Seguro comercial de limpieza : costo y cobertura

El seguro de limpieza es un grupo de pólizas que las empresas de limpieza adquieren para cubrir sus riesgos y proteger sus activos. Todos los negocios de limpieza, desde los servicios de limpieza residencial hasta las empresas de limpieza comerciales, necesitan un seguro comercial, pero las pólizas que compran y el costo de su cobertura dependen de sus operaciones comerciales. Los costos del seguro comercial de limpieza para una empresa pequeña generalmente oscilan entre $ 350 y $ 8,000 por año, según la cobertura.

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Costos de seguros comerciales de limpieza

Los costos del seguro de limpieza oscilan entre $ 350 y $ 8,000 por año por responsabilidad general para una pequeña empresa de limpieza. Si esa empresa también necesitaba compensación para trabajadores, el precio podría subir otros $ 2,000 o más. A modo de comparación, las grandes empresas de limpieza comercial podrían pagar entre $ 8,000 y $ 12,000 al año.

Costos del seguro de limpieza por póliza y monto de cobertura *

Tipo de seguro	Monto de cobertura	Primas anuales
Responsabilidad general	$ 300,000 a 2 millones en total	$ 350 a $ 8,000
Propiedad comercial	$ 5,000 a $ 10,000	$ 380 a $ 1,000
Política del propietario de la empresa (BOP)	$ 2 millones en total	$ 750 a $ 7,000
Auto comercial	$ 25,000 por lesiones corporales por persona$ 50,000 por lesiones corporales por accidente$ 25,000 daños a la propiedad por accidente	$ 1,500 a $ 4,500
Compensación laboral	$ 100,000 por lesiones corporales por accidente, por accidente	$ 2,000 a $ 4,200
Marina interior	$ 5,000 a $ 10,000	$ 180 hasta $ 900
Paraguas	$ 1 millón	$ 400 a $ 1,500

* Basado en limpiadores comerciales con cinco empleados o menos

El costo total de su seguro comercial de limpieza es la suma de todas sus primas anuales. Aún así, las empresas con necesidades de seguros similares pueden terminar pagando tarifas diferentes porque las aseguradoras observan una variedad de factores para determinar la prima, como:

• Clientes: Los dueños de negocios con contratos comerciales e industriales enfrentan mayores riesgos, por lo que pagan más por su cobertura de seguro de limpieza que aquellos que solo aceptan trabajos residenciales.
• Ingresos: las empresas que ganan más tienen más que perder, y eso hace que sea más riesgoso asegurarlas, lo que hace que sus tarifas suban.
• Historial de reclamaciones: las empresas con pocas o ninguna reclamación suelen obtener tarifas más favorables porque las aseguradoras suponen que son más seguras que otras.
• Empleados: Tener más empleados aumenta las primas de compensación para trabajadores automáticamente porque tiene más personas que cubrir, pero otras tasas de póliza también pueden aumentar debido a los riesgos adicionales que conllevan los empleados.
• Ubicación: un negocio ubicado en una zona de inundación, en un área de alto crimen o lejos de una estación de bomberos paga más por su seguro de limpieza que aquellos que no lo están.
• Límites de cobertura: aumentar sus límites proporciona una mayor cobertura y también significa que paga más por su seguro.
• Deducibles: Los deducibles más altos generalmente significan primas más bajas, pero asegúrese de elegir una cantidad que pueda pagar si ocurre un desastre.

Debido a que los costos de los seguros comerciales de limpieza varían de una compañía a otra, los dueños de negocios deben obtener múltiples cotizaciones de las principales compañías de seguros antes de elegir sus pólizas. Esto les da la oportunidad de comparar tasas y términos de póliza para encontrar la cobertura adecuada para su negocio. Los dueños de negocios que no tienen tiempo para comparar pólizas pueden usar un corredor como CoverWallet para buscar el mejor proveedor para ellos.

“Las empresas de limpieza tienen necesidades muy específicas cuando se trata de seguros, y solo hay un puñado de empresas que se especializan en trabajar con ellas… En mis primeros años de actividad, utilicé tres o cuatro compañías de seguros en lugar de una. Una vez que encontré una empresa que se especializaba en seguros para empresas de limpieza, consolidé las coberturas y ahorré alrededor de $ 6,000 por año ”.

