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Seguro comercial para empresas emergentes: costo, cobertura y proveedores

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Seguro comercial para empresas emergentes: costo, cobertura y proveedores

El seguro comercial para startups se refiere a varias pólizas de seguro potenciales que protegen los activos, los intereses de los inversores y los empleados de una startup. Como mínimo, las nuevas empresas necesitan responsabilidad general y propiedad comercial, pero también pueden necesitar pólizas como compensación de trabajadores, responsabilidad profesional y seguro de personal clave. La póliza de propietario de una empresa (BOP) combina estos con precios que comienzan en $ 500 anuales.

Proteger su negocio con el seguro adecuado le permite continuar con las operaciones y pagar los da√Īos en caso de una p√©rdida. El seguro comercial es esencial para la supervivencia de su startup, y los especialistas en peque√Īas empresas de The Hartford pueden brindarle la cobertura que necesita. Puede obtener una cotizaci√≥n gratuita y sin compromiso en l√≠nea en minutos.

Proveedores de seguros para empresas emergentes

Una empresa nueva necesita un proveedor de seguros comercial que haga que los seguros sean fáciles de entender y fáciles de comprar. Es posible que los propietarios de nuevos negocios no tengan la experiencia para comprender qué hacen las diferentes políticas y cómo cada una protege financieramente sus activos. Encontrar un operador que pueda proporcionar esta información puede ser un gran beneficio para una startup.

Adem√°s, los costos de seguros comerciales para las nuevas empresas var√≠an ampliamente. Un diferenciador clave es la industria. Las diferentes industrias tienen diferentes perfiles de riesgo, por lo que las compa√Ī√≠as de seguros nacionales var√≠an seg√ļn las industrias que prefieren asegurar. Pero otros factores tambi√©n afectan el costo, incluida la propiedad de la propiedad, el n√ļmero de empleados y la experiencia en la industria. Considere el precio y qu√© proveedor es mejor para su empresa.

Principales proveedores de seguros para empresas emergentes

Proveedor
Mejor para
El Hartford

Empresas con riesgos tradicionales que desean opciones personalizadas a precios competitivos
Hiscox

Contratistas independientes que buscan cobertura asequible para responsabilidad general y protección de propiedad comercial desde el hogar
CNA

Instituciones financieras con empleados o un grupo de representantes independientes bajo el nombre de la empresa
State Farm

Empresas con necesidades de vehículos comerciales para entregas y transporte de servicios, pero no librea
Embroker

Startups que han recaudado capital y necesitan acceso r√°pido a cotizaciones y cobertura asequibles

El Hartford

Con m√°s de un mill√≥n de clientes de peque√Īas empresas, The Hartford fue una de las primeras aseguradoras en dedicar un equipo espec√≠ficamente al seguro de peque√Īas empresas. Las clasificaciones recientes lo ubican entre los 10 principales operadores de l√≠neas comerciales y compensaci√≥n de trabajadores.

The Hartford es la opci√≥n correcta para las peque√Īas empresas de Main Street con oficinas tradicionales o tiendas minoristas. La experiencia de la compa√Ī√≠a asegurando nuevas empresas se muestra en uno de los BOP m√°s completos de la industria que incluye un respaldo Stretch que aumenta la cobertura en 31 √°reas por solo $ 100 adicionales al a√Īo.

Hiscox

Hiscox se especializa en seguros para peque√Īas empresas, por lo general se centra en los riesgos que otras aseguradoras no pueden suscribir. La gran experiencia de la empresa les permite desarrollar productos innovadores dise√Īados para m√ļltiples mercados.

Hiscox es la mejor opción para los contratistas independientes, incluidos los contratistas artesanales, los profesionales independientes y los especialistas en tecnología de la información (TI) que trabajan desde casa. Con la capacidad de $ 10 millones en violaciones de datos y redes, Hiscox funciona especialmente bien con el seguro cibernético y generalmente puede escribir pólizas para nuevas empresas que enfrentan riesgos cibernéticos.

CNA

El tama√Īo y la experiencia de CNA significan que puede suscribir una variedad de p√≥lizas de seguros comerciales en varias industrias. Ofrece servicios de reclamos r√°pidos y planes de pago flexibles, incluido el seguro de compensaci√≥n para trabajadores de pago por uso.

CNA es la opci√≥n correcta para instituciones financieras como firmas de inversi√≥n, agencias de seguros, compa√Ī√≠as hipotecarias y oficinas de t√≠tulos que tienen inquietudes √ļnicas sobre responsabilidad general y responsabilidad profesional. Donde se destaca CNA son sus recursos de gesti√≥n de riesgos para instituciones financieras. Los titulares de p√≥lizas pueden aprender sobre la continuidad del negocio, la gesti√≥n de reclamaciones y otros temas de gesti√≥n de riesgos a trav√©s de clases presenciales, herramientas en l√≠nea y seminarios web.

State Farm

State Farm es una aseguradora grande y conocida que ofrece un conjunto de p√≥lizas de seguro para peque√Īas empresas para empresas emergentes. La compa√Ī√≠a distribuye sus productos a trav√©s de una red de 19,000 agentes que pueden ayudarlo a identificar el riesgo y comprar las p√≥lizas adecuadas, que incluyen BOP, responsabilidad profesional y cobertura m√©dica individual.

