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Seguro de guardería: cobertura, proveedores principales y costos

Seguro de guardería: cobertura, proveedores principales y costos

El seguro de guardería es una cobertura para empresas de la industria del cuidado de niños. Las pólizas pueden cubrir la propiedad empresarial y los riesgos de responsabilidad que conlleva el cuidado de niños. Dependiendo de la cobertura, los costos anuales del seguro de guardería varían de $ 400 a $ 1350 para las empresas de cuidado infantil en el hogar y de $ 1000 a $ 3500 para las guarderías comerciales.

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Cómo funciona el seguro de guardería

El seguro de guardería es un grupo de pólizas comerciales que los proveedores de cuidado infantil compran para proteger sus activos. Cada póliza protege contra un riesgo diferente. La mayoría de las guarderías necesitan más de una póliza para estar totalmente aseguradas. Las dos coberturas que necesitan con mayor frecuencia son la responsabilidad general y el seguro de propiedad comercial.

Muchas compañías ofrecen estas coberturas fundamentales en la póliza de propietario de una empresa (BOP), lo que le brinda dos tipos de cobertura en una sola póliza por una tarifa reducida. Los BOP generalmente cuestan alrededor de $ 750 por año para las guarderías.

Para quién es adecuado el seguro de guardería

Los dueños de negocios que cuidan a los niños casi siempre necesitan un seguro. Muchos estados exigen un seguro de cuidado de niños para las guarderías comerciales y los hogares para grupos de niños y adultos, así como:

  • Guarderías religiosas y sin fines de lucro
  • Programas para después y antes de la escuela
  • Campamentos de verano
  • Programas preescolares

Dependiendo de su estado y de la cantidad de niños bajo su cuidado, algunos proveedores de guarderías en el hogar también necesitan una licencia y un seguro comercial. Puede encontrar la información de contacto de la agencia estatal a cargo de la licencia del Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos .

Consejo: el seguro de hogar generalmente excluye las actividades comerciales, por lo que los proveedores de cuidado infantil en el hogar deben obtener un respaldo comercial en la póliza de propietario de vivienda o un BOP para proteger sus activos.

La única excepción a la pauta de que la mayoría de los proveedores de cuidado infantil necesitan un seguro de guardería es la niñera adolescente ocasional. Aunque pueden ser demandados, los adolescentes rara vez cuentan con los recursos que los convierten en blanco de litigios. Esto es diferente de las niñeras profesionales que a veces se consideran propietarias de pequeñas empresas y pueden necesitar un seguro de niñera .

Tipos de seguro de guardería

Las diferentes coberturas son apropiadas para diferentes tipos de negocios de cuidado infantil. Un proveedor de guardería en el hogar necesita algún seguro de propiedad, pero no tanto como un gran centro comercial. Del mismo modo, una operación de una sola persona no necesitará compensación para trabajadores, pero sí una guardería con personal. A continuación se muestran algunas políticas que son comunes a la mayoría de las empresas de guarderías.

Pólizas de seguro de cuidado infantil más comunes

Tipo de seguro
Qué cubre
Seguro de responsabilidad general
Reclamaciones de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad y daños a la reputación
Seguro de propiedad
Activos comerciales como edificios, equipos y suministros
Seguro de responsabilidad profesional
Reclamaciones derivadas de sus errores, omisiones o negligencia al realizar su trabajo
Cobertura de abuso y abuso
Pérdidas derivadas de un empleado que maltrata a un niño bajo su cuidado
Seguro de automóvil comercial
Lesiones, daños y demandas que surjan de accidentes relacionados con vehículos que utiliza su empresa
Seguro de compensación de trabajadores
Facturas médicas y reemplazo de salario para empleados que sufren lesiones relacionadas con el trabajo.
Seguro de accidentes
Brinda beneficios a los niños lesionados y sus familias por accidentes cubiertos
Seguro paraguas
Reclamaciones que exceden los límites de las pólizas de responsabilidad subyacentes

Seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general cubre reclamos de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad y daños a la reputación, como:

  • Un cortocircuito en su microondas enciende un incendio en el edificio que alquila para su guardería
  • Un niño pierde sus dos dientes delanteros al caerse de su balancín
  • La competencia afirma que los difamaste en la página de redes sociales de tu empresa.

Estos tipos de reclamos de responsabilidad pueden ser su mayor riesgo financiero, lo que hace que la responsabilidad general sea una cobertura fundamental para las guarderías. Si su empresa ve un reclamo como uno de estos, la responsabilidad general generalmente cubre sus costos legales y puede pagar las facturas médicas o las reparaciones de la propiedad del tercero lesionado. Por lo general, la cobertura también se extiende al daño que causan sus empleados.

¿Sabías?

Muchos proveedores de guarderías utilizan exenciones de responsabilidad para protegerse de demandas después de que un niño se lesiona bajo su cuidado. Sin embargo, estas exenciones generalmente no se pueden hacer cumplir porque permitirían a los proveedores de cuidado infantil actuar con negligencia sin consecuencias.

Seguro de propiedad

El seguro de propiedad cubre los activos de su negocio de guardería, incluidos su edificio, equipo y suministros. Puede asegurar su propiedad comercial por su valor real en efectivo o por el costo de reemplazo. En un reclamo de propiedad, la cobertura del valor en efectivo real deduce la depreciación del pago, mientras que la cobertura del costo de reemplazo paga lo que cuesta reparar el artículo, hasta el límite asegurado.

Los proveedores de guardería que alquilan sus espacios comerciales pueden obtener un seguro de propiedad que solo cubre sus equipos y suministros. Cualquier daño que causen a la estructura física generalmente está cubierto por la responsabilidad general.

Seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional , también llamado errores y omisiones, cubre el costo de su defensa legal si usted o su personal son acusados ​​de causar daños al brindar servicios profesionales. Por ejemplo, una póliza de responsabilidad profesional a menudo cubre a los padres que lo acusan a usted oa su asistente de:

  • Sirviendo maní a un niño gravemente alérgico
  • No enseñarle a un niño pequeño a leer según lo prometido
  • Enseñar a los padres una nueva técnica de pañal que daña a sus bebés

Debido a que reclamos como estos involucran su experiencia, se incluyen en el seguro de responsabilidad profesional, que generalmente paga las facturas legales, los costos judiciales y los acuerdos o sentencias contra su negocio.

Cobertura de abuso y abuso

Desafortunadamente, los proveedores de guarderías tienen que preocuparse por las acusaciones de conducta sexual inapropiada. Tales acusaciones pueden ser raras, pero son catastróficas si ocurren. El seguro de abuso y acoso sexual cubre estas acusaciones, incluso si no tienen mérito, y algunos también cubren los castigos corporales. A veces, esta cobertura se incluye en su seguro de responsabilidad civil general o profesional, pero las pólizas independientes también están disponibles para los propietarios de negocios que desean garantizar una cobertura adecuada.

Las empresas de cuidado de niños obtienen un seguro contra abusos y acoso para cubrir los costos de defensa legal de su empresa si uno de sus empleados es acusado de conducta sexual inapropiada. Los costos de defensa generalmente se pagan incluso cuando se lo determina responsable o negligente en la supervisión del empleado acusado. Sin embargo, la cobertura rara vez se extiende al perpetrador en un acto intencional. Algunas aseguradoras pueden incluso exigirle que pague sus costos si su empleado es declarado culpable.

Seguro de automóvil comercial

Si usa un automóvil, camión, camioneta o una combinación de vehículos para su negocio de guardería, entonces necesita un seguro de automóvil comercial para cubrir daños y demandas en caso de accidente. La mayoría de los estados requieren que los dueños de negocios asuman al menos la responsabilidad por los daños que causen a otros, pero los proveedores de guarderías pueden querer agregar otras coberturas, como:

  • Pagos médicos: paga por las lesiones sufridas por usted y sus pasajeros
  • Conductor sin seguro o con seguro insuficiente: paga las facturas médicas y de reparación si el otro conductor tiene la culpa pero no tiene la cobertura adecuada
  • Colisión: paga los daños a su automóvil causados ​​por un accidente
  • Integral: paga los daños a su automóvil causados ​​por eventos distintos a un accidente

Los proveedores de guarderías que conducen su vehículo personal con fines comerciales también pueden necesitar un seguro de automóvil comercial. La mayoría de los seguros de automóviles personales excluyen cualquier conducción relacionada con el negocio, por lo que los propietarios de guarderías y sus pasajeros pueden estar desprotegidos cuando conducen a sus estudiantes en sus vehículos personales.

Seguro de compensación de trabajadores

El seguro de compensación para trabajadores cubre los costos asociados con las lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo de los empleados, como facturas médicas y salarios perdidos. La mayoría de los estados requieren que los propietarios de guarderías tengan cobertura tan pronto como contraten incluso personal a tiempo parcial que pueda sufrir lesiones por:

  • Resbalarse en suelos mojados
  • Levantando niños
  • Tropezar con el equipo del patio de recreo

El seguro de compensación para trabajadores es importante para los dueños de negocios que tienen empleados porque ni la responsabilidad profesional ni la responsabilidad general cubre las lesiones de los empleados y no se puede agregar la compensación a los trabajadores a una BOP. Además, en la mayoría de los estados, la compensación de trabajadores cubre sus honorarios legales si el empleado lesionado decide demandar.

¿Sabías?

