Comprar un seguro de vida cuando tiene una enfermedad crónica
Según los Centros para el Control de Enfermedades (CDC), seis de cada 10 adultos estadounidenses tienen una enfermedad crónica y cuatro de cada 10 estadounidenses, casi la mitad de todos los adultos estadounidenses, viven con dos o más enfermedades crónicas. El seguro de vida es una consideración importante cuando tiene una enfermedad crónica. Puede brindarle la tranquilidad de saber que sus seres queridos serán atendidos en caso de que usted fallezca. Con el pago de una póliza de seguro de vida, su familia puede organizar más fácilmente los servicios funerarios, resolver las deudas pendientes y pagar las facturas diarias.
Aunque puede resultar más complicado obtener un seguro de vida, las enfermedades crónicas no necesariamente le impiden encontrar una póliza. Aún es posible comprar un seguro de vida cuando tiene una enfermedad crónica, pero debe saber qué esperar del proceso.
¿Qué es una enfermedad crónica y cómo afecta al seguro de vida?
Una condición crónica es aquella que dura un año o más, afecta o limita sus actividades diarias y requiere atención médica continua. Muchas de estas afecciones pueden ser graves, y las principales enfermedades crónicas en los EE. UU. Incluyen enfermedades cardíacas, accidentes cerebrovasculares, cáncer y diabetes. Otras enfermedades crónicas incluyen presión arterial alta, obesidad, asma, colesterol alto, depresión y VIH / SIDA.
“Muchas enfermedades crónicas son asegurables”, dijo Anthony Martin de Choice Mutual . “Al final, depende de las afecciones que tenga y de la gravedad de dichas afecciones. Algunos de los ejemplos más comunes de afecciones crónicas que son altamente asegurables son la artritis, la diabetes, el asma, el colesterol alto, la osteoporosis o los problemas de salud mental. Esos problemas no impedirán que un solicitante califique, dependiendo de la gravedad de su condición. Por ejemplo, si una persona tiene una diabetes bien controlada, puede adquirir fácilmente varios productos de seguro de vida ".
Las compañías de seguros de vida revisan múltiples factores al determinar su elegibilidad para una póliza, como su edad y dónde vive, pero hay más que considerar cuando tiene una enfermedad crónica. Los proveedores de seguros también pueden considerar la gravedad de su afección, la fecha de su diagnóstico, qué tan bien está controlada su enfermedad y su salud en general.
“Desafortunadamente, una vez que una persona ha sido diagnosticada con una enfermedad crónica o terminal, será muy difícil encontrar cobertura de seguro de vida porque muchas de las pautas de suscripción utilizadas por las aseguradoras les impiden emitir pólizas a las personas con tales afecciones”, dijo Jen Astacio. de Vantis Life Insurance Company .
Seguro de vida para personas con enfermedades crónicas
El seguro de vida es diferente para cada persona y para cada condición. Algunas enfermedades crónicas son más graves que otras y afectan las pólizas para las que puede calificar.
En general, hay cuatro tipos de seguro de vida que pueden ser opciones para quienes padecen enfermedades crónicas:
- Seguro de vida tradicional: una póliza de seguro de vida tradicional puede ser posible si su enfermedad está bien controlada, bajo control y no pone en peligro su vida. Es posible que necesite un examen médico , cuyos resultados probablemente afectarán su prima.
- Seguro de vida de emisión simplificada: si tiene un problema de salud menor pero por lo demás está sano, una póliza de emisión simplificada podría ser una excelente opción para usted. Por lo general, no se requiere ningún examen médico. En cambio, estas políticas se basan en su historial médico y un cuestionario de salud para determinar los precios .
- Seguro de vida de emisión garantizada: estas pólizas generalmente no requieren un examen médico y la mayoría de las personas que lo solicitan pueden recibir una póliza. Aunque puede ser una buena opción si tiene una condición médica que de otra manera le impide tener cobertura, el seguro de vida de emisión garantizada tiende a ser significativamente más caro que otros tipos de pólizas.
- Seguro de vida para gastos finales: diseñado para titulares de pólizas mayores de 50 años, el seguro para gastos finales no requiere examen médico. Esta póliza está diseñada para resolver sus gastos finales, incluidas las facturas al final de su vida útil y los costos médicos, así como las deudas restantes. El beneficio por fallecimiento de las pólizas de gastos finales es menor que el de otras pólizas, generalmente no más de $ 25,000.
Aunque hay varios tipos de seguros entre los que puede elegir si tiene una enfermedad crónica, el tipo específico de enfermedad que tenga será uno de los factores más importantes en lo que respecta a la elegibilidad.
Seguro de vida para personas con hipertensión y presión arterial alta
La presión arterial alta afecta aproximadamente a la mitad de todos los adultos en los Estados Unidos en la actualidad. Las compañías de seguros revisarán la gravedad de su caso cuando solicite un seguro de vida. Las empresas también pueden preguntarle si ha realizado cambios en su estilo de vida o si toma medicamentos para controlar su presión arterial. También se le puede pedir que revele la edad en la que fue diagnosticado.
Seguro de vida para personas con diabetes
La diabetes es otro problema común entre los estadounidenses hoy en día, que afectó a más del 10% de la población de los EE. UU. En 2018. El tipo de diabetes que tiene, tipo 1 o tipo 2, puede ser un factor que su compañía de seguros tomará en consideración. Puede haber algunas limitaciones con respecto al tipo de póliza que puede comprar, especialmente para aquellos con casos más graves. Las aseguradoras pueden preguntarle cuántos años tenía cuando recibió su diagnóstico, qué tipo de medicamentos toma y cuál fue su lectura más reciente de A1C.