—Ryan Knoll, propietario, servicio de limpieza y limpieza de Tidy Casa

Tipos de cobertura de seguro de limpieza

El seguro comercial de limpieza no es una póliza específica que pueda comprar. En cambio, se trata de una serie de políticas comerciales que los conserjes pueden necesitar para proteger sus negocios. Cada póliza cubre un conjunto específico de riesgos. Por ejemplo, la responsabilidad general, que puede costar entre $ 350 y $ 2,500 por año, cubre las demandas de los clientes. Sin embargo, las empresas de limpieza pueden enfrentar otros riesgos que requieren otras políticas como propiedad comercial y automóvil comercial.

Las pólizas de seguro para empresas de limpieza más comunes

Tipo de seguro	Qué cubre
Seguro de responsabilidad general	Reclamaciones de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad
Seguro de propiedad comercial	Daño a activos comerciales físicos como edificios, equipos y suministros
Seguro de automóvil comercial	Lesiones, daños a la propiedad y demandas que surjan de accidentes que involucren vehículos de propiedad comercial
Seguro de navegación interior	Propiedad comercial a medida que se mueve entre los sitios de trabajo
Seguro de compensación de trabajadores	Facturas médicas de los empleados y reemplazo de salario después de una enfermedad o lesión relacionada con el trabajo
Seguro paraguas	Reclamaciones que exceden los límites de cobertura de responsabilidad

Seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general protege a las empresas de limpieza cuando terceros las acusan de causar lesiones corporales, daños a la propiedad o daños a la reputación por infracción de derechos de autor o difamación. Las pólizas cubren facturas de reparación, gastos médicos y su defensa legal en juicios de responsabilidad. Debido a que las demandas de los clientes podrían ser su mayor riesgo financiero, la responsabilidad general es el tipo de cobertura más importante para la mayoría de las empresas de limpieza.

Algunas situaciones que activan su cobertura de seguro de responsabilidad general incluyen:

• Un cliente se resbala en su piso limpio después de que lo trapees
• Su empleado derriba una estatua cara en el vestíbulo de su cliente
• Un competidor que reclame su tweet sobre su servicio es difamación.
• “Toda empresa de limpieza debe tener un seguro de responsabilidad civil general, especialmente cuando trabaje en las instalaciones del lugar de trabajo o residencia personal de un cliente. El potencial de daño a la propiedad de un tercero, incluso si usted no tiene la culpa, puede resultar en costosos costos judiciales y honorarios de abogados. Además, la mayoría de las empresas con las que hace negocios le pedirán un comprobante de seguro o un certificado de seguro de responsabilidad (COI) ".
• —John Espenschied, director de la agencia, Insurance Brokers Group

Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial cubre el costo de reparar o reemplazar los activos físicos de su negocio de limpieza hasta los límites de su póliza. Estos activos generalmente incluyen su espacio de oficina, sus muebles y accesorios, y su equipo y suministros de limpieza. Los dueños de negocios que alquilan un espacio comercial pueden obtener un seguro de propiedad para equipos y suministros.

Además, los dueños de negocios de limpieza deben considerar los siguientes respaldos:

• Cobertura de llave perdida: paga por cambiar la llave de un edificio si usted o sus empleados pierden las llaves
• Deshonestidad del empleado: paga la propiedad de un cliente cuando un empleado la roba

Puede optar por asegurar la propiedad de su empresa al valor real en efectivo o al costo de reemplazo. El valor en efectivo real reemplaza al valor de mercado menos la depreciación y tiene primas más bajas, mientras que el costo de reemplazo paga lo que cuesta reemplazar el artículo al valor actual pero tiene primas más altas.

Seguro de automóvil comercial

Los negocios de limpieza que poseen automóviles, camiones, camionetas o una combinación de vehículos necesitan un seguro de automóvil comercial en caso de que uno se vea involucrado en un accidente. Las pólizas pueden cubrir sus reparaciones y facturas médicas, los daños del otro conductor y los honorarios de su abogado si el otro conductor presenta la demanda. Lo que paga su póliza de automóvil depende de las opciones de cobertura que elija.

