Factores que afectan las tarifas del seguro de automóvil
Si posee un vehículo, el seguro del automóvil es obligatorio. Sin embargo, la tarifa que paga por el seguro de automóvil no lo es. Las primas de seguros de automóviles suelen ser el resultado de varios elementos y, afortunadamente, muchos de ellos están bajo su control. Estos son algunos de los factores que determinan cuánto pagará por el seguro de automóvil.
¿Qué factores afectan las tarifas del seguro de automóvil?
Al comprar un seguro de automóvil, su aseguradora necesitará conocer varios datos para cotizarle una prima. Por lo general, puede preparar detalles sobre usted, su vehículo y su historial de seguros con anticipación para facilitar su proceso de compra.
Puntaje de credito
Su puntaje de crédito es importante para algo más que un préstamo de automóvil; también es un factor determinante cuando solicita un seguro de automóvil. "Todos los estados, excepto California, utilizan el crédito como medio para determinar el riesgo, y si todo es igual al cotizar el seguro de dos personas diferentes, el crédito puede duplicar fácilmente el costo si tiene un historial crediticio deficiente", advierte John Espenschied, propietario de Grupo de corredores de seguros en Chesterfield, MO.
Si se pregunta por qué su puntaje crediticio es tan importante, se utiliza para ayudar a predecir el comportamiento futuro. “El crédito se ha utilizado en la industria de seguros desde los años 90 para ayudar a las compañías a evaluar el riesgo de que se presenten reclamaciones”, dice Cynthia Moore de Salzburg Insurance en Norfolk, VA. Explicó que, según la investigación realizada, las personas con un puntaje crediticio más bajo tienen estadísticamente más probabilidades de presentar más reclamaciones que aquellas con un puntaje crediticio más alto. Debido a esto, las aseguradoras pueden tener en cuenta el riesgo adicional al establecer una prima más alta.
Primas de seguro de automóvil anuales promedio por calificación crediticia
| Pobre | Promedio | Bien | Excelente | |
|---|---|---|---|---|
| promedio nacional | $ 3,034 | $ 1.873 | $ 1,727 | $ 1,495 |
Localización
Cada aspecto de su ubicación juega un papel en la determinación de la cantidad de su prima, desde su estado hasta su ciudad e incluso hasta su código postal. Según Espenschied , el estado donde su vehículo está estacionado o estacionado es un factor muy importante. “Las tasas por estado pueden variar hasta en un 400%, siendo Luisiana una de las más altas del país”, dice.
Los diferentes estados tienen diferentes reglas con respecto al tipo de seguro y al monto mínimo de responsabilidad que requieren. "Doce estados requieren cobertura de protección contra lesiones personales (PIP), lo que aumenta significativamente el costo del seguro de automóvil", explica Espenschied. "Estos estados se conocen como estados sin culpa y requieren que su compañía de seguros pague por sus lesiones corporales si se ve involucrado en un accidente independientemente de la culpa".
Pero esa no es la única razón por la que su seguro puede variar según la ubicación. Otro factor importante es el clima y aquellos que viven en áreas de clima severo pueden enfrentar primas más altas debido a causas de pérdida relacionadas. Por ejemplo, el NICB informó que más de 422,000 vehículos asegurados resultaron dañados por el huracán Harvey; hubo 300,000 reclamos después del huracán Katrina y 250,500 después de la súper tormenta Sandy.
