La industria de seguros se prepara para un cambio histórico en 2021

Desde su publicación:

• Cinco estados votaron y aprobaron referendos sobre la legalización de la marihuana el 3 de noviembre de 2020.
• Los votantes de Arizona, Montana, Nueva Jersey y Dakota del Sur aprobaron la marihuana recreativa en sus respectivos estados. Dakota del Sur también aprobó el uso de marihuana medicinal.
• Los votantes de Mississippi aprobaron la Iniciativa 65, que legaliza la marihuana medicinal en el estado.

Los seguros tienen una reputación injusta de ser pesados ​​e inmutables, pero la verdad es que los eventos de un año a menudo afectan el funcionamiento de la industria en el futuro. Los propietarios de empresas que identifiquen las circunstancias de 2020 que podrían influir en su cobertura pueden prepararse mejor para 2021 y más allá.

Las aseguradoras predicen $ 107 mil millones en pérdidas por COVID-19

Decir que la pandemia de coronavirus va a cambiar algunas industrias es literalmente la subestimación del año. Quizás la verdadera sorpresa es que los seguros son una de las industrias a las que COVID-19 ha dado la vuelta. La mayor parte de la preocupación se centra en cuánto dinero pueden tener que pagar las aseguradoras por reclamaciones relacionadas con el coronavirus, que Lloyd's of London predice que serán 107.000 millones de dólares solo en pérdidas de suscripción .

En el caso de los seguros comerciales, la atención se centra en tres pólizas esenciales: compensación para trabajadores, interrupción del negocio y seguro cibernético.

Los estados presionan por los beneficios de compensación laboral para las víctimas del coronavirus

La gran pregunta para los empleadores con respecto a COVID-19 y el seguro de compensación para trabajadores es si las pólizas cubren o no las facturas médicas de sus empleados y los salarios perdidos si contraen el virus. Al igual que con todo lo relacionado con la compensación de trabajadores, la respuesta depende de la ley estatal. La mayoría de los estados no cubren las enfermedades transmisibles porque es difícil relacionar la lesión con el lugar de trabajo. Sin embargo, eso es menos cierto para COVID-19, donde ciertos trabajos ponen a los trabajadores directamente en peligro.

La Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales mantiene una lista actualizada de cómo los estados abordan los reclamos de compensación para trabajadores relacionados con el coronavirus. Muestra que 30 estados han intentado extender la cobertura asumiendo que ciertos empleados han contraído COVID-19 en el trabajo, lo que esencialmente designa al COVID-19 como un peligro laboral.

Los 30 estados utilizaron varias tácticas para crear una presunción de casos de coronavirus para algunos trabajadores, que incluyen:

• Orden ejecutiva (seis estados)
• Legislación (20 estados)
• Cambios de política administrativa (dos estados)
• Una combinación de legislación y orden ejecutiva (dos estados)

A pesar de este impulso para presumir la cobertura para ciertas profesiones, las reclamaciones de compensación para trabajadores no han experimentado el repunte dramático que la industria de seguros predijo originalmente. Por ejemplo, el corredor de seguros global Marsh informa que las reclamaciones de compensación de trabajadores disminuyeron significativamente para sus clientes, hasta un 29% en agosto. Esto puede ser el resultado de que las personas se trasladen a trabajos remotos, lo que reduce sus posibilidades de sufrir una lesión. Además, el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) emitió recientemente un nuevo informe que sugiere que la mayoría de las reclamaciones de compensación de trabajadores relacionadas con el coronavirus son pequeñas .

Si esta tendencia continúa, es posible que los empleadores no vean un aumento importante en las primas de compensación para trabajadores. Sin embargo, tanto el informe de Marsh como el de NCCI señalan que la cantidad de incertidumbre dificulta la predicción de cómo el COVID-19 podría afectar el seguro de compensación para trabajadores.