El hecho de que el seguro de compensación para trabajadores cubra o no COVID-19 depende de cómo defina su estado la enfermedad ocupacional y si la legislatura incluye a los proveedores de cuidado infantil como trabajadores esenciales. Un estado, Kentucky, ha incluido explícitamente a los trabajadores de cuidado infantil en su orden ejecutiva para brindar cobertura; algunos otros los incluyen como primeros en responder. Los propietarios de guarderías deben acudir a la agencia que rige la compensación de trabajadores en su estado para obtener más información.

Seguro de accidentes

Si bien no es un seguro estrictamente comercial , el seguro de accidentes puede ser una parte importante de la protección de una guardería. Las pólizas pagan un beneficio específico para ayudar a pagar los gastos médicos después de que un niño sufre una lesión bajo su supervisión. Los propietarios de guarderías suelen necesitar dos coberturas:

  • Gastos médicos accidentales (AME): paga costos como facturas del hospital, costos de la sala de emergencias y servicios de ambulancia
  • Muerte y desmembramiento accidental (AD&D): paga un monto de beneficio fijo si un niño pierde una extremidad o muere como resultado de un accidente cubierto

AME se puede comprar como cobertura primaria o en exceso. Como cobertura principal, AME paga los costos de la parte lesionada independientemente de cualquier otro seguro médico que pueda aplicarse. El exceso de cobertura solo paga los costos que exceden el seguro médico de la parte lesionada.

Seguro de responsabilidad civil general

El seguro de responsabilidad general brinda cobertura adicional cuando las reclamaciones exceden los límites de las pólizas de responsabilidad subyacentes, incluida la responsabilidad general y el seguro de automóvil comercial. Los honorarios legales pueden exceder fácilmente los límites de cobertura en las pólizas de responsabilidad, y una póliza de responsabilidad no puede compensar la diferencia de otra. El seguro general se recupera donde su otra póliza de responsabilidad se queda corta.

Ejemplos de casos en los que el propietario de una guardería puede querer un seguro general incluyen:

  • Miedo a grandes demandas por responsabilidad: si el propietario de un negocio tiene un límite de responsabilidad general de $ 200,000 pero es demandado por $ 500,000, se aplica una póliza general para pagar los $ 300,000 restantes.
  • El cuidado de niños de familias de alto patrimonio neto: las familias con más recursos financieros pueden tener más probabilidades de demandar si las cosas salen mal
  • Alquilar un espacio más grande: los propietarios comerciales pueden requerir límites de responsabilidad más altos y el seguro general generalmente satisface sus requisitos
  • Contratación de personal adicional: el seguro general puede extender los límites en la parte de la compensación del trabajador que cubre las demandas de los empleados

El seguro general puede aumentar los límites de múltiples pólizas subyacentes y, a menudo, es una forma más rentable de aumentar los límites de sus otras pólizas de seguro de responsabilidad.

Proveedores de seguros de guardería

Proveedor
Mejor para
CoverWallet
Proveedores de guarderías que desean cotizaciones rápidas para un seguro de responsabilidad asequible
Asegurar el cuidado infantil
Propietarios de pequeñas empresas de guardería y proveedores a domicilio que necesitan una cobertura asequible 
Markel
Guarderías comerciales que deseen descuentos para exámenes de antecedentes y capacitación en seguridad.
Compañías de seguros de Filadelfia
Centros de cuidado infantil sin fines de lucro que quieren todas sus pólizas de seguro en un solo paquete
CyberPolicy
Proveedores de cuidado infantil que no desean completar múltiples solicitudes para encontrar un seguro de guardería

El seguro de guardería es un producto de nicho, por lo que los propietarios a veces tienen dificultades para encontrar proveedores. Para nuestra lista de los principales proveedores de seguros, buscamos compañías reconocidas y financieramente estables que tengan un historial de suscripción de coberturas especializadas. También incluimos dos agencias en línea que pueden vender seguros de múltiples proveedores.

CoverWallet

CoverWallet trabaja con algunas de las mejores compañías de seguros para pequeñas empresas , incluidas Liberty Mutual, Chubb y Progressive, para cotizar, vincular y emitir pólizas en línea para empresas de una serie de industrias. Los proveedores de guarderías que deseen cotizaciones rápidas deberían considerar trabajar con CoverWallet. La aplicación CoverWallet no solo es fácil de completar, sino que también devuelve cotizaciones en solo segundos. El seguro de responsabilidad general a través de CoverWallet comienza en $ 468.

Asegurar el cuidado infantil

Assure Child Care es un programa de grupo especializado que brinda a los miembros una forma rentable de obtener un seguro, incluida la cobertura de responsabilidad civil general, propiedad comercial y compensación para trabajadores. Esencialmente, los miembros de Assure Child Care se unen para comprar un seguro, lo que permite a las aseguradoras cobrar una tarifa más baja que si cada propietario de una empresa individual solicitara cobertura por su cuenta. Esto hace que Assure Child Care sea la mejor opción para las pequeñas empresas de cuidado infantil y los proveedores a domicilio que luchan por encontrar un seguro de cuidado infantil asequible.

