¿Qué es el seguro de responsabilidad civil del empleador?
El seguro de responsabilidad civil del empleador protege su negocio cuando un empleado presenta una demanda por una lesión o enfermedad laboral. Es una política clave ya que casi una de cada cinco pequeñas empresas se enfrentará a litigios de empleados, según Hiscox.
El seguro de responsabilidad civil del empleador es parte del seguro de compensación para trabajadores
Las pólizas de seguro de compensación laboral suelen tener dos partes:
- Parte 1: Compensación para trabajadores. La compensación para trabajadores paga los gastos médicos y los salarios perdidos parciales por lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo.
- Parte 2: Seguro de responsabilidad civil del empleador. Esta cobertura proporciona al dueño del negocio protección si su empresa es culpada por una lesión o enfermedad de un empleado.
El seguro de responsabilidad del empleador cubre los costos de defensa legal cuando un empleado culpa a la negligencia de su empresa por su lesión o enfermedad. Esos costos pueden incluir la contratación de un abogado, los honorarios de la corte, y el pago de un acuerdo o sentencia.
Por ejemplo, un desarrollador de software podría presentar una demanda por el síndrome del túnel carpiano por el tecleo constante. O un chef de un restaurante podría demandar por una quemadura causada por una freidora defectuosa.
En cualquier caso, la compensación de los trabajadores pagaría las facturas médicas y parte de los salarios perdidos mientras el empleado se recupera.
Pero si un empleado lesionado piensa que su negligencia causó su problema de salud, podrían demandar por daños punitivos como el dolor y el sufrimiento. Ahí es donde interviene la responsabilidad del empleador.
¿Qué reclamaciones cubre el seguro de responsabilidad del empleador?
El seguro de responsabilidad civil del empleador cubre demandas por negligencia por lesiones laborales y enfermedades ocupacionales. En otras palabras, si un empleado presenta una demanda por una lesión, esta política lo ayudará a pagar sus costos legales.
Cuando los empleados reciben beneficios de compensación laboral, generalmente aceptan no demandar a sus empleadores. Pero eso no significa que sea inmune a las demandas.
Un empleado que demanda directamente a su empleador es solo un tipo de demanda que cubre la responsabilidad de un empleador. Es posible que enfrente algunas formas diferentes de acción legal.
Demandas por acción de terceros
Un empleador podría enfrentar una demanda por acción de terceros si un empleado demanda a un tercero por una lesión en el lugar de trabajo. Y ese tercero puede dar la vuelta y demandar al empleador.
Por ejemplo, un empleado lesionado por la maquinaria del lugar de trabajo podría presentar una demanda contra el fabricante del equipo. Entonces, el fabricante podría presentar una demanda contra el empleador.
Demandas por pérdida de consorcio
Los miembros de la familia de un empleado podrían presentar una demanda por pérdida de consorcio si su pariente sufrió una lesión corporal grave, ahora tiene una enfermedad debilitante o muere en un accidente de trabajo.
Una demanda por pérdida de consorcio busca daños punitivos por la pérdida de un miembro de la familia.
Demandas de doble capacidad
Si tiene una relación secundaria con un empleado, un empleado podría presentar una demanda de doble capacidad por una lesión o enfermedad laboral.
Por ejemplo, una empresa fabrica un producto que termina lesionando a un empleado. El empleado podría demandar a la empresa como empleador y como fabricante.
Demandas por lesiones corporales consiguientes
Si un accidente o enfermedad en el lugar de trabajo afecta a una persona que no es un empleado, esa persona podría presentar una demanda por lesiones corporales consiguientes.
Por ejemplo, el cónyuge de un trabajador lesionado podría demandar si comienza a desarrollar un problema de salud debido a las demandas mentales y físicas de actuar como cuidador.
¿Cómo obtengo el seguro de responsabilidad civil del empleador?
La mayoría de las pólizas de compensación para trabajadores incluyen automáticamente el seguro de responsabilidad del empleador. Pero los empleadores en estos estados monopólicos tendrán que comprarla por separado del fondo estatal:
- Dakota del Norte
- Ohio
- Washington
- Wyoming
Si usted vive en uno de estos estados, puede comprar esta póliza como cobertura temporal a través de un seguro privado para obtener protección contra las demandas de los empleados.
¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil del empleador?
El costo del seguro de responsabilidad del empleador depende de su negocio y de su historial de reclamos de compensación de trabajadores.
Para determinar su prima, las compañías de seguros considerarán sus costos de nómina y las clasificaciones de los empleados (es decir, qué tipo de trabajo hacen sus empleados). Las empresas suelen ahorrar dinero si sus empleados:
- Tienen salarios más bajos
- Hacen un trabajo menos peligroso
- No han sido heridos o han estado enfermos en el pasado
- Si nunca ha presentado una reclamación de compensación laboral, entonces probablemente pagará menos por esta póliza.
Si su empresa tiene altos costos de nómina u otros riesgos, es posible que necesite ampliar la cobertura del seguro de su empresa con un seguro de cobertura comercial. El seguro de paraguas aumenta el límite máximo de su póliza, lo que significa que su compañía de seguros puede pagar demandas más costosas.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de responsabilidad civil del empleador y el seguro de responsabilidad civil de prácticas laborales?
La cobertura de responsabilidad del empleador ayuda a pagar las demandas por lesiones de los empleados. Y el seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) cubre demandas relacionadas con prácticas laborales.
Ambas demandas protegen a los dueños de negocios de las demandas de los empleados, que pueden costarle a su empresa más de $ 125,000. Sin embargo, EPLI es una póliza de seguro separada que protege su negocio de acusaciones de discriminación laboral, despido injustificado o cultivo de un ambiente de trabajo hostil.
A diferencia del seguro de responsabilidad civil del empleador, EPLI no está incluido en la compensación de trabajadores.
Consulte con las mejores compañías de seguros y converse con un agente de para ver si su póliza de compensación laboral incluye la protección que necesita.
El seguro de responsabilidad del empleador protege a los propietarios de pequeñas empresas en demandas por lesiones relacionadas con el trabajo que no están cubiertas por el seguro de compensación para trabajadores. La cobertura paga la defensa legal del titular de la póliza si un empleado lesionado presenta una demanda, cubriendo costos como facturas de abogados y cualquier fallo o resolución hasta los límites de la póliza.
Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil del empleador
En la mayoría de los estados, los empleados que sufren daños corporales debido a sus trabajos pueden presentar una reclamación por el seguro de compensación para trabajadores . Esto hace que se paguen sus facturas médicas y reemplaza parte de sus salarios perdidos sin que el trabajador lesionado tenga que ir a la corte y demostrar que su empleador tuvo la culpa. Esencialmente, es beneficioso para todos. El trabajador recibe la compensación que necesita y el empleador evita una demanda potencialmente costosa.
Sin embargo, hay casos en los que los trabajadores pueden demandar a sus empleadores por sus lesiones. Por ejemplo, un empleado puede demandar si cree que su empleador causó sus lesiones por mala conducta intencional. Situaciones como esta están cubiertas por el seguro de responsabilidad civil del empleador, que se encuentra en la mayoría de las pólizas de compensación para trabajadores. La demanda de un empleado lesionado desencadena la responsabilidad del empleador de pagar los costos legales del empleador.
Reclamaciones cubiertas por el seguro de responsabilidad civil del empleador
La cobertura de compensación para trabajadores y, por lo tanto, el seguro de responsabilidad civil del empleador, está regulado por cada estado, por lo que lo que cubre su póliza depende de dónde se encuentre su negocio. Dicho esto, hay algunas reclamaciones que paga la mayoría de la cobertura de responsabilidad del empleador, como:
- Reclamaciones de doble capacidad: las reclamaciones de doble capacidad son el resultado de que empleadores y empleados tienen más de una relación. Por ejemplo, un empleador también puede ser el fabricante de un producto que lesiona al empleado. Si un empleado se lesiona por un producto que fabrica su empleador, puede presentar una demanda para que le paguen sus facturas médicas.
