Cobertura de avería de equipo: costo, cobertura y proveedores

La cobertura de avería de equipos protege su negocio de los costos y la pérdida de ingresos que resultan de daños repentinos y mal funcionamiento de equipos comerciales vitales. Este seguro incluye cobertura para hornos; sistemas de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC); sistemas de refrigeración; máquinas de diagnóstico; y equipo informático. Las pólizas de seguro para pequeñas empresas con cobertura de avería de equipo elegida generalmente comienzan alrededor de $ 800 anuales.

Rara vez se habla de la cobertura de avería del equipo al comprar pólizas de seguros comerciales, lo que significa que a menudo se excluye. La mayoría de las pólizas, como la póliza de propietario de una empresa (BOP) , ofrecen cobertura de avería del equipo por una pequeña prima adicional. El costo de la maquinaria rota es devastador desde el punto de vista financiero para la mayoría de las empresas, pero no tiene por qué serlo con las opciones de cobertura de averías de equipos.

Proveedores de cobertura de avería de equipos

La cobertura de avería de equipo se puede comprar como un complemento a otras pólizas o una póliza de caldera y maquinaria independiente. Para asegurar completamente su negocio con respecto a la cobertura de avería de equipo, debe tener elegida la cobertura de avería de equipo real, interrupción de servicios públicos e interrupción de negocio de propiedad. Es imperativo encontrar la mejor compañía de seguros .

Principales proveedores de seguros de cobertura de avería de equipos

1. El Hartford

The Hartford ofrece BOP que incluyen responsabilidad general, propiedad comercial y personalización de interrupción comercial, incluida la cobertura de averías de equipos. Los propietarios de pequeñas empresas que usan The Hartford obtienen una póliza que lo abarca todo o personalizan varias pólizas individuales según sea necesario.

El mayor apetito por el riesgo de Hartford es para las nuevas empresas y las pequeñas empresas familiares que sirven a las comunidades locales de las calles principales. Es un proveedor de cobertura de averías de equipos ideal para restaurantes, carnicerías y laboratorios donde la refrigeración es esencial para las operaciones diarias. Este tipo de empresas pueden obtener una cobertura completa en una póliza de seguro a un precio competitivo.

2. CoverWallet

CoverWallet es un corredor de seguros en línea que cubre estrictamente los riesgos comerciales. Utiliza asociaciones clave de compañías de seguros junto con tecnología patentada para encontrar el mejor precio posible para las pequeñas empresas. Como corredor, el enfoque principal de CoverWallet es ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a comprender sus necesidades en términos simples y hacer que el proceso de compra sea lo más simple posible.

CoverWallet es un corredor que tiene compañías que cubren las pólizas de maquinaria y calderas independientes, así como los endosos para el seguro de avería del equipo. Su aplicación en línea le permite crear la cotización y comparar opciones con unos pocos clics.

3. Factory Mutual Global

Factory Mutual Global es un líder de la industria en líneas de seguros especializados que incluyen seguros para calderas y maquinaria, cobertura por interrupción de negocios y soluciones cibernéticas. Tiene casi 200 años de experiencia en mitigación de riesgos utilizando un programa patentado llamado FM Approved que prueba productos de forma independiente para garantizar que las pequeñas empresas cumplan con los estándares de seguridad.

Factory Mutual Global ofrece cobertura de averías de equipos que es ideal para empresas con grandes líneas de montaje y fabricación. Esta compañía especializada puede emitir pólizas independientes o combinar la cobertura en una póliza más grande para cubrir múltiples riesgos comerciales.

4. Grupo de viajeros

Travelers Group es la segunda compañía de seguros comercial más grande de los Estados Unidos. Tiene un historial de solidez financiera que le da la capacidad y el apetito por un mayor riesgo con coberturas especializadas como avería de equipos. Travelers es capaz de manejar pólizas de microempresas o puede crear una póliza de especialidad independiente para riesgos como averías de equipos.

Travelers Group tiene apetito por muchos tipos diferentes de riesgos, pero tiene ofertas particularmente sólidas para las industrias médica y de atención médica. Los hospitales, las instalaciones de atención y los centros de diagnóstico que tienen equipos costosos y atienden a un gran número de clientes a diario son ideales para los viajeros.

5. Nationwide

Nationwide es una importante compañía de seguros de propiedad y accidentes que ofrece pólizas de seguros personales y pólizas de seguros para pequeñas empresas . Nationwide ofrece cobertura contra averías de equipos como respaldo a las pólizas existentes para propietarios de empresas.

