Encuentre el mejor seguro de vida a término

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El seguro de vida temporal es una forma relativamente económica de proporcionar dinero a su familia en caso de fallecimiento.

Imagina un mundo sin ti mismo en él. ¿Su familia necesitaría ayuda para pagar las facturas?

El seguro de vida a término puede ayudarlo a cerrar esa brecha durante décadas a un costo relativamente bajo. Si muere mientras la póliza está vigente, dejará una suma global de efectivo para quien elija.

Dado que el seguro de vida temporal no dura para siempre y no tiene ningún componente de inversión, suele ser mucho más económico que el seguro de vida total. La vida a término es una buena política para comprar si:

  • Quiere primas bajas junto con un gran pago cuando muere.
  • Quiere cubrir gastos que eventualmente terminan, como pagar su casa o enviar a sus hijos a la universidad.

¿Qué es un seguro de vida temporal?

El seguro de vida a término es un contrato entre usted y una compañía de seguros que dura un período de tiempo específico, como 10 años, 20 años o hasta que cumpla los 65 años. A cambio de los pagos de su prima, la aseguradora paga un beneficio por muerte a su beneficiarios sólo si fallece durante la vigencia del contrato.

Ésta es una diferencia clave entre el seguro de vida permanente y el seguro temporal. Los seguros de vida entera y otros tipos de seguros de vida permanentes duran toda la vida, siempre que siga pagando las primas. El seguro de vida temporal vence cuando finaliza el plazo. Si aún necesita un seguro de vida, es posible que pueda renovar su póliza, convertirla en un seguro de vida total con una prima más alta o comprar otra póliza.

Otra diferencia: el seguro de vida a término no tiene una opción de inversión ni acumula valor en efectivo con el que podría pedir prestado algún día. Esta es una de las razones por las que la vida a término es más barata que la vida entera. Con el seguro de vida a término, generalmente solo paga el beneficio potencial por fallecimiento; con toda la vida, se necesitan primas más altas para aumentar el valor en efectivo.

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¿Quién debería obtener un seguro de vida temporal?

Si nadie depende económicamente de usted y su muerte no sería una carga económica para su familia, es posible que no necesite un seguro de vida. Pero si alguien que le importa necesitará dinero si usted muere, el seguro de vida temporal puede ser adecuado para usted.

Las pólizas de vida a término a menudo duran 10, 20 o 30 años, pero muchas aseguradoras tienen términos disponibles en incrementos de 1 y 5 años. Si usted es el sostén de la familia en su familia, puede elegir un término que coincida con los años en que su familia dependerá de sus ingresos, como los años restantes en los que tendrá pagos hipotecarios. Si es un padre que se queda en casa, es posible que desee un seguro de vida a término que cubra los servicios que brinda ahora sin pago, como el cuidado de niños. Si se fue, es posible que su familia deba pagarle a alguien para que se encargue de estas tareas.

Tus necesidades pueden cambiar con el tiempo. Si espera que eso suceda, puede tener más de una póliza de seguro de vida , lo que le brinda cobertura adicional en las etapas de la vida en las que más la necesita.

Idealmente, para cuando finalice su cobertura, ya no necesitará un seguro de vida. Sus hijos crecerán, su hipoteca se liquidará y tendrá suficientes ahorros para estar financieramente seguro.

Si compra un seguro de vida a término y luego decide que necesita una cobertura de por vida, muchas pólizas le permitirán convertir su póliza de vida a término en un seguro permanente . Sus primas aumentarán, pero puede permanecer asegurado sin tener que demostrar que aún goza de buena salud. Algunas pólizas permiten la conversión en cualquier momento, mientras que otras lo permiten solo en los primeros años de cobertura.

¿Cuánto seguro de vida temporal necesita

Averiguar exactamente cuánto seguro de vida necesita puede ser complicado. Depende de sus gastos, sus activos, sus objetivos y una serie de otros factores.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida temporal?

