractores reincidentes, y los infractores por DUI tienen 4.1 veces más probabilidades de morir en un accidente automovilístico que otros conductores. Todo esto conduce al aumento más significativo en las primas de seguro de automóvil si hay una condena por DUI en su registro.
Tarifas para nuevos conductores
Según los CDC , los accidentes automovilísticos son la segunda causa principal de muerte entre los adolescentes estadounidenses. Los accidentes automovilísticos se pueden atribuir a una variedad de razones, pero la investigación indica que los adolescentes tienen más probabilidades de:
- Velocidad
- Conduce agresivamente
- No usar cinturones de seguridad
- Usa su celular
La inexperiencia también juega un papel. Los nuevos conductores tienen menos experiencia con condiciones de conducción adversas, conducción nocturna y reconocen conductas peligrosas de otros en la carretera. Por todas estas razones, los adolescentes tienen más probabilidades de sufrir un accidente automovilístico que los conductores mayores, y las tasas se ven afectadas en consecuencia. Si usted es el padre de un conductor adolescente, es probable que pueda esperar un fuerte aumento con un conductor adolescente agregado a su póliza.
¿Qué es un seguro de automóvil de alto riesgo?
El seguro de automóvil de alto riesgo es simplemente una póliza de seguro de automóvil estándar escrita para un conductor que se considera que tiene una mayor probabilidad de causar un accidente. Cuando las compañías de seguros deciden que un conductor representa un riesgo más alto para asegurar, aumentan las tarifas normalmente para compensar la mayor probabilidad de que los proveedores deban pagar por un reclamo.
¿Quién es un conductor de alto riesgo?
Un conductor de alto riesgo es alguien que una compañía de seguros cree que tiene una probabilidad significativa de sufrir un accidente. Hay varias cualidades que pueden llevar a que un conductor sea considerado de alto riesgo. Éstas incluyen:
- Edad (conductores jóvenes e inexpertos o conductores mayores con problemas de salud que afectan la conducción)
- Estar en un área con altos índices de criminalidad.
- DUI
- Historial de infracciones de tránsito
- Accidentes pasados
- Mal crédito
Un solo factor puede no ser suficiente para que un conductor sea etiquetado como de alto riesgo, pero cuanto más se aplique a su situación, mayor será la probabilidad de que le coticen primas más altas.
Otros consejos para conducir con seguridad
La forma más eficaz de evitar ser catalogado como un conductor de alto riesgo es evitar accidentes e infracciones de tránsito practicando hábitos de conducción seguros. Seguir los límites de velocidad publicados, evitar acelerar o frenar rápidamente y limitar las distracciones colocando su teléfono celular fuera del alcance son las mejores prácticas comúnmente recomendadas. Para reducir la posibilidad de verse involucrado en un accidente fuera de su control, puede ser útil limitar el tiempo que pasa conduciendo durante las horas nocturnas y en condiciones climáticas adversas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor compañía de seguro de automóvil?
La mejor compañía de seguros de automóviles dependerá de factores muy personales, especialmente para los conductores que pueden considerarse de alto riesgo. Recopile y compare cotizaciones y proveedores de investigación para determinar sus mejores opciones.
¿Cómo encuentro un seguro de automóvil asequible para conductores de alto riesgo?
La forma más eficaz de obtener la mejor tarifa de seguro de automóvil es comparar las cotizaciones de varios proveedores. Si pertenece a una o más categorías de alto riesgo, intente solicitar precios a las empresas enumeradas anteriormente para ver si puede encontrar una tarifa más competitiva para sus circunstancias.
¿Puedo obtener un seguro de automóvil después de un DUI?
Si lo declaran culpable de DUI, la mayoría de los estados requerirán que obtenga un formulario SR-22 para restablecer su licencia. Este es simplemente un documento que demuestra que mantiene una cobertura adecuada después de un comportamiento de conducción riesgoso. Dependiendo de su estado y proveedor, puede o no ser elegible para una renovación de póliza con su aseguradora actual.
¿Cómo evito el seguro de automóvil de alto riesgo?
Para mantener bajas las tasas de seguro, evite comportamientos que puedan hacer que su compañía de seguros lo considere un factor de riesgo. Es muy recomendable practicar hábitos de conducción seguros, mantener su historial crediticio y evitar beber y conducir.
Metodología
Aseguranzas para Negocio utiliza Quadrant Information Services para analizar las tarifas de 2021 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en un conductor masculino y femenino de 40 años con un historial de manejo limpio, buen crédito y el siguiente límites de cobertura:
- $ 100,000 de responsabilidad por lesiones corporales por persona
- $ 300,000 de responsabilidad por lesiones corporales por accidente
- $ 50,000 responsabilidad civil por daños a la propiedad por accidente
- $ 100,000 por lesiones corporales de automovilistas no asegurados por persona
- $ 300,000 por lesiones corporales de automovilistas no asegurados por accidente
- Deducible por colisión de $ 500
- Deducible integral de $ 500
Para determinar los límites mínimos de cobertura, Aseguranzas para Negocio utilizó coberturas mínimas que cumplen con los requisitos de cada estado. Nuestros conductores de perfil básico poseen un Toyota Camry 2019, viajan cinco días a la semana y conducen 12,000 millas al año.
Estas son frecuencias de muestreo y solo deben usarse con fines comparativos.
Crédito: las tasas se calcularon en función de los siguientes niveles de crédito de seguro asignados a nuestros conductores: "pobre, promedio, bueno (base) y excelente". Los niveles de crédito del seguro tienen en cuenta sus puntajes crediticios oficiales, pero no dependen únicamente de esa variable. Los siguientes estados no permiten que el crédito sea un factor en la determinación de las tarifas del seguro de automóvil: CA, HI, MA
Incidente: Las tarifas se calcularon evaluando nuestro perfil base con los siguientes incidentes aplicados: récord limpio (base), accidente con culpa, multa por exceso de velocidad, condena por DUI simple y lapso en la cobertura.
Adolescentes: las tasas se determinaron agregando a un adolescente de 16 o 17 años a la póliza de un matrimonio de 40 años. Las tarifas que se muestran reflejan el costo adicional a la política de los padres.