Encuentre el mejor seguro de vida a término

123

El seguro de vida temporal es una forma relativamente económica de proporcionar dinero a su familia en caso de fallecimiento.

Imagina un mundo sin ti mismo en √©l.¬†¬ŅSu familia necesitar√≠a ayuda para pagar las facturas?

El seguro de vida a término puede ayudarlo a cerrar esa brecha durante décadas a un costo relativamente bajo. Si muere mientras la póliza está vigente, dejará una suma global de efectivo para quien elija.

Dado que el seguro de vida temporal no dura para siempre y no tiene ning√ļn componente de inversi√≥n, suele ser mucho m√°s econ√≥mico que el seguro de vida total.¬†La vida a t√©rmino es una buena pol√≠tica para comprar si:

  • Quiere primas bajas junto con un gran pago cuando muere.
  • Quiere cubrir gastos que eventualmente terminan, como pagar su casa o enviar a sus hijos a la universidad.

¬ŅQu√© es un seguro de vida temporal?

El seguro de vida a t√©rmino es un contrato entre usted y una compa√Ī√≠a de seguros que dura un per√≠odo de tiempo espec√≠fico, como 10 a√Īos, 20 a√Īos o hasta que cumpla los 65 a√Īos. A cambio de los pagos de su prima, la aseguradora paga un beneficio por muerte a su beneficiarios s√≥lo si fallece durante la vigencia del contrato.

√Čsta es una diferencia clave entre el seguro de vida permanente y el seguro temporal.¬†Los seguros de vida entera y otros tipos de seguros de vida permanentes duran toda la vida, siempre que siga pagando las primas.¬†El seguro de vida temporal vence cuando finaliza el plazo.¬†Si a√ļn necesita un seguro de vida, es posible que pueda renovar su p√≥liza, convertirla en un seguro de vida total con una prima m√°s alta o comprar otra p√≥liza.

Otra diferencia: el seguro de vida a t√©rmino no tiene una opci√≥n de inversi√≥n ni acumula valor en efectivo con el que podr√≠a pedir prestado alg√ļn d√≠a.¬†Esta es una de las razones por las que la vida a t√©rmino es m√°s barata que la vida entera.¬†Con el seguro de vida a t√©rmino, generalmente solo paga el beneficio potencial por fallecimiento;¬†con toda la vida, se necesitan primas m√°s altas para aumentar el valor en efectivo.

¬ŅQui√©n deber√≠a obtener un seguro de vida temporal?

Si nadie depende económicamente de usted y su muerte no sería una carga económica para su familia, es posible que no necesite un seguro de vida. Pero si alguien que le importa necesitará dinero si usted muere, el seguro de vida temporal puede ser adecuado para usted.

Las p√≥lizas de vida a t√©rmino a menudo duran 10, 20 o 30 a√Īos, pero muchas aseguradoras tienen t√©rminos disponibles en incrementos de 1 y 5 a√Īos.¬†Si usted es el sost√©n de la familia en su familia, puede elegir un t√©rmino que coincida con los a√Īos en que su familia depender√° de sus ingresos, como los a√Īos restantes en los que tendr√° pagos hipotecarios.¬†Si es un padre que se queda en casa, es posible que desee un seguro de vida a t√©rmino que cubra los servicios que brinda ahora sin pago, como el cuidado de ni√Īos.¬†Si se fue, es posible que su familia deba pagarle a alguien para que se encargue de estas tareas.

Tus necesidades pueden cambiar con el tiempo. Si espera que eso suceda, puede tener más de una póliza de seguro de vida , lo que le brinda cobertura adicional en las etapas de la vida en las que más la necesita.

Idealmente, para cuando finalice su cobertura, ya no necesitará un seguro de vida. Sus hijos crecerán, su hipoteca se liquidará y tendrá suficientes ahorros para estar financieramente seguro.

