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Compensación para trabajadores vs seguro médico

Compensación para trabajadores vs seguro médico

La compensación para trabajadores es una póliza de seguro que protege a los trabajadores al pagar sus facturas médicas si se lesionan en el trabajo. El seguro médico también paga los gastos médicos del asegurado. La diferencia fundamental es que los empleadores brindan compensación a los trabajadores para cubrir las lesiones y enfermedades ocupacionales de los empleados, pero no cubre los costos médicos no relacionados con el trabajo. El seguro médico del empleado lo hace.

Además, el seguro de compensación para trabajadores tiene un componente que cubre los pagos por discapacidad para abordar la pérdida de ingresos de un trabajador lesionado. El seguro por discapacidad tradicional no está vinculado a si el empleado se lesionó en el trabajo, incluso cuando el empleador lo ofrece. Los planes de discapacidad reemplazan una parte de los ingresos de un trabajador que se lesiona fuera del entorno laboral.

Compensación para trabajadores vs seguro médico de un vistazo

Seguro de compensación de trabajadores
Seguro de salud
Desencadenado por
Lesiones laborales y enfermedades profesionales
Lesiones y enfermedades fuera del lugar de trabajo
Paga por
  • Facturas médicas
  • Salarios perdidos
  • Beneficios por discapacidad
  • Gastos de funeral
  • Facturas médicas
  • Salud preventiva
  • Puede cubrir facturas dentales
Requerido por
Obligatorio en todos los estados excepto Texas
Voluntario, pero las empresas con más de 50 empleados FTE * están sujetas a una multa fiscal
Pagado por
Empleador
Costo generalmente compartido entre la empresa y el trabajador

*Equivalente a tiempo completo

La diferencia entre compensación laboral y seguro médico

La diferencia clave entre el seguro de compensación para trabajadores y el seguro médico tiene que ver con las circunstancias que crean la necesidad de atención médica. La cobertura de compensación para trabajadores está diseñada para pagar exámenes y tratamientos médicos, recetas y servicios de rehabilitación cuando un empleado sufre una lesión en el ámbito y curso del empleo . Si un empleado simplemente se enferma o se lesiona debido a incidentes no relacionados con el trabajo, entonces el seguro médico del empleado entra en acción.

Otra diferencia importante es lo que cubre cada póliza. Ambos pagan los tratamientos médicos y otras facturas relacionadas, pero el seguro médico también paga la atención preventiva, como las pruebas de detección de cáncer o la presión arterial alta. La compensación de trabajadores no paga por estos, pero sí cubre el reemplazo de salario, beneficios por discapacidad y gastos funerarios.

Finalmente, la compensación para trabajadores es una política ordenada por el estado que los empleadores compran. El seguro médico no es obligatorio, pero los dueños de negocios con 50 o más empleados están sujetos al pago de responsabilidad compartida del empleador .

¿El seguro médico cubre las lesiones en el lugar de trabajo?

El seguro médico no es el seguro designado para cubrir lesiones en el lugar de trabajo; la compensación de trabajadores es. Las compañías de seguros de salud evaluarán si son responsables de los pagos. El escenario suele funcionar así: a una persona lesionada que va a la sala de emergencias se le pregunta si la lesión está relacionada con el trabajo. La compañía de seguros ve la respuesta y se niega a pagar el reclamo.

Por otro lado, las compañías de seguros de compensación para trabajadores generalmente cubren todos los gastos médicos relacionados con una lesión siempre y cuando el empleado lesionado no se haya involucrado en un comportamiento ilegal, juegos bruscos o ignorando intencionalmente el protocolo de seguridad. El empleado tampoco es responsable de ningún deducible o copago que requiera su seguro médico. Además, el empleado recibe una parte de su salario por tiempo libre y pagos por incapacidades temporales o permanentes.

Consejo profesional: los empleados a veces intentan usar su seguro médico en lugar de insistir en que su empleador presente un reclamo de compensación para trabajadores, pero esta es una mala idea. Reclamar su lesión no estaba relacionada con el trabajo cuando en realidad lo estaba es un fraude de seguros. Si su compañía de seguros descubre la verdad, puede dejar de pagar sus reclamos y rescindir cualquier pago que ya pagó, dejándolo en el apuro de sus facturas médicas.

Compensación al trabajador vs seguro por discapacidad

Aunque la compensación para trabajadores paga beneficios por discapacidad cuando un empleado se lesiona en el trabajo, no cubre la pérdida de ingresos si un empleado sufre una lesión o enfermedad debilitante fuera de las actividades laborales. Si bien los empleadores no están obligados a cubrir estos eventos, sus negocios pueden sufrir la interrupción que causan. Es por eso que algunos ofrecen voluntariamente a los empleados un seguro por discapacidad y algunos subsidian la cobertura. La parte de la pérdida de ingresos por discapacidad que paga el seguro puede ayudar al empleado lesionado a volver al trabajo más rápido.

