El seguro de título le brinda protección financiera en caso de que alguien afirme tener la propiedad parcial de su casa después de la compra y el cierre de la propiedad. Parte de los requisitos del seguro de título del prestamista es que una agencia de títulos verifique si hay reclamos abiertos contra la casa que está comprando. Si surge un problema antes del cierre, el vendedor debe solucionarlo, ya sea con su propio dinero o con su propia póliza de seguro de título.
Pero las empresas de búsqueda de títulos no pretenden ser perfectas y es posible que alguien pueda reclamar la propiedad después de que la haya comprado. Con una póliza de seguro de título en la mano, usted no será responsable de pagar el reclamo; su aseguradora se encarga de eso. Si bien esta política puede ser opcional, aún es algo que debe tenerse en cuenta. Evite agregar más de lo necesario a sus costos de cierre siguiendo estos consejos para ahorrar en su seguro de título.
1. Compare precios para encontrar la mejor oferta
El seguro de título implica un proceso de dos partes. Primero, se realiza una búsqueda en el historial de títulos de propiedad para buscar errores o problemas con la escritura. Luego, se suscribe una póliza de seguro para proteger al comprador si se descubre algún problema.
En varios estados, los proveedores de seguros pueden establecer sus propios precios, lo que significa que las primas del seguro pueden variar ampliamente. Los compradores de vivienda no sabrán qué compañías de títulos ofrecen las mejores tarifas a menos que comparen precios.
Un buen lugar para comenzar a comparar precios es el sitio web de la American Land Title Association , que proporciona un motor de búsqueda basado en la geografía.
Otra opción es pedir ayuda a un abogado independiente para comprender las regulaciones locales, los costos involucrados y las recomendaciones de la compañía de seguros.
“Los compradores necesitan a alguien que tenga un pensamiento independiente y que esté bien versado en bienes raíces”, dice Rafael Castellanos, fundador de Expert Title Insurance Agency en Nueva York. «La mejor persona para eso suele ser un abogado».
2. Negociar las tarifas adicionales
En los estados donde los seguros están altamente regulados, las aseguradoras de títulos no tienen mucho margen de maniobra en sus tarifas. Por lo tanto, los compradores de vivienda no encontrarán mucha diferencia en las primas de una empresa a otra.
Sin embargo, en casi todos los casos, las tarifas adicionales son parte de la transacción cuando compra una póliza de seguro de título. Estos gastos adicionales incluyen cargos por correo y mensajería, cargos por copias y costos de búsquedas y certificados, y estos cargos pueden ser negociables, incluso cuando las primas del seguro no lo son.
Los expertos dicen que a menudo puede reducir estos costos simplemente llamando a la compañía de seguros de título y pidiendo que se eliminen algunas de las tarifas. Si la aseguradora se resiste, siempre puede buscar otro proveedor. No tenga miedo de comparar opciones; no es necesario que elija automáticamente la compañía que recomienda su prestamista o agente de bienes raíces.
3. Pregunte por la «tasa de emisión simultánea»
Los compradores de vivienda compran un seguro de título para protegerse. Al mismo tiempo, es probable que su compañía hipotecaria requiera que se emita una póliza de seguro separada a nombre del prestamista.
Por lo general, es responsabilidad del prestatario pagar ambos.
“El banco se asocia con usted”, explica Castellanos, “pero necesitan estar protegidos y confiar en que tienen un primer gravamen válido contra la propiedad, por lo que requieren este seguro”.
Aunque las dos pólizas de seguro son independientes entre sí, los prestatarios pueden comprarlas juntas y ahorrar.
“Cuando las pólizas se emiten al mismo tiempo, en algunos estados existe algo llamado ‘tasa de emisión simultánea’”, dice Castellanos. Incluye una prima con un gran descuento para el seguro del prestamista.
Como resultado, el costo total del título para ambas pólizas suele ser mucho menor que si se compraran de forma independiente. Asegúrese siempre de solicitar este descuento.
4. Pídale al vendedor que pague su póliza.
Cuando un mercado inmobiliario local favorece a los compradores sobre los vendedores, los compradores de viviendas pueden sentirse envalentonados para pedirles a los vendedores que paguen el seguro de título.
Esa solía ser una solicitud muy inusual. Sin embargo, en un mercado de compradores, los vendedores están motivados y pueden estar más dispuestos a negociar.
“Verá gente negociando financieramente en cada término, incluso pidiendo a alguien que pague su seguro de título”, dice Edward Mermelstein, abogado de bienes raíces de Rheem, Bell y Mermelstein en Nueva York.
Sin embargo, advierte a los compradores que no pierdan de vista el objetivo general, que es cerrar la venta.
Hay muchas otras concesiones que los compradores pueden solicitar en un trato, como un precio de compra reducido o una garantía de vivienda, que ahorran aún más dinero que si el vendedor paga el seguro de título. Alternativamente, considere pedirle al vendedor que cubra una cierta cantidad en dólares de sus costos de cierre en lugar de un seguro de título específicamente. Esto se aplicará a sus costos totales de cierre, lo que reducirá la cantidad de dinero que necesita traer usted mismo.
5. Verifique los descuentos en los costos de cierre del prestamista
Los prestamistas pueden estar dispuestos a ofrecer un descuento en sus costos de cierre, ya sea que esté comprando una nueva propiedad o refinanciando el préstamo de su casa actual. Además de buscar compañías de seguros de títulos, recuerde comparar también a los prestamistas. Su banco o cooperativa de crédito actual, por ejemplo, puede ofrecer un descuento por lealtad en los costos de cierre. O su prestamista puede ofrecer un crédito de prestamista a cambio de una tasa de interés ligeramente más alta. Dependiendo de cuánto tiempo planee quedarse en la casa, esto podría ahorrarle dinero a largo plazo. O puede ser importante para usted reducir sus costos iniciales tanto como sea posible.
Preguntas frecuentes
¿Es el seguro de título una pérdida de dinero?
Agregar un gasto nunca es divertido, pero al igual que con muchos tipos de seguro, el valor con el seguro de título está en la tranquilidad que tendrá sabiendo que puede evitar problemas futuros de título por completo con una póliza en la mano.
¿Qué no cubre el seguro de título?
El seguro de título no cubre daños a su hogar o negligencia por mantenimiento y reparaciones diferidos. Deberá comprar una póliza de seguro para propietarios de vivienda por separado para proteger su hogar de eventos como ciertos desastres naturales.
¿Qué otras tarifas de cierre son negociables?
Por lo general, la prima de su seguro de propietario debe pagarse por adelantado al momento del cierre, así que compare estos costos de seguro para reducir el efectivo que necesita para cerrar. Los créditos de los prestamistas y las tarifas de originación también son negociables, al igual que las tarifas de bloqueo de tasas.