Las tarifas de su seguro de automóvil también pueden verse afectadas por otro factor de ubicación. Según Moore, el código postal de su garaje proporciona detalles del tamaño de la población, lo que puede afectar la probabilidad de robos y accidentes.
| Expresar | Prima de cobertura total | Prima de cobertura mínima |
|---|---|---|
| Alabama | $ 1,623 | $ 469 |
| Alaska | $ 1,559 | $ 373 |
| Arizona | $ 1,547 | $ 555 |
| Arkansas | $ 1,914 | $ 470 |
| California | $ 2,065 | $ 733 |
| Colorado | $ 2,016 | $ 518 |
| Connecticut | $ 1.845 | $ 794 |
| Delaware | $ 1,775 | $ 787 |
| Distrito de Columbia | $ 1.855 | $ 704 |
| Florida | $ 2,364 | $ 1,101 |
| Georgia | $ 1,982 | $ 756 |
| Hawai | $ 1,127 | $ 345 |
| Idaho | $ 1,045 | $ 307 |
| Illinois | $ 1,485 | $ 442 |
| Indiana | $ 1,254 | $ 367 |
| Iowa | $ 1,260 | $ 252 |
| Kansas | $ 1,698 | $ 410 |
| Kentucky | $ 2,128 | $ 748 |
| Luisiana | $ 2,724 | $ 975 |
| Maine | $ 965 | $ 294 |
| Maryland | $ 1.877 | $ 767 |
| Massachusetts | $ 1,223 | $ 510 |
| Michigan | $ 2,309 | $ 948 |
| Minnesota | $ 1,643 | $ 537 |
| Misisipí | $ 1,782 | $ 492 |
| Misuri | $ 1,661 | $ 448 |
| Montana | $ 1,737 | $ 342 |
| Nebraska | $ 1,531 | $ 335 |
| Nevada | $ 2,246 | $ 860 |
| New Hampshire | $ 1,275 | $ 389 |
| New Jersey | $ 1,757 | $ 847 |
| Nuevo Mexico | $ 1,419 | $ 385 |
| Nueva York | $ 2,321 | $ 1,062 |
| Carolina del Norte | $ 1,325 | $ 413 |
| Dakota del Norte | $ 1,264 | $ 285 |
| Ohio | $ 1,032 | $ 328 |
| Oklahoma | $ 1.873 | $ 423 |
| Oregón | $ 1,346 | $ 610 |
| Pensilvania | $ 1,476 | $ 427 |
| Rhode Island | $ 2,018 | $ 749 |
| Carolina del Sur | $ 1,512 | $ 558 |
| Dakota del Sur | $ 1,642 | $ 275 |
| Tennesse | $ 1,338 | $ 371 |
| Texas | $ 1.823 | $ 524 |
| Utah | $ 1,306 | $ 528 |
| Vermont | $ 1,207 | $ 292 |
| Virginia | $ 1,304 | $ 441 |
| Washington | $ 1,176 | $ 463 |
| Virginia del Oeste | $ 1,499 | $ 458 |
| Wisconsin | $ 1,186 | $ 332 |
| Wyoming | $ 1,495 | $ 271 |
Seguro previo
Su historial de seguros afecta las tarifas de su seguro de automóvil de dos maneras distintas. El seguro anterior muestra que ha mantenido un seguro continuamente, lo cual es requerido por todos los estados excepto New Hampshire, según Espenschied of Insurance Brokers Group .
“Las personas que conducen sin seguro y luego deciden comprar un seguro tienen una probabilidad mucho mayor de cancelar, especialmente si lo compran simplemente para renovar las placas o acudir a los tribunales para mostrar un comprobante de seguro”, explica. Sin embargo, si tiene cinco años o más con una compañía de seguros, Espenschied dice que, por lo general, lo calificará para obtener mejores tarifas. "Demuestra longevidad y voluntad de mantener el seguro año tras año".