Las opciones de cobertura de automóviles comerciales incluyen:

• Responsabilidad: paga las facturas médicas y de reparación del otro conductor o sus facturas legales si demandan, ya que la mayoría de los estados requieren que tenga al menos cobertura de responsabilidad para los vehículos de su empresa
• Colisión: cubre sus facturas de reparación después de un accidente automovilístico
• Integral: paga sus facturas de reparación después de que el daño sea causado por algo que no sea un accidente automovilístico como robo o vandalismo
• Pagos médicos: cubre sus facturas médicas y las de su pasajero después de un accidente automovilístico, independientemente de quién haya causado el accidente
• Conductor sin seguro o con seguro insuficiente: cubre sus facturas médicas y de reparación después de un accidente con un conductor que no tiene cobertura o cuya cobertura es insuficiente para los daños
• Responsabilidad de contratados y no propietarios: paga las facturas médicas y de reparación del otro conductor después de un accidente en un vehículo que está alquilado, alquilado o arrendado pero que no es propiedad de su empresa.

Las pólizas de automóviles personales excluyen la conducción comercial cuando el vehículo en cuestión se utiliza principalmente para negocios, pero pueden cubrir viajes de negocios periódicos. Los dueños de negocios de limpieza que usan su propio automóvil o camión para trabajar deben revisar sus pólizas o trabajar con sus agentes para asegurarse de que estén cubiertos.

Seguro de navegación interior

El seguro marítimo interior es un tipo de cobertura de propiedad que sigue su equipo mientras se mueve entre los sitios de trabajo o se almacena en una instalación fuera del sitio. En comparación, el seguro de propiedad comercial solo cubre los artículos en la ubicación que figura en la póliza. Esto es insuficiente para la mayoría de las empresas de limpieza y limpieza porque la mayoría necesita transportar equipos y suministros a los hogares u oficinas de sus clientes.

Además de cubrir los activos físicos de su negocio lejos de su ubicación principal, la marina interior actúa como una propiedad comercial. Cubre peligros similares, como incendio, viento, robo y vandalismo, y se puede escribir sobre la base del valor real en efectivo o el valor de reemplazo.

Seguro de compensación de trabajadores

La mayoría de los estados requieren que las empresas con un solo empleado tengan cobertura de compensación para trabajadores para pagar los salarios perdidos y las facturas médicas si sufren una enfermedad o lesión relacionada con el trabajo, como:

• Enfermedad pulmonar inducida químicamente después de años de inhalar materiales tóxicos
• Brazo roto después de caer por las escaleras.
• Dolor lumbar relacionado con el trabajo

En algunos estados, las pólizas de compensación de trabajadores incluyen cobertura para su defensa legal si un empleado afirma que su negligencia o actos intencionales causaron sus lesiones.

Seguro paraguas

El seguro general extiende los límites de sus otras pólizas de responsabilidad, lo que significa que se recupera donde las demás se quedan cortas. Por ejemplo, si tiene un límite de responsabilidad general de $ 300,000 pero su negocio de limpieza tiene honorarios legales de $ 350,000, el seguro general cubre los $ 50,000 restantes.

Las pólizas generales comerciales solo extienden la cobertura de ciertas pólizas, que incluyen:

• Responsabilidad general
• Confianza del empleador
• Responsabilidad de automóviles comerciales

Además de brindar cobertura adicional, una póliza comercial general puede ayudarlo a conseguir grandes trabajos comerciales donde el contrato requiere límites de responsabilidad mayores. Su cobertura general lo ayuda a cumplir con los requisitos y generalmente cuesta menos que agregar a sus límites generales de responsabilidad.

Bonos de limpieza

Una fianza de limpieza, o fianza de garantía , es un acuerdo de tres partes entre su empresa de limpieza, su cliente y una aseguradora o fianza. El acuerdo establece que la fianza pagará al cliente si algo sale mal y luego usted se lo reembolsará. Los bonos de limpieza y conserjería suelen costar entre el 1% y el 15% del monto total del bono,

Los bonos de limpieza suelen cubrir dos tipos de reclamaciones:

• Robo de empleados
• Incumplimiento de un contrato

Una fianza funciona más como una garantía que un seguro tradicional. Esto, más el hecho de que su aseguradora promete pagar primero y luego ser reembolsado por usted, hace que obtener bonos de limpieza sea más como calificar con un prestamista que comprar un seguro de un agente.

“Un vínculo de limpieza es una excelente forma de publicidad para las empresas de limpieza porque les dice a los clientes potenciales que su empresa es confiable. El bono tiene el propósito de proteger a los clientes en caso de robo por parte de los empleados de la empresa. Por lo general, este bono se puede comprar por montos que oscilan entre $ 10,000 y $ 100,000 en cobertura ... con primas que comienzan en el rango bajo de $ 100 por año ".

—Jeremy Schaedler, presidente, Schaedler Insurance Agency, Inc

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