State Farm es la opci√≥n correcta para una empresa que necesita veh√≠culos comerciales para las operaciones comerciales. Las entregas de flores, las empresas de mudanzas residenciales y los agentes de bienes ra√≠ces pueden tener una exposici√≥n adicional en el camino que State Farm es m√°s adecuado para cubrir. Adem√°s, cada agente es el propietario de una peque√Īa empresa local que comprende la importancia de la gesti√≥n de riesgos desde ambos lados del escritorio.

Embroker

Embroker es una corredora de seguros en l√≠nea que ofrece acceso tanto a compa√Ī√≠as de seguros de primer nivel como a productos de seguros patentados especializados dise√Īados principalmente para empresas emergentes y en crecimiento. Embroker ofrece cobertura de vinculaci√≥n en l√≠nea en m√°s p√≥lizas que cualquier otro proveedor en l√≠nea, lo que les brinda una ventaja con las nuevas empresas que necesitan cobertura r√°pidamente para cumplir con las nuevas demandas de contratos comerciales.

Embroker es la opción correcta para las nuevas empresas que necesitan comprar tarifas rápidamente con la oportunidad de obtener pólizas vinculadas para arrendamientos, inversores y bancos. Embroker también cuenta con seguros propietarios para directores y funcionarios desarrollados con la puesta en marcha en mente. Menos intermediarios dan lugar a tasas más bajas y una suscripción más rápida.

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C√≥mo funciona el seguro para peque√Īas empresas para las empresas emergentes

Una startup tiene muchos riesgos inherentes a la formación de una nueva entidad. Uno de los riesgos financieros más importantes es tener una pérdida o reclamo que la empresa no tiene el dinero para pagar o defenderse. Las pólizas de seguro para empresas emergentes pagan reclamaciones que, de otro modo, podrían hacer que la empresa cierre sus puertas antes de tener la oportunidad de tener éxito.

El seguro para peque√Īas empresas para nuevas empresas paga reclamaciones que incluyen:

  • Accidentes por resbalones y ca√≠das
  • P√©rdida por incendio o robo de equipo, suministros e inventario de oficina
  • Demandas por difamaci√≥n de car√°cter
  • P√©rdida de ingresos si el negocio se cierra durante un reclamo cubierto
  • Errores profesionales en mano de obra o servicio
  • Lesiones de empleados cuando se lesionan en el trabajo

Ciertos tipos de negocios tienen más exposición a ciertos tipos de riesgos, aunque los más comunes son las lesiones de terceros con accidentes por resbalones y caídas o pérdidas de propiedad comercial junto con el cierre de puertas para reparar o reconstruir.

¬ŅQui√©n necesita un seguro para empresas emergentes?

No tener cobertura pone en riesgo su negocio y, a veces, sus bienes personales. Seg√ļn un comunicado de prensa del Insurance Information Institute , el 40% de las peque√Īas empresas no vuelven a abrir despu√©s de un desastre y otro 25% cierra despu√©s de un a√Īo. Incluso sin la amenaza de desastres naturales, el costo de las demandas de los clientes hace que el seguro sea una buena idea.

Como resultado, las startups necesitan un seguro comercial si:

  • Trabajar con clientes o clientes
  • Propiedad comercial propia
  • Alquiler de equipos comerciales
  • Anuncie su negocio
  • Contratar empleados
  • Brindar asesoramiento profesional
  • Quiere proteger sus bienes personales

Adem√°s, muchas nuevas empresas operan como propietarios √ļnicos en la fase inicial y, a menudo, durante bastante tiempo. Si bien esta es la entidad comercial m√°s f√°cil de formar, no separa los activos comerciales y personales. Como resultado, las demandas que van en contra de su negocio pueden agotar su cuenta de ahorros personal.

Formar una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) puede reducir el riesgo de sus ahorros personales, pero no de sus activos comerciales. Las demandas por lesiones y negligencia de los clientes a√ļn pueden da√Īar su inicio y hacer que el seguro comercial sea una inversi√≥n inteligente. Obtenga m√°s informaci√≥n en nuestro art√≠culo sobre seguros LLC .

8 tipos de seguros comerciales para empresas emergentes

Los seguros de responsabilidad civil y de propiedad son pólizas comerciales fundamentales. Sin embargo, su empresa puede necesitar otra cobertura. Por ejemplo, muchas empresas emergentes obtienen compensación para trabajadores una vez que comienzan a contratar personal. Algunos también compran responsabilidad cibernética si son responsables de los datos o redes de los clientes. El seguro que necesita su startup depende de lo que haga y de cómo lo haga.

Tipos m√°s comunes de seguros para peque√Īas empresas para empresas emergentes

Tipo de seguro
Qué cubre
Demandas de terceros por da√Īos a la propiedad, lesiones corporales y lesiones publicitarias
Da√Īos a la propiedad de la empresa, incluidos equipos, espacio de oficinas, muebles y accesorios
Alegaciones del cliente por negligencia y errores en el trabajo profesional
Costos asociados con violaciones de datos, incluidas multas, costas judiciales y laudos civiles
Costos asociados con accidentