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¿Qué es una política fantasma de compensación para trabajadores?

¿Qué es una política fantasma de compensación para trabajadores?

Una póliza fantasma de compensación para trabajadores es comprada por una empresa sin empleados y donde los propietarios están exentos de tener seguro de compensación para trabajadores por sí mismos. En la mayoría de los casos, los dueños de negocios compran estas pólizas porque un cliente potencial solicita ver un certificado de seguro (COI), lo que demuestra que la empresa tiene una póliza de compensación para trabajadores. La póliza de seguro fantasma les ayuda a obtener trabajo por contrato sin tener que pagar primas basadas en la nómina.

Las pólizas de seguro fantasma no siempre son fáciles de obtener, por lo que recomendamos trabajar con un servicio de referencia como Commercialinsurance.NET . Una vez que envíe su información comercial básica, un representante trabajará para encontrarle el mejor operador o corredor para usted.

Cómo funciona una política fantasma de compensación para trabajadores

Una póliza fantasma funciona como cualquier otra póliza de compensación para trabajadores: brinda cobertura a los empleados elegibles que pueden lesionarse en el trabajo. La diferencia con las políticas fantasma es que se redactan cuando no hay ningún empleado elegible; en el momento en que se emite la póliza, el único trabajador se considera exento porque esa persona es propietaria de la empresa.

Una póliza de seguro fantasma permite a los propietarios de negocios obtener una prueba de seguro para los trabajos que lo requieran. Si el propietario de la empresa luego contrata empleados, el propietario debe notificar a la aseguradora de compensación para trabajadores sobre nuevos empleados no exentos y de nómina. Una política de compensación de trabajadores también puede entrar en vigor si se considera que el propietario de la empresa es responsable de las lesiones de un subcontratista que contrató a un trabajo.

Riesgos de fraude de seguros para pólizas fantasma

Las pólizas fantasma conllevan un gran riesgo de fraude porque los dueños de negocios con dificultades financieras pueden intentar salirse con la suya sin tener una póliza de compensación para trabajadores en toda regla. Por ejemplo, suponga que un contratista general obtiene una póliza de seguro fantasma que indica que es el único trabajador y, por lo tanto, está exento del requisito de compensación para trabajadores.

Sin embargo, en realidad, tiene tres personas en el personal y tiene $ 100,000 en costos de nómina cada año. La nómina y la clase de trabajo son dos variables importantes para determinar las primas de compensación para trabajadores de un empleador . Al no obtener una póliza que tenga en cuenta esas variables, el propietario de la empresa convertido en empleador puede generar un COI sin pagar las primas reales de sus empleados.

Si un empleado se lesiona mientras trabaja para el empleador, la póliza fantasma teóricamente se activará. Sin embargo, si la compañía de seguros se entera de que el empleador no les ha notificado de los empleados reales, podría abrir una investigación de fraude.

Consejo profesional: los propietarios de empresas también deben saber que las políticas de compensación para trabajadores se auditan todos los años. Esto les da a sus compañías de seguros una amplia oportunidad para determinar si la empresa tiene empleados en su nómina y potencialmente cobrar a la empresa por la prima perdida.

Quién necesita una política fantasma de compensación para trabajadores

La mayoría de los dueños de negocios saben que necesitan compensación de trabajadores cuando tienen empleados, pero probablemente no piensen en la cobertura si son una operación de una sola persona. Dicho esto, una política fantasma de compensación de trabajadores no es para todos. Estas pólizas son principalmente útiles para los dueños de negocios que tienen contratos con otras empresas y cuyos clientes solicitan un COI. Además, las entidades otorgantes de licencias en algunos estados también pueden requerir prueba de seguro de compensación para trabajadores. El COI proporciona esta prueba de seguro, lo que permite que la empresa satisfaga las demandas de los clientes y reguladores estatales.

Para ser elegible para una póliza de seguro fantasma, la empresa no debe tener nómina que no sean los propietarios y no debe tener planes inmediatos para contratar empleados o subcontratistas durante el período de la póliza. Si se contratan empleados o subcontratistas, la compañía de seguros debe ser notificada de inmediato. La política fantasma está sujeta a la misma auditoría anual de nómina que cualquier otra política de compensación para trabajadores.

Consejo profesional: si es propietario de un negocio que está exento de la cobertura de compensación para trabajadores, debe saber que el seguro de salud generalmente excluye las lesiones relacionadas con el trabajo. Eso significa que puede terminar pagando la factura si se lesiona en el trabajo y no tiene compensación para trabajadores autónomos .

Dónde obtener una política fantasma de compensación para trabajadores

No todas las compañías de seguros que venden seguros de compensación para trabajadores suscriben pólizas fantasma. Una opción podría ser probar un servicio de referencia como Commercialinsuranc.net . Funciona con más de 200 operadores y corredores, muchos de los cuales pueden ofrecer una póliza de seguro fantasma. Sin embargo, la mayoría de los dueños de negocios deben acudir al fondo de compensación para trabajadores de su estado para obtener el seguro y la documentación requeridos.

Estados que prohíben las políticas fantasma

Las pólizas de seguro fantasma no existen en todos los estados, principalmente debido al riesgo de fraude inherente que las acompaña. Actualmente hay 23 estados donde las políticas fantasma no están disponibles:

  • California
  • Colorado
  • Delaware
  • Hawai
  • Idaho
  • Kentucky
  • Luisiana
  • Maine
  • Maryland
  • Massachusetts
  • Michigan
  • Minnesota
  • New Jersey
  • Nueva York
  • Carolina del Norte
  • Oklahoma
  • Oregón
  • Pensilvania
  • Rhode Island
  • Tennesse
  • Texas
  • Utah
  • Wisconsin

Si vive en un estado que prohíbe las pólizas fantasma de compensación para trabajadores y aún necesita prueba de seguro, debe comprar una póliza de compensación para trabajadores normal con una prima basada en su nómina. En algunos casos, es posible que deba obtener una póliza de compensación para trabajadores con prima mínima. De cualquier manera, esto debe cumplir con los requisitos contractuales o de licencia que tenga, y no debería tener problemas para obtener un COI como prueba de seguro. Habla con tu proveedor de seguros sobre tus opciones.

Cuánto cuesta una póliza fantasma de compensación para trabajadores

Las pólizas fantasma de compensación para trabajadores son menos costosas que las pólizas tradicionales de compensación para trabajadores porque usted no paga las primas basadas en la nómina. Los precios varían de un estado a otro y dependen del tipo de trabajo que realice y la industria en la que se encuentre. Pogo Insurance enumera una tasa anual de muestra en Virginia, Georgia y Carolina del Sur a partir de $ 958.

Conclusión

Una póliza fantasma es un tipo de póliza de compensación para trabajadores sin empleados cubiertos y se obtiene estrictamente para propósitos de prueba de seguro. Si necesita una política fantasma de compensación para trabajadores, puede consultar con los transportistas privados en su estado para ver si tienen esta opción. De lo contrario, es posible que deba acudir al fondo estatal para obtener su seguro.

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