Muchas personas optan por comprar un seguro de vida para asegurarse de que, después de su fallecimiento, sus seres queridos estén cubiertos. Esto es posible porque cuando compra una póliza de seguro de vida, puede elegir a su beneficiario (o beneficiarios). Pero a menudo, existen reglas sobre quién puede recibir su beneficio por fallecimiento y el tipo de acceso que tienen al pago.
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¿Qué es un beneficiario de un seguro de vida?
Un beneficiario de un seguro de vida es una persona u organización que cobrará el dinero de su póliza de seguro de vida cuando fallezca. El dinero se puede utilizar para cualquier propósito y normalmente está libre de impuestos. Puede nombrar a cualquier persona individual como su beneficiario, y algunas personas eligen nombrar una organización, como una iglesia o una organización sin fines de lucro, como su principal beneficiario.
Cuando compra una póliza de seguro de vida, también tiene la opción de nombrar a dos o más personas como beneficiarios en su póliza. Podría ser un cónyuge y un hijo, por ejemplo. También puede agregar un beneficiario contingente a su póliza, que recibiría su beneficio por fallecimiento si el beneficiario principal falleciera antes de que pueda reclamar el dinero.
Tipos de seguro de vida
Beneficiarios irrevocable
Hay dos tipos principales de beneficiarios: irrevocables y revocables. Un beneficiario irrevocable es alguien que tiene todos los derechos sobre los fondos de su póliza de seguro de vida. Incluso si desea cambiar el beneficiario en su póliza, un beneficiario irrevocable aún podrá recibir el beneficio por fallecimiento debido a los términos del contrato.
La única forma de eliminar a un beneficiario irrevocable de su póliza es que acepte perder sus derechos sobre el dinero. A menudo, esta puede ser una situación difícil, especialmente porque la eliminación de un beneficiario irrevocable de su póliza a menudo involucra a abogados. No es tan simple como ponerse en contacto con su compañía de seguros para que se agregue un nuevo beneficiario a su declaración de póliza.
Los niños a menudo se nombran como beneficiarios irrevocables en la póliza de seguro de vida de sus padres porque garantiza que tengan acceso al dinero. Pero se vuelve complicado cuando se trata del matrimonio. Por ejemplo, si nombra a su cónyuge como beneficiario irrevocable pero se divorcia años después, legalmente todavía tiene derechos sobre el dinero a menos que acepte ser destituido.
Los beneficiarios irrevocables a veces pueden tener el poder de realizar cambios en su póliza de seguro de vida, pero depende del estado. Por ejemplo, si desea cancelar su póliza de seguro de vida para asegurarse de que su excónyuge no tenga acceso a su beneficio por fallecimiento, es posible que deba aprobar la cancelación antes de que pueda procesarse.
Beneficiarios revocables
Al comparar un beneficiario revocable con un beneficiario irrevocable, puede pensar en ellos como opuestos. Un beneficiario revocable es alguien que no tiene acceso total a los fondos de su póliza de seguro de vida. Puede eliminarlos de su póliza en cualquier momento, por cualquier motivo, y no es necesario que aprueben este cambio. Tampoco tienen acceso a su póliza y no pueden realizar cambios.
¿Por qué querría un beneficiario irrevocable?
Las personas que nombran a un beneficiario irrevocable en su póliza de seguro de vida a menudo lo hacen para su tranquilidad. Por ejemplo, si tiene un trabajo exigente y su cónyuge se queda principalmente en casa con sus hijos, podría nombrarlo como beneficiario irrevocable para asegurarse de que tengan acceso a los fondos de su seguro de vida para cuidar a su familia si fuera a morir inesperadamente.
Como se mencionó, muchas personas optan por agregar a sus hijos como beneficiarios irrevocables a su póliza de seguro de vida. Esto asegura que los niños tendrán acceso al dinero, independientemente de lo que suceda a lo largo de su vida. Por ejemplo, si se divorcia y se vuelve a casar más adelante en la vida, nombrar a sus hijos como beneficiarios irrevocables significa que su nuevo cónyuge no puede intentar reclamar el dinero o hacer cambios en su póliza después de su muerte.
Preguntas frecuentes
Es común que las personas cambien el beneficiario de su póliza de seguro de vida a medida que avanza su vida. Como resultado, las compañías de seguros recomiendan que revise a sus beneficiarios una vez al año. Si ocurre un cambio importante en la vida, como un divorcio o un matrimonio, es una buena idea hacer cambios en su póliza antes, en caso de que algo sucediera inesperadamente. Agregar beneficiarios a su póliza no afectará la prima de su seguro de vida .
¿Qué sucede si mi beneficiario irrevocable es mi cónyuge y me divorcio?
Si se divorcia y su excónyuge es un beneficiario irrevocable, es posible que se encuentre en una situación difícil. Puede eliminarlos de su póliza, pero solo si aceptan perder su derecho al dinero. Si no están de acuerdo en ser removidos, todavía tendrán acceso legal a su beneficio por fallecimiento y, dependiendo de dónde viva, es posible que puedan hacer cambios en su póliza debido a los derechos irrevocables de los beneficiarios.
¿Cuál es la mejor compañía de seguros?
La mejor compañía de seguros de vida es diferente para todos. Depende del tipo de póliza que necesita, cuánta cobertura necesita, su edad, su estado de salud general y su presupuesto. Sin embargo, algunos de los proveedores que se destacan por ofrecer un excelente servicio al cliente, estabilidad financiera y sólidas opciones de cobertura son Prudential Financial, MetLife, Haven y MassMutual.
