Seguro comercial para empresas emergentes: costo, cobertura y proveedores

El seguro comercial para startups se refiere a varias pólizas de seguro potenciales que protegen los activos, los intereses de los inversores y los empleados de una startup. Como mínimo, las nuevas empresas necesitan responsabilidad general y propiedad comercial, pero también pueden necesitar pólizas como compensación de trabajadores, responsabilidad profesional y seguro de personal clave. La póliza de propietario de una empresa (BOP) combina estos con precios que comienzan en $ 500 anuales.

Proteger su negocio con el seguro adecuado le permite continuar con las operaciones y pagar los daños en caso de una pérdida. El seguro comercial es esencial para la supervivencia de su empresa nueva.

Proveedores de seguros para empresas emergentes

Una empresa nueva necesita un proveedor de seguros comercial que haga que los seguros sean fáciles de entender y fáciles de comprar. Es posible que los propietarios de nuevos negocios no tengan la experiencia para comprender qué hacen las diferentes políticas y cómo cada una protege financieramente sus activos. Encontrar un operador que pueda proporcionar esta información puede ser un gran beneficio para una startup.

Además, los costos de seguros comerciales para las nuevas empresas varían ampliamente. Un diferenciador clave es la industria. Las diferentes industrias tienen diferentes perfiles de riesgo, por lo que las compañías de seguros nacionales varían según las industrias que prefieren asegurar. Pero otros factores también afectan el costo, incluida la propiedad de la propiedad, el número de empleados y la experiencia en la industria. Considere el precio y qué proveedor es mejor para su empresa.

Principales proveedores de seguros para empresas emergentes

Proveedor	Mejor para
The Hartford	Empresas con riesgos tradicionales que desean opciones personalizadas a precios competitivos
Hiscox	Contratistas independientes que buscan cobertura asequible para responsabilidad general y protección de propiedad comercial desde el hogar
CNA	Instituciones financieras con empleados o un grupo de representantes independientes bajo el nombre de la empresa
State Farm	Empresas con necesidades de vehículos comerciales para entregas y transporte de servicios, pero no librea
Embroker	Startups que han recaudado capital y necesitan acceso rápido a cotizaciones y cobertura asequibles

The Hartford

Con más de un millón de clientes de pequeñas empresas, The Hartford fue una de las primeras aseguradoras en dedicar un equipo específicamente al seguro de pequeñas empresas. Las clasificaciones recientes lo ubican entre los 10 principales operadores de líneas comerciales y compensación de trabajadores.

The Hartford es la opción correcta para las pequeñas empresas de Main Street con oficinas tradicionales o tiendas minoristas. La experiencia de la compañía asegurando nuevas empresas se muestra en uno de los BOP más completos de la industria que incluye un respaldo Stretch que aumenta la cobertura en 31 áreas por solo $ 100 adicionales al año.

Hiscox

Hiscox se especializa en seguros para pequeñas empresas, por lo general se centra en los riesgos que otras aseguradoras no pueden suscribir. La gran experiencia de la empresa les permite desarrollar productos innovadores diseñados para múltiples mercados.

Hiscox es la mejor opción para los contratistas independientes, incluidos los contratistas artesanales, los profesionales independientes y los especialistas en tecnología de la información (TI) que trabajan desde casa. Con la capacidad de $ 10 millones en violaciones de datos y redes, Hiscox funciona especialmente bien con el seguro cibernético y generalmente puede escribir pólizas para nuevas empresas que enfrentan riesgos cibernéticos.

CNA

El tamaño y la experiencia de CNA significan que puede suscribir una variedad de pólizas de seguros comerciales en varias industrias. Ofrece servicios de reclamos rápidos y planes de pago flexibles, incluido el seguro de compensación para trabajadores de pago por uso.

CNA es la opción correcta para instituciones financieras como firmas de inversión, agencias de seguros, compañías hipotecarias y oficinas de títulos que tienen inquietudes únicas sobre responsabilidad general y responsabilidad profesional. Donde se destaca CNA son sus recursos de gestión de riesgos para instituciones financieras. Los titulares de pólizas pueden aprender sobre la continuidad del negocio, la gestión de reclamaciones y otros temas de gestión de riesgos a través de clases presenciales, herramientas en línea y seminarios web.