- Empleados no cubiertos por la compensación de trabajadores : Los empleados que no son elegibles para la compensación de trabajadores o que han optado por no recibir compensación de trabajadores pueden demandar a sus empleadores si sufren una lesión en el lugar de trabajo. Los ejemplos comunes incluyen empleados domésticos como niñeras y trabajadores de temporada.
- Enfermedades no cubiertas por la compensación de trabajadores : La compensación de trabajadores generalmente no cubre enfermedades si el público en general puede contraerlas con la misma facilidad que un empleado. Tomemos, por ejemplo, COVID-19. Las comisiones de compensación para trabajadores pueden determinar que se trata de una “enfermedad común de la vida”, pero los empleados aún pueden demandar si contrajeron la enfermedad en el trabajo o si sus tareas exacerbaron sus síntomas.
- Acciones de terceros: un empleado puede optar por los beneficios de compensación para trabajadores, pero luego demandar a otra parte, que luego busca una indemnización por daños al empleador. Digamos que un empleado pierde la mano en una máquina en el trabajo y recibe compensación de trabajadores. Aún puede demandar al fabricante de la máquina si cree que estaba defectuosa, y el fabricante puede entonces alegar que la culpa es de su empleador por no mantener la maquinaria correctamente.
- Negligencia del empleador: algunos estados permiten a los empleados renunciar a la compensación para trabajadores si creen que la negligencia de sus empleadores es la causa principal de sus lesiones. Por lo general, el empleado debe demostrar que el empleador tenía la responsabilidad de proteger al empleado, no lo hizo y que la lesión del empleado fue el resultado directo de ese incumplimiento.
- Lesiones consiguientes: los miembros de la familia pueden demandar a los empleadores si sufren daños como resultado de las lesiones de un empleado, como una esposa que se lastima la espalda baja levantando a su cónyuge lesionado de la cama.
- Pérdida del consorcio: estas reclamaciones provienen de cónyuges que han perdido el beneficio de una relación matrimonial porque su pareja sufrió lesiones graves o permanentes o falleció.
El seguro de responsabilidad civil del empleador cubre estas reclamaciones mediante el pago de los costos asociados, como los honorarios de abogados, sentencias y acuerdos y costos judiciales. A diferencia del seguro de compensación para trabajadores, la responsabilidad del empleador tiene límites de cobertura, por lo que la cantidad que su aseguradora paga por un reclamo tiene un límite. Las pólizas pagan, sin embargo, incluso si el reclamo en su contra no tiene mérito.
Reclamaciones no cubiertas por el seguro de responsabilidad del empleador
La responsabilidad del empleador no cubre todos los reclamos presentados por empleadores lesionados. Nuevamente, los detalles dependen de la ley estatal, pero la mayoría de las políticas excluyen:
- Lesiones cubiertas por otras leyes: si una lesión está cubierta por desempleo, beneficios por discapacidad u otras leyes similares, la responsabilidad del empleador no la cubre. Además, la responsabilidad del empleador no cubre daños por discriminación, acoso o despido injustificado. Estas y otras reclamaciones similares están cubiertas por un seguro de responsabilidad por prácticas laborales .
- Actos intencionales: la responsabilidad del empleador no cubre las lesiones causadas o agravadas por actos intencionales. Por ejemplo, la responsabilidad de su empleador no entrará en vigor si un empleado lo demanda por darle un puñetazo en la nariz durante una acalorada negociación salarial.
- Responsabilidades contractuales: si firma un contrato que transfiere la responsabilidad de una parte externa por la lesión de un empleado a su negocio, entonces la cobertura de responsabilidad del empleador no paga por las lesiones. Esto puede suceder cuando un contratista indemniza al propietario de un edificio de cualquier responsabilidad por accidentes en el edificio que resulten del trabajo del contratista.
- Lesiones a empleados ilegales: la responsabilidad del empleador excluye específicamente la cobertura para cualquier persona contratada en violación directa de la ley, incluidas las sanciones impuestas por los tribunales. Sin embargo, la compensación para trabajadores a menudo paga beneficios a los empleados ilegales si se lesionan en el trabajo.