Si compra un seguro de vida a t√©rmino y luego decide que necesita una cobertura de por vida, muchas p√≥lizas le permitir√°n¬†convertir su p√≥liza de vida a t√©rmino en un seguro permanente¬†.¬†Sus primas aumentar√°n, pero puede permanecer asegurado sin tener que demostrar que a√ļn goza de buena salud.¬†Algunas p√≥lizas permiten la conversi√≥n en cualquier momento, mientras que otras lo permiten solo en los primeros a√Īos de cobertura.

¬ŅCu√°nto seguro de vida temporal necesita

Averiguar exactamente cuánto seguro de vida necesita puede ser complicado. Depende de sus gastos, sus activos, sus objetivos y una serie de otros factores.

¬ŅCu√°nto cuesta el seguro de vida temporal?

El costo de una póliza de seguro de vida temporal depende de varios factores, que incluyen:

  • A√Īos.¬†Las personas m√°s j√≥venes califican para primas m√°s bajas porque es menos probable que mueran a corto plazo.
  • Salud.¬†Muchas aseguradoras requieren que se someta a un examen m√©dico y responda preguntas de salud.¬†La mala salud puede significar primas m√°s altas.
  • G√©nero.¬†Los hombres suelen morir a edades m√°s tempranas que las mujeres, por lo que los hombres suelen pagar m√°s por un seguro de vida.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término tienen beneficios y primas niveladas, por lo que las primas permanecen iguales durante todo el período.

A continuaci√≥n, se muestra cu√°nto podr√≠a esperar pagar por una p√≥liza de vida a t√©rmino de 20 o 30 a√Īos, en comparaci√≥n con el costo de una p√≥liza de vida completa con el mismo beneficio por fallecimiento.

Tasas medias anuales de seguro de vida para mujeres

Edad al momento de la compra Monto de la p√≥liza Vida a t√©rmino de 20 a√Īos Vida a t√©rmino de 30 a√Īos La vida entera
30 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 133

$ 195

$ 299

$ 191

$ 307

$ 525

$ 1,904

$ 3,753

$ 7,417

40 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 180

$ 293

$ 501

$ 280

$ 485

$ 893

$ 2,766

$ 5,478

$ 10,867

50 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 364

$ 653

$ 1,162

$ 616

$ 1,139

$ 2,132

$ 4,262

$ 8,470

$ 16,851

60 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 908

$ 1,659

$ 3,185

No disponible. $ 7,015

$ 13,977

$ 27,863

Fuente de todas las tarifas: Cuota. Se promedian las tres tarifas más bajas para cada edad y tipo de póliza.

Tasas medias anuales de seguro de vida para hombres

Edad al momento de la compra Monto de la p√≥liza Vida a t√©rmino de 20 a√Īos Vida a t√©rmino de 30 a√Īos La vida entera
30 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 150

$ 229

$ 373

$ 223

$ 368

$ 647

$ 2,145

$ 4,235

$ 8,380

40 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 210

$ 344

$ 593

$ 340

$ 603

$ 1,115

$ 3,191

$ 6,328

$ 12,563

50 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 465

$ 842

$ 1,604

$ 811

$ 1,509

$ 2,913

$ 4,990

$ 9,927

$ 19,763

60 $ 250,000

$ 500,000

$ 1 millón

$ 1,254

$ 2,372

$ 4,590

No disponible. $ 8,186

$ 16.318

$ 32,547 mil

Fuente de todas las tarifas: Cuota. Se promedian las tres tarifas más bajas para cada edad y tipo de póliza.

Los mayores vendedores de seguros de vida

Estos son los mayores vendedores de seguros de vida del pa√≠s, clasificados en orden de participaci√≥n de mercado para seguros de vida individuales, seg√ļn datos de S&P Global Market Intelligence.

Todas estas compa√Ī√≠as ofrecen seguros de vida a t√©rmino y la mayor√≠a ofrece tambi√©n otros tipos de cobertura.¬†La participaci√≥n de mercado se basa en la cantidad total de primas emitidas para los asegurados de EE. UU. En 2019. Haga clic en los enlaces para obtener m√°s informaci√≥n sobre cada compa√Ī√≠a.

