Seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos

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El seguro de responsabilidad por productos transfiere el riesgo de defectos, incluidos los gastos relacionados con demandas por productos y otras reclamaciones relacionadas con productos defectuosos.

El seguro de responsabilidad del producto cubre las reclamaciones relacionadas con defectos del producto. Si su empresa fabrica o vende un producto que tiene un defecto y ese defecto causa lesiones o daños a la propiedad, su empresa podría ser considerada responsable.

Escribimos esta guía para ayudarlo a usted, el lector, a comprender los conceptos básicos del seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos, así como algunas consideraciones más avanzadas. Esperamos que se aleje de este artículo como un comprador más capacitado, con una mejor comprensión del riesgo que puede transferir a otras partes a través del producto de seguro de responsabilidad civil.

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¿Qué es el seguro de responsabilidad para productos defectuosos?

Las empresas que fabrican o venden productos tienen la responsabilidad de garantizar la seguridad de sus productos. Sin embargo, la seguridad absoluta no siempre se puede gestionar, por lo que muchos fabricantes y vendedores obtienen un seguro para transferir el riesgo de reclamaciones relacionadas con sus productos.

El seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos es en cierto modo similar al seguro de responsabilidad civil general, pero es una forma única de seguro diseñada específicamente para empresas que fabrican y venden productos. El producto puede ser prácticamente cualquier tipo de bien vendido a consumidores o empresas, desde productos básicos como alimentos y ropa hasta productos complejos como máquinas y medicamentos. El tercero lesionado puede ser prácticamente cualquier persona que entre en contacto con su producto, incluido el comprador, los usuarios o incluso un espectador.

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¿Quién necesita un seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos?

Si está fabricando productos, debe considerar un seguro de responsabilidad por productos. Los fabricantes son con más frecuencia la parte responsable de las reclamaciones de responsabilidad del producto. Incluso si sus productos son un insumo para otro producto, su empresa aún puede estar involucrada en un reclamo.

Si su empresa repara productos dañados, también debe considerar un seguro de responsabilidad civil del producto, porque siempre existe la posibilidad de que la lesión o el daño causado por el producto pueda haber estado relacionado con algo que ocurrió como resultado de la reparación o personalización del producto por parte de su empresa. .

Finalmente, muchos vendedores se sorprenden al saber que también están sujetos a reclamaciones. Si bien muchos estados limitan la responsabilidad del vendedor, los reclamos pueden volverse complejos y muchas partes se culpan entre sí.

Como tal, muchas empresas que se ocupan de la fabricación, distribución, venta o reparación de productos no trabajarán con otras empresas que no tengan un seguro de responsabilidad por productos adecuado. Por lo tanto, es probable que sus clientes o socios requieran la compra de un seguro de responsabilidad por productos adecuado en algún momento.

¿Por qué las empresas necesitan un seguro de responsabilidad por productos defectuosos?

En pocas palabras, las empresas deben protegerse de los mayores riesgos. Incluso para los fabricantes más diligentes, ocurren reclamaciones por responsabilidad del producto.

Según la Comisión de Seguridad de Productos de Consumo de Estados Unidos:

  • Se estima que se trataron 240.000 lesiones relacionadas con juguetes en los departamentos de urgencias de los hospitales de EE. UU. En 2016.
  • Se estima que hubo 144 muertes no intencionales por intoxicación por CO no relacionadas con incendios asociadas con productos de consumo en 2013.
  • Hubo un promedio anual estimado de 28,300 lesiones tratadas en el departamento de emergencias como resultado de la inestabilidad de productos de televisión, muebles y electrodomésticos o incidentes de vuelco en 2018.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad por productos defectuosos?

Por lo general, las reclamaciones por responsabilidad del producto surgen por defectos de diseño, defectos de fabricación, advertencias o defectos de uso y responsabilidad estricta.

  • Los defectos de diseño son reclamos relacionados con los problemas del producto que estaban presentes incluso antes de su fabricación.
  • Los defectos de fabricación son reclamaciones relacionadas con problemas que ocurrieron mientras se creaba o montaba el producto.
  • Los defectos de advertencia o uso son reclamos de que el vendedor no proporcionó etiquetas o advertencias adecuadas sobre los riesgos y el uso adecuado.
  • La responsabilidad estricta es un reclamo que se basa en la ausencia de negligencia, pero donde las lesiones o daños resultan del uso adecuado.

En resumen, un buen programa de responsabilidad por productos lo cubrirá en el caso de lo siguiente: demandas por lesiones de productos, lesiones relacionadas con su producto sufridas por transeúntes, enfermedades por alimentos o bebidas que se consumieron, enfermedades relacionadas con toxinas encontradas en sus productos, propiedad daños causados ​​por productos defectuosos e incluso muerte por negligencia causada por su producto.