Historial de conducción
Pero incluso con un largo historial de seguros, los hábitos de conducción descuidados pueden afectar negativamente sus primas. Tener incidentes en su historial de manejo podría hacer que las aseguradoras lo vean como de alto riesgo y cobren tarifas más altas. Comparativamente, aquellos con antecedentes de conducción limpios pueden encontrar más fácilmente tarifas más económicas y calificar para ahorros adicionales, como descuentos para conductores seguros y sin reclamos.
| Prima promedio de cobertura total | Prima de cobertura mínima promedio | |
|---|---|---|
| Historial de conducción limpio | $ 1,674 | $ 563 |
| Condena por DUI | $ 2,877 | $ 993 |
| Accidente | $ 2,299 | $ 803 |
| Multa por exceso de velocidad | $ 1.869 | $ 633 |
Edad y género
Durante su vida como conductor, sus tarifas subirán, bajarán y volverán a subir, basándose únicamente en su edad. Los conductores adolescentes tienen cuatro veces más choques que los conductores que tienen 20 años o más, según el IIHS . A menudo, esto es el resultado de la inexperiencia y los hábitos de riesgo. En el otro extremo del espectro, el Instituto informa que los conductores mayores de 70 años tienen índices de accidentes más altos que los conductores de mediana edad, aunque todavía no tantos como los conductores jóvenes.
El género también juega un papel importante y los hombres jóvenes tienen menos probabilidades de usar cinturones de seguridad y más probabilidades de comprar vehículos más rápidos y de mayor velocidad.
“Los hombres suelen tener primas más altas que las mujeres, especialmente en la categoría de menores de 25 años”, dice Moore de Salzburg Insurance . "Las tarifas se mantienen entre 30 y 65 y luego, con la mayoría de los operadores, comenzará a ver un aumento en las tarifas para los conductores mayores de 65 años, y especialmente mayores de 75". Cuando se le preguntó por qué, Moore explicó que los estudios muestran que los conductores mayores tienen un tiempo de reacción más lento y una visión disminuida, lo que genera más reclamos.
| Masculino | Mujer | Diferencia | |
|---|---|---|---|
| 18 años | $ 5.727 | $ 4.983 | $ 744 |
| 25 años | $ 2,046 | $ 1,932 | $ 114 |
| 40 años | $ 1,648 | $ 1,701 | $ 53 |
| 60 años | $ 1,421 | $ 1,389 | $ 32 |
Vehículo
Probablemente esperaría que el seguro de un vehículo nuevo cueste más que uno antiguo, pero no siempre es así de sencillo. Los automóviles más nuevos suelen ser más caros de asegurar debido a que tienen piezas nuevas. Sin embargo, si su nuevo automóvil califica para ahorros adicionales, como por tener características de seguridad, puede ser menos costoso de asegurar que un automóvil del año anterior.
Además de la novedad, el tamaño también juega un papel. Si conoce la marca y el modelo de un vehículo , es posible que pueda evaluar mejor las primas de seguro de automóvil que verá.
| Modelo de auto | Prima anual promedio de cobertura total | Prima de cobertura mínima anual promedio |
|---|---|---|
| Audi Q5 | $ 1,934 | $ 480 |
| BMW 330i | $ 2,225 | $ 517 |
| Cadillac Escalade | $ 2,188 | $ 522 |
| Chevrolet Cruze | $ 1,642 | $ 527 |
| Chevrolet Equinox | $ 1,467 | $ 495 |
| Chevrolet Malibu | $ 1,749 | $ 504 |
| Chevrolet Silverado | $ 1,682 | $ 585 |
| Chevrolet Traverse | $ 1,444 | $ 506 |
| Chrysler Pacifica | $ 1,463 | $ 485 |
| Dodge Challenger | $ 2,074 | $ 535 |
| Dodge Charger | $ 2,077 | $ 537 |
| Dodge Durango | $ 1,623 | $ 522 |
| Dodge Grand Caravan | $ 1,623 | $ 503 |
