Seguro de vida suplementario

La buena noticia es que su empresa ofrece un seguro de vida como parte de un paquete de beneficios para empleados. La mala noticia es que puede que no sea suficiente. Es posible que deba buscar un seguro de vida complementario para cubrir las brechas financieras.

Según un estudio de 2017 de LIMRA, una asociación de investigación y consultoría de seguros de vida y servicios financieros, más personas confían en los seguros de vida grupales para brindar estabilidad fiscal que en los planes de seguros individuales, una estadística que aumenta cada año.

Sin embargo, si bien los planes grupales patrocinados por el empleador a menudo son gratuitos o sustancialmente más baratos que las pólizas de seguro de vida individuales, los expertos dicen que los planes grupales rara vez brindan suficiente cobertura y podrían dejarlo drogado si pierde su trabajo o se muda a una compañía diferente.

A continuación, le indicamos cómo determinar si su póliza de seguro de vida patrocinada por su empleador cubre sus necesidades.

¿Qué es un seguro de vida complementario?

El seguro de vida complementario se refiere a cualquier póliza de seguro de vida que tenga además de su cobertura de seguro de vida básica. Por lo general, este es un seguro que ofrece la empresa donde trabaja, además de la póliza grupal gratuita o de bajo costo que muchos empleadores incluyen como parte de su paquete de beneficios.

Es posible que su empleador proporcione una póliza complementaria, pero no es necesario. Y puede valer la pena considerarlo dependiendo de cuánto le ofrezca la póliza de su empleador a usted y su familia.

El seguro de vida complementario a veces se enfoca en una necesidad particular. Por ejemplo, algunas personas comprarán una póliza complementaria para pagar los costos del funeral y del entierro, a fin de no sobrecargar a sus sobrevivientes. Una póliza como esta puede costar entre $ 5,000 y $ 25,000 o más.

Si obtiene su póliza complementaria a través de su trabajo, es una buena idea sentarse con los documentos de su póliza para ver cómo está estructurada. A veces, una póliza complementaria solo se activará una vez que haya utilizado los beneficios de sus otras pólizas. También puede haber otras restricciones.

Cómo funcionan los planes patrocinados por el empleador

Si tiene la suerte de que su empresa o la empresa de su cónyuge ofrezcan un seguro de vida gratuito, tómelo, dice Bill Suneson, cofundador y presidente de Next Generation Insurance Group en Boston.

“Por lo general, los empleadores ofrecen (a sus empleados) una póliza de vida a término”, dice. "La ventaja clave es que no tiene que mostrar prueba de asegurabilidad".

A diferencia de los planes de seguro de vida individuales que requieren que los asegurados se sometan a una evaluación médica para obtener un seguro, las pólizas grupales patrocinadas por el empleador ofrecen cobertura a todos los empleados por la misma tarifa, incluso a aquellos que pueden ser rechazados de los planes individuales. Los planes patrocinados por el empleador presentan algunos problemas, dice Suneson. Debido a que están creadas para cubrir a un grupo, las pólizas de seguro de vida de la empresa generalmente están diseñadas con una mentalidad única para todos y es posible que no incluyan ciertas cláusulas, como la atención a largo plazo o los beneficios por muerte acelerados, que el seguro de vida complementario puede proveer.

"También está la cuestión de si perderá la cobertura si deja la empresa o lo despiden", dice Alan Lavine, coautor del libro "Short and Simple Guide to Life Insurance". "Podría no tener suerte si (su póliza) no es transferible".

Pero el mayor problema con una póliza de seguro de vida complementario para empleados es este: para los empleados con dependientes, la cobertura patrocinada por la empresa rara vez es suficiente. Supongamos que gana $ 70 mil al año como contador. Su empleador ofrece un seguro de vida grupal gratuito equivalente al doble de su salario anual. Eso parece, a primera vista, generoso.

Pero eche un segundo vistazo. Ese pago debe cubrir la hipoteca de $ 220K de su casa. Además, tiene dos hijos que deberán pagar las cuotas escolares y la matrícula universitaria en los próximos años. Además, si su cónyuge no trabaja, hay que pagar todas las facturas básicas mensuales, desde la calefacción hasta el cable. Ese seguro grupal irá rápido. Realmente debería considerar una póliza de $ 500K o más para cubrir las necesidades de su familia en el futuro previsible si algo le sucediera.

Complementando el plan de su empresa

Si el escenario anterior le suena familiar, debe considerar un seguro de vida complementario. El primer paso para tomar esa decisión es averiguar cuánto seguro de vida realmente necesita.

“Encuentre una persona con experiencia que se ocupe de seguros de vida y haga un análisis de necesidades”, dice Lavine. "Normalmente, el análisis de las necesidades de seguros da como resultado que las personas necesiten de cinco a ocho veces su salario actual en seguros de vida".

Un análisis exhaustivo de las necesidades debe considerar dos factores vitales: el monto total de sus deudas actuales, incluida la hipoteca, los pagos del automóvil, los préstamos estudiantiles y la deuda de la tarjeta de crédito, así como su parte de los gastos domésticos futuros, como el costo de la matrícula universitaria futura de sus hijos. .

Una vez que haya determinado cuánta cobertura necesita, su próximo paso debería ser ver qué ofrece su empresa en cuanto a cobertura complementaria de bajo costo. Pero no te detengas ahí. Los empleados que debaten si solicitar cobertura adicional a través del plan de su empresa deben evaluar primero cuánto tiempo planean quedarse con su empleador actual, ya que podría no ser prudente comprar un seguro complementario a través de un plan de la empresa si ve un despido o un cambio de trabajo en tu futuro.

También querrá preguntarle a su representante de recursos humanos si el seguro de vida de su empresa se puede convertir en el futuro. Algunas pólizas temporales se convierten fácilmente en un seguro de vida permanente si surge la necesidad, pero no todas lo hacen; algunos cuestan una cantidad exorbitante para convertir o simplemente no se pueden convertir en absoluto.

Dan Cotter, director y director de gestión de riesgos de Rehmann Financial en Westlake, Ohio, dice que los titulares de pólizas que estén pensando en comprar un seguro adicional a través de un plan de la empresa deberían comparar antes de dar el paso. Las primas para una póliza individual durante un período prolongado, dice Cotter, 10 años o más, pueden ser menos costosas que comprar a través de un plan de empresa.

Independientemente de si compra un seguro de vida complementario o un seguro adicional de la compañía, Cotter recomienda asegurarse de tomar cualquier seguro de vida gratuito que su compañía esté dispuesta a ofrecer. “Nunca he visto un caso en el que alguien haya dicho que tiene demasiado seguro de vida”, dice. "Nunca."

Preguntas frecuentes

¿Vale la pena el seguro de vida complementario del empleador?

Puede serlo, pero querrá sopesar sus opciones en cuanto a comprarlo a través del plan de su empleador o no. Es posible que tenga más flexibilidad en otros lugares y pueda elegir una póliza que se adapte a sus circunstancias particulares explorando lo que está disponible en compañías de seguros independientes. Un asesor financiero o un profesional de seguros puede ayudarlo a sopesar los pros y los contras.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida suplementario?

El costo del seguro de vida complementario varía mucho según cuál sea el pago de las reclamaciones, así como si obtiene una póliza subsidiada a través de su empleador o si compra en el mercado de seguros. Otros factores que pueden influir incluyen su salud, edad y si la póliza es a término o de por vida.