Agente cautivo vs agente independiente: ¿cuál es el adecuado para usted?

* La divulgación de tarifas, comisiones y compensaciones están reguladas por estados individuales y pueden variar en su ubicación.

Cuando llega el momento de comprar un seguro, la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas recurren a agentes. Estos agentes trabajan con compañías de seguros y tienen licencia en su estado para vender seguros. Dependiendo de la naturaleza de su relación, los transportistas compensan a los agentes pagando un salario, una comisión o una combinación de ambos.

Sin embargo, no todos los agentes tienen la misma relación con los transportistas. A veces, los agentes son "cautivos", lo que significa que se han comprometido a vender seguros de una sola compañía y suelen ser empleados o contratistas de la misma. Otros agentes se denominan independientes y pueden asociarse con múltiples proveedores.

Estas diferencias pueden ser muy importantes para los compradores de seguros que desean encontrar una cobertura de seguro asequible que coincida con sus riesgos comerciales, especialmente cuando se trata de comparar ofertas. Trabajar con un agente independiente facilita la compra de múltiples transportistas. Por otro lado, los agentes cautivos pueden tener el producto adecuado para su negocio.

Cuándo utilizar agentes de seguros cautivos

La principal razón para comprar un seguro a un agente cautivo es su conocimiento profundo de las pólizas de una única compañía. Los agentes cautivos están completamente capacitados en los productos de sus aseguradoras y conocen los detalles para obtener la cobertura adecuada para los propietarios de negocios. Además, los agentes cautivos tienden a trabajar con aseguradoras de marca en las que confían los propietarios de pequeñas empresas.

Otras situaciones en las que los agentes cautivos pueden tener sentido incluyen:

• Propietarios de negocios que tienen tiempo para comprar: los agentes cautivos solo pueden ofrecer cobertura de una sola aseguradora, por lo que es posible que desee obtener cotizaciones de más agentes. Eso requiere citas y solicitudes para cada operador en el que esté interesado.
• Dueños de negocios que no quieren pagar tarifas de corretaje: Dependiendo de la ley de su estado, los agentes independientes pueden cobrar una tarifa de corretaje cuando escriben su póliza por primera vez. Los agentes cautivos generalmente no tienen permitido hacerlo.
• Propietarios de negocios interesados ​​en las políticas especializadas de un transportista: los transportistas a veces desarrollan productos únicos para ciertas industrias, y los dueños de negocios solo pueden acceder a ellos a través de los agentes cautivos del transportista.
• Propietarios de negocios que desean aprovechar los descuentos de las compañías de seguros : la mayoría de las aseguradoras ofrecen descuentos por comprar varias pólizas y es más probable que los agentes cautivos sepan sobre ellas.

“Como agente independiente, puedo ayudar a los clientes a comparar varias pólizas de seguro diferentes en paralelo, pero hay algunos planes que solo los agentes cautivos pueden ofrecer con su compañía de seguros en particular. La mayoría de las veces, los consumidores están comprando por precios, pero pueden obtener algunos descuentos u otras ventajas si mantienen todo junto con su agente cautivo en Allstate o USAA, por ejemplo ". - Adam M. Hyers, Propietario, Hyers and Associates, Inc .

Cuándo utilizar agentes de seguros independientes

Los agentes independientes son los mejores para los propietarios de pequeñas empresas que desean revisar las ofertas de pólizas de varios proveedores. La mayoría de las veces, un agente independiente puede indicar a los propietarios de negocios los transportistas que mejor se adapten a su riesgo y luego guiar al propietario a través de cada cotización, comparando tanto el precio como los términos de la póliza.

Otras situaciones en las que los agentes independientes podrían tener razón incluyen:

• Propietarios de negocios que desean ahorrar dinero: los agentes independientes pueden obtener cotizaciones de más de un transportista, lo que generalmente significa que sus clientes pueden encontrar el precio más bajo o el mejor. Esto es muy útil cuando se trata de compensación para trabajadores .
• Propietarios de empresas que desean ahorrar tiempo: completar las solicitudes de seguros lleva tiempo. Una vez que un agente independiente tiene la información, a menudo puede enviarla a sus proveedores para que usted no tenga que hacerlo.
• Propietarios de negocios que no quieren pagar tarifas de servicio: la mayoría de los agentes cautivos cobran tarifas cada vez que un asegurado realiza una solicitud. Algunos independientes también hacen esto, pero muchos no lo hacen debido al papeleo adicional que requieren los departamentos de seguros estatales.
• Propietarios de empresas que tienen riesgos complicados: los independientes tienen más acceso a una mayor variedad de opciones de pólizas que los agentes de seguros cautivos, por lo que a menudo pueden encontrar cobertura asequible para riesgos únicos.

