¿Qué sucede en un accidente sin culpa?

Cuando dos o más vehículos están involucrados en un accidente, puede ser difícil determinar quién fue el responsable del percance. Pero establecer la culpa es crucial para un reclamo de seguro. Después de todo, la parte que causó el accidente idealmente debería ser la que pague los gastos involucrados. Sin embargo, este no es siempre el caso, ya que la culpa puede ser difícil de probar y afecta el monto de la reclamación y los pagos.

Los diferentes estados tienen sus propias leyes para manejar las reclamaciones de seguros después de un accidente. Si bien algunos estados obligan a probar la culpa y cobrar al conductor responsable del evento, otros estados requieren que todos los conductores tengan una cobertura adicional que elimine la necesidad de asignar la culpa. El estado en el que reside no solo afecta las primas de su seguro de automóvil, sino también el proceso de reclamos después de un accidente.

Estados de falla frente a estados sin falla

Los estados que asignan culpa se denominan estados de agravio. En caso de accidente, se debe establecer la culpa y la parte responsable debe pagar los daños. En un estado de agravio, el seguro de responsabilidad por daños a la propiedad del conductor culpable paga los gastos de reparación del automóvil de la otra parte, mientras que la responsabilidad por lesiones corporales cubre los costos médicos. El monto del pago del reclamo varía de un estado a otro y también está influenciado por el límite de cobertura.

En un estado sin culpa, se elimina la molestia de determinar la culpa. En cambio, todos los conductores deben tener un seguro de protección contra lesiones personales (además del seguro básico de responsabilidad civil), que paga los gastos médicos independientemente de quién haya causado el accidente. En el lado negativo, el seguro PIP aumenta significativamente el costo del seguro de automóvil , que es una de las razones por las que el seguro en los estados sin culpa es más caro que en los estados de agravio.

En la actualidad, hay doce estados de EE. UU. Que tienen seguro sin culpa, además de Puerto Rico:

• Florida
• Hawai
• Kansas
• Kentucky
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• New Jersey
• Nueva York
• Dakota del Norte
• Pensilvania
• Utah

¿Qué es un seguro sin culpa?

En la mayoría de los estados de EE. UU., Es obligatorio tener el seguro de automóvil mínimo requerido para poder conducir legalmente. Esto generalmente incluye cobertura por daños corporales y a la propiedad. En una póliza de seguro sin culpa, las personas también deben agregar cobertura PIP, también llamado seguro sin culpa. En un estado culpable, estaría presentando un reclamo a la compañía de seguros de la parte negligente. Pero en un estado sin culpa, usted presenta un reclamo ante su propia aseguradora por los daños que sufrió, independientemente de quién fue el responsable.

El factor decisivo aquí es la negligencia. Cuando la culpa es difícil de establecer, las aseguradoras suelen recurrir a la prueba de negligencia por parte del conductor. Si se lo encuentra al menos en un 50 por ciento de negligencia, sus tarifas y el pago de la reclamación se verán afectados. Además, presentar un reclamo en una póliza de seguro sin culpa no significa que se le otorgará un acuerdo e incluso si obtiene un pago, su compensación será limitada. En una póliza de seguro por culpa, puede reclamar daños adicionales por dolor y sufrimiento, pero no así en el seguro sin culpa.

El propósito del seguro sin culpa

Hay dos propósitos del seguro sin culpa: ahorrar tiempo y dinero (a menudo involucrado en un proceso de reclamos prolongado) y reducir la probabilidad de demandas. Ambas situaciones causan gastos exorbitantes y desperdician mucho tiempo, lo que a menudo retrasa la liquidación. Dado que el seguro sin culpa no da importancia a quién fue el responsable de causar el accidente, hay menos posibilidades de disputas y acuerdos más rápidos.

Debido a que las reclamaciones se pagan independientemente de quién tenga la culpa, también reduce la posibilidad de que una de las partes presente una demanda contra la otra. Aunque existen ciertas circunstancias bajo las cuales el seguro sin culpa permite demandas, éstas son bastante limitadas. Al no asignar la culpa, se ahorra un tiempo precioso y la parte lesionada no tiene que esperar mucho para recibir el reembolso.

Determinando la negligencia

En la ley de seguros de automóviles, negligencia significa culpa. Si usted fue el conductor negligente, el pago de su reclamo disminuye significativamente. La evidencia anecdótica por sí sola no es suficiente para establecer negligencia. Las compañías de seguros generalmente se basan en los informes oficiales de la policía para determinar quién fue el culpable del accidente.

Negligencia contributiva pura

Si vive en un estado que se adhiere a la negligencia contributiva pura, obtiene un acuerdo solo si es 100% inocente en un accidente. Si la otra parte puede establecer que su negligencia jugó incluso la más mínima parte en el accidente, no puede presentar una reclamación.

Pura negligencia comparativa

En este tipo de negligencia, el pago se basa en el porcentaje de culpa, pero no existe un umbral. Esto hace que sea difícil establecer quién fue la negligencia que jugó un papel más importante en el accidente.

Negligencia comparativa modificada

Los estados con negligencia comparativa modificada tienen un umbral de culpa, generalmente alrededor del 50%. Es elegible para un pago si su negligencia fue menor que el umbral.

Preguntas frecuentes

¿Qué debo hacer después de un accidente automovilístico?

El primer paso suele ser llamar a la policía y presentar un informe oficial. También es útil estar familiarizado con las leyes de seguros de su estado y cómo se determina la culpa o negligencia. Esto puede ayudarlo a demostrar su inocencia y ser elegible para un reclamo.

¿Cómo puedo presentar una reclamación?

La mayoría de las compañías de seguros tienen una línea de ayuda las 24 horas, los 7 días de la semana para presentar reclamaciones, mientras que algunas incluso ofrecen una alternativa de aplicación móvil. Se le pedirá que proporcione detalles específicos del incidente, como la hora y el lugar, los daños sufridos y, a veces, incluso pruebas fotográficas. No es raro que una compañía de seguros envíe un tasador a la escena antes de que pueda presentar un reclamo.

¿Puedo presentar una demanda en un estado sin culpa?

Sí, pero solo si sus circunstancias han superado el umbral de lesiones graves o el umbral monetario.