Empresa Cuota de mercado en 2019
Northwestern Mutual 10,3%
New York Life Insurance Co. 7,0%
MassMutual  6,4%
Lincoln Financial Group 5,6%
Prudencial  5,3%
John Hancock  3,4%
State Farm  3,4%
Transamerica 3,2%
Guardi√°n 3,1%
Fuente: S&P Global Market Intelligence; Cuota de mercado basada en primas de seguros de vida individuales ordinarios directos de 2019

 

C√≥mo encontrar la mejor compa√Ī√≠a de seguros de vida temporal

Cuando compra un seguro de vida, cuenta con una compa√Ī√≠a que estar√° all√≠ para su familia durante muchos a√Īos en el futuro.¬†Por esa raz√≥n, es importante elegir una empresa en la que pueda confiar.¬†A continuaci√≥n, se muestran algunas formas de comparar empresas y encontrar la adecuada para usted.

Busque la solidez financiera de la aseguradora

Quiere una empresa que funcione en las pr√≥ximas d√©cadas, con suficiente dinero para pagar las reclamaciones.¬†La solidez financiera de una aseguradora es una forma de medir si es probable que alcance esa marca.¬†Puede verificar la calificaci√≥n de solidez financiera de cada compa√Ī√≠a de seguros de vida temporal que est√© considerando a trav√©s de una firma de calificaci√≥n como¬†AM Best¬†o de la¬†Asociaci√≥n Nacional de Comisionados de Seguros¬†.

Es recomiendable considerar a las aseguradoras con calificaciones de A- o m√°s. Cualquier empresa con una calificaci√≥n de AM Best de B + o superior tiene una ‚Äúbuena‚ÄĚ capacidad para cumplir con sus obligaciones, en opini√≥n de AM Best. Empresas con calificaciones menores pueden no ser una apuesta tan segura y, a menudo, tienen tasas m√°s altas de quejas en relaci√≥n con su tama√Īo.

Todas las¬†compa√Ī√≠as de seguros de vida m√°s grandes, por ejemplo, tienen calificaciones s√≥lidas de solidez financiera.

Investigar la reputación de servicio al cliente de la aseguradora

Quiere una empresa que brinde un s√≥lido servicio al cliente, desde el d√≠a en que comienza a comprar hasta que llega el momento de presentar un reclamo.¬†Para tener una idea de si otros clientes est√°n satisfechos, puede buscar el √≠ndice de quejas de una aseguradora en el¬†sitio web de¬†NAIC¬†.¬†El puntaje se basa en el n√ļmero de quejas presentadas contra la compa√Ī√≠a de seguros ante los reguladores estatales, ajustada por la participaci√≥n de mercado de la compa√Ī√≠a (seg√ļn las primas emitidas).¬†El promedio es 1, por lo que una puntuaci√≥n superior a 1 significa que la empresa recibi√≥ m√°s quejas de las esperadas por su tama√Īo.

Una aseguradora que est√° buscando puede tener varias subsidiarias, por lo que despu√©s de buscar, busque las subsidiarias que tengan su estado cerca.¬†Luego, cuando haga clic para ver los informes, aseg√ļrese de elegir el informe de c√≥digo de queja y seleccione “resultados por √≠ndice de queja” para encontrar este n√ļmero.¬†Elija el a√Īo pasado, en lugar de este a√Īo, para ver el informe de un a√Īo completo y aseg√ļrese de estar viendo la “vida individual”.

Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida temporal

El seguro de vida a t√©rmino no es tan complicado como el de vida entera, pero elegir una p√≥liza no siempre es simple.¬†Tendr√° que tomar varias decisiones y es posible que las mejores opciones para usted no sean las mismas que las mejores opciones para otra persona.¬†La p√≥liza ideal es aquella que se adapta a las necesidades √ļnicas de su familia.

