Con los huracanes, no siempre se sabe con anticipación cuándo se acercan. En comparación con otros desastres naturales, unos pocos días o unas pocas horas de preparación para un huracán podrían marcar la diferencia en la cantidad de daños a la propiedad que sufre su hogar e incluso la diferencia entre la vida y la muerte.
Pero, preparar su hogar no tiene que limitarse a tapar las ventanas y asegurar los artículos al aire libre. Asegurarse de que su seguro de vivienda cubra los daños causados por huracanes suele ser un primer paso recomendado. Una póliza de seguro de vivienda estándar protege su hogar contra algunos desastres naturales, pero no todos. Las inundaciones y las marejadas ciclónicas que ocurren con los huracanes generalmente no se incluyen en una póliza estándar. Es posible que deba comprar un endoso o una póliza separada para tener cobertura para huracanes e inundaciones.
Con el inicio de la temporada de huracanes acercándose rápidamente en junio, es posible que le resulte importante comenzar a revisar su póliza ahora. Y aunque el 1 de junio es el inicio oficial de la temporada, los huracanes se han estado formando antes a lo largo del tiempo debido a los cambios climáticos tanto que el Servicio Meteorológico Nacional consideró que la temporada de huracanes comenzaría el 15 de marzo. En última instancia, no fue así; sin embargo, el NWS emitirá ahora las Perspectivas del clima tropical (DOS) de rutina a partir del 15 de mayo.
Aquí hay siete cosas que debe saber sobre cómo funciona el seguro de propietarios de viviendas para la cobertura relacionada con tormentas.
¿Cuánta cobertura de huracanes necesita?
Generalmente, el límite para la propiedad personal es un porcentaje del monto asegurado de la vivienda, dice Britta Moss, consultora de reclamos de Highbanks Insurance Professionals en Delaware, Ohio. Muchas aseguradoras brindan una cobertura de propiedad personal del 50% al 70% del valor asegurado de su vivienda , según el Instituto de Información de Seguros (III). Si necesita más (o menos) cobertura, puede modificar su póliza hablando con su agente de seguros, dice Moss.
Una póliza estándar para propietarios de viviendas brinda protección para: 1) su vivienda (la estructura de la casa); 2) unidades independientes (como un cobertizo o garaje independiente); 3) propiedad personal (sus pertenencias) y 4) gastos de manutención si es desplazado.
Cobertura de vivienda
La cobertura de vivienda cubre la estructura de su hogar, su techo y electrodomésticos integrados como su calentador de agua o gabinetes de cocina. Generalmente, usted compra esta cobertura equivalente al costo total de reconstrucción de su casa.
Los daños causados por el huracán son costosos y probablemente más de lo que inicialmente se anticipaba. Si desea tener más cuidado, puede preguntar acerca de la cobertura de vivienda extendida para límites más altos.
Cobertura de unidades independientes
Los propietarios de viviendas a menudo pasan por alto esta área al actualizar u obtener un seguro. Las estructuras independientes pueden incluir garajes, cobertizos, graneros, glorietas y más. Según III, esta cobertura generalmente se basa en un porcentaje de su vivienda. Por ejemplo, si tiene $ 400,000 en cobertura de vivienda, puede tener hasta $ 40,000 en cobertura para unidades independientes.
Propiedad personal
La cobertura de propiedad personal es esencialmente lo que parece. Cubre la propiedad que no está físicamente unida a su casa, que podría incluir ropa, muebles, electrodomésticos y más.
El daño a la propiedad puede ser significativo por un huracán debido a los vientos, pero es posible que también necesite cobertura para el contenido de su hogar. Los vientos huracanados pueden dañar más que la estructura de la casa. Para proteger el contenido de su casa, puede asegurar sus pertenencias a su costo de reemplazo en lugar de su valor real en efectivo para que pueda reemplazarlas con artículos nuevos de valor equivalente.
