¿Cuánto seguro de auto necesitas?

El seguro de automóvil es una parte importante de su plan financiero. No solo es un requisito legal en casi todos los estados, sino que también puede protegerlo contra gastos devastadores si causa un accidente. Debe considerar cuidadosamente la cobertura de su seguro de automóvil , asegurándose de sentirse cómodo con las coberturas y los límites que ha elegido.

Pero, ¿cuánto seguro de automóvil necesita? Responder la pregunta puede resultar abrumador porque la respuesta será única para cada individuo. Nuestro equipo editorial puede ayudarlo a comprender qué opciones de cobertura están disponibles en general, y luego puede usar esta información cuando consulte con un agente de seguros para estar completamente informado.

Requisitos estatales

La mayoría de los estados requieren que los conductores lleven al menos límites mínimos de cobertura de responsabilidad . Estos límites suelen estar representados por tres números, separados por barras. Aunque los números están abreviados, representan miles de dólares.

El primer número es el nivel mínimo requerido de cobertura de lesiones corporales por persona, el segundo número es el nivel mínimo requerido de cobertura de lesiones corporales por accidente y el número final es el nivel mínimo requerido de cobertura de daños a la propiedad.

Entonces, por ejemplo, cuando ve un estado que requiere 25/50/10, esos números significan que debe tener las siguientes coberturas de responsabilidad para conducir legalmente en el estado:

• Cobertura de $ 25,000 por lesiones corporales por persona: esta cobertura paga por las lesiones de la otra parte si usted causa un accidente por culpa. Puede ser el otro conductor, los pasajeros del otro vehículo (s), ciclistas, peatones o cualquier otra persona lesionada que no estuviera en su vehículo.
• Cobertura de $ 50,000 por lesiones corporales por accidente: este número representa la cantidad total de dinero que su compañía de seguros pagará por las lesiones de la otra parte o partes.
• Cobertura de daños a la propiedad de $ 10,000: esta cobertura paga la propiedad que usted dañe en un accidente por culpa. Este suele ser el vehículo de la otra parte, pero esta cobertura también pagará por daños a edificios, buzones de correo, postes, cercas u otros objetos que dañe.

Algunos estados también tienen requisitos para:

• Protección contra lesiones personales (PIP) : si vive en un estado de seguro sin culpa , también deberá tener cobertura de protección contra lesiones personales (PIP). Esta cobertura paga los costos médicos de las lesiones sufridas por usted y los pasajeros de su vehículo.
• Pagos médicos : la cobertura de pagos médicos es similar a la PIP, pero generalmente es una opción en los estados que no se consideran sin culpa. Paga por las lesiones sufridas por usted y sus pasajeros.
• Cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente : la cobertura de automovilistas sin seguro le paga por sus lesiones y daños a la propiedad si lo golpea alguien que no tiene seguro. La cobertura de automovilistas con seguro insuficiente paga sus facturas médicas si el conductor que lo golpeó no tiene suficiente cobertura para pagar sus lesiones.

Conducir sin seguro es una infracción grave y puede dejarlo expuesto a una variedad de consecuencias. Podría enfrentar multas, suspensión de la licencia y suspensión del registro de su vehículo si lo atrapan conduciendo sin seguro. Si causa un accidente sin seguro, será responsable de los daños de su bolsillo, lo que podría ser devastador desde el punto de vista financiero. Si no puede pagar, podría ser demandado, sus activos podrían ser confiscados y su salario podría ser embargado.

Las coberturas de seguro de automóvil mínimas estatales no son negociables. Debe tener al menos los niveles mínimos de coberturas requeridas en su estado para conducir legalmente. Si no está seguro de cuánta cobertura necesita para cumplir con las leyes de seguros de su estado, podría ser útil hablar con un agente autorizado.

Límites de cobertura

Si opta por los niveles de cobertura mínimos estatales, es posible que pague una prima más baja . Sin embargo, también podría estar más expuesto al riesgo. Es posible que los límites de su cobertura no sean suficientes para pagar las facturas médicas o los gastos por daños a la propiedad si causa un accidente.

La mayoría de los expertos en seguros recomiendan que adquiera límites de responsabilidad más altos si puede permitírselo. Aunque probablemente pagará un poco más por límites más altos, estará mejor protegido contra pérdidas financieras si causa un accidente.

Por ejemplo, si los límites mínimos de cobertura de su estado son 25/50/10, puede sentir que esos niveles son demasiado bajos para protegerlo adecuadamente de pagar grandes gastos de bolsillo si causa un accidente. Puede optar por comprar límites de responsabilidad más altos, como 100/300/100, para brindar una mayor protección en caso de que cause un accidente con lesiones o daños a la propiedad.

Decidir cuánta cobertura de responsabilidad civil elegir es un equilibrio entre su presupuesto y su nivel de tolerancia al riesgo. Considere si tiene el dinero cada mes para pagar límites de responsabilidad más altos. De lo contrario, la cobertura mínima puede ser una buena opción para usted; algún seguro es mejor que ninguno.

También debe considerar su capacidad para pagar las lesiones de otra persona y los daños a la propiedad de su bolsillo si causa un accidente. Si pagar ese tipo de facturas podría devastar sus finanzas, es posible que desee considerar límites de responsabilidad más altos para protegerse mejor de las consecuencias a largo plazo y los planes de pago.