Conozca los tipos de pólizas de vida a término

  • El¬†seguro de vida a t√©rmino¬†con prima fija¬†es uno de los tipos m√°s comunes de seguro de vida a t√©rmino y la mejor opci√≥n para muchas personas.¬†Sus primas son las mismas todos los a√Īos y sus beneficiarios recibir√°n el beneficio por fallecimiento garantizado si usted fallece durante el per√≠odo.¬†Seg√ļn el Insurance Information Institute, las p√≥lizas a 20 a√Īos son las m√°s populares.¬†Sin embargo, un t√©rmino diferente puede ser mejor para usted.
  • El seguro de vida a t√©rmino renovable¬†es como su nombre lo indica: puede elegir renovar despu√©s de cada per√≠odo, pero su prima podr√≠a aumentar cuando lo haga.¬†Su p√≥liza detallar√° los posibles aumentos de costos.¬†Este tipo de p√≥liza suele ser mejor para las personas que necesitan un seguro de vida muy breve.¬†Sin embargo, es probable que ahorre dinero si fija una tasa con una p√≥liza de prima nivelada.
  • Las¬†p√≥lizas de¬†vida a t√©rmino decrecientes¬†tienen un beneficio por muerte que disminuye con el tiempo, generalmente con primas niveladas, aunque a veces las primas tambi√©n son m√°s bajas con el tiempo.¬†Las personas pueden elegir este tipo de p√≥liza si desean cubrir una deuda espec√≠fica, como una hipoteca, que planean pagar durante el plazo.

Considere las opciones de políticas

Si bien muchas p√≥lizas de vida a t√©rmino son simples y sin adornos, algunas empresas ofrecen caracter√≠sticas adicionales que podr√≠a valer la pena considerar.¬†Una aseguradora puede incluir algunas de estas opciones autom√°ticamente, o es posible que deba pagar m√°s para agregarlas como “cl√°usulas adicionales” a su p√≥liza.¬†Una cl√°usula adicional, tambi√©n conocida como endoso, es una enmienda a la pol√≠tica que generalmente le permite agregar opciones a un costo adicional.¬†Si estas caracter√≠sticas adicionales son importantes para usted, aseg√ļrese de preguntar sobre ellas cuando est√© comprando una p√≥liza.

DEVOLUCI√ďN DE PRIMA

Esta opci√≥n puede resultar atractiva si no le gusta la idea de sobrevivir a su p√≥liza y no obtener nada a cambio de pagar primas por a√Īos.¬†Con una cl√°usula de devoluci√≥n de prima, si mantiene su p√≥liza hasta el final de su plazo, la aseguradora le reembolsar√° las primas que pag√≥.

Sin embargo, es probable que sus primas sean considerablemente m√°s altas si elige esta opci√≥n.¬†El precio puede ser un 30% o m√°s superior al costo de una p√≥liza de vida a t√©rmino est√°ndar, seg√ļn Life Happens, una organizaci√≥n sin fines de lucro que brinda educaci√≥n sobre seguros de vida.

BENEFICIO POR MUERTE ACELERADO

Si se enferma gravemente, esta opci√≥n le permite obtener parte del dinero del beneficio por fallecimiento mientras a√ļn est√© vivo.¬†Seg√ļn el Consejo Estadounidense de Aseguradoras de Vida, es posible que califique para un pago anticipado del 25% al ‚Äč‚Äč95% del beneficio por muerte si:

  • Tiene una enfermedad terminal y se espera que muera en un plazo de 24 meses.
  • Tiene una enfermedad grave que puede reducir su esperanza de vida, como una enfermedad card√≠aca aguda, SIDA o la necesidad de un trasplante de √≥rgano.
  • Est√° confinado permanentemente a un hogar de ancianos o necesita cuidados a largo plazo porque no puede realizar tareas como ba√Īarse, vestirse o comer por su cuenta.

