Seguro de responsabilidad general vs póliza de propietario de negocio

El seguro de responsabilidad general y la póliza de propietario de un negocio (BOP) cubren los costos asociados con reclamos de terceros por lesiones físicas, daños a la propiedad y lesiones por publicidad. Sin embargo, un BOP incluye protección adicional de seguro de propiedad comercial para los activos físicos de su empresa. Los BOP son una buena opción para las pequeñas empresas que buscan combinar sus seguros para ahorrar.

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Comparación de pólizas de responsabilidad general frente a propietarios de empresas

Cuando se trata de seguro de responsabilidad civil frente a la póliza del propietario de la empresa, los propietarios de empresas deben saber que comparten similitudes clave. El seguro de responsabilidad general brinda protección de responsabilidad básica para reclamaciones que surjan de lesiones corporales, daños a la propiedad y daños a la reputación. Las pólizas de responsabilidad general generalmente pagan las facturas médicas y de reparación de la parte lesionada, más sus honorarios legales si presentan una demanda.

La póliza del propietario de un negocio agrupa los seguros de responsabilidad general y de propiedad comercial en un solo producto. El seguro de propiedad comercial le reembolsa los bienes o activos comerciales asegurados que se pierdan o dañen por incendio, robo o tormentas de viento. Los BOP generalmente también incluyen cobertura por interrupción del negocio para pagar los gastos continuos y la pérdida de ingresos si un evento cubierto hace que detenga temporalmente las operaciones. Un BOP tiene la misma protección que una póliza de responsabilidad general independiente y más. Si compra un BOP, no necesita una póliza de responsabilidad general separada.

Aquí hay una representación visual de la cobertura proporcionada por ambas pólizas:

Debido a que los BOP agrupan pólizas, las compañías de seguros pueden ofrecerlas a una tarifa con descuento, lo que cuesta menos de lo que gastaría en pólizas independientes. Ambas pólizas también se pueden personalizar con endosos para satisfacer las necesidades de cobertura de su empresa.

Cómo funciona el seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general protege a su pequeña empresa de reclamos de responsabilidad de terceros, incluidas lesiones corporales, daños a la propiedad, pagos médicos y otros, que pueden surgir de las operaciones comerciales. También puede incluir reclamos por daños publicitarios, como infracción de derechos de autor, difamación y calumnia. Las pólizas de responsabilidad general generalmente cubren la defensa legal de una empresa y cualquier acuerdo o fallo otorgado a una parte lesionada.

Por lo general, si un tercero (es decir, cualquier persona que no trabaje para su empresa) se lesiona de alguna manera mientras hace negocios con usted, su seguro de responsabilidad civil general brinda cobertura. El seguro de responsabilidad general no cubre daños a su propiedad comercial o activos, acusaciones de negligencia, daños a la propiedad del cliente en su posesión o daños causados ​​intencionalmente por su negocio.

Obtener una póliza de responsabilidad general y un certificado de seguro para demostrar que está cubierto demuestra que su empresa es responsable, establecida y creíble. Es más probable que los clientes hagan negocios con usted cuando saben que tiene un seguro de responsabilidad civil para protección financiera.

Cómo funciona la política de propietario de una empresa

La póliza de propietario de un negocio incluye la misma cobertura de responsabilidad que se ofrece en una póliza de responsabilidad general, incluida la protección contra responsabilidades como lesiones a terceros y daños a la propiedad, daños a la reputación y reclamos relacionados con productos. También incluye la bonificación del seguro de propiedad comercial para la cobertura de la propiedad de la empresa y los activos que posee y utiliza su negocio.

Además, los BOP ofrecen cobertura de interrupción del negocio por pérdida de ingresos y gastos continuos cuando un evento cubierto lo obliga a pausar las operaciones. Por lo general, las aseguradoras solo cubren estos costos durante 12 meses consecutivos, pero pueden ayudarlo a pagar los ingresos perdidos, los salarios de los empleados, el alquiler, los servicios públicos y los gastos de reubicación.

Los BOP están diseñados específicamente para empresas pequeñas o medianas, según el operador. Su empresa debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad para calificar para un BOP. Por lo general, se basan en los ingresos, la industria y el número de empleados.

Elegibilidad de la política del propietario de la empresa

La póliza de propietario de un negocio combina la protección de los riesgos de propiedad y responsabilidad en un solo paquete. Este paquete generalmente se vende a una prima que es menor que el costo total de las pólizas separadas. La cobertura específica incluida en un BOP varía entre los proveedores, pero la mayoría de las pólizas requieren que las empresas cumplan con ciertos criterios de elegibilidad para calificar.

Criterios de elegibilidad para la política del propietario de la empresa

Brandon Gehring, agente de Insurance Werks Services , generalmente recomienda que una empresa opte por un BOP cuando esté disponible.

“Desafortunadamente, los BOP no están disponibles para muchas clases de negocios. Los contratistas, por ejemplo, están escritos casi exclusivamente en una póliza de responsabilidad general independiente. La mayoría de las empresas físicas de 'Main Street' son elegibles para los BOP (por ejemplo, floristerías, tintorerías y oficinas) ".

Cuándo utilizar el seguro de responsabilidad general

La mayoría de los dueños de negocios necesitan un seguro comercial de responsabilidad civil general porque cubre los riesgos que enfrentan con mayor frecuencia. De hecho, se llama responsabilidad general porque cubre las responsabilidades que las empresas tienen en común. Aunque no es un requisito legal, es posible que los clientes y propietarios lo requieran.

Su empresa puede necesitar cobertura de responsabilidad general si:

• Su negocio tiene un tráfico constante: digamos que un cliente se tropieza y cae en su negocio. Una póliza de responsabilidad general puede ayudar a pagar su tratamiento médico y, si deciden demandar a su empresa por el accidente, puede ayudar a pagar su defensa legal.
• Usted o sus empleados visitan clientes: la responsabilidad general viaja con usted cuando visita clientes o lugares de trabajo fuera de su ubicación comercial principal. Por ejemplo, si daña la propiedad de un cliente en su hogar, la responsabilidad general lo tiene cubierto.
• Desea conseguir más clientes: los clientes a menudo consideran que la cobertura de responsabilidad general es un requisito previo para trabajar con ellos porque no quieren ser responsables de las acciones de su negocio.
• Su arrendador requiere que lo tenga para un contrato de arrendamiento: ¿ Alquila o alquila un espacio para su negocio? Muchos propietarios requieren cobertura de responsabilidad general para asegurarse de que no se los responsabilice por los incidentes por los que su empresa es responsable.

La cantidad de cobertura de responsabilidad general que necesitan los propietarios de negocios depende de la exposición al riesgo y los requisitos contractuales. Generalmente, cuanto más riesgo tiene su negocio o industria, más cobertura necesita. Es posible que haya opciones de cobertura adicionales disponibles según su aseguradora.

Cuándo utilizar la política de propietario de una empresa

Los dueños de negocios a menudo compran un BOP en lugar de pólizas de propiedad y de responsabilidad general separadas para asegurarse de tener la cobertura que necesitan. Incluso si su empresa tiene una propiedad mínima, aún desea asegurarse de que esté protegida. También ahorra dinero al aprovechar el paquete con descuento de un BOP.

La póliza de propietario de un negocio ofrece toda la protección de una póliza de responsabilidad general, además de la cobertura de propiedad comercial e interrupción de negocios. Si califica, a menudo es más barato comprar un BOP que comprar cada póliza por separado. Para las empresas pequeñas y de bajo riesgo, un BOP es un excelente paquete de seguros que ofrece más protección a un precio con descuento.

Cuándo agregar un endoso de seguro comercial de vivienda a su póliza de propietario de vivienda

Si su empresa opera fuera de su hogar, es posible que no necesite mucho la protección empaquetada de la póliza de propietario de una empresa. Sin embargo, la mayoría de los seguros básicos para propietarios de viviendas excluyen la cobertura de responsabilidad comercial y solo ofrecen una cobertura limitada para propiedades comerciales. Hable con su agente de seguros sobre la posibilidad de agregar un endoso comercial a su seguro de vivienda.

Al agregar cobertura de responsabilidad o de propiedad como un respaldo a su póliza de propietario de vivienda, se asegura de tener algo de protección para su negocio. Un endoso de negocio desde casa puede aumentar los límites de cobertura de la propiedad comercial y abordar algunas exposiciones de responsabilidad comercial. Muchas pólizas cubren daños a la propiedad comercial propiedad del propietario o utilizada por él por hasta $ 2,500 en las instalaciones o $ 1,500 fuera de las instalaciones.