“Los agentes independientes van a comprender mejor cómo se entrelazan las coberturas comercialmente que la mayoría de los agentes cautivos y más mercados para cotizar su negocio. Las pólizas comerciales son más a la carta que las pólizas de líneas personales solo porque cada tipo de negocio es diferente, por lo que literalmente puede detallar la cobertura para un negocio específico y descartar las que son irrelevantes. Por ejemplo, la cobertura de herramientas es importante para los contratistas pero no tanto para una guardería; sin embargo, la guardería necesita desesperadamente cobertura de errores y omisiones en caso de que algo le pase a un niño ". - Jason Thompson, fundador, Carolina Insurance Alliance

Cuándo comprar un seguro directamente de una compañía de seguros

Los compradores de seguros tienen una tercera opción para obtener cobertura, y es trabajar directamente con un proveedor. Más operadores ofrecen pólizas en línea o por teléfono a través de sus propios agentes internos y representantes de ventas. Esta opción es más común con las pólizas de automóviles personales y de propietarios de viviendas, pero algunas aseguradoras también venden cobertura comercial de esta manera.

Comprar un seguro directamente de una compañía de seguros puede ser ideal para dueños de negocios ocupados que luchan por encontrar tiempo para reunirse con agentes en persona. Los operadores que venden pólizas directamente a los consumidores suelen tener plataformas en línea que permiten a los propietarios de empresas aplicar, vincular y dar servicio a sus pólizas, de modo que los titulares de pólizas pueden incorporar esto más fácilmente en sus horarios.

Si está interesado en comprar un seguro directamente de un transportista, The Hartford es una buena opción. Se especializan en seguros para pequeñas empresas y tienen una solicitud en línea que es fácil de completar y devuelve cotizaciones en minutos.

Cómo funcionan los agentes cautivos

Los agentes cautivos representan un único transportista, que vende únicamente los productos de seguros de ese transportista. El transportista paga al agente cautivo un salario o una comisión al mismo tiempo que proporciona materiales de marketing, capacitación sobre productos y otros recursos para ayudar al agente a abrir una agencia. Los transportistas también establecen cuotas de venta estrictas para productos específicos para sus agentes.

La capacitación que reciben los agentes cautivos garantiza que estén bien versados ​​en los productos de sus transportistas. Por otro lado, se limitan a vender solo esos productos y tal vez los de uno o dos proveedores aprobados. Esa limitación y sus cuotas de ventas a veces pueden incentivar a los agentes cautivos a impulsar algunas políticas sobre otras.

“Diferentes compañías tienen diferentes acuerdos de agentes, pero algunos agentes de seguros cautivos incluso están obligados por contrato a NO mostrar cotizaciones de precios de ninguna otra compañía, excepto la compañía a la que representan. Eso ciertamente no quiere decir que los agentes cautivos no puedan centrarse en el cliente o incluso ser agentes sobresalientes que anteponen las necesidades del cliente a las suyas, pero es importante como comprador de seguros darse cuenta de que un agente cautivo a menudo solo recomendará eso. compras lo que pueden vender ". - Joel Ohman, CFP, fundador, CarInsuranceComparison.com

Cómo trabajan los agentes independientes

Los agentes independientes están en el negocio por sí mismos, por lo que pueden asociarse con tantos operadores como deseen. También pueden optar por vender cualquier producto de seguro, incluidas las pólizas de seguro de propiedad y accidentes, de vida y de salud. Sin embargo, para obtener y mantener estas asociaciones, los agentes independientes generalmente tienen que cumplir con los mínimos de producción de los transportistas.

Según Ohman, los agentes independientes se parecen más a un corredor clásico o un asesor centrado en el cliente que a los agentes cautivos, pero eso no significa que a veces no se sientan presionados para vender ciertas pólizas.

“Los agentes independientes pueden ser compensados ​​de manera diferente por los diferentes operadores que representan y, por lo tanto, todavía pueden existir incentivos que podrían hacer que favorezcan a una empresa o producto sobre otro, ya sea en el mejor interés del cliente o no”, dice Ohman.