Nationwide ofrece un mejor servicio a las empresas de tecnología en las que la cobertura de avería de equipos puede necesitar estar directamente vinculada a una póliza de propiedad comercial y cobertura de responsabilidad cibernética. Sin embargo, Nationwide no suscribe pólizas independientes, por lo que los riesgos de pequeñas empresas que son demasiado grandes aún pueden obtener una póliza comercial, pero excluirá la cobertura de averías de equipos.

Qué es la cobertura de avería de equipo

El seguro de avería del equipo cubre tanto la pérdida física como la financiera cuando el equipo se destruye o daña. Es una combinación de cobertura de propiedad comercial y seguro de interrupción comercial. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas necesitan un seguro contra averías de equipos para cubrir los equipos en los que dependen para realizar negocios.

Los tipos de equipos cubiertos por averías de equipos incluyen sistemas HVAC, máquinas de diagnóstico, computadoras, fotocopiadoras, sistemas de refrigeración, generadores y cualquier otro sistema necesario para las operaciones comerciales estándar. Cuando se eligen como opciones de cobertura dentro de una póliza de seguro comercial existente, hay algunas áreas a considerar para asegurarse de tener la cobertura de equipo adecuada.

Qué cubre el seguro contra averías de equipos

El seguro contra averías de equipos está destinado a cubrir los equipos que la empresa necesita para funcionar. Sin embargo, la mayoría de las coberturas por averías de equipos son muy específicas en los endosos y no incluyen la interrupción de servicios públicos o la pérdida de ingresos comerciales. Solo cubre la reparación y el reemplazo de la máquina. Estar completamente cubierto significa asegurarse de que la póliza contenga la cobertura adecuada para todos los riesgos asociados con una interrupción del negocio.

El seguro de avería de equipo cubre su negocio por pérdidas asociadas con:

• Daño físico: Reemplaza o repara equipos dañados o destruidos.
• Ingresos comerciales : proporciona pagos por la pérdida de ingresos comerciales relacionados con averías y fallas del equipo
• Interrupción del servicio : brinda cobertura adicional si una falla en el equipo externo resulta en la interrupción del servicio público para el negocio, como un transformador que explota y provoca un corte de energía
• Productos perecederos : reemplaza los productos perecederos estropeados, como los suministros refrigerados, como resultado de una avería del equipo.
• Gastos adicionales : permite el reembolso de los costos de los equipos alquilados, lo que permite a las empresas volver a sus operaciones mientras se reparan o reemplazan los equipos.
• Gastos de expedición : paga tarifas adicionales para procesar piezas, entregar equipos o acelerar las reparaciones

Qué no cubre el seguro contra averías de equipos

El seguro de avería de equipo normalmente excluye lo siguiente:

• Desgaste : las máquinas y los equipos tienen una vida útil esperada y no se cubre ninguna avería debido a la edad o al uso.
• Mantenimiento normal : se espera que los dueños de negocios mantengan el mantenimiento normal y el cuidado de rutina de las máquinas y equipos.
• Fugas : las fugas del equipo son el resultado de disparos por sobrecorriente con una conexión eléctrica involuntaria y pueden causar subidas de tensión.
• Equipo móvil : se excluyen carretillas elevadoras, tractores, excavadoras y otras máquinas móviles, incluso si se utilizan para las operaciones comerciales diarias.
• Vehículos, aeronaves y embarcaciones flotantes : todos los vehículos comerciales, aeronaves y embarcaciones que se utilicen con fines comerciales también están excluidos del seguro contra averías de equipos.
• Tuberías de agua doméstica y alcantarillado : las políticas de avería de equipos no cubren todos los sistemas de tuberías utilizados para la plomería de origen y el drenaje a alcantarillas

Si bien es difícil imaginar que una empresa no dependa de las computadoras u otros equipos, es posible que los proveedores de servicios, como plomeros o paseadores de perros, no cuenten con equipos críticos para sus operaciones. Revise las opciones con su compañía de seguros para obtener la cobertura adecuada para sus necesidades comerciales.

Combinación de averías de equipos y otra cobertura

Agregar cobertura de avería de equipo a una póliza de seguro comercial existente es un método rentable para proteger el negocio, ya sea que sea propietario del equipo o no. Cuando la cobertura de seguro de maquinaria y calderas es una póliza independiente, incorpora múltiples pérdidas por interrupción del negocio en una póliza. Sin embargo, como respaldo, la cobertura de averías de equipos no es tan sólida.