State Farm

State Farm es una aseguradora grande y conocida que ofrece un conjunto de pólizas de seguro para pequeñas empresas para empresas emergentes. La compañía distribuye sus productos a través de una red de 19,000 agentes que pueden ayudarlo a identificar el riesgo y comprar las pólizas adecuadas, que incluyen BOP, responsabilidad profesional y cobertura médica individual.

State Farm es la opción correcta para una empresa que necesita vehículos comerciales para las operaciones comerciales. Las entregas de flores, las empresas de mudanzas residenciales y los agentes de bienes raíces pueden tener una exposición adicional en el camino que State Farm es más adecuado para cubrir. Además, cada agente es el propietario de una pequeña empresa local que comprende la importancia de la gestión de riesgos desde ambos lados del escritorio.

Embroker

Embroker es una corredora de seguros en línea que ofrece acceso tanto a compañías de seguros de primer nivel como a productos de seguros patentados especializados diseñados principalmente para empresas emergentes y en crecimiento. Embroker ofrece cobertura de vinculación en línea en más pólizas que cualquier otro proveedor en línea, lo que les brinda una ventaja con las nuevas empresas que necesitan cobertura rápidamente para cumplir con las nuevas demandas de contratos comerciales.

Embroker es la opción correcta para las nuevas empresas que necesitan comprar tarifas rápidamente con la oportunidad de obtener pólizas vinculadas para arrendamientos, inversores y bancos. Embroker también cuenta con seguros propietarios para directores y funcionarios desarrollados con la puesta en marcha en mente. Menos intermediarios dan lugar a tasas más bajas y una suscripción más rápida.

Cómo funciona el seguro para pequeñas empresas para las empresas emergentes

Una startup tiene muchos riesgos inherentes a la formación de una nueva entidad. Uno de los riesgos financieros más importantes es tener una pérdida o reclamo que la empresa no tiene el dinero para pagar o defenderse. Las pólizas de seguro para empresas emergentes pagan reclamaciones que, de otro modo, podrían hacer que la empresa cierre sus puertas antes de tener la oportunidad de tener éxito.

El seguro para pequeñas empresas para nuevas empresas paga reclamaciones que incluyen:

• Accidentes por resbalones y caídas
• Pérdida por incendio o robo de equipo, suministros e inventario de oficina
• Demandas por difamación de carácter
• Pérdida de ingresos si el negocio se cierra durante un reclamo cubierto
• Errores profesionales en mano de obra o servicio
• Lesiones de empleados cuando se lesionan en el trabajo

Ciertos tipos de negocios tienen más exposición a ciertos tipos de riesgos, aunque los más comunes son las lesiones de terceros con accidentes por resbalones y caídas o pérdidas de propiedad comercial junto con el cierre de puertas para reparar o reconstruir.

¿Quién necesita un seguro para empresas emergentes?

No tener cobertura pone en riesgo su negocio y, a veces, sus bienes personales. Según un comunicado de prensa del Insurance Information Institute , el 40% de las pequeñas empresas no vuelven a abrir después de un desastre y otro 25% cierra después de un año. Incluso sin la amenaza de desastres naturales, el costo de las demandas de los clientes hace que el seguro sea una buena idea.

Como resultado, las startups necesitan un seguro comercial si:

• Trabajar con clientes o clientes
• Propiedad comercial propia
• Alquiler de equipos comerciales
• Anuncie su negocio
• Contratar empleados
• Brindar asesoramiento profesional
• Quiere proteger sus bienes personales

Además, muchas nuevas empresas operan como propietarios únicos en la fase inicial y, a menudo, durante bastante tiempo. Si bien esta es la entidad comercial más fácil de formar, no separa los activos comerciales y personales. Como resultado, las demandas que van en contra de su negocio pueden agotar su cuenta de ahorros personal.