Gastos de vida
Es importante comprender su cobertura para los gastos de manutención porque podría verse desplazado durante mucho tiempo después de una gran tormenta. Esta cobertura ayuda a pagar los gastos de subsistencia adicionales que son el resultado del desplazamiento después de una pérdida. Esto podría incluir gastos de hotel y comida mientras se repara su casa.
¿Cómo funcionan los deducibles por huracanes para el seguro de propietarios de viviendas?
Si su seguro de propietario cubre daños por viento u otros daños por huracanes, entonces los reclamos pueden estar sujetos a un deducible separado. Estos deducibles suelen ser más altos que los seguros para propietarios de viviendas estándar y se establecen como un porcentaje, generalmente del 1% al 5% al menos, de la cobertura de su vivienda. Por ejemplo, si está cubierto por $ 400,000 y su deducible por huracán es del 5%, es posible que deba cubrir un deducible de $ 20,000.
¿Necesita un deducible por huracán?
Casi todos los estados de la costa atlántica permiten que las aseguradoras cobren deducibles especiales por huracanes. Es posible que tenga la opción de pagar una prima más alta para reducir su deducible fijo.
Los deducibles por huracanes generalmente son activados por un dictamen oficial sobre huracanes del Servicio Meteorológico Nacional, pero pueden variar levemente según el estado y la compañía de seguros . Si bien los deducibles por huracanes pueden ser elevados, dejar la cobertura fuera de su póliza por completo podría costarle más a largo plazo si se encuentra en un área de alto riesgo de huracanes.
¿Qué estados tienen deducibles por huracanes?
Diecinueve estados y Washington, DC tienen deducibles por huracanes:
- Alabama
- Connecticut
- Delaware
- Distrito de Columbia
- Florida
- Georgia
- Hawai
- Luisiana
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Misisipí
- New Jersey
- Nueva York
- Carolina del Norte
- Pensilvania
- Rhode Island
- Carolina del Sur
- Texas
- Virginia
Coberturas adicionales para huracanes a considerar
Seguro contra inundaciones
Algunos propietarios pueden sorprenderse al saber que las inundaciones, incluso las provocadas por un huracán, generalmente no están cubiertas por una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas. Si vive en una zona federal de inundaciones y tiene una hipoteca, probablemente tendrá que comprar un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones , o NFIP, cuando compre su casa.
El programa federal proporciona hasta $ 250,000 en cobertura de vivienda y $ 100,000 en cobertura de propiedad personal, según la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias , o FEMA, que administra el NFIP. Si el valor de su casa excede el límite del NFIP, su prestamista puede solicitarle que compre una cobertura adicional contra inundaciones de una aseguradora privada, incluso si el gobierno federal no lo requiere en un área de menor riesgo.
Más del 20% de los reclamos por inundaciones provienen de propiedades fuera de las zonas federales de inundación de alto riesgo, según FEMA. Debido a esto, puede ser mejor pecar de cauteloso y comprar un seguro contra inundaciones si su área está sujeta a inundaciones. De lo contrario, podría tener que pagar toda la factura si el agua daña su casa, dice Sara Singhas, directora de la Asociación de Banqueros Hipotecarios.
Cobertura de respaldo de agua
El desbordamiento de aguas residuales no es algo en lo que quiera pensar después de un huracán, pero podría ocurrir como resultado de una inundación. La cobertura de respaldo de agua ayuda a proteger su hogar y propiedad personal de los daños causados por el agua si el agua residual regresa a su hogar a través de la tubería o la bomba de sumidero.
Cobertura de remoción de escombros
El seguro para propietarios de viviendas generalmente cubre la remoción de escombros si, por ejemplo, un árbol cae en su propiedad. Sin embargo, la cobertura generalmente solo llega hasta cierto monto. La remoción de escombros después de un huracán puede exceder fácilmente ese límite, por lo que es posible que desee verificar si su aseguradora ofrece un endoso de cobertura para aumentar su reembolso por remoción de escombros.