Los endosos de avería de equipos cubren el daño resultante de fuerzas internas, pero no de fuerzas externas como incendios o sobretensiones externas. Para estos riesgos, las empresas deben asegurarse de tener una cobertura contra incendios adecuada y el respaldo adicional de cobertura de servicios públicos. La pérdida de ingresos es otra opción de cobertura que necesita para asegurarse de tener la protección adecuada. Sin estos últimos endosos, la avería del equipo solo puede pagar por daños y reparaciones.

Para quién es adecuada la cobertura de averías de equipos

La cobertura de averías de equipos es una necesidad para cualquier empresa que dependa de máquinas o equipos en el curso de su trabajo diario. Es fundamental no solo reparar el equipo, sino proporcionar ingresos de reemplazo durante el tiempo que las máquinas no funcionaron. También es un componente valioso de cualquier plan de seguro por interrupción del negocio.

A continuación, se muestran ejemplos comunes de quién necesita cobertura de avería de equipo:

• Un fabricante utiliza equipos para producir productos.
• Una pequeña imprenta necesita fotocopiadoras para funcionar
• Un restaurante necesita que los refrigeradores sigan siendo completamente funcionales
• Una empresa de tecnología de la información (TI) se basa en servidores y computadoras
• Un mecánico requiere un elevador hidráulico para trabajar en automóviles.

Ejemplo de cobertura de avería de equipo

Los propietarios a menudo necesitan un seguro contra averías de equipos para cubrir la maquinaria que está colocada en su propiedad, mientras que los inquilinos lo necesitan para las operaciones de sus propios equipos. Por ejemplo, si un mecánico que proporciona cambios de aceite alquila un taller, es responsable del ascensor, pero su arrendador es responsable de la electricidad. Si el transformador explota y la electricidad se detiene en todo el edificio, el mecánico no puede usar su ascensor y pierde el negocio.

En este caso, el mecánico no puede cobrarle al arrendador la pérdida de ingresos, pero puede presentar una reclamación sobre su póliza de seguro. También puede suspender los pagos del alquiler hasta que se solucione el problema. El arrendador puede presentar un reclamo sobre su propia póliza de avería de equipo para reparar el transformador y recuperar cualquier alquiler perdido (sus ingresos).

Costos del seguro por avería del equipo

Los costos de cobertura de avería del equipo se determinan por el valor del equipo y la posible pérdida de ingresos. Los propietarios de pequeñas empresas ahorran dinero cuando la cobertura es parte de una póliza más grande porque el riesgo ya está mitigado por otras disposiciones de la póliza, como la pérdida por incendio o la interrupción de los servicios públicos.

Costos típicos del seguro por avería de equipos

* La interrupción de servicios públicos es un respaldo elegido pero no asigna un valor a la pérdida. En su lugar, activa los otros valores de la opción de cobertura ante una sobretensión que provoca daños en el equipo o una pérdida de energía que conduce a la pérdida de ingresos.

GOLPEAR

La BOP es una póliza que combina responsabilidad general, propiedad comercial e interrupción comercial en una póliza conveniente, a menudo menos costosa. Dentro de la BOP, los propietarios de pequeñas empresas tienen la oportunidad de ajustar los montos de cobertura en áreas específicas, así como optar por participar o renunciar a endosos de cobertura específicos.

Endoso de avería de equipo

Un endoso de cobertura específica en BOP o pólizas de seguro de propiedad comercial que cubre a la empresa por los costos relacionados con la reparación o reemplazo de maquinaria de operaciones vitales. Este respaldo por sí solo a menudo no cubre los ingresos perdidos por la avería de la maquinaria, sino que se centra en el valor del equipo y los posibles costos de reparación.

Endoso de interrupción de servicios públicos

La cobertura de interrupción de servicios públicos es un endoso opcional que desencadena respaldos de interrupción del negocio y averías de equipos. Tanto la avería del equipo como la interrupción del negocio no se cubren automáticamente si la avería es el resultado de una interrupción del servicio público externo o sobrecargas de energía.

Endoso de interrupción de negocios

El endoso de interrupción del negocio paga al negocio por la pérdida de ingresos, el reabastecimiento de productos perecederos y suministros si la avería del equipo detiene las operaciones comerciales. Cuando el endoso por avería del equipo cubre las máquinas, la interrupción del negocio cubre el daño financiero cuando las máquinas requeridas no funcionan.