Formar una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) puede reducir el riesgo de sus ahorros personales, pero no de sus activos comerciales. Las demandas por lesiones y negligencia de los clientes aún pueden dañar su inicio y hacer que el seguro comercial sea una inversión inteligente. Obtenga más información en nuestro artículo sobre seguros LLC .

8 tipos de seguros comerciales para empresas emergentes

Los seguros de responsabilidad civil y de propiedad son pólizas comerciales fundamentales. Sin embargo, su empresa puede necesitar otra cobertura. Por ejemplo, muchas empresas emergentes obtienen compensación para trabajadores una vez que comienzan a contratar personal. Algunos también compran responsabilidad cibernética si son responsables de los datos o redes de los clientes. El seguro que necesita su startup depende de lo que haga y de cómo lo haga.

Tipos más comunes de seguros para pequeñas empresas para empresas emergentes

Tipo de seguro	Qué cubre
1. Seguro de responsabilidad general	Demandas de terceros por daños a la propiedad, lesiones corporales y lesiones publicitarias
2. Seguro de propiedad comercial	Daños a la propiedad de la empresa, incluidos equipos, espacio de oficinas, muebles y accesorios
3. Seguro de responsabilidad profesional	Alegaciones del cliente por negligencia y errores en el trabajo profesional
4. Seguro de responsabilidad cibernética	Costos asociados con violaciones de datos, incluidas multas, costas judiciales y laudos civiles
5. Seguro de automóvil comercial	Costos asociados con accidentes automovilísticos y otros eventos para vehículos comerciales
6. Seguro de compensación de trabajadores	Las facturas médicas de los empleados y los salarios perdidos derivados de enfermedades o lesiones relacionadas con el trabajo
7. Seguro de responsabilidad por prácticas laborales	Los costos asociados con las demandas que involucran el proceso de contratación y las relaciones entre el empleador y el empleado
8. Seguro de persona clave	Muerte o discapacidad del empleado clave designado

No hay una política única para las nuevas empresas. En cambio, necesita un seguro comercial para los riesgos que enfrenta su startup, como demandas y daños a la propiedad. Una póliza diferente cubre cada riesgo, por lo que desea saber cuáles son un problema para su negocio para poder obtener la cobertura adecuada.


Considere cubrir sus riesgos con una o más de estas ocho pólizas de seguro de inicio.

1. Seguro de responsabilidad general para startups

El seguro de responsabilidad general cubre reclamos de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones por publicidad. Los terceros son esencialmente personas que no son empleados y pueden incluir a cualquiera que visite su negocio.

A continuación, se muestran algunos ejemplos de cómo la responsabilidad general  cubre su inicio:

• Lesión corporal : si una persona de entrega se resbala en su piso mojado, la responsabilidad general cubre sus facturas médicas y sus honorarios legales si demanda
• Daños a la propiedad : si un incendio en su espacio de trabajo causa daños a la propiedad del propietario de la empresa de al lado, la responsabilidad general cubre las reparaciones.
• Lesión publicitaria : si el propietario de un negocio afirma que usó su material protegido por derechos de autor, la responsabilidad general cubre sus honorarios legales cuando demandan

La mayoría de los seguros de responsabilidad general también cubren la responsabilidad del producto, por lo que las empresas que venden, fabrican o distribuyen bienes de consumo también necesitan cobertura. Sin embargo, no incluye las responsabilidades derivadas de su puesto como empleador o sus servicios profesionales. Necesita otros tipos de seguro para esas responsabilidades.

2. Seguro de propiedad comercial para empresas emergentes

El seguro de propiedad comercial cubre el valor de la propiedad de su empresa, incluidos los accesorios, los muebles, el equipo y la ubicación física. Cuando un evento cubierto causa daños, su aseguradora paga la cantidad asegurada para que pueda hacer las reparaciones.

La mayoría de las pólizas de propiedad comercial cubren los daños causados ​​por:

• Fuego
• Tormenta de viento
• Granizo
• Vandalismo
• Robo

Las empresas emergentes con exposiciones mínimas a la propiedad, como los autónomos, pueden renunciar a esta cobertura. Sin embargo, antes de decidir que puede omitir el seguro de propiedad, debe sopesar el riesgo de catástrofe y su capacidad de recuperación. Si no puede operar sin cierto equipo, puede tener sentido asegurarlo. Tenga en cuenta que las inundaciones, los huracanes y los terremotos a menudo se excluyen y necesitan pólizas de seguro comerciales separadas si desea cobertura.

3. Seguro de responsabilidad profesional para empresas emergentes

El seguro de responsabilidad profesional, a veces llamado seguro de errores y omisiones (E&O), cubre su trabajo profesional. Si un cliente lo acusa de cometer un error que le cuesta dinero, la responsabilidad profesional paga por su defensa. También puede cubrir reclamos por incumplimiento de obligaciones contractuales.

E & O es para personas que se ganan la vida con la educación y la experiencia especializadas, que incluyen:

• Contadores
• Arquitectos
• Ingenieros
• Profesionales médicos
• Consultores comerciales
• Profesionales de tecnología de la información
• Asesores financieros
• Preparadores físicos
• Contratistas artesanos

Algunos dueños de negocios, como restauradores, minoristas y limpiadores, generalmente no necesitan responsabilidad profesional. Sin embargo, las aseguradoras han diseñado productos de responsabilidad profesional orientados a otras industrias, como entrenadores personales y masajistas.

4. Seguro de responsabilidad cibernética para empresas emergentes

El seguro de responsabilidad cibernética cubre sus costos después de una violación de datos. Hay dos tipos de cobertura cibernética: primera persona y tercera persona. Las empresas emergentes necesitan responsabilidad cibernética en primera persona si almacenan datos de clientes como números de tarjetas de crédito, información médica o direcciones de correo electrónico. La cibernética en tercera persona protege a las empresas que son responsables de las redes de los clientes.

El seguro cibernético generalmente cubre:

• Servicios forenses para descubrir el origen de la infracción
• Notificación al cliente y seguimiento crediticio
• Servicios de relaciones públicas y marketing para restaurar su buen nombre
• Costos de ransomware
• Honorarios legales
• Sentencias y acuerdos judiciales

Las empresas emergentes que no almacenan y no tienen acceso a los datos de los clientes probablemente no necesiten responsabilidad cibernética. Por ejemplo, si su empresa cobra a los clientes y nunca conserva el número de la tarjeta de crédito, es posible que no necesite un seguro cibernético.

5. Seguro de automóvil comercial para empresas emergentes

El seguro de automóviles comerciales cubre los vehículos comerciales. Por lo general, se compra como una póliza independiente. Sin embargo, es posible que pueda agregarlo como anexo a su seguro de automóvil personal si usted es el propietario personal del automóvil y se utiliza para ambos propósitos. Un agente puede ayudarlo a decidir si esa es la opción adecuada para su negocio.

Al igual que con el automóvil personal, el automóvil comercial viene con una variedad de opciones de cobertura, como:

• Responsabilidad : por daños y lesiones a la propiedad de otras personas
• Pagos médicos : por lesiones que usted y sus pasajeros no empleados sufran
• Colisión : por daños a su vehículo causados ​​por un accidente automovilístico
• Conductor sin seguro o con seguro insuficiente : para cuando el otro conductor es responsable del daño pero no puede pagar

La mayoría de los estados requieren que los dueños de negocios tengan al menos cobertura de responsabilidad para sus autos y camiones propiedad de la empresa. Sin embargo, agregar otra cobertura como colisión y conductores sin seguro o con seguro insuficiente proporciona una mayor protección. También es posible que necesite un automóvil comercial si conduce su vehículo personal para el trabajo porque la mayoría de los seguros de automóvil personal excluyen la conducción comercial.

6. Seguro de indemnización laboral

El seguro de compensación para trabajadores es una cobertura exigida por el estado que paga las enfermedades y lesiones relacionadas con el trabajo de los empleados. Las pólizas generalmente cubren los salarios perdidos y las facturas médicas del empleado lesionado o pagan beneficios por muerte a los sobrevivientes elegibles.