| Dodge viaje | $ 1,708 | $ 522 |
| Dodge Ram 1500 | $ 1,697 | $ 527 |
| Ford Escape | $ 1,430 | $ 495 |
| Ford explorador | $ 1,536 | $ 492 |
| Ford F-150 | $ 1,442 | $ 499 |
| Ford Focus | $ 1,633 | $ 535 |
| Ford Fusion | $ 1,674 | $ 508 |
| Ford Mustang | $ 2,188 | $ 494 |
| GMC Sierra 1500 | $ 1,555 | $ 503 |
| Honda Accord | $ 1,733 | $ 509 |
| Honda Civic | $ 1,733 | $ 509 |
| Honda CR-V | $ 1.369 | $ 487 |
| Honda Odyssey | $ 1,454 | $ 471 |
| Piloto de Honda | $ 1,469 | $ 486 |
| Honda Ridgeline | $ 1,520 | $ 493 |
| Infiniti Q50 | $ 2,286 | $ 520 |
| Jeep Grand Cherokee | $ 1,531 | $ 516 |
| Jeep Wrangler | $ 1.358 | $ 517 |
| KIA Forte LX | $ 1,682 | $ 544 |
| Kia Sedona | $ 1,534 | $ 501 |
| Lexus ES | $ 2,009 | $ 482 |
| Maseratei Granturismo | $ 4,800 | $ 489 |
| Mercedes C300 | $ 2,187 | $ 494 |
| Nissan Altima | $ 1,788 | $ 526 |
| Nissan Pathfinder | $ 1,685 | $ 525 |
| Nissan Rogue | $ 1,560 | $ 507 |
| Nissan Sentra | $ 1,745 | $ 541 |
| Nissan Titan | $ 1.867 | $ 521 |
| Nissan Versa | $ 1,631 | $ 538 |
| Subaru Forester | $ 1,419 | $ 459 |
| Toyota Corolla | $ 1,695 | $ 531 |
| Toyota Highlander | $ 1,511 | $ 498 |
| Toyota Prius | $ 1,729 | $ 496 |
| Toyota RAV4 | $ 1,510 | $ 501 |
| Toyota Sienna | $ 1,687 | $ 474 |
| Toyota Tacoma | $ 1,539 | $ 486 |
| Toyota Tundra | $ 1,716 | $ 508 |
Formas de reducir la prima de su seguro
Opte por un deducible más alto
Sin embargo, tenga en cuenta que aunque su pago mensual será menor, tendrá un gasto de bolsillo más alto si tiene un accidente.
Drew Scott, vicepresidente senior de Scott Insurance en Stratford, CT, dice que este puede ser un enfoque útil, pero para ver ahorros significativos, es posible que desee optar por un deducible más alto para varios vehículos.
Reconsidere sus reclamos
Espenschied desaconseja presentar o ponerse en contacto con su aseguradora sobre reclamos menores e insignificantes. Incluso si no se paga dinero, Espenschied dice que todas las reclamaciones , incluso las reclamaciones de pago cero, cuestan tiempo, dinero y energía para investigar.
“Asegúrese de conversar con su agente o corredor de seguros sobre el reclamo para ver si vale la pena presentarlo, ya que tener un historial libre de reclamos con su compañía de seguros de automóvil realmente puede ahorrarle algo de dinero a largo plazo”, dice Espenschied.
Si alguien golpea su automóvil, Espenschied recomienda intentar presentar un reclamo con su compañía de seguros antes de intentar comunicarse con su compañía. "Lo más probable es que la otra parte esté dispuesta a pagarle directamente por un reclamo pequeño para que no tenga que tenerlo en su registro en el momento de la renovación".
Agregar funciones de seguridad
Si su automóvil no tiene luces delanteras adaptables, dispositivos antirrobo, detección de punto ciego, cámaras de visión trasera o frenos antibloqueo, podría considerar instalarlos para ahorrar. Muchas aseguradoras ofrecen descuentos por características de seguridad. Además, la seguridad adicional podría reducir sus posibilidades de sufrir un accidente.
Comprando por ahí
Ya sea que tenga una póliza actualmente en vigencia o que se acerque al final del período de su póliza, podría ser útil comparar precios para obtener un seguro de automóvil al menos una vez al año para asegurarse de que está pagando el mejor precio por su cobertura. Es posible que descubra que puede obtener mejores tarifas cambiando de proveedor , lo que puede ser información útil antes de la fecha de renovación de su póliza.