El costo de una póliza de seguro de vida temporal depende de varios factores, que incluyen:

  • Años. Las personas más jóvenes califican para primas más bajas porque es menos probable que mueran a corto plazo.
  • Salud. Muchas aseguradoras requieren que se someta a un examen médico y responda preguntas de salud. La mala salud puede significar primas más altas.
  • Género. Los hombres suelen morir a edades más tempranas que las mujeres, por lo que los hombres suelen pagar más por un seguro de vida.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término tienen beneficios y primas niveladas, por lo que las primas permanecen iguales durante todo el período.

A continuación, se muestra cuánto podría esperar pagar por una póliza de vida a término de 20 o 30 años, en comparación con el costo de una póliza de vida completa con el mismo beneficio por fallecimiento.

Tasas medias anuales de seguro de vida para mujeres

Edad al momento de la compra Monto de la póliza Vida a término de 20 años Vida a término de 30 años La vida entera
30 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 133

$ 195

$ 299

$ 191

$ 307

$ 525

$ 1,904

$ 3,753

$ 7,417

40 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 180

$ 293

$ 501

$ 280

$ 485

$ 893

$ 2,766

$ 5,478

$ 10,867

50 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 364

$ 653

$ 1,162

$ 616

$ 1,139

$ 2,132

$ 4,262

$ 8,470

$ 16,851

60 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 908

$ 1,659

$ 3,185

No disponible. $ 7,015

$ 13,977

$ 27,863

Fuente de todas las tarifas: Cuota. Se promedian las tres tarifas más bajas para cada edad y tipo de póliza.

Tasas medias anuales de seguro de vida para hombres

Edad al momento de la compra Monto de la póliza Vida a término de 20 años Vida a término de 30 años La vida entera
30 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 150

$ 229

$ 373

$ 223

$ 368

$ 647

$ 2,145

$ 4,235

$ 8,380

40 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 210

$ 344

$ 593

$ 340

$ 603

$ 1,115

$ 3,191

$ 6,328

$ 12,563

50 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 465

$ 842

$ 1,604

$ 811

$ 1,509

$ 2,913

$ 4,990

$ 9,927

$ 19,763

60 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 1,254

$ 2,372

$ 4,590

No disponible. $ 8,186

$ 16.318

$ 32,547 mil

Fuente de todas las tarifas: Cuota. Se promedian las tres tarifas más bajas para cada edad y tipo de póliza.

Los mayores vendedores de seguros de vida

Estos son los mayores vendedores de seguros de vida del país, clasificados en orden de participación de mercado para seguros de vida individuales, según datos de S&P Global Market Intelligence.

Todas estas compañías ofrecen seguros de vida a término y la mayoría ofrece también otros tipos de cobertura. La participación de mercado se basa en la cantidad total de primas emitidas para los asegurados de EE. UU. En 2019. Haga clic en los enlaces para obtener más información sobre cada compañía.

Empresa Cuota de mercado en 2019
Northwestern Mutual 10,3%
New York Life Insurance Co. 7,0%
MassMutual  6,4%
Lincoln Financial Group 5,6%
Prudencial  5,3%
John Hancock  3,4%
State Farm  3,4%
Transamerica 3,2%
Guardián 3,1%
Fuente: S&P Global Market Intelligence; Cuota de mercado basada en primas de seguros de vida individuales ordinarios directos de 2019

 

Cómo encontrar la mejor compañía de seguros de vida temporal

Cuando compra un seguro de vida, cuenta con una compañía que estará allí para su familia durante muchos años en el futuro. Por esa razón, es importante elegir una empresa en la que pueda confiar. A continuación, se muestran algunas formas de comparar empresas y encontrar la adecuada para usted.

Busque la solidez financiera de la aseguradora

Quiere una empresa que funcione en las próximas décadas, con suficiente dinero para pagar las reclamaciones. La solidez financiera de una aseguradora es una forma de medir si es probable que alcance esa marca. Puede verificar la calificación de solidez financiera de cada compañía de seguros de vida temporal que esté considerando a través de una firma de calificación como AM Best o de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros .

Es recomiendable considerar a las aseguradoras con calificaciones de A- o más. Cualquier empresa con una calificación de AM Best de B + o superior tiene una “buena” capacidad para cumplir con sus obligaciones, en opinión de AM Best. Empresas con calificaciones menores pueden no ser una apuesta tan segura y, a menudo, tienen tasas más altas de quejas en relación con su tamaño.