Agente cautivo vs agente independiente: tarifas

El costo suele ser una preocupación importante para los compradores de seguros de pequeñas empresas, por lo que las tarifas de agente cautivo frente a agente independiente son importantes. Si bien ninguno controla cuánto cuesta una póliza, ambos pueden cobrar tarifas adicionales por las pólizas vinculantes y de servicio, según las leyes de sus estados y los acuerdos que firmen con los operadores.

Tarifas de agentes de seguros cautivos

Los agentes cautivos firman un contrato con un transportista que incluye detalles sobre las tarifas que pueden cobrar. A veces, los transportistas permiten que las cautivas cobren una tarifa a los propietarios de negocios cuando vinculan una póliza, pero es más común que las cautivas cobren tarifas por el servicio. Estas tarifas de servicio generalmente oscilan entre $ 10 y $ 25 por cada solicitud.

Algunos de los servicios por los que los agentes cautivos cobran tarifas incluyen:

• Agregar asegurados adicionales
• Impresión de documentos de política adicionales
• Emitir certificados de seguro
• Reinstalación de políticas canceladas

Los agentes cautivos cobran estas tarifas porque las políticas de servicio les quitan tiempo a sus esfuerzos de ventas. Las tarifas de servicio les compensan por el tiempo que dedican a una póliza.

Tarifas de agentes de seguros independientes

Al igual que los agentes cautivos, los agentes independientes pueden cobrar una tarifa adicional cada vez que tocan una póliza. Muchos optan por no hacerlo porque les ayuda a destacarse de la competencia. Sin embargo, es más probable que los agentes independientes cobren una tarifa de póliza cada vez que el propietario de un negocio compromete una póliza. Las tarifas de la póliza pueden oscilar entre $ 15 y $ 400.

A veces, las tarifas de la póliza de los agentes independientes se basan en su prima. En general, los agentes quieren ganar alrededor del 15% de la prima. Si el operador les paga una comisión del 10% sobre una póliza en particular, es posible que agreguen una tarifa de la póliza cuando vendan una póliza por primera vez para compensar el resto, y algunos también pueden agregar una tarifa por renovación. Las tarifas de la póliza no son negociables porque los agentes deben presentarlas ante el departamento de seguros de su estado.

Agente cautivo vs agente independiente: empresas de transporte y comparación de precios

Otra diferencia importante entre los agentes cautivos y los agentes independientes es el número de portadores que cada uno puede representar. Los agentes cautivos representan un único operador y solo venden pólizas ofrecidas por ese operador. Por otro lado, los agentes independientes pueden asociarse con múltiples operadores, por lo que los propietarios de negocios que trabajan con independientes a menudo pueden comparar cotizaciones.

Agentes de seguros cautivos: empresas de transporte y comparación de precios

Los agentes cautivos trabajan con una compañía de seguros. Como resultado, las cautivas se limitan a vender solo los productos de seguros desarrollados por esa única compañía. Si un cliente necesita una póliza que el operador no vende o está en una industria que el operador no cubre, el agente generalmente no puede ayudarlo.

Desafortunadamente, también significa que los agentes cautivos generalmente no pueden mostrar a los clientes múltiples presupuestos. Esto puede ser un gran inconveniente para los propietarios de negocios que desean comparar ofertas para poder obtener el mejor valor del dinero que gastan en seguros. Eso no quiere decir que los dueños de negocios no puedan obtener cotizaciones de más de un operador. Solo significa que necesitarán visitar a más de un agente para obtener esas cotizaciones.

La otra cara de la moneda es que los agentes cautivos saben mucho sobre las pólizas que ofrece su proveedor. Los agentes cautivos trabajan con estas pólizas todos los días, por lo que conocen el lenguaje del contrato, el proceso de reclamos y cualquier escollo común. Esa información puede ser valiosa para los dueños de negocios que necesitan orientación cuando se trata de seguros.

Agentes de seguros independientes: empresas de transporte y comparación de precios

Los agentes independientes pueden contratar cualquier número de compañías de seguros para vender los productos de seguros de esa compañía. Incluso si no han contratado a un transportista en particular, los agentes independientes pueden trabajar con empresas externas para obtener acceso a los productos de ese transportista. En consecuencia, los agentes independientes a menudo tienen más opciones para que los propietarios de negocios comparen.

Trabajar con un agente de seguros independiente hace que la comparación de precios sea mucho más fácil que con un agente cautivo. En primer lugar, los agentes independientes suelen ofrecer a los clientes varias cotizaciones para elegir. Dado que no se limitan a los productos de un operador, a menudo pueden adaptar la cobertura de una empresa seleccionando las mejores pólizas de los operadores con los que trabajan. Finalmente, los agentes independientes pueden vender líneas personales, seguros de vida y beneficios para empleados, dando a los propietarios de pequeñas empresas un lugar para cubrir todas sus necesidades de seguros.