Cada estado tiene sus requisitos para la compensación de trabajadores . Algunos exigen cobertura en el momento en que contrata a un solo empleado. Otros lo requieren solo a medida que crece su startup. Texas no lo requiere en absoluto. Puede averiguar en línea las leyes de compensación para trabajadores de su estado. Obtenga la información de contacto del departamento gubernamental correcto del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos .

7. Seguro de responsabilidad por prácticas laborales

El seguro de responsabilidad laboral (EPLI) cubre sus interacciones con empleados y candidatos de trabajo actuales y anteriores. Se desencadena por afirmaciones de que no trató a los empleados o posibles contrataciones de manera justa.

Los eventos cubiertos por EPLI incluyen:

• Acoso sexual
• Terminación injusta
• Calumnia y difamación
• Mala gestión de beneficios
• Incumplimiento de contrato laboral

Las empresas emergentes solo necesitan EPLI si planean contratar personal. Esta póliza de seguro en particular se vuelve más importante a medida que los equipos de administración crecen porque cubre la exposición a los riesgos laborales y de administración.

8. Seguro de persona clave

El seguro de persona clave , a veces denominado seguro de hombre clave, es una póliza de seguro de vida o discapacidad que las empresas emergentes pueden querer contratar a un empleado, fundador o propietario que es esencial para el éxito de la empresa. Si la persona clave muere o queda discapacitada y ya no puede trabajar, la aseguradora paga a la empresa un beneficio en efectivo. Esto ayuda a la empresa a reagruparse después de una pérdida significativa.

El tipo más común de seguro para personas clave es una póliza de seguro de vida a término. Esto significa que compra la póliza por un período de tiempo determinado, generalmente de 10 a 30 años. La cobertura solo paga si el asegurado fallece o sufre una discapacidad mientras la póliza está vigente. Las pólizas de seguro de vida entera, de vida variable e invalidez se utilizan en circunstancias comerciales específicas.

Costos de seguros comerciales para empresas emergentes

Una póliza de seguro fundamental como el seguro de responsabilidad civil general puede costar hasta $ 600 al año. El seguro de propiedad agrega costos adicionales, dependiendo en parte del valor de los artículos de su propiedad. Sin embargo, muchos operadores agrupan estas coberturas en BOP para poder ofrecerlas a una tarifa más baja. Los BOP suelen costar entre $ 500 y $ 3,500 por año.

Costos y deducibles de seguros para pequeñas empresas por póliza

Tipo de seguro	Monto de cobertura	Costo de prima anual	Deducibles comunes
Seguro de responsabilidad general	$ 1 millón / $ 2 millones	$ 400- $ 1,000	$ 0- $ 1,000 *
Propiedad del propietario de la empresa	$ 1 millón / $ 2 millones GL	$ 500- $ 3500	$ 500- $ 1,000
	$ 5,000- $ 10,000 propiedad
Seguro de responsabilidad profesional	$ 500,000 / $ 1 millón a $ 2 millones / $ 2 millones	$ 1,000- $ 3,000	$ 1,000- $ 3,000
Seguro cibernético	$ 1 millón	$ 1,000- $ 3,000	$ 0- $ 1,000
Seguro de vida para personas clave	$ 500 000	$ 300- $ 5,000	$ 0
Auto comercial	$ 250 000 / $ 500 000	$ 1,200- $ 4,000	$ 500- $ 1,000

* La responsabilidad general no suele tener un deducible, pero las aseguradoras pueden exigirlo para las nuevas empresas en industrias peligrosas.

El seguro de responsabilidad profesional tiende a ser la cobertura más cara para las empresas emergentes que lo necesitan. La prima más baja representa una ocurrencia de $ 500,000 y una cobertura agregada de $ 1 millón. Cuanta más cobertura profesional necesite, mayor será su prima. Las empresas emergentes que necesitan $ 5 millones de ocurrencia / $ 5 millones en cobertura agregada pueden pagar hasta $ 8,000 al año. Solicitar un deducible más alto puede reducir eso.