Todas las compañías de seguros de vida más grandes, por ejemplo, tienen calificaciones sólidas de solidez financiera.

Investigar la reputación de servicio al cliente de la aseguradora

Quiere una empresa que brinde un sólido servicio al cliente, desde el día en que comienza a comprar hasta que llega el momento de presentar un reclamo. Para tener una idea de si otros clientes están satisfechos, puede buscar el índice de quejas de una aseguradora en el sitio web de NAIC . El puntaje se basa en el número de quejas presentadas contra la compañía de seguros ante los reguladores estatales, ajustada por la participación de mercado de la compañía (según las primas emitidas). El promedio es 1, por lo que una puntuación superior a 1 significa que la empresa recibió más quejas de las esperadas por su tamaño.

Una aseguradora que está buscando puede tener varias subsidiarias, por lo que después de buscar, busque las subsidiarias que tengan su estado cerca. Luego, cuando haga clic para ver los informes, asegúrese de elegir el informe de código de queja y seleccione “resultados por índice de queja” para encontrar este número. Elija el año pasado, en lugar de este año, para ver el informe de un año completo y asegúrese de estar viendo la “vida individual”.

Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida temporal

El seguro de vida a término no es tan complicado como el de vida entera, pero elegir una póliza no siempre es simple. Tendrá que tomar varias decisiones y es posible que las mejores opciones para usted no sean las mismas que las mejores opciones para otra persona. La póliza ideal es aquella que se adapta a las necesidades únicas de su familia.

Conozca los tipos de pólizas de vida a término

  • El seguro de vida a término con prima fija es uno de los tipos más comunes de seguro de vida a término y la mejor opción para muchas personas. Sus primas son las mismas todos los años y sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento garantizado si usted fallece durante el período. Según el Insurance Information Institute, las pólizas a 20 años son las más populares. Sin embargo, un término diferente puede ser mejor para usted.
  • El seguro de vida a término renovable es como su nombre lo indica: puede elegir renovar después de cada período, pero su prima podría aumentar cuando lo haga. Su póliza detallará los posibles aumentos de costos. Este tipo de póliza suele ser mejor para las personas que necesitan un seguro de vida muy breve. Sin embargo, es probable que ahorre dinero si fija una tasa con una póliza de prima nivelada.
  • Las pólizas de vida a término decrecientes tienen un beneficio por muerte que disminuye con el tiempo, generalmente con primas niveladas, aunque a veces las primas también son más bajas con el tiempo. Las personas pueden elegir este tipo de póliza si desean cubrir una deuda específica, como una hipoteca, que planean pagar durante el plazo.

Considere las opciones de políticas

Si bien muchas pólizas de vida a término son simples y sin adornos, algunas empresas ofrecen características adicionales que podría valer la pena considerar. Una aseguradora puede incluir algunas de estas opciones automáticamente, o es posible que deba pagar más para agregarlas como “cláusulas adicionales” a su póliza. Una cláusula adicional, también conocida como endoso, es una enmienda a la política que generalmente le permite agregar opciones a un costo adicional. Si estas características adicionales son importantes para usted, asegúrese de preguntar sobre ellas cuando esté comprando una póliza.

DEVOLUCIÓN DE PRIMA

Esta opción puede resultar atractiva si no le gusta la idea de sobrevivir a su póliza y no obtener nada a cambio de pagar primas por años. Con una cláusula de devolución de prima, si mantiene su póliza hasta el final de su plazo, la aseguradora le reembolsará las primas que pagó.

Sin embargo, es probable que sus primas sean considerablemente más altas si elige esta opción. El precio puede ser un 30% o más superior al costo de una póliza de vida a término estándar, según Life Happens, una organización sin fines de lucro que brinda educación sobre seguros de vida.