Seguro de responsabilidad general frente a la póliza del propietario de la empresa: riesgos cubiertos

Cuando sopesa las opciones de cobertura para su pequeña empresa, el seguro de responsabilidad general y los BOP tienen muchos de los mismos riesgos cubiertos. Esto se debe a que la responsabilidad general es una de las políticas incluidas en la política del propietario de una empresa. Sin embargo, los BOP también incluyen cobertura de propiedad comercial.

Riesgos cubiertos por el seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad civil es una póliza comercial fundamental porque cubre los riesgos inherentes a la mayoría de las operaciones, es decir, daños a terceros como clientes y otros visitantes. Es por eso que la mayoría de los dueños de negocios obtienen un seguro de responsabilidad civil general.

La cobertura de responsabilidad general estándar tiene tres partes. Estos son:

• Lesiones corporales y daños a la propiedad: facturas médicas o de reparación de alguien que se lesiona en sus instalaciones o por su producto o servicio y que no trabaja para su negocio
• Lesión publicitaria: pérdidas debidas a reclamos por difamación, difamación, infracción de derechos de autor y más
• Pagos médicos inmediatos: cobertura sin culpa para facturas médicas inmediatas, como un viaje en ambulancia o una visita a la sala de emergencias

Riesgos cubiertos por la póliza del propietario de la empresa

Al igual que la responsabilidad general, los BOP cubren las acusaciones de que su empresa causó daños a la propiedad o daños físicos a un tercero. Sin embargo, la póliza de propietario de una empresa tiene la ventaja adicional del seguro de propiedad comercial para cubrir la propiedad de su empresa, además de la cobertura por interrupción de la actividad comercial.

La póliza de propietario de una empresa ofrece la siguiente protección para las pequeñas empresas:

• Responsabilidad general: reclamaciones de terceros que involucran lesiones corporales, daños a la propiedad y daños a la reputación.
• Propiedad comercial: Daños a la propiedad de la empresa, incluidos los edificios y su contenido.
• Cobertura por interrupción comercial: paga la pérdida de ganancias y los gastos continuos si un evento cubierto lo obliga a pausar temporalmente las operaciones comerciales.

Seguro de responsabilidad general vs póliza del propietario de la empresa: costos

Dependiendo del tamaño, tipo o industria de su pequeña empresa, así como de los límites de cobertura, el precio del seguro de responsabilidad general o un BOP varía. Las compañías de seguros tienen diferentes precios según la industria, pero también influyen otros factores.

Costos del seguro de responsabilidad general

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar pagar entre $ 400 y $ 600 por año por un seguro de responsabilidad civil general. La industria juega un papel importante en el costo de su prima. Por ejemplo, las tiendas minoristas y los restaurantes tienen mucho tráfico peatonal, por lo que a menudo pagan más por la responsabilidad general. Sin embargo, los consultores comerciales a menudo pagan menos porque enfrentan un menor riesgo de demandas por daños o lesiones a la propiedad de terceros.

Costos de la póliza del propietario de la empresa

La póliza de propietario de una empresa, dependiendo de su industria y los riesgos, generalmente cuesta entre $ 350 y $ 3,000 al año. Aunque generalmente es más costoso que una póliza de responsabilidad general independiente, está recibiendo cobertura y protección adicionales incluidas en un BOP: responsabilidad, propiedad comercial e interrupción del negocio. Los BOP generalmente cuestan menos que comprar pólizas de seguro comerciales independientes, si su empresa califica.

Seguro de responsabilidad general frente a la póliza del propietario de la empresa: elegibilidad

El seguro de responsabilidad general y la póliza del propietario de la empresa cubren muchos riesgos para las pequeñas empresas, pero es posible que no todas las empresas califiquen para la cobertura. Las aseguradoras generalmente reservan BOP para empresas con bajos ingresos, ubicaciones pequeñas y poco personal porque esto minimiza el riesgo de reclamos.

Elegibilidad para el seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad civil general es una póliza básica para las pequeñas empresas, y la mayoría de las empresas califican para él. Casi no hay situación o negocio que no califique para la responsabilidad general, aunque las industrias de alto riesgo pueden encontrar que no todos los operadores están abiertos a brindar cobertura y pueden enfrentar primas más altas.