Markel

Markel es una excelente opción tanto para el hogar como para las grandes guarderías comerciales con empleados. Ofrece hasta $ 3 millones en cobertura tanto de responsabilidad profesional como de seguro de abuso y acoso. Además de estos altos límites de cobertura, Markel se asocia con servicios de detección de empleados, programas de capacitación en gestión de riesgos de conducta sexual inapropiada y proveedores de educación sobre conducción segura que pueden ayudar a los propietarios de guarderías a reducir el riesgo de presentar reclamaciones.

Compañías de seguros de Filadelfia

La guardería es una de las principales industrias para las Compañías de Seguros de Filadelfia (PHLY) y ofrece un programa de seguros para centros de cuidado infantil sin fines de lucro y con fines de lucro. El programa integral combina múltiples coberturas, incluido el seguro de directores y funcionarios . Esto hace que PHLY sea la opción correcta para las empresas de guarderías sin fines de lucro que desean la comodidad de tener todo su seguro de guardería con una sola compañía.

CyberPolicy

CyberPolicy es un corredor confiable que busca y compara cotizaciones de todo tipo de pólizas de seguros comerciales de las principales compañías, incluidas Progressive Commercial, Chubb, Liberty Mutual y Nationwide, en los 50 estados. Esto lo convierte en una excelente opción para los ocupados propietarios de guarderías que no tienen tiempo para comparar precios. La compañía hace la mayor parte del trabajo preliminar para que usted pueda concentrarse en los niños a su cuidado mientras obtiene la cobertura adecuada para su negocio a un precio asequible.

Costos del seguro de guardería

Los costos del seguro de guardería pueden variar desde alrededor de $ 250 por año para las empresas de guardería en el hogar hasta alrededor de $ 2,000 para las guarderías comerciales. La cantidad que gaste su empresa en particular depende en gran medida de la cantidad de pólizas que adquiera, la cantidad de cobertura que seleccione y los deducibles que elija.

Costos y deducibles del seguro de cuidado de niños por póliza

Política
Gama Premium
Deducible típico
Cantidades de cobertura
Seguro de responsabilidad general
$ 750 a $ 2000
$ 0
$ 1 millón por reclamo / $ 2 millones en total
Seguro de propiedad
$ 500 a $ 900
$ 500 a $ 1,000
$ 15,000 a $ 20,000
Seguro de responsabilidad profesional
$ 500 a $ 1200
$ 500 a $ 1,000
$ 1 millón en total
Cobertura de abuso y abuso
Incluido con responsabilidad general o profesional
$ 5 a $ 10 por niño
$ 25,000 a $ 50,000
Seguro de automóvil comercial
$ 800 a $ 3000
$ 500 a $ 1,000
$ 100,000 a $ 1 millón

Las guarderías comerciales tienden a ser más grandes y tienen más clientes que las empresas desde el hogar, lo que generalmente se traduce en un mayor riesgo y costos de seguro más altos. Sin embargo, el tamaño no lo es todo cuando se trata de un seguro de guardería. Los operadores consideran varias características comerciales y detalles de cobertura cuando establecen primas, que incluyen:

  • Ingresos: las empresas de guardería que ganan más dinero a menudo pagan primas más altas porque las aseguradoras asumen que tienen más que perder y es más probable que las demanden.
  • Empleados: las tarifas del seguro de compensación para trabajadores se basan parcialmente en la nómina, por lo que más personal a menudo significa que paga más por la cobertura. Los empleados también aumentan su riesgo de responsabilidad, por lo que puede pagar más por el seguro de responsabilidad general y profesional.
  • Historial de reclamos: las aseguradoras deben cubrir la posibilidad de pagar un reclamo, por lo que las empresas que tienen un historial de presentar múltiples reclamos generalmente pagan primas más altas.
  • Deducibles: los proveedores de guardería pueden optar por un deducible más alto para reducir su prima, pero significa que pagan más si terminan presentando un reclamo.
  • Límites de cobertura: la elección de límites de cobertura más altos generalmente aumenta los costos de su seguro de guardería porque la aseguradora tiene que pagar más si presenta un reclamo.

Conclusión

Cada negocio de cuidado de niños, ya sea una guardería en el hogar o una guardería comercial, necesita al menos algún seguro comercial. Incluso si no es el propietario del edificio o tiene valiosos activos comerciales que cubrir, su trabajo con los niños crea posibles responsabilidades. Es fundamental proteger su negocio si surgen reclamaciones.

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