Preguntas frecuentes
¿Cómo afecta la imposición de límites de responsabilidad mínimos estatales más altos a las tarifas del seguro de automóvil?
Aunque llevar el requisito mínimo estatal para el seguro de automóvil es la opción más barata, también podría pagar tener límites de seguro más altos. Por ejemplo, si tiene un accidente en el que el gasto supera su cobertura de responsabilidad civil, terminaría pagando más de su bolsillo de lo que pagaría si tuviera un accidente cubierto con colisión y cobertura integral.
¿Puede su millaje anual marcar una diferencia en las tarifas del seguro de automóvil?
La frecuencia con la que maneja, así como el kilometraje que le da a su vehículo en un período de tiempo determinado, pueden afectar las tarifas de su seguro de automóvil. Los conductores que usan menos su automóvil pueden calificar para descuentos por bajo kilometraje o por uso reducido si cumplen con ciertos umbrales de elegibilidad.
¿Cómo afecta el matrimonio a las primas del seguro de automóvil?
Debido a que probablemente agregará a su cónyuge a su póliza una vez que esté casado, el matrimonio podría afectar sus tarifas . Aunque el hecho de que su prima aumente o disminuya depende en gran medida de su situación particular, algunas aseguradoras ofrecen ahorros de los que los titulares de pólizas casados pueden beneficiarse, como descuentos para varios automóviles para asegurar más de un vehículo.
Metodología
Aseguranzas para Negocio utiliza Quadrant Information Services para analizar las tarifas de 2021 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en un conductor masculino y femenino de 40 años con un historial de manejo limpio, buen crédito y el siguiente límites de cobertura:
- $ 100,000 de responsabilidad por lesiones corporales por persona
- $ 300,000 de responsabilidad por lesiones corporales por accidente
- $ 50,000 responsabilidad civil por daños a la propiedad por accidente
- $ 100,000 por lesiones corporales de automovilistas no asegurados por persona
- $ 300,000 por lesiones corporales de automovilistas no asegurados por accidente
- Deducible por colisión de $ 500
- Deducible integral de $ 500
Para determinar los límites mínimos de cobertura, Aseguranzas para Negocio utilizó coberturas mínimas que cumplen con los requisitos de cada estado. Nuestros conductores de perfil básico poseen un Toyota Camry 2019, viajan cinco días a la semana y conducen 12,000 millas al año.
Estas son frecuencias de muestreo y solo deben usarse con fines comparativos.
Crédito: las tasas se calcularon en función de los siguientes niveles de crédito de seguro asignados a nuestros conductores: "pobre, promedio, bueno (base) y excelente". Los niveles de crédito del seguro tienen en cuenta sus puntajes crediticios oficiales, pero no dependen únicamente de esa variable. Los siguientes estados no permiten que el crédito sea un factor en la determinación de las tarifas del seguro de automóvil: CA, HI, MA
Incidente: Las tarifas se calcularon evaluando nuestro perfil base con los siguientes incidentes aplicados: récord limpio (base), accidente con culpa, multa por exceso de velocidad, condena por DUI simple y lapso en la cobertura.
Modelo: Para determinar el costo por tipo de vehículo, evaluamos nuestro perfil base con los siguientes vehículos aplicados: BMW 330i, Ford F-150, Honda Odyssey, Toyota Prius y Toyota Camry (base). Para vehículos nuevos vs usados, también incluimos los siguientes años en nuestros cálculos: 2016, 2017, 2018, 2019 (base) y 2020.
Edad: Las tasas se calcularon evaluando nuestro perfil base con las edades de 18 a 60 (base: 40 años) aplicadas.
Género: los siguientes estados no utilizan el género como factor determinante en el cálculo de las primas: California, Hawaii, Massachusetts, Michigan, Montana, North Carolina, Pennsylvania.