Las empresas donde los clientes llegan a una ubicación física, como restaurantes y minoristas, generalmente tienen costos de responsabilidad general más altos. La responsabilidad general a menudo no requiere un deducible, pero puede optar por uno para mantener baja su prima general. La propiedad comercial siempre tiene un deducible, pero suele ser la cobertura menos costosa para las empresas emergentes.

Estrategias para obtener un seguro de inicio económico

Existen diversas estrategias que puedes utilizar para obtener un seguro de inicio económico. Aquí hay algunos consejos prácticos:

• Comparar cotizaciones: Solicita cotizaciones de diferentes compañías de seguros y compáralas para encontrar la mejor oferta.
• Aprovechar descuentos: Averigua si calificas para descuentos especiales, como descuentos por tener una buena calificación crediticia o por completar un curso de conducción defensiva.
• Ajustar la cobertura: Evalúa tus necesidades de cobertura y considera si puedes reducir ciertos aspectos para ahorrar dinero.
• Incrementar la deducible: Si puedes permitirte asumir una deducible más alta en caso de un reclamo, puedes reducir el costo de tu prima mensual.
• Agrupar pólizas: Algunas compañías de seguros ofrecen descuentos si tienes múltiples pólizas con ellos, como un seguro de automóvil y un seguro de vivienda.

Mejores prácticas para reducir los costos del seguro de inicio

Además de las estrategias mencionadas anteriormente, hay algunas mejores prácticas que puedes seguir para reducir los costos del seguro de inicio:

• Mantén un historial de conducción limpio: Evita accidentes y multas de tráfico para mantener un historial de conducción limpio, lo cual puede resultar en tarifas más bajas.
• Aumenta la seguridad de tu hogar: Instala sistemas de seguridad en tu hogar, como alarmas antirrobo y detectores de humo, para reducir los riesgos y obtener descuentos en tu seguro de vivienda.
• Conduce menos: Si reduces tus millas recorridas anualmente, es posible que califiques para tarifas más bajas, ya que el riesgo de accidentes disminuye.
• Mejora tu crédito: Mantén un buen historial crediticio y corrige cualquier error en tu informe crediticio, ya que esto puede afectar positivamente tus tarifas de seguro.
• Mantente informado: Estar al tanto de las novedades y cambios en la industria del seguro te permitirá tomar decisiones más informadas y aprovechar oportunidades para ahorrar dinero.

Preguntas frecuentes sobre seguros de inicio económicos

1. ¿Es obligatorio tener un seguro de inicio en los Estados Unidos? Sí, la mayoría de los estados en los Estados Unidos requieren que los conductores tengan al menos un seguro de responsabilidad civil para cubrir los daños a terceros en caso de un accidente.

2. ¿Puedo obtener un seguro de inicio económico si tengo un historial de conducción deficiente? Aunque un historial de conducción deficiente puede dificultar la obtención de un seguro de inicio económico, aún existen opciones disponibles. Puedes explorar compañías de seguros especializadas en asegurar conductores con historiales menos favorables.

3. ¿Debería elegir la póliza de seguro más barata disponible? No necesariamente. Es importante equilibrar el costo con la cobertura adecuada. Asegúrate de comprender los términos y condiciones de la póliza antes de tomar una decisión.

4. ¿Puedo cancelar mi seguro de inicio si encuentro una opción más económica? Sí, generalmente puedes cancelar tu póliza de seguro de inicio en cualquier momento. Sin embargo, es importante asegurarte de tener una nueva póliza en vigor antes de cancelar la anterior para evitar lagunas en la cobertura.

5. ¿Cuándo debo revisar mi póliza de seguro de inicio? Es recomendable revisar tu póliza de seguro de inicio al menos una vez al año o cuando experimentes cambios significativos en tu vida, como cambiar de vehículo, mudarte a una nueva área o tener un cambio en tu situación financiera.