Más de 1.300 demandas por interrupción de negocios presentadas

Los bloqueos por coronavirus causaron estragos en las empresas, probablemente las pequeñas empresas sobre todo. Un estudio publicado por Proceedings of the National Academy of Sciences encuestó a 5.800 propietarios de pequeñas empresas en los primeros días de la cuarentena y encontró que el 43% había cerrado temporalmente . Además, la mediana empresa pequeña con $ 10,000 en gastos mensuales solo tenía suficiente efectivo disponible para pagar dos semanas.

Estos son exactamente el tipo de riesgos para los que está diseñado el seguro de interrupción del negocio (BII), excepto por dos cosas:

1. Las políticas casi siempre excluyen los virus.
2. La mayoría de las pólizas solo se activan por "una pérdida física directa".

Aún así, hasta julio se presentaron 184.546 reclamaciones a las aseguradoras , según datos agregados de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Pero los mismos datos muestran que solo 1,122 reclamos se cerraron con pago. Esto puede explicar por qué el Rastreador de litigios de cobertura Covid de la Universidad de Pensilvania muestra 1.302 demandas relacionadas con COVID presentadas en los Estados Unidos al 5 de octubre de 2020.

Los datos se rompen un 33% durante la pandemia

Al principio de la pandemia, cuando las empresas tuvieron que luchar para establecer un trabajo remoto para sus empleados, las aseguradoras estaban preocupadas por un aumento en los ciberataques. Sin embargo, el Centro de Investigación de Robo de Identidad (ITRC) informó una caída del 33% en las violaciones de datos durante la primera mitad de 2020 en comparación con el mismo período en 2019. Además, 2020 está en camino de tener el número más bajo de violaciones de datos desde 2015 .

Gran parte de la disminución de las violaciones de datos puede ser el resultado de COVID-19. Las primeras preocupaciones sobre la ciberseguridad pueden haber hecho que los dueños de negocios estén más atentos a la protección de sus datos, pero otra posibilidad es que trabajar desde casa limitara el acceso de los empleados. Según el Informe de violación de datos de Verizon, el 30% de todas las violaciones involucran a actores internos .

El cambio climático provoca cambios en los seguros

El cambio climático, tanto natural como provocado por el hombre, está causando daños costosos en todo Estados Unidos. La empresa de análisis de datos CoreLogic estima que las pérdidas aseguradas por el huracán Delta, la vigésimo quinta tormenta con nombre de la temporada de huracanes del Atlántico, oscilarán entre $ 700 millones y $ 1.2 mil millones solo por daños por viento y marejada ciclónica. Eso la convierte en la cuarta tormenta más costosa de este año.

A pesar de haber visto 25 tormentas con nombre esta temporada, la frecuencia de los huracanes no es la principal preocupación cuando se trata de cambio climático y seguros. Según un artículo de Yale Climate Connections , se debe prestar mayor atención a:

• Intensidad de las tormentas: un estudio predice que las tormentas de categoría 4 y 5, las que causan daños catastróficos , aumentarán un 28% a nivel mundial , un 42% en el Océano Atlántico norte y un 355% en el Pacífico noreste. Otro estudio concluyó que la proporción de estas tormentas ha aumentado entre un 25 y un 30% por grado Celsius de calentamiento global causado por los humanos desde 1975.
• Velocidad de la tormenta: los científicos no han determinado si el clima más cálido ha frenado los huracanes, pero un estudio de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA) encontró una reducción del 10% en la velocidad general desde 1949 y una reducción del 21% sobre las masas terrestres.
• Lluvia: El aire más cálido puede contener más humedad y producir más lluvia, según la ecuación de Clausius-Clapeyron. En un huracán, esto puede significar más lluvias y un aumento de las inundaciones.

Los cambios en los huracanes no son el único problema del cambio climático que puede afectar los seguros. Los incendios forestales, que se considera que se han intensificado en parte por las sequías provocadas por el hombre, han quemado más de 5 millones de acres en 2020. Además, 14 incendios forestales han costado más de mil millones de dólares desde 2000.