La documentación periódica puede ayudar a agilizar el proceso de reclamaciones
Hay cosas que puede hacer para ayudar a agilizar el proceso de reclamos, pero también para aliviar algo de estrés durante una crisis. Tome fotos y videos del interior y exterior de su hogar de forma rutinaria (cada seis meses a un año) para documentar cómo se ve su hogar y qué hay en él. Si ha realizado renovaciones o reparaciones importantes, haga un inventario de eso también y cargue toda la documentación en la nube para poder acceder a ella de forma remota, dice Moss.
Después de una tormenta, un ajustador de seguros podría tardar un tiempo en inspeccionar su casa, así que documente todo nuevamente lo antes posible. Moss informa que tener su propia documentación puede ayudar a su aseguradora a procesar su reclamo más rápidamente y resolver posibles disputas por reclamos.
Los inquilinos y los propietarios de condominios suelen necesitar una cobertura especial
Las pólizas de seguro para inquilinos son tan importantes como las pólizas para propietarios de viviendas, pero para dos circunstancias diferentes. Si vive en un apartamento, su arrendador asegura el edificio, pero debe tener un seguro para sus posesiones, también conocido como seguro para inquilinos.
Si es dueño de un condominio, averigüe qué áreas están cubiertas por la asociación y qué necesitará asegurar. Además de sus artículos personales, es posible que usted sea responsable de ayudar a pagar una parte de las reparaciones de la estructura dañada. Consulte con el abogado de su asociación o la compañía de administración de propiedades antes de comprar y averigüe exactamente qué tipo de cobertura necesitará.
Afortunadamente, normalmente no hay deducible por huracanes para las pólizas de seguro de inquilinos, solo el deducible estándar.
Preguntas frecuentes
¿Existe el seguro contra huracanes?
No existe el “seguro contra huracanes” o la “cobertura contra huracanes”, pero sí existe un seguro para cubrir los daños asociados con los huracanes. Los daños causados por el viento y las inundaciones son los dos peligros principales.
Algunas aseguradoras de viviendas en las regiones costeras excluyen los daños causados por tormentas de viento, por lo que el seguro contra tormentas de viento deberá comprarse por separado. Las inundaciones también son una gran preocupación. Las aseguradoras de viviendas generalmente no cubren los daños por inundaciones, por lo que se necesitará una póliza de seguro contra inundaciones por separado.
¿Qué es una moratoria por huracanes?
Una moratoria de seguros es un período de tiempo en el que no se pueden escribir nuevas pólizas y no se pueden realizar actualizaciones a las pólizas existentes. Con respecto a los huracanes, una moratoria generalmente entra en vigencia una vez que la NOAA ha emitido una alerta o advertencia de huracán.
¿Qué sucede si su automóvil se daña en un huracán?
Los daños causados por huracanes (como inundaciones y vientos) en su automóvil generalmente están cubiertos siempre que tenga un seguro a todo riesgo en su póliza de automóvil.
¿Cuánto cuesta el seguro contra huracanes?
El costo del seguro contra huracanes depende en gran medida de las pólizas subyacentes. El seguro contra inundaciones del NFIP cuesta alrededor de $ 700 por año en promedio. Sus propias tarifas dependerán del lugar donde viva, la cantidad de cobertura que necesite y los deducibles que elija.
Si está buscando comprar una casa pronto, compare precios con varias compañías de seguros para comparar precios y cobertura . Finalmente, podría ser beneficioso hacer algo más que una lectura superficial de su póliza. Tómese el tiempo para comprender qué incluye (y qué no), cómo presentar un reclamo y cualquier cobertura adicional que pueda necesitar comprar.
Aprende más:
- Las mejores formas de mantener bajos los costos del seguro de vivienda
- 5 cosas que los compradores de vivienda deben saber sobre el seguro contra inundaciones
- Seguro de protección hipotecaria: qué es y por qué podría necesitarlo