Los detalles pueden variar seg√ļn la p√≥liza, por lo que antes de comprar, aseg√ļrese de preguntar c√≥mo podr√≠a calificar para los beneficios por muerte acelerados y cu√°nto dinero ser√≠a elegible para recibir.

Tambi√©n tenga en cuenta que si usa esta opci√≥n, la cantidad que retire ya no se le pagar√° a su familia cuando se vaya.¬†Si cree que podr√≠a utilizar un beneficio por fallecimiento acelerado, aseg√ļrese de comprar suficiente cobertura para que las necesidades financieras de su familia se satisfagan cuando fallezca.

EXENCI√ďN DE LA PRIMA POR DISCAPACIDAD

Con esta opción, puede omitir el pago de primas si queda discapacitado durante un período prolongado, generalmente seis meses o más. Su póliza permanece en vigor, aunque ya no esté obligado a realizar pagos de primas.

BENEFICIO POR MUERTE ACCIDENTAL

Esta opci√≥n generalmente duplica o triplica el pago si muere debido a un accidente.¬†Pero tenga en cuenta que “accidente” puede no significar lo que piensa.

Las compa√Ī√≠as de seguros pueden definir estrictamente qu√© tipos de muertes accidentales califican para el pago adicional.¬†Adem√°s, puede haber l√≠mites de tiempo.¬†Por ejemplo, si sufre una lesi√≥n en un accidente y muere a causa de las lesiones siete meses despu√©s, sus beneficiarios no recibir√°n un pago adicional si la cl√°usula adicional cubre solo las muertes dentro de los seis meses posteriores al accidente.

Comprender el proceso de aprobación

Antes de comprar una cobertura, una aseguradora querrá saber qué tan saludable está. Por lo general, deberá responder algunas preguntas de salud y es importante ser sincero. Las empresas pueden rechazar una reclamación de seguro de vida si la solicitud fue inexacta o incompleta.

Una póliza de seguro de vida totalmente suscrita requiere un examen médico de seguro de vida. Un profesional paramédico generalmente toma muestras de sangre y orina y verifica factores como su peso, altura y presión arterial.

También puede elegir un seguro de vida de emisión simplificada , que no requiere un examen médico. Seguirá respondiendo preguntas de salud y la aseguradora puede obtener datos sobre usted de otras fuentes, como su historial de medicamentos recetados y su historial de manejo.

Incluso si tiene algunos problemas de salud, generalmente puede encontrar el mejor precio solicitando una póliza totalmente suscrita.

Para algunas personas, la suscripción acelerada es otra forma de obtener un seguro de vida sin un examen médico. Responde preguntas de salud en línea o por teléfono, y la aseguradora utiliza datos externos y algoritmos sofisticados para evaluar su solicitud. Es posible que obtenga una aprobación rápida, con tasas similares a las de una póliza totalmente suscrita. Sin embargo, si su salud no es perfecta, la empresa puede requerir un examen médico antes de decidir si aprueba su solicitud.

Comparar precios

Las primas de los seguros de vida generalmente se extienden durante a√Īos en el futuro, por lo que vale la pena dedicar tiempo ahora para asegurar la mejor tarifa posible.

Es f√°cil¬†obtener cotizaciones de seguros de vida en¬†l√≠nea para p√≥lizas a plazo.¬†Antes de comprar una p√≥liza, aseg√ļrese de comparar precios de varias compa√Ī√≠as.¬†Aseg√ļrese de elegir los mismos montos y opciones de cobertura para cada p√≥liza que compare.

Puede descubrir que las tarifas de los seguros de vida a t√©rmino var√≠an ampliamente.¬†Unos pocos d√≥lares al mes pueden no parecer una gran diferencia, pero los peque√Īos ahorros se acumular√°n con el tiempo.¬†Encontrar un buen precio en una p√≥liza de primer nivel puede ponerlo a usted y a su familia econ√≥micamente adelante durante d√©cadas.

Dejar respuesta

Please enter your comment!
Please enter your name here