Entender las tarifas del seguro de automóvil
Si conduce un automóvil en los Estados Unidos, necesita un seguro de automóvil. El seguro de automóvil lo protege a usted, a su vehículo y a los demás en caso de colisión. Sin la cobertura adecuada, podría enfrentar enormes facturas por reparaciones médicas y automotrices después de un accidente. Cada estado tiene sus propias pautas para la cantidad mínima de seguro que debe tener cada conductor, pero es posible que eso no sea suficiente para brindarle la protección completa que necesita. Con tantas compañías de seguros en el país, puede parecer difícil encontrar las cotizaciones de seguros de automóvil adecuadas que se ajusten a su presupuesto.
No se limite a conformarse con la cotización de seguro de automóvil más baja o con la primera oferta que reciba. Para encontrar la mayor cobertura a un precio asequible, debe comparar las tarifas de diferentes proveedores. Ir de compras puede ahorrarle cientos de dólares al año. Cuando comience su investigación sobre seguros de automóviles, considere cómo estos factores pueden afectar sus precios y utilice estos consejos para encontrar las mejores compañías de seguros de automóviles .
Factores que determinan las tarifas del seguro de automóvil
Las compañías de seguros de automóviles le darán fácilmente una cotización, a menudo en su sitio web, pero rara vez está claro qué factores utilizan para determinar su tarifa específica. Las cotizaciones pueden variar en cientos de dólares de una empresa a otra.
Dos factores principales que determinan la tarifa de su seguro son su historial de manejo y la marca y modelo de su vehículo. Pero hay muchas otras consideraciones que entran en el cálculo final.
Si bien los transportistas sopesan los factores que determinan las cotizaciones que brindan de diferentes maneras, estos son algunos de los elementos que generalmente tienen mayor influencia, según el Insurance Information Institute :
Historial de conducción
Las personas que tienen antecedentes de conducción con menos accidentes e infracciones de tránsito obtienen primas más bajas. Si tiene problemas con la ley o causa un accidente por culpa, probablemente verá aumentar sus primas. A continuación, presentamos un vistazo al impacto que pueden tener varios tipos de infracciones en los costos de su seguro.
Primas anuales promedio basadas en el historial de manejo
| Cobertura total promedio | |
|---|---|
| Registro limpio | $ 1,738 |
| Condena por DUI | $ 2,877 |
| Accidente | $ 2,299 |
| Multa por exceso de velocidad | $ 1.869 |
Localización
El lugar donde vive juega un papel importante en la tarifa que recibe. Aquellos que conducen a menudo en áreas urbanas pagan tarifas más altas que aquellos en áreas rurales. Y si estacionas tu coche en la calle o en un garaje también juega un papel importante. Estacionarse donde su automóvil esté más protegido puede ayudar a reducir las primas.
Los conductores en algunos estados tienden a pagar más que en otros por el seguro de automóvil debido a las condiciones de conducción específicas de la ubicación, las leyes locales y otros riesgos. Aquí hay una descripción general de cómo las primas pueden diferir enormemente entre los estados.
Primas anuales promedio basadas en la ubicación
| Expresar | Prima de cobertura total | Prima de cobertura mínima |
|---|---|---|
| Alabama | $ 1,623 | $ 469 |
| Alaska | $ 1,559 | $ 373 |
| Arizona | $ 1,547 | $ 555 |
| Arkansas | $ 1,914 | $ 470 |
| California | $ 2,065 | $ 733 |
| Colorado | $ 2,016 | $ 518 |
| Connecticut | $ 1.845 | $ 794 |
| Delaware | $ 1,775 | $ 787 |
| Distrito de Columbia | $ 1.855 | $ 704 |
| Florida | $ 2,364 | $ 1,101 |
| Georgia | $ 1,982 | $ 756 |
| Hawai | $ 1,127 | $ 345 |
| Idaho | $ 1,045 | $ 307 |
| Illinois | $ 1,485 | $ 442 |
| Indiana | $ 1,254 | $ 367 |
| Iowa | $ 1,260 | $ 252 |
| Kansas | $ 1,698 | $ 410 |
| Kentucky | $ 2,128 | $ 748 |
| Luisiana | $ 2,724 | $ 975 |
| Maine | $ 965 | $ 294 |
| Maryland | $ 1.877 | $ 767 |
| Massachusetts | $ 1,223 | $ 510 |
| Michigan | $ 2,309 | $ 948 |
| Minnesota | $ 1,643 | $ 537 |
| Misisipí | $ 1,782 | $ 492 |
| Misuri | $ 1,661 | $ 468 |
| Montana | $ 1,737 | $ 342 |
| Nebraska | $ 1,531 | $ 335 |
| Nevada | $ 2,246 | $ 860 |
| New Hampshire | $ 1,275 | $ 389 |
| New Jersey | $ 1,757 | $ 847 |
| Nuevo Mexico | $ 1,419 | $ 385 |
| Nueva York | $ 2,321 | $ 1,062 |
| Carolina del Norte | $ 1,325 | $ 413 |
| Dakota del Norte | $ 1,264 | $ 285 |
| Ohio | $ 1,032 | $ 328 |
| Oklahoma | $ 1.873 | $ 423 |
| Oregón | $ 1,346 | $ 610 |
| Pensilvania | $ 1,476 | $ 427 |
| Rhode Island | $ 2,018 | $ 749 |
| Carolina del Sur | $ 1,512 | $ 558 |
| Dakota del Sur | $ 1,642 | $ 275 |
| Tennesse | $ 1,338 | $ 371 |
| Texas | $ 1.823 | $ 524 |
| Utah | $ 1,306 | $ 528 |
| Vermont | $ 1,207 | $ 292 |
| Virginia | $ 1,304 | $ 441 |
| Washington | $ 1,176 | $ 463 |
| Virginia del Oeste | $ 1,499 | $ 458 |
| Wisconsin | $ 1,186 | $ 332 |
| Wyoming | $ 1,495 | $ 271 |
Millas conducidas
Cuanto más utilice su vehículo, más probabilidades tendrá de pagar. Conducir menos millas puede reducir los gastos de seguro.