Avería de equipos frente a seguro de calderas y máquinas

La cobertura de avería de equipos originalmente se llamaba seguro de calderas y maquinaria y cubría los costos de reparación y reemplazo de los daños a las calderas y otra maquinaria en oficinas y plantas de fabricación. A medida que la tecnología evolucionó, también lo hizo el seguro de calderas y maquinaria, y las compañías de seguros cambiaron el término de seguro común a cobertura de avería de equipos.

Para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas, la cobertura de avería de equipos es una opción de cobertura adicional o una cláusula adicional en los BOP. Este seguro cubre la reparación o reemplazo de equipos y maquinaria, así como el pago de la pérdida de ingresos resultante de la falla del equipo.

Garantías y seguro de avería de equipos

La mayoría de las máquinas y equipos nuevos tienen opciones de garantía incluidas con la compra y garantías extendidas disponibles para la compra. Estas garantías cubren la máquina contra los defectos del fabricante, pero no los errores del operador o los daños que puedan ocurrir por el uso. Incluso las reclamaciones de garantía cubiertas no pagan por ingresos e ingresos perdidos, lo que hace que la cobertura de averías de equipos sea extremadamente valiosa.

Consejos para obtener cobertura contra averías de equipos

Confirme los términos del arrendamiento y sus responsabilidades

La mayoría de las empresas dependen un poco de los equipos, incluso si son solo computadoras. Si su contrato de arrendamiento transfiere los riesgos de la construcción, como calentadores de agua, hornos y unidades de aire acondicionado, debe ampliar la cobertura más allá de su propiedad comercial personal. Hable con su agente de seguros y confirme que tiene la cobertura adecuada para todas las posibles reclamaciones de propiedad y equipo.

Prepare su declaración de ingresos

La porción de reemplazo de ingresos de la cobertura de avería de equipo se incluye en el riesgo de interrupción del negocio. Esta categoría de riesgo utiliza cifras de ingresos reales con la intención de enriquecerlo en caso de una falla, no hacerlo rico. Es importante informar con precisión sus ingresos porque subestimarlos significa que solo obtendrá el límite de la póliza. Exagerar significa que está pagando primas que no le reportarán beneficios de reclamo.

Obtenga valores precisos de equipos

Conozca el valor de su equipo y maquinaria. Si surge un reclamo de $ 30,000 por su equipo, no querrá tener un seguro insuficiente por solo $ 15,000. Como parte de la cobertura de propiedad comercial, la prima se basa en el valor de su equipo. No necesita una lista detallada de la compañía de seguros, pero sí necesita tener información precisa.

Seguro contra averías de equipos Preguntas frecuentes (FAQ)

Determinar si necesita una póliza de seguro de avería de equipo independiente depende de sus necesidades comerciales específicas.

¿Es lo mismo la caldera y la maquinaria que el seguro de avería del equipo?

Caldera y maquinaria es el término original, y considerado arcaico, para el seguro de avería de equipos. Ambos pagan la reparación o el reemplazo de los equipos dañados en los que depende una empresa y pagan la pérdida financiera durante el tiempo de inactividad. La avería del equipo se ha convertido en el término estándar y, en esencia, cubre una gama más amplia de peligros.

¿La avería del equipo cubre el desgaste?

El desgaste no está cubierto por la avería del equipo. Los dueños de negocios son responsables del mantenimiento y mantenimiento rutinario de máquinas y equipos. Toda la maquinaria tiene una vida útil. Cuando eso esté completo, los dueños de negocios son responsables del reemplazo. El seguro de avería del equipo paga por una avería inesperada y repentina.

¿Qué significa falla del equipo?

La falla del equipo es la parada repentina de las operaciones normales de la máquina. Puede ser temporal o permanente. La falla puede resultar de una falla mecánica, una parada o sobrevoltaje en la fuente de alimentación u otros servicios públicos necesarios, fallas o defectos de la máquina o una instalación incorrecta.

Conclusión

Cualquier empresa que utilice equipos debe considerar un seguro contra averías de equipos. La mayoría de los equipos son costosos de reemplazar, y el tiempo que una pequeña empresa no puede operar debido a una falla del equipo genera una pérdida de ingresos. La cobertura de avería de equipos es una solución rentable que permite a los propietarios de empresas reemplazar ingresos, reparar equipos y mantener su negocio en marcha.

The Hartford comprende que las averías de los equipos pueden cerrar una empresa y crear dificultades financieras para los propietarios de pequeñas empresas. Los endosos en la BOP de The Hartford facilitan la adición de la cobertura adecuada para la cobertura de averías de equipos. Las cotizaciones en línea son rápidas y fáciles de navegar.