Elegibilidad de la política del propietario de la empresa

Los BOP son una opción popular para los dueños de negocios que buscan una cobertura asequible, pero no todos califican. Cada operador tiene reglas diferentes, pero los BOP suelen estar reservados para empresas pequeñas y medianas en industrias de bajo riesgo. Además, las empresas generalmente necesitan tener menos de 100 empleados, menos de $ 1 millón en ingresos y pequeños espacios comerciales.

Seguro de responsabilidad general vs póliza del propietario de la empresa: industrias

La industria es un factor importante que las aseguradoras evalúan para determinar si su empresa calificará para un seguro de responsabilidad civil general o una póliza de propietario de una empresa. Sus riesgos a menudo están determinados por la industria de su negocio.

Industrias de seguros de responsabilidad general

Numerosas industrias califican para el seguro de responsabilidad civil general porque es una protección tan común. Si su empresa se encuentra en una industria de bajo riesgo, como la contabilidad o la consultoría, sus costos de responsabilidad general pueden ser más bajos porque hay poco tráfico peatonal y un riesgo reducido de daños a la propiedad. Los negocios desde el hogar y los negocios con oficinas pequeñas también se consideran de bajo riesgo.

Si se encuentra en una industria de alto riesgo, como la limpieza o la construcción, verá costos mucho más altos porque su trabajo a menudo implica un gran tráfico peatonal y visitas a la propiedad de otras personas, así como operaciones riesgosas del día a día.

Industrias de la política del propietario de la empresa

Generalmente, solo las empresas en industrias de bajo riesgo calificarán para una BOP. La póliza del propietario de una empresa tiene un límite en los límites de la póliza y, a menudo, solo está diseñada para empresas más pequeñas. El límite es la cantidad máxima que pagará una aseguradora en un reclamo. Por ejemplo, un negocio basado en una oficina, como una firma de contabilidad, generalmente se considera de bajo riesgo. Sin embargo, una empresa de construcción generalmente se considera de alto riesgo debido a los riesgos laborales y al trabajo con maquinaria pesada.

Ejemplo de seguro de responsabilidad general

Supongamos que tiene un negocio de pintura y viaja e interactúa regularmente con los clientes. Si estás en la residencia de un cliente para pintar y romper accidentalmente un espejo, es posible que te demanden por daños y perjuicios. Con responsabilidad general, su póliza puede ayudar a pagar la reparación o reemplazo del espejo roto y cualquier otro daño a la propiedad.

Una cosa para recordar: el seguro de responsabilidad civil general no cubre ninguna propiedad que posea su empresa. Entonces, si su asistente rompe una escalera extensible, usted necesita pintar techos o paredes exteriores altas, el costo de reparar o reemplazar su equipo solo estaría cubierto por el seguro de propiedad comercial o la cobertura de propiedad incluida en un BOP.

Ejemplo de política del propietario de una empresa

Digamos que tienes una peluquería . Una tormenta golpea un árbol contra el techo del salón, deteniendo efectivamente todas sus operaciones. Un BOP incluye cobertura por interrupción del negocio para ayudarlo a pagar sus gastos mientras el salón está cerrado por reparaciones. Eso significa que podrá pagar el alquiler, los salarios de los empleados y la pérdida de ingresos.

Un BOP puede incluso ayudar a pagar los costos de reubicación para ayudarlo a instalarse en un espacio temporal. La póliza del propietario de un negocio también cubre lesiones corporales o daños a la propiedad de terceros. Y, si algún artículo que posee el salón se daña cuando el techo se derrumba, el seguro de propiedad comercial en su BOP puede ayudar a pagar para repararlo o reemplazarlo.

Ejemplo de póliza para propietarios de viviendas con endoso de seguro comercial a domicilio

Supongamos que es dueño de un negocio en el hogar que vende productos tejidos a mano en línea. Esto significa que tiene entregas y recogidas regulares en la oficina de correos, lo que genera mucho tráfico peatonal hacia su hogar. Debido a que estas entregas y recolecciones están relacionadas con el negocio, es posible que su póliza de propietario de vivienda no cubra la protección de responsabilidad en estas situaciones.

Si un repartidor se desliza fuera de su casa, su empresa podría ser considerada responsable. Al agregar un endoso de seguro de negocio desde el hogar a su póliza de propietario de vivienda existente, puede tener protección para este tipo de incidentes. En caso de duda, llame a su compañía de seguros para ver qué cobertura comercial desde casa se adapta a sus necesidades.