Edad
Su edad es un factor muy importante cuando se trata de las primas de su seguro de automóvil. Los conductores más jóvenes, especialmente los adolescentes, tienden a pagar más debido a una menor experiencia al volante y una probabilidad estadísticamente mayor de sufrir un accidente. A medida que envejece, sus primas generalmente deberían disminuir suponiendo que mantenga un historial de manejo limpio y otros factores permanezcan iguales. Aquí está la caída promedio en la tasa que ven los conductores desde los 16 a los 60 años.
Primas anuales promedio basadas en la edad
| Cobertura total promedio | Cobertura mínima media | |
|---|---|---|
| 16 años * | $ 7.371 | $ 2,770 |
| 18 años | $ 5.243 | $ 1,652 |
| 25 años | $ 2,108 | $ 666 |
| 30 años | $ 1.850 | $ 582 |
| 40 años | $ 1,757 | $ 525 |
| 60 años | $ 1,405 | $ 494 |
Puntaje de credito
Las aseguradoras utilizan su puntaje crediticio para determinar la probabilidad de que presente un reclamo. Se ha demostrado que los conductores con puntajes de crédito más altos presentan menos reclamos y, por lo tanto, pagan primas más bajas en promedio. Como verá a continuación, un conductor con mal crédito podría obtener una cotización por el doble de lo que pagaría alguien con excelente crédito según los promedios nacionales.
Sin embargo, vale la pena señalar que su puntaje crediticio no tiene el mismo peso con todas las compañías de seguros. Es posible que algunos no consideren su crédito en absoluto (aunque la mayoría lo hace).
Primas anuales promedio basadas en puntaje crediticio
| Pobre | Promedio | Bien | Excelente | |
|---|---|---|---|---|
| promedio nacional | $ 3,873 | $ 1.865 | $ 1,674 | $ 1,487 |
Vehículo
Algunos automóviles pueden ser más costosos de asegurar que otros. El costo de su automóvil, el costo de las reparaciones, el historial de seguridad, el tamaño del motor y la probabilidad de que lo roben son factores que influyen en el costo final.
Coberturas necesarias
Casi todos los estados requieren que los conductores tengan un seguro de automóvil básico, pero es posible que necesite algo más que la cobertura básica. El seguro de responsabilidad cubre daños a otra persona o su propiedad en una colisión que usted cause, mientras que el seguro de lesiones corporales solo cubre las lesiones o la muerte de otra persona. Puede actualizar para agregar un seguro de protección contra lesiones personales (PIP), que cubre cualquier daño a su salud en una colisión. Si bien el seguro a todo riesgo cubre los daños a su automóvil causados por una colisión o el clima o el robo del automóvil, el seguro de cobertura total incluye protección integral, de responsabilidad y corporal. Cuanta más cobertura necesite, mayor será la prima de su seguro de automóvil.
Tamaño deducible
Aumentar su deducible puede reducir los costos de su seguro. Al aumentar su deducible de $ 200 a $ 500, podría reducir esa parte de los costos de su seguro entre un 15 y un 30 por ciento.
Género
Las mujeres suelen obtener mejores cotizaciones de seguros de automóviles que los hombres. Eso es porque estadísticamente tienen menos accidentes que los hombres. Sin embargo, la diferencia se vuelve menos notable a medida que aumenta la edad. A continuación se muestra una comparación de la disparidad en las tasas entre hombres y mujeres en varias etapas de la vida.
Primas anuales medias basadas en edad y sexo
| Hombre (cobertura completa) | Mujer (cobertura completa) | Diferencia | |
|---|---|---|---|
| 18 años | $ 5,646 | $ 4.839 | $ 807 |
| 25 años | $ 2,181 | $ 2,036 | $ 145 |
| 40 años | $ 1,765 | $ 1,749 | $ 16 |
| 60 años | $ 1,552 | $ 1,537 | $ 15 |
Lo que no se considera en la tarifa de su seguro de automóvil
Las compañías de seguros solicitan muchos tipos diferentes de información cuando solicita una cotización, pero algunos detalles están fuera de la mesa. En términos generales, las aseguradoras tienen prohibido por ley establecer tarifas que puedan considerarse discriminatorias. Esto significa que su raza y religión nunca se pueden utilizar como factor para las primas de seguros.