El seguro de ingresos por discapacidad puede ser un seguro por discapacidad a corto plazo o un seguro por discapacidad a largo plazo. El seguro por discapacidad a corto plazo le paga a la persona hasta seis meses de salarios perdidos, mientras que la discapacidad a largo plazo paga las reclamaciones por lesiones o enfermedades que duran más de seis meses. La discapacidad solo paga los salarios perdidos y no reemplaza el seguro médico. Toda la atención médica aún debe ser pagada por el empleado o por el seguro médico del empleado.

Dado que el seguro por discapacidad es voluntario para los empleadores, los empleados que deseen tenerlo cuando su jefe no lo ofrece pueden adquirirlo a través de mercados privados.

¿Quién necesita un seguro por discapacidad?

Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades informan que uno de cada cuatro adultos estadounidenses tiene algún tipo de discapacidad, es decir, 61 millones de adultos en los Estados Unidos. El Council for Disability Awareness afirma que casi el 6% de la fuerza laboral experimenta una discapacidad a corto plazo cada año. Ese es un número asombroso.

El hecho es que cualquier persona puede sufrir una enfermedad o lesión que ponga en peligro sus ingresos en cualquier momento. Esto demuestra que el seguro por discapacidad es un seguro importante a tener en cuenta porque la mayoría de las personas se beneficiarán de tenerlo. Sin embargo, el seguro por discapacidad tiende a ser caro, por lo que muchas personas optan por no obtener una póliza a menos que tengan un plan de empleador subsidiado.

A menos que tenga suficientes ahorros para lidiar con una discapacidad de un mes, debería considerar la posibilidad de obtener una póliza de seguro por discapacidad. Las pólizas por discapacidad a corto plazo son más baratas que las pólizas por discapacidad a largo plazo porque el pago está limitado a seis meses o menos. Aquellos que temen una discapacidad permanente o a largo plazo pueden querer considerar también un plan de discapacidad a largo plazo.

Protección adecuada de sus empleados: seguro de indemnización laboral, salud y discapacidad

Los empleadores deben tener un seguro de compensación para trabajadores con pocas excepciones. Esto no es negociable. Pero, ¿debería ofrecer un seguro médico y por discapacidad también? Como propietario de una empresa, ¿cómo protege adecuadamente a sus empleados y, a su vez, a su empresa? Después de todo, los empleados sanos son generalmente más felices y productivos en el trabajo. Además, ofrecer salud y discapacidad como beneficio puede contribuir en gran medida a atraer y retener grandes talentos en la empresa.

Hay formas en que los propietarios de pequeñas empresas pueden ofrecer seguros de salud y por discapacidad a sus empleados. Una es proporcionar una opción voluntaria en la que el empleado paga la cobertura mediante deducción de nómina. Esto a menudo se logra estableciendo una relación con una organización de empleadores profesional que ayude a facilitar las opciones de nómina y recursos humanos.

Al asegurarse de que los empleados tengan acceso a los tres tipos de pólizas, se asegura de que sus empleados tengan los recursos para recibir la atención médica requerida en cualquier circunstancia. Esto les ayuda a capear la tormenta financiera de incidentes prolongados y le ayuda a retener el talento.

Preguntas más frecuentes (FAQ)

No se confunda con lo que cubre la compensación para trabajadores en comparación con el seguro médico o el seguro por discapacidad. A continuación, se incluyen algunas preguntas frecuentes para considerar.

¿Cuál es la diferencia entre compensación para trabajadores y discapacidad estatal?

La compensación para trabajadores paga un beneficio de salario perdido semanal para aquellos que se lesionan o se enferman al completar las tareas laborales. Es un plan basado en el empleador, mientras que la discapacidad estatal paga un monto de beneficio semanal por lesiones no relacionadas con el empleo.

¿Puede obtener compensación para trabajadores y discapacidad a corto plazo al mismo tiempo?

En la mayoría de los estados, no es elegible para recibir compensación de trabajadores y pagos estatales por discapacidad. Debe tener un caso de compensación para trabajadores cerrado con todos los pagos resueltos y aún calificar para la discapacidad estatal y que los pagos continúen a través del plan estatal.

¿Necesito un plan de discapacidad si el estado tiene cobertura por discapacidad?

Si bien su estado ofrece cobertura por discapacidad, calificar para ella a menudo es difícil y lleva mucho tiempo obtener la aprobación. Esto deja a muchas personas luchando por pagar las facturas mientras tanto. Las pólizas privadas por discapacidad pagan más rápido para que usted reciba su dinero más temprano que tarde.

Conclusión

La compensación para trabajadores es un beneficio obligatorio para los empleados que las empresas deben proporcionar, mientras que el seguro de salud y de discapacidad puede ser parte de un paquete de beneficios voluntarios. El objetivo final es mantener a los empleados sanos con los recursos adecuados para pagar las facturas médicas y cualquier pérdida de salario que pueda surgir de un accidente o una enfermedad prolongada.