Cobertura mínima vs cobertura total

Elegir límites de responsabilidad más altos no es su única opción para personalizar su póliza de seguro de automóvil. El seguro de auto de responsabilidad exclusiva está diseñado para pagar los daños que usted cause a otras partes, pero no brinda cobertura para su propio vehículo. Para eso, necesitará una cobertura completa .

La cobertura total se refiere a la adición integrales y colisión coberturas de su póliza de seguro de auto. Estas dos coberturas brindan protección financiera contra una variedad de circunstancias que podrían dañar su automóvil. La cobertura de colisión paga los daños a su vehículo si choca con un objeto u otro vehículo. La cobertura integral, a veces denominada cobertura “distinta a la de colisión”, paga los daños causados ​​por robo, vandalismo, incendio, daños por tormentas y golpes de animales.

Si tiene un préstamo o arrendamiento de su vehículo, es probable que su prestamista le pida que tenga una cobertura completa. Sin embargo, si su vehículo es más antiguo y no vale mucho, el seguro de responsabilidad civil puede tener más sentido financiero.

El seguro de cobertura total cuesta más que la cobertura de responsabilidad únicamente, independientemente del nivel de cobertura de responsabilidad que elija. En los Estados Unidos, la prima anual promedio para un seguro de automóvil con cobertura mínima es de $ 565, mientras que la cobertura total cuesta $ 1,674. Sin embargo, esos costos más altos también incluyen una mayor cobertura de responsabilidad para una protección financiera adicional.

Opciones complementarias

La mayoría de las compañías de seguros de automóviles ofrecen coberturas adicionales que algunos asegurados pueden querer aprovechar. Por lo general, el estado no los exige, pero podrían ayudar a crear una política que se adapte a sus necesidades específicas. Algunas coberturas complementarias comunes incluyen:

• Cobertura de asistencia en la carretera: paga el servicio de grúa y las llamadas de servicio si su automóvil se avería. No paga la reparación del vehículo. Si conduce con frecuencia, esta puede ser una opción que debería considerar.
• Cobertura de alquiler de automóvil: esta opción cubre el costo de un automóvil de alquiler si su vehículo no se puede conducir debido a un incidente cubierto. Si no tiene otro vehículo que pueda conducir, este podría ser un buen respaldo para agregar.
• Seguro de brecha : si tiene un vehículo más nuevo que está financiado, esta opción de cobertura paga la diferencia entre el valor real en efectivo de su automóvil y el monto de su préstamo o arrendamiento si su automóvil es una pérdida total debido a un reclamo cubierto.
• Perdón de accidentes: algunas compañías ofrecen endosos de perdón de accidentes, que ayudarán a evitar que sus primas aumenten después de su primer accidente con culpa.

Cada empresa tiene ofertas de cobertura únicas. Hablar con un representante de su compañía de seguros puede ayudarlo a tener una idea de las opciones que ofrece su compañía de seguros.

Circunstancias individuales

Todos aportan un conjunto diferente de circunstancias al seguro de automóvil. Para algunos, pagar la prima más baja posible será el factor más importante. Para esos conductores, la cobertura mínima podría ser la mejor opción. Algunos conductores querrán proteger mejor sus finanzas y activos y pueden tener el presupuesto para pagar límites de responsabilidad más altos o cobertura total. Los conductores que pasan mucho tiempo viajando pueden querer agregar cobertura de asistencia en el camino.

La mayoría de las pólizas de seguro de automóvil son relativamente personalizables. Revisar su situación con su agente puede ayudarlo a seleccionar las coberturas que se adapten a sus necesidades.

Preguntas frecuentes

¿Cómo elijo una compañía de seguros?

Con tantas compañías de seguros de automóviles para elegir, puede resultar confuso saber por dónde empezar. Le recomendamos que haga una lista de los factores que son importantes para usted, como el precio, las herramientas digitales o el servicio al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana. A continuación, busque compañías que ofrezcan las opciones que desea y solicite cotizaciones de varios proveedores de seguros diferentes. Puede comparar las cotizaciones observando las coberturas disponibles, las opciones de descuento y el precio para decidir qué empresa se adapta a sus necesidades.

¿Necesito llevar límites mínimos en una motocicleta?

Aunque cada estado es diferente, es probable que las motocicletas tengan los mismos requisitos para las coberturas mínimas estatales a las que están sujetos otros automóviles. De hecho, es probable que cualquier vehículo que esté registrado para ser conducido en vías públicas, incluidas motocicletas, vehículos recreativos y vehículos todo terreno, deba tener al menos los límites mínimos estatales para ser conducido legalmente, al igual que los vehículos privados de pasajeros.

¿Todavía necesito seguro si no conduzco mi automóvil?

Si almacena un vehículo, como un automóvil deportivo o un automóvil clásico, fuera de temporada, es posible que pueda eliminar las coberturas de responsabilidad exigidas por el estado y solo asegurar su vehículo con cobertura integral. A esto a veces se le llama “seguro de almacenamiento”, ya que la cobertura integral cubrirá el vehículo por los daños que pudieran ocurrir durante el almacenamiento, como los daños causados ​​por el clima o los animales. Sin embargo, consulte con su agente antes de solicitar este cambio; es posible que su estado no le permita eliminar los límites requeridos, y si tiene un préstamo o arrendamiento de su vehículo, es posible que deba mantener la cobertura completa incluso si no lo está conduciéndolo.