Agente cautivo vs agente independiente: cuotas y compensación

Los agentes independientes y cautivos tienen cuotas que cumplir. Las cuotas de los independientes son en realidad requisitos mínimos de producción que deben mantener para trabajar con los transportistas, mientras que los agentes cautivos tienen cotizaciones de venta determinadas por su aseguradora. Estas cuotas, más las estructuras de compensación de las aseguradoras, pueden alentar a los agentes a concentrarse más en las ventas que en las necesidades del cliente.

Agentes de seguros cautivos: cuotas y compensación

Además de vender solo los productos de un transportista, los agentes cautivos a menudo se ven obstaculizados por otras obligaciones contractuales. Los operadores a menudo exigen que las cautivas cumplan con cuotas de ventas estrictas o impongan ciertas políticas sobre otras, y esto puede alentar a los agentes a recomendar una cobertura que no es adecuada para su negocio.

Si bien las cuotas de ventas pueden causar sesgos en los agentes cautivos, a veces sus paquetes de compensación pueden minimizarlos. Algunas cautivas trabajan como empleados y pueden recibir comisiones por ventas de salarios y paquetes de beneficios que alivian parte de la presión para impulsar políticas específicas.

Agentes de seguros independientes: cuotas y compensación

Los agentes independientes pueden estar en el negocio por sí mismos, pero aún tienen cuotas que cumplir. Los transportistas que venden a través de agentes independientes suelen incluir requisitos de producción en sus contratos. Si un agente se atrasa en esa obligación, el transportista puede terminar la relación.

Además, diferentes operadores tienen diferentes estructuras de compensación. Un transportista puede pagar más que otro transportista o incluso pagar más por un producto específico, y eso puede influir en la recomendación de un agente independiente. Además, se puede persuadir a los agentes para que impulsen algunas políticas para ganar bonificaciones.

Agente cautivo vs agente independiente: pros y contras

Si bien puede comprar un seguro comercial con un agente de seguros independiente o cautivo, cada tipo tiene características que pueden hacerlos más adecuados para su situación. Por ejemplo, los agentes cautivos tienen acceso a pólizas únicas que pueden ser apropiadas para su negocio, mientras que los agentes independientes generalmente pueden ayudarlo a comparar para que pueda encontrar una cobertura asequible.

Ventajas de los agentes cautivos

Las razones para trabajar con agentes cautivos incluyen:

• Venda pólizas de marcas confiables: la mayoría de los agentes cautivos trabajan con compañías de seguros conocidas que han estado en la industria durante años y que pueden brindar a los asegurados una mayor sensación de seguridad.
• Tener un conocimiento profundo de los productos de un transportista: los agentes cautivos comprenden las políticas de sus transportistas por dentro y por fuera. Si el transportista tiene un producto para su riesgo, el agente lo sabe y entiende cómo adaptarlo a su riesgo.
• Rara vez cobran una tarifa de póliza: los agentes cautivos generalmente no pueden cobrar una tarifa por vincular una póliza.
• Puede tener acceso a opciones de pólizas únicas: ciertos planes y programas de seguro solo están disponibles a través de la compañía que los desarrolló, lo que significa que los agentes cautivos son los únicos que pueden venderlos.

Los agentes cautivos son a veces la única forma de acceder a los productos de seguros de una compañía. Estos productos pueden ser exactamente lo que su empresa necesita, por lo que tiene sentido reunirse al menos con agentes cautivos para ver qué tienen para ofrecer.

Contras de los agentes cautivos

Los inconvenientes de los agentes cautivos incluyen:

• Limitado a un transportista: Tener acceso a un solo transportista limita las opciones que los agentes cautivos pueden ofrecerle. Algunos ni siquiera pueden mostrarle las cotizaciones de otros operadores para comparar.
• Puede impulsar políticas basadas en cuotas de ventas: los operadores a menudo establecen cuotas de ventas para sus agentes cautivos, y eso puede alentar a algunos a vender políticas adicionales que no necesita.
• Pueden cobrar por el servicio: los cautivos generalmente no pueden agregar una tarifa de póliza, pero muchos le cobran por solicitar documentos de póliza adicionales, asegurados adicionales y certificados de seguro.
• Es posible que no tenga alternativas si aumentan las primas: debido a que están limitadas a un solo transportista, las manos de los agentes cautivos están atadas si sus costos aumentan. A veces, su mejor opción es reducir la cobertura y eso puede dejarlo con seguro insuficiente.