- Ciudadanos extranjeros que trabajan fuera de los Estados Unidos o Canadá: la responsabilidad del empleador excluye a los ciudadanos extranjeros en otros países, incluso si trabajan para un empleador estadounidense. Sin embargo, la cobertura se extiende a los ciudadanos estadounidenses que trabajan temporalmente en el extranjero. Los dueños de negocios con ubicaciones internacionales deben considerar la posibilidad de obtener un seguro de compensación para trabajadores extranjeros.
¿Quién necesita el seguro de responsabilidad civil del empleador?
El seguro de responsabilidad civil del empleador es una cobertura importante para cualquier propietario de negocio con empleados porque cierra las brechas en la compensación de trabajadores. Sin la responsabilidad del empleador, los dueños de negocios estarían en peligro por las lesiones laborales de sus empleados que no están cubiertas por la compensación de trabajadores. Afortunadamente, la responsabilidad del empleador está incluida en las pólizas de compensación para trabajadores en casi todos los estados.
Los cuatro estados que no incluyen la cobertura de responsabilidad del empleador en la compensación de trabajadores son Ohio, Dakota del Norte, Washington y Wyoming. Estos son los estados monopolísticos, lo que significa que los dueños de negocios tienen que comprar la compensación de los trabajadores al gobierno, no su elección de aseguradora privada. Si quieren que la cobertura de su responsabilidad por las lesiones de los empleados esté excluida de la compensación de los trabajadores, los dueños de negocios en los estados monopólicos pueden comprar una cobertura provisional de aseguradoras privadas.
Límites de cobertura de responsabilidad del empleador
Si bien la responsabilidad del empleador es un componente de la compensación para trabajadores, difiere de esa cobertura en una forma muy importante: los límites de cobertura. El seguro de compensación para trabajadores no tiene límites de cobertura establecidos porque cada estado determina cuánto dinero reciben los empleados lesionados y por cuánto tiempo. Sin embargo, la responsabilidad del empleador tiene límites establecidos, que suelen ser:
- $ 100,000 por cada ocurrencia de lesión corporal
- $ 100,000 por cada ocurrencia de enfermedad ocupacional
- $ 500,000 para todas las reclamaciones por enfermedades profesionales
Los dueños de negocios pueden aumentar sus límites de cobertura en el seguro de responsabilidad civil de su empleador. Dependiendo de su proveedor, generalmente puede obtener hasta $ 1 millón por cada límite de cobertura por un 2% a 3% adicional en la prima.
Otra forma de aumentar la cobertura de responsabilidad civil de su empleador es obtener una póliza comercial general . Esencialmente, una póliza general recupera los costos cuando sus otras pólizas de responsabilidad se agotan. Por lo tanto, si tiene un reclamo por una enfermedad ocupacional que cuesta $ 150,000, pero el monto de la cobertura de responsabilidad civil de su empleador es de solo $ 100,000, la póliza general generalmente paga los $ 50,000 restantes.
Cobertura de responsabilidad del empleador versus seguro de responsabilidad por prácticas laborales
El seguro de responsabilidad civil del empleador y las prácticas laborales (EPLI) son dos pólizas muy diferentes. La responsabilidad del empleador que se encuentra en el seguro de compensación para trabajadores utilizado por la mayoría de los estados, excluye específicamente las reclamaciones derivadas de los peligros que cubre EPLI, a saber:
- Acoso sexual
- Discriminación
- Incumplimiento de contrato laboral
- Mala gestión de los beneficios a los empleados
- Terminación injusta
- Infligir angustia emocional
- No emplear
- No promover
Además, las acusaciones que desencadenan la EPLI pueden provenir de empleados, pero también pueden provenir de candidatos y ex empleados. Los reclamos de responsabilidad del empleador generalmente provienen de los empleados, sus cónyuges y familiares y terceros.
Conclusión
La responsabilidad del empleador es una cobertura esencial para los dueños de negocios con empleados. Afortunadamente, la mayoría lo obtiene en su seguro de compensación para trabajadores. Aquellos que no lo hacen, pueden adquirir una cobertura provisional para proteger mejor sus negocios. Los propietarios de pequeñas empresas deben trabajar con un agente para determinar si tienen suficiente cobertura de responsabilidad del empleador.