Dependiendo de dónde viva, también puede haber regulaciones específicas del estado que prohíban a las aseguradoras considerar información ampliamente utilizada en otras partes del país. Las primas de seguros basadas en crédito son ilegales o están muy restringidas en California, Hawái, Maryland y Massachusetts. A principios de 2021, Nueva Jersey se convirtió en el último estado en prohibir a las aseguradoras consultar los puntajes crediticios, además del nivel educativo y la ocupación.
Cómo cobrar las tarifas del seguro de automóvil
Es posible encontrar un seguro de calidad que sea económico , pero requiere algunas compras. Tómese el tiempo para obtener cotizaciones de varias aseguradoras para la cobertura que necesita. Si bien puede haber alguna variación en la información específica requerida, la mayoría de las compañías de seguros solicitarán la siguiente información que afectará directamente sus cotizaciones de seguros de automóviles:
- Historial de conducción
- Ubicación donde se estacionará el automóvil
- Información del conductor: edad, sexo, ocupación, licencia de conducir y estado de emisión
- Puntaje de credito
- Información del vehículo: marca, modelo, edad y VIN
- Coberturas necesarias
- Deducible
Para obtener más información, consulte nuestra guía sobre la comparación de cotizaciones de seguros de automóviles .
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de automóvil de cobertura total y de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad cubre los daños a la propiedad y compensará a otros por los daños que usted o alguien que conduzca su automóvil cause. La cobertura de responsabilidad también paga las facturas asociadas con la muerte o lesiones a otra persona causadas por usted o alguien que conduce su automóvil. El seguro de automóvil de cobertura completa, por otro lado, cubre la responsabilidad, los daños a su automóvil en una colisión, la cobertura de lesiones corporales e incluso paga los daños causados a su vehículo por el clima, el vandalismo o la caída de una rama de árbol.
¿Cómo obtengo las mejores tarifas de seguro de automóvil?
Buscar y comparar las tarifas de seguros de automóviles de diferentes compañías lo ayudará a encontrar la mejor tarifa. Mire empresas grandes y pequeñas y asegúrese de tener a mano su información personal, tipo de automóvil, puntaje de crédito y registro de manejo para recibir la cotización más precisa.
¿Cómo puedo abaratar el seguro de mi coche?
Ser un conductor seguro y cauteloso sin accidentes o multas recientes en su registro puede ayudar a reducir su seguro y mantenerlo bajo. Otra forma de hacer que su seguro de automóvil sea más barato sería eliminar parte de su cobertura o aumentar su deducible, pero asegúrese de conocer los requisitos mínimos de su estado y las implicaciones si tiene un seguro básico y causa una colisión.
Metodología
Aseguranzas para Negocio utiliza Quadrant Information Services para analizar las tarifas de 2021 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en un conductor masculino y femenino de 40 años con un historial de manejo limpio, buen crédito y el siguiente límites de cobertura:
- $ 100,000 de responsabilidad por lesiones corporales por persona
- $ 300,000 de responsabilidad por lesiones corporales por accidente
- $ 50,000 responsabilidad civil por daños a la propiedad por accidente
- $ 100,000 por lesiones corporales de automovilistas no asegurados por persona
- $ 300,000 por lesiones corporales de automovilistas no asegurados por accidente
- Deducible por colisión de $ 500
- Deducible integral de $ 500
Para determinar los límites mínimos de cobertura, Aseguranzas para Negocio utilizó coberturas mínimas que cumplen con los requisitos de cada estado. Nuestros conductores de perfil básico poseen un Toyota Camry 2019, viajan cinco días a la semana y conducen 12,000 millas al año.
Para determinar tarifas alternativas, nuestro perfil base se ha ajustado para los siguientes escenarios:
- Puntajes de crédito: las tasas se calcularon en función de los siguientes niveles de crédito asignados a nuestros impulsores de perfil base: "pobre, promedio, bueno (base) y excelente". Los niveles de seguro tienen en cuenta sus puntajes crediticios oficiales, pero no dependen solo de esa variable. Los siguientes estados no permiten que el crédito sea un factor en la determinación de las tarifas del seguro de automóvil: CA, HI, MA.
- Historial de conducción: las tarifas se calcularon evaluando nuestro perfil base con los siguientes incidentes aplicados: récord limpio (base), accidente con culpa, multa por exceso de velocidad y condena por DUI única.
- Edad: las tasas se calcularon evaluando nuestro perfil base con las edades de 18 a 60 (base: 40 años) aplicadas. Para los conductores adolescentes, las tarifas se determinaron agregando a un adolescente de 16 o 17 años a la póliza de una pareja casada de 40 años. Las tarifas que se muestran reflejan el costo adicional a la política de los padres.
- Género: los siguientes estados no utilizan el género como factor determinante en el cálculo de las primas: California, Hawaii, Massachusetts, Michigan, Montana, North Carolina, Pennsylvania.
Estas son frecuencias de muestreo y solo deben usarse con fines comparativos.