Las limitaciones de la política y las cuotas de ventas pueden significar que no está recibiendo el mejor asesoramiento para su negocio. Incluso si obtiene una buena cotización de un agente cautivo, es posible que desee ver qué más hay disponible de otras compañías.

Ventajas de los agentes de seguros independientes

Los beneficios de trabajar con un agente independiente incluyen:

• Trabaje con varias compañías: el seguro no es una compra única para todos, y las múltiples asociaciones de agentes independientes le brindan la oportunidad de adaptar su cobertura con diferentes pólizas de diferentes aseguradoras.
• Facilite la comparación de precios: el otro beneficio de las asociaciones múltiples es que el agente generalmente puede proporcionar cotizaciones de más de un operador, por lo que puede comparar fácilmente pólizas y primas.
• Ahorre tiempo: los agentes independientes a menudo compararán su riesgo con todos los transportistas que puedan, y lo harán sin tener que reunirse con usted cada vez.

Los propietarios de negocios que desean obtener el mejor valor de su cobertura deben comparar las ofertas de pólizas, y los agentes independientes generalmente facilitan esto.

Contras de los agentes de seguros independientes

Las desventajas de los agentes de seguros independientes incluyen:

• Tener un conocimiento limitado de los productos de una compañía de seguros : los agentes independientes pueden asociarse con cualquier cantidad de compañías de seguros, por lo que es poco probable que tengan un conocimiento profundo de todos los productos de seguros que pueden vender.
• Puede cobrar tarifas adicionales: según la ley estatal, los agentes independientes a veces pueden cobrar una tarifa por vincular una póliza con su agencia. Algunos también cobran por el mantenimiento.
• Pueden estar incentivados para impulsar las políticas de un operador: los independientes normalmente necesitan vender una cierta cantidad de prima para mantener las relaciones con los operadores. Eso, más los programas de comisiones y las bonificaciones de ventas, puede alentar a algunos a impulsar las políticas de un operador.

Según Ohman, los dueños de negocios pueden protegerse haciendo muchas preguntas cuando trabajan con un agente. Él dice: “Un buen agente no rehuirá proporcionar toda la información que necesita para tomar una decisión informada. En última instancia, su objetivo es trabajar con un asesor honesto y confiable que pueda ayudarlo a comprender sus opciones antes de realizar una compra ".

Preguntas frecuentes sobre agente cautivo vs agente independiente (FAQ)

Dado que los agentes son la forma más común en que los dueños de negocios compran seguros, elegir entre agentes cautivos o agentes independientes es de suma importancia. Sin embargo, cada situación es diferente, por lo que tomamos algunas de las preguntas más frecuentes y las respondimos aquí.

¿Cuál es la diferencia entre un agente independiente y un corredor?

En muchos lugares, los agentes y los corredores son los mismos. Ambos trabajan por cuenta propia y venden seguros de más de una compañía. Sin embargo, algunas personas en la industria de seguros solo usan el término "agente" para describir a los profesionales de seguros que venden productos de una sola compañía y "corredor" para describir a aquellos que pueden vender de varias compañías.

¿Cómo ganan dinero los agentes de seguros?

Los agentes de seguros ganan dinero a través de una combinación de comisiones, bonificaciones y, en algunos casos, salarios. La mayoría de los agentes cautivos viven de las comisiones, mientras que algunos reciben pequeños salarios cuando comienzan. Los agentes independientes que dirigen sus propias agencias también sobreviven con comisiones, pero pueden pagar salarios a los agentes de ventas que trabajan para ellos.

¿Qué es un agente de seguros solo con licencia?

Los agentes con licencia son profesionales de ventas de seguros independientes que trabajan para agentes y corredores independientes como contratistas independientes. Estos agentes generalmente tienen licencia del estado para vender solo ciertos productos de seguros, como productos de vida, salud o propiedad y accidentes. Los agentes independientes contratan agentes con licencia para reducir los costos de los empleados.

Conclusión

Nadie debería comprar un seguro sin antes comparar las pólizas de al menos tres compañías, pero eso no significa que los dueños de negocios solo deban utilizar agentes independientes. Si bien los independientes ofrecen más opciones, evitar las cautivas puede significar que se pierda una póliza que sea mejor para usted. Al final del día, la clave es hacer su tarea, investigar sus opciones y trabajar con un agente de confianza para que lo ayude a tomar una decisión informada.