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad por productos defectuosos?

La responsabilidad del producto no cubrirá las lesiones de sus empleados que puedan haber ocurrido durante la fabricación del producto. Esta cobertura tampoco cubrirá el costo de tener que retirar su producto. El tipo de seguro que puede cubrir las retiradas es, lógicamente, el seguro de retirada de productos.

Además, el seguro de responsabilidad por productos no cubrirá daños a sus productos o costos de inventario perdidos.

¿Cómo son las reclamaciones de seguro de responsabilidad por productos defectuosos?

Los reclamos de demandas por productos vienen en tres variaciones básicas: diseño del producto, fabricación e instrucciones incorrectas.

Diseño de producto: un ejemplo de esta afirmación sería una cómoda para niños que tiende a volcarse debido a un diseño pesado en la parte superior, por ejemplo. La responsabilidad en este tipo de situación radica únicamente en el diseño del producto, que fue defectuoso desde el principio y no consideró adecuadamente la seguridad de los usuarios.

Fabricación: digamos que algo sale mal en la línea de montaje de un nuevo teléfono inteligente y los componentes incorrectos se utilizan en la construcción de algunos teléfonos. Como resultado, los teléfonos afectados tienden a sobrecalentarse y explotar. Debido a que el problema no estaba técnicamente relacionado con el diseño, no afecta a todos los teléfonos. Aún así, el problema de la fabricación es suficiente para una demanda de productos.

Instrucciones incorrectas: si una compañía farmacéutica libera un medicamento que puede tener efectos secundarios peligrosos si se toma en combinación con otro medicamento o sustancia común, la compañía debe incluir una advertencia a tal efecto en la etiqueta. No hacerlo puede dar lugar a demandas por productos.

Ejemplos altamente publicitados de seguro de responsabilidad civil por productos en el trabajo

  • Una popular bloguera de fitness y modelo de Instagram en Francia murió después de que explotara un bote presurizado utilizado para dispensar crema batida, golpeándola en el pecho. 
  • Conair Corp. sobrevivió a una demanda de responsabilidad por productos defectuosos que alegaba que una almohadilla térmica prendió fuego a una cama, quemó una casa y mató a las mascotas de la familia. Según el juez, a pesar de que una mujer se quedó dormida sobre una almohadilla térmica y se despertó con su cama en llamas, una demanda por responsabilidad por productos defectuosos debe mostrar evidencia de que un defecto es probable, no solo posible.
  • Se presentó una demanda colectiva contra Samsung por acusaciones de que la batería de varios dispositivos de teléfonos móviles los hizo explotar y estallar en llamas.
  • Un oficial de policía de Austin demandó a Ford Motor Company y Leif Johnson Ford por más de $ 1 millón en daños alegando que fue envenenado por monóxido de carbono mientras conducía su patrulla. 

Costos del seguro de responsabilidad por productos

Muchos factores pueden afectar cuánto gasta en cobertura de seguro de responsabilidad por productos defectuosos. Las compañías farmacéuticas y otras empresas que fabrican productos médicos y farmacéuticos tienden a estar en el grupo de alto riesgo y pagarán considerablemente más por la cobertura de responsabilidad. Los productos que tienen más probabilidades de causar lesiones al usuario, como armas de fuego o motocicletas, también tendrán mayores riesgos de responsabilidad y, por lo tanto, enfrentarán tasas de seguro más altas.

Más allá de su industria y los productos que vende, el tamaño de su empresa es un factor tanto en términos de cuántos empleados tiene como de sus ingresos. Si su empresa es una corporación enorme y conocida, será un objetivo más importante para los litigios de lo que sería como un pequeño minorista familiar.

Su historial de reclamaciones también entrará en juego. Si su empresa tiene un largo historial de fabricación de excelentes productos y de evitar demandas, es probable que sus tarifas sean más bajas que las de una empresa nueva sin un éxito de fabricación comprobado.

Conclusión

Encontrar la mejor cobertura de seguro de responsabilidad civil por productos puede ayudar a su empresa a protegerse de la tormenta de posibles problemas con los productos y los litigios subsiguientes.

Cualquier empresa que desee adquirir un seguro de responsabilidad por productos debe  trabajar con un corredor experto  que comprenda su industria y cómo se puede utilizar el seguro de responsabilidad por productos para transferir el riesgo.

Para obtener la forma más fácil y sin estrés de comprar un seguro comercial que se adapte a las necesidades específicas de su negocio, puede revisar la fuente de esta información aquí.

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