Seguro de vida para personas con colesterol alto
Más de 102 millones de estadounidenses tienen el colesterol alto, lo que los pone en un riesgo elevado de enfermedad cardíaca y accidente cerebrovascular. Hay varios factores que las compañías de seguros de vida pueden considerar al revisar su colesterol. Las aseguradoras pueden ver su nivel general de colesterol, así como sus lecturas de LDL, HDL y triglicéridos. Muchas compañías de seguros también tendrán en cuenta su edad y sexo antes de decidir las tarifas de los seguros de vida con colesterol alto.
Seguro de vida para personas con cáncer
Los investigadores esperan que los médicos diagnostiquen 1,9 millones de nuevos casos de cáncer solo en 2021. Aunque un diagnóstico de cáncer puede ser devastador, aún es posible obtener una cobertura de seguro de vida. Si tuvo cáncer pero ahora está en remisión, podría ver tarifas asequibles. Incluso puede calificar para un seguro de vida tradicional si ha estado en remisión y sin tratamiento durante al menos dos a cinco años. Al igual que con otras enfermedades, las compañías de seguros de vida pueden revisar el tipo de cáncer que tiene, la gravedad de su afección y qué tan bien se controla su enfermedad.
Seguro de vida para pacientes con cáncer en fase terminal
Si es un paciente de cáncer terminal, encontrar cobertura de seguro de vida puede ser más difícil. Los pacientes con cáncer a menudo solo califican para pólizas de emisión garantizada. Incluso entonces, es posible que tenga limitaciones en el tipo de cobertura que se le ofrece y las tarifas pueden ser más altas que con otros tipos de pólizas. También podría enfrentar restricciones en los pagos durante los primeros meses o incluso años de su póliza, por lo que es importante analizar sus opciones con un agente de seguros de vida autorizado.
Cláusulas adicionales de seguro de vida para asegurados con enfermedades crónicas
Las cláusulas adicionales de seguros de vida pueden ofrecerle una forma de personalizar su póliza para que se adapte a su situación particular. Una cláusula adicional es una enmienda a su póliza que agrega protecciones adicionales donde las necesita.
Para los titulares de pólizas con enfermedades crónicas, las cláusulas adicionales de beneficios por muerte acelerados, también conocidas como cláusulas adicionales de beneficios en vida , pueden ser una buena opción. Con estas cláusulas adicionales, es posible que pueda beneficiarse de su póliza de seguro de vida mientras aún esté vivo.
Colton Castleman, consejero de jubilación de Assurance & Guarantee , estuvo de acuerdo. “Si tiene esta cláusula adicional en su póliza, le permite acceder a un cierto porcentaje de su beneficio por muerte sin penalización. Esto reduce su beneficio por fallecimiento, sin embargo, a veces es necesario para cubrir los costos médicos del tratamiento u otros gastos ".
Hay varios tipos de ciclistas que las personas con enfermedades crónicas pueden querer considerar.
- Exención de la cláusula adicional de la prima: si tiene esta cláusula adicional en su póliza de seguro de vida antes de que le diagnostiquen una enfermedad crónica que califica, puede eximirle de las primas de su seguro de vida mientras persista la afección.
- Cláusula de enfermedad crónica: a medida que empeora una enfermedad crónica, puede limitar su capacidad para realizar las actividades diarias. Un anexo por enfermedad crónica podría permitirle usar una parte del beneficio por fallecimiento de su póliza para brindar apoyo adicional cuando ya no pueda realizar algunas de las actividades asociadas con la vida diaria, como vestirse o caminar.
- Cláusula adicional de atención a largo plazo (LTC): una cláusula adicional de atención a largo plazo puede permitirle utilizar su beneficio por fallecimiento para pagar un hogar de ancianos u otra forma de atención médica prolongada.
Los pasajeros varían de una empresa a otra. Obtener cotizaciones de varios proveedores de seguros puede ayudarlo a encontrar el proveedor que mejor se adapte a sus necesidades.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor compañía de seguros?
La mejor compañía de seguros de vida para quienes padecen una enfermedad crónica variará según el escenario de cada individuo. Los factores de calificación como su edad, salud e historial médico pueden afectar qué proveedor ofrece la mejor póliza de seguro de vida para usted. Además, la cantidad de seguro de vida que desee adquirir influirá en su prima y elegibilidad. Obtener cotizaciones de varios proveedores puede ayudarlo a encontrar la mejor póliza para sus necesidades.
¿Qué debo hacer si una compañía de seguros rechaza mi solicitud de seguro de vida?
Cuando esté comprando un seguro de vida con una enfermedad crónica, es posible que su solicitud sea denegada. Algunos proveedores son más flexibles que otros, por lo que incluso si su solicitud es denegada con un proveedor, aún puede encontrar cobertura con otra compañía. También puede considerar comprar un seguro de vida simplificado o una póliza de seguro de vida de emisión garantizada.
¿Tengo que revelar mi enfermedad crónica a una compañía de seguros?
Debe divulgar su historial médico completo y honesto a un proveedor de seguros al completar una solicitud de seguro de vida. Esto incluye cualquier enfermedad crónica que pueda tener. Si no divulga su historial médico completo, podría considerarse un fraude y podría afectar su capacidad para obtener cobertura.