¿Son los préstamos de seguros de vida una mala idea?

A primera vista, pedir prestado de su póliza de seguro de vida puede parecer una buena idea si descubre que no tiene suficiente dinero ahorrado para hacer frente a una emergencia financiera. Después de todo, es posible que haya estado pagando durante años y la capacidad de obtener un préstamo en efectivo rápido fue posiblemente una característica clave que lo vendió en un seguro de vida permanente en primer lugar.

Si bien su póliza de seguro de vida universal o de vida entera puede parecer una fuente tentadora para lidiar con una crisis, antes de tomar un préstamo de seguro de vida, considere los riesgos si no paga los intereses de su préstamo o, peor aún, confíe en que los dividendos de su póliza de vida universal variable cubrirá automáticamente el anticipo.

Recuerde, al igual que con los seguros para propietarios de viviendas o automóviles , el seguro de vida tiene un propósito más amplio como parte de una estrategia financiera general única para la situación de vida y los objetivos financieros de cada persona. Es probable que descubra que tiene opciones mucho mejores, como abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o solicitar un préstamo personal.

¿Qué es un valor en efectivo?

El valor en efectivo es una parte específica de su póliza de seguro de vida que genera intereses y permanece separada de su beneficio por fallecimiento. Como tal, el valor en efectivo segregado está disponible para un préstamo. Existen varios productos de seguros de vida comunes que le darán la opción de crear valor en efectivo:

• Póliza de seguro de vida completa: establece una prima mensual fija durante la vigencia de la póliza con un beneficio por fallecimiento garantizado. El valor en efectivo se acumula automáticamente a una tasa mínima garantizada.
• Póliza de seguro de vida universal: ofrece flexibilidad adicional para tener un pago mensual dividido en dos partes: una cubre el seguro de vida y la otra se destina a ahorros e inversiones para ayudar a generar valor en efectivo.
• Vida universal variable: combina un beneficio por fallecimiento con una cuenta de ahorros que le permite invertir en acciones, bonos y otros vehículos que elija. Puede hacer crecer su póliza más rápidamente pero también asumir el riesgo de un inversor.

Los pros y los contras de los préstamos de seguros de vida

Ciertamente, existen beneficios al tener acceso inmediato a una fuente de fondos en caso de una emergencia. Sin embargo, los problemas pueden surgir fácilmente cuando los préstamos no se controlan cuidadosamente y caducan o cuando los préstamos se toman simplemente en el curso ordinario para fines de la vida cotidiana.

Pros

• Beneficios fiscales: los préstamos con valor en efectivo están libres de impuestos . Su dinero seguirá aumentando con impuestos diferidos en su cuenta de póliza en función de los términos del valor en efectivo y los posibles dividendos invertidos que pueden aumentar el crecimiento de su valor en efectivo total.
• No es su préstamo estándar: puede devolver su préstamo con valor en efectivo en cualquier momento y de cualquier manera: anual, mensual o trimestral. De hecho, a diferencia de un préstamo convencional, no es necesario que reembolse un préstamo de póliza. Cualquier dinero que pida prestado simplemente se deducirá del beneficio por fallecimiento que va a sus beneficiarios.
• Su crédito no se ve afectado: puede pedir prestado en cualquier momento y por cualquier motivo. No se necesita verificación de crédito, solicitud o calificación. El préstamo es un asunto privado y no aparece en su informe crediticio.

Contras

• Costos a considerar: al igual que con un préstamo convencional, se le cobrarán intereses que oscilan entre el 5% y el 9% sobre el préstamo, dice Al Barnes, un especialista en seguros de vida en Alabama . Los intereses impagos se agregarán al monto de su préstamo y estarán sujetos a capitalización.
• Los intereses impagos pueden causar problemas: si paga los intereses de su préstamo de su bolsillo, los riesgos se minimizan. Pero si le indica a su aseguradora que pague los intereses de su préstamo con dividendos o sumergiéndose en su póliza, podría enfrentarse a dificultades financieras. Cualquier interés impago se acumulará como ingreso y se agregará al saldo del préstamo.
• Consecuencias no deseadas para los beneficiarios de la póliza: en caso de que fallezca inesperadamente antes de que se pague el préstamo de la póliza, el saldo total del préstamo más cualquier interés acumulado se deducirá del beneficio por fallecimiento destinado a sus beneficiarios.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor compañía de seguros?

El seguro de vida es una parte común de muchos planes financieros para cuidar a las personas en su vida que dependen de usted. Hay muchas compañías de seguros de vida excelentes y querrá seleccionar una con la que crea que cumpla con sus metas personales y financieras. Algunos de los factores a considerar en su búsqueda incluyen:

• Amplia oferta de productos
• Fuerza financiera
• Servicios al cliente
• Precio y valor de la póliza
• Manejo de reclamos

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Si su objetivo es establecer una herencia para familiares o dejar una cantidad para caridad, deberá comprar la cantidad necesaria para alcanzar esas metas. Cada situación es diferente, pero muchas personas quieren dejar lo suficiente a través de una póliza de seguro de vida para mantener el apoyo que actualmente se brinda a los dependientes. Para ayudar a determinar la cantidad de seguro de vida que necesitará para este propósito, los expertos financieros generalmente recomiendan tener en cuenta otras fuentes de ingresos que respaldarán a sus dependientes, como el Seguro Social o las inversiones.

¿Qué es mejor: seguro a término o de vida entera?

Cada tipo de política puede ser importante por diferentes razones para ayudarlo a lograr objetivos separados. Si su objetivo principal es dejar una cierta cantidad para los dependientes, una póliza a término se considera en general la solución más simple y menos costosa. Por otro lado, una póliza de vida entera más cara puede ser adecuada para usted si su objetivo incluye acumular capital al que puede acceder durante su vida, o si simplemente prefiere un pago garantizado para los beneficiarios sin importar la edad a la que pase.