BENEFICIO POR MUERTE ACELERADO

Si se enferma gravemente, esta opción le permite obtener parte del dinero del beneficio por fallecimiento mientras aún esté vivo. Según el Consejo Estadounidense de Aseguradoras de Vida, es posible que califique para un pago anticipado del 25% al ​​95% del beneficio por muerte si:

  • Tiene una enfermedad terminal y se espera que muera en un plazo de 24 meses.
  • Tiene una enfermedad grave que puede reducir su esperanza de vida, como una enfermedad cardíaca aguda, SIDA o la necesidad de un trasplante de órgano.
  • Está confinado permanentemente a un hogar de ancianos o necesita cuidados a largo plazo porque no puede realizar tareas como bañarse, vestirse o comer por su cuenta.

Los detalles pueden variar según la póliza, por lo que antes de comprar, asegúrese de preguntar cómo podría calificar para los beneficios por muerte acelerados y cuánto dinero sería elegible para recibir.

También tenga en cuenta que si usa esta opción, la cantidad que retire ya no se le pagará a su familia cuando se vaya. Si cree que podría utilizar un beneficio por fallecimiento acelerado, asegúrese de comprar suficiente cobertura para que las necesidades financieras de su familia se satisfagan cuando fallezca.

EXENCIÓN DE LA PRIMA POR DISCAPACIDAD

Con esta opción, puede omitir el pago de primas si queda discapacitado durante un período prolongado, generalmente seis meses o más. Su póliza permanece en vigor, aunque ya no esté obligado a realizar pagos de primas.

BENEFICIO POR MUERTE ACCIDENTAL

Esta opción generalmente duplica o triplica el pago si muere debido a un accidente. Pero tenga en cuenta que “accidente” puede no significar lo que piensa.

Las compañías de seguros pueden definir estrictamente qué tipos de muertes accidentales califican para el pago adicional. Además, puede haber límites de tiempo. Por ejemplo, si sufre una lesión en un accidente y muere a causa de las lesiones siete meses después, sus beneficiarios no recibirán un pago adicional si la cláusula adicional cubre solo las muertes dentro de los seis meses posteriores al accidente.

Comprender el proceso de aprobación

Antes de comprar una cobertura, una aseguradora querrá saber qué tan saludable está. Por lo general, deberá responder algunas preguntas de salud y es importante ser sincero. Las empresas pueden rechazar una reclamación de seguro de vida si la solicitud fue inexacta o incompleta.

Una póliza de seguro de vida totalmente suscrita requiere un examen médico de seguro de vida. Un profesional paramédico generalmente toma muestras de sangre y orina y verifica factores como su peso, altura y presión arterial.

También puede elegir un seguro de vida de emisión simplificada , que no requiere un examen médico. Seguirá respondiendo preguntas de salud y la aseguradora puede obtener datos sobre usted de otras fuentes, como su historial de medicamentos recetados y su historial de manejo.

Incluso si tiene algunos problemas de salud, generalmente puede encontrar el mejor precio solicitando una póliza totalmente suscrita.

Para algunas personas, la suscripción acelerada es otra forma de obtener un seguro de vida sin un examen médico. Responde preguntas de salud en línea o por teléfono, y la aseguradora utiliza datos externos y algoritmos sofisticados para evaluar su solicitud. Es posible que obtenga una aprobación rápida, con tasas similares a las de una póliza totalmente suscrita. Sin embargo, si su salud no es perfecta, la empresa puede requerir un examen médico antes de decidir si aprueba su solicitud.

Comparar precios

Las primas de los seguros de vida generalmente se extienden durante años en el futuro, por lo que vale la pena dedicar tiempo ahora para asegurar la mejor tarifa posible.

Es fácil obtener cotizaciones de seguros de vida en línea para pólizas a plazo. Antes de comprar una póliza, asegúrese de comparar precios de varias compañías. Asegúrese de elegir los mismos montos y opciones de cobertura para cada póliza que compare.

Puede descubrir que las tarifas de los seguros de vida a término varían ampliamente. Unos pocos dólares al mes pueden no parecer una gran diferencia, pero los pequeños ahorros se acumularán con el tiempo. Encontrar un buen precio en una póliza de primer nivel puede ponerlo a usted y a su familia económicamente adelante durante décadas.

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