Aprobaciones para políticas de responsabilidad general y propietarios de negocios

Dependiendo de la situación de su negocio, su compañía de seguros puede ofrecer componentes de cobertura adicionales para agregar a su responsabilidad general o BOP. Normalmente, los límites de cobertura para estos endosos son bajos, pero ofrecen protección adicional a un precio con descuento.

A continuación, se muestran algunos respaldos que podría agregar a su póliza:

• Seguro de automóviles contratados y no propios: cubre los gastos legales que surgen cuando usted o un empleado tienen un accidente con un vehículo alquilado, arrendado o para empleados.
• Seguro de responsabilidad por licor : cubre los honorarios legales y los costos médicos si se vende alcohol a una persona intoxicada que causa daño a otros o daña la propiedad.
• Seguro de responsabilidad cibernética : cubre los costos asociados con una violación de datos o un ciberataque.
• Seguro de navegación interior : cubre la propiedad comercial, la carga o las herramientas en tránsito.
• Seguro de responsabilidad profesional : cubre los honorarios legales cuando los clientes reclaman una pérdida financiera debido a su negligencia o errores (también llamado seguro de errores y omisiones).
• Deterioro: cubre el reemplazo del inventario perecedero estropeado después de un mal funcionamiento del almacenamiento o un corte de energía.
• Deshonestidad del empleado: cubre las pérdidas financieras debidas al robo del empleado y otras actividades ilegales.

Tanto el seguro de responsabilidad civil general como la póliza de propietario de una empresa son altamente personalizables, según sus necesidades. Hable con un agente de seguros experimentado que esté familiarizado con su industria para asegurarse de tener la cobertura adecuada y conocer los posibles descuentos.

Seguro de responsabilidad general vs póliza del propietario de la empresa Preguntas frecuentes (FAQ)

Al considerar el seguro de responsabilidad general frente a la póliza del propietario del negocio, los propietarios de negocios pueden confundirse porque ambas son opciones populares que abordan sus riesgos más comunes. Debido a que comparten cualidades similares, los dueños de negocios a menudo tienen preguntas sobre cómo funcionan o si es una buena opción para su negocio. A continuación, se incluyen algunas preguntas frecuentes sobre la responsabilidad general frente a la balanza de pagos.

¿Puedo personalizar una póliza de responsabilidad general o la póliza de propietario de una empresa?

Tanto la responsabilidad general como los BOP se pueden personalizar con la mayoría de las compañías de seguros. Pregúntele a un agente sobre los endosos que pueden beneficiar a su empresa, como el seguro de responsabilidad cibernética para la protección contra la violación de datos o el seguro marítimo interior para proteger la propiedad comercial en tránsito. Tenga en cuenta que los límites de cobertura para estas inclusiones suelen ser bajos.

¿La ley exige responsabilidad general o BOP para mi negocio?

No está obligado legalmente a asumir una responsabilidad general o una póliza de propietario de negocio. Sin embargo, el seguro de responsabilidad protege contra muchos riesgos comunes que enfrentan los dueños de negocios, por lo que tiene sentido financiero obtener una póliza. Además, es posible que necesite un seguro de responsabilidad civil para solicitar una licencia profesional, firmar un contrato de cliente o firmar un contrato de arrendamiento.

¿Quién es elegible para la póliza de propietario de una empresa?

Para calificar para un BOP, una empresa debe estar en una industria de bajo riesgo (por ejemplo, contabilidad o consultoría), tener pocos empleados, ocupar un espacio de trabajo pequeño y tener ingresos anuales bajos. Los requisitos varían entre las aseguradoras, por lo que debe hablar con un agente para averiguar cómo su empresa puede calificar para un paquete BOP con descuento.

Conclusión

Para los propietarios de pequeñas empresas que recién comienzan, el seguro comercial es una gran inversión para proteger los activos financieros. La responsabilidad general y los BOP ofrecen una valiosa cobertura de responsabilidad por lesiones corporales de terceros, daños a la propiedad y lesiones publicitarias. Los BOP incluyen la ventaja adicional del seguro de propiedad comercial y la cobertura de interrupción del negocio a un precio con descuento en un paquete conveniente.

Proteger su pequeña empresa es simple con una póliza de responsabilidad general personalizada o BOP de The Hartford

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