La marihuana legalizada genera preguntas sobre seguros

En comparación con el coronavirus y el cambio climático, las preocupaciones sobre la legalización de la marihuana parecen casi extrañas en estos días. Pero el notable crecimiento de la industria (que se prevé que aumente un 20% para 2025 ) y la posible expansión a nuevos mercados ( cinco estados tienen referendos de legalización en sus boletas este noviembre) generan importantes interrogantes para las aseguradoras.

Dos preguntas de compensación laboral complican la olla legalizada

Los problemas de seguros que afectan a la mayoría de los propietarios de negocios se centran en la compensación de trabajadores. Generalmente, la legalización plantea dos preguntas:

• ¿Deberían los programas de compensación para trabajadores reembolsar los costos de marihuana medicinal para los trabajadores lesionados?
• ¿Puede un empleado solicitar una compensación si se lesiona mientras está bajo la influencia de la marihuana legal?

Ambas preguntas generan varios problemas adicionales para las aseguradoras y los empleadores, por lo que los abordaremos en las siguientes secciones.

Reembolsos de compensación laboral por marihuana medicinal

Si bien solo seis estados tienen actualmente leyes de compensación de trabajadores que hacen que la marihuana medicinal sea un gasto reembolsable, otros ocho consideraron legislar sobre el tema. Iowa es el único estado que aprobó una legislación para decir que las aseguradoras no están obligadas a compensar a los trabajadores por el tratamiento con marihuana medicinal. (Proyectos de ley similares en Alabama, Indiana, Kentucky y Oklahoma fallaron). Sin embargo, dos estados — Nueva York y Nueva Jersey — tienen proyectos de ley pendientes que autorizarían la compensación. Un proyecto de ley en Kansas que habría permitido tanto el uso médico legalizado como el reembolso autorizado falló.

Los legisladores estatales a menudo tienen objeciones legales sobre la compensación de trabajadores que cubre un medicamento que todavía es ilegal a los ojos del gobierno federal, pero también pueden tener preocupaciones prácticas. Ni las dosis ni la potencia están estandarizadas, lo que dificulta que las aseguradoras averigüen qué están cubriendo. Tal como está, solo un estado, Nuevo México, tiene una lista de tarifas para la marihuana.

Compensación para trabajadores para empleados intoxicados

Ningún estado requiere que los empleadores toleren el uso, posesión o deterioro en servicio de la marihuana medicinal o recreativa, y las leyes de los estados generalmente restringen los beneficios si un trabajador lesionado está intoxicado en el momento del accidente. Sin embargo, la capacidad del tetrahidrocannabinol (THC), la sustancia química responsable de la mayoría de los efectos psicológicos de la marihuana, de permanecer en el organismo del usuario, dificulta este proceso. Por ejemplo, el THC es detectable para:

• Dos días en una prueba de saliva.
• 24 horas a 30 días en una prueba de orina, dependiendo de la frecuencia de uso
• 90 días en una prueba de cabello
• 36 horas en un análisis de sangre.

Esto significa que un consumidor crónico que da positivo en la prueba de cannabis después de un accidente en el lugar de trabajo puede no haber estado intoxicado en ese momento, por lo que es inapropiado negar su afirmación.

Las diferentes protecciones laborales para el uso legal de la marihuana dejan expuestos a los propietarios de negocios

Una última pregunta para los dueños de negocios es si un empleador puede despedir a un trabajador que está bajo la influencia de la marihuana medicinal. A primera vista, podría suponer que no puede meterse en problemas por tomar una sustancia legal que se toma con fines medicinales, y tendría razón si viviera en uno de los 13 estados que tienen leyes que prohíben a los empleadores tomar acción contra empleados con tarjeta médica. Pero hay 14 estados en los que no tendrías protección alguna.

Claramente, una complicación es que la ley federal designa al cannabis como narcótico de la Lista 1 sin un uso médico aceptable. La otra cara es que las leyes estatales sobre discapacidad pueden proteger a los empleados a los que se les recetó un tratamiento con marihuana, lo que podría ser un gran problema si se considera que una encuesta del Consejo Nacional de Seguridad encontró que el 71% de los empleadores tienen una política en el lugar de trabajo que rige el consumo ilegal de marihuana, pero solo el 54% tiene una por marihuana legal. Además, la encuesta encontró:

• El 24% de los dueños de negocios responden ignorando la situación.
• 27% devuelve al empleado al mismo puesto
• 27% monitorea al empleado cuidadosamente
• El 7% los reubicó en un puesto de menor responsabilidad.

Los estados buscan cubrir las lesiones mentales

La cuestión de si la compensación para trabajadores debe cubrir las lesiones mentales es complicada. Por un lado, parece bastante claro que al menos algunos profesionales sufren lesiones mentales como el trastorno de estrés postraumático (TEPT) en el transcurso de su empleo. Tome a los socorristas como ejemplo. Un estudio de 2015 reveló que el 37% de los técnicos médicos de emergencia (EMT) contemplaron el suicidio y el 6,6% intentó suicidarse, aproximadamente 10 veces el promedio nacional, según lo encontrado por el Centro para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC).

A pesar de esta evidencia, pagar las reclamaciones por lesiones mentales (a veces llamadas reclamaciones mentales en la industria de seguros) es una lucha. Estos reclamos son difíciles de probar, por lo que a menudo resultan en costosos litigios o arbitrajes.

El interés por cubrir al menos algunas afirmaciones mentales parece estar aumentando. En 2014, una revisión de las leyes de compensación para trabajadores encontró que 15 estados rechazaron los beneficios de compensación para trabajadores por cualquier lesión mental sin una lesión física presente. Sin embargo, a octubre de 2019, ocho de estos estados brindan cobertura en ciertas circunstancias, como después de un evento inusual o repentino, y un total de 37 estados cubren las lesiones mentales hasta cierto punto.

Además, 16 estados abordaron la legislación sobre la compensación de trabajadores por lesiones mentales en 2020, que incluyen:

• Colorado: promulgó legislación que establece la exposición visual o audible de un trabajador a una lesión corporal grave o la muerte como resultado de un incidente o accidente violento como un evento psicológicamente traumático a los efectos de la cobertura de compensación para trabajadores.
• Florida: Se consideró una cobertura de compensación para trabajadores para los funcionarios penitenciarios que padecen PTSD; este proyecto de ley no pasó
• Missouri: se consideraron dos proyectos de ley que habrían reconocido los trastornos mentales como una enfermedad ocupacional para los bomberos y los socorristas y el trastorno de estrés postraumático para los bomberos, técnicos de emergencias médicas, oficiales de policía y otros socorristas en determinadas situaciones, y un tercer proyecto de ley que habría convertido este reconocimiento en el predeterminado puesto a menos que los empleadores o las aseguradoras demuestren lo contrario; los tres fallaron
• Carolina del Sur: Actualmente se está considerando una legislación para modificar el requisito de los socorristas que buscan compensación por lesiones mentales y agregar lesiones mentales a una lista de lesiones potencialmente indemnizables si son el resultado de un trauma significativo.
• Vermont: legislación promulgada que requiere que ciertas agencias gubernamentales presenten un informe escrito sobre los empleados estatales que presentan reclamos por lesiones mentales a los comités de la Cámara y el Senado del estado.
• Virginia: Consideró dos proyectos de ley; promulgó uno que hace que el PTSD sea indemnizable para los oficiales de policía y los bomberos; no pasó la otra que habría definido las lesiones psicológicas como compensables para los empleados, independientemente de si el incidente desencadenante es una parte normal o esperada del empleo
• Washington: promulgó una legislación que define el PTSD como una lesión indemnizable para los despachadores de emergencia del 911
• Wyoming: legislación promulgada que especifica cuándo las lesiones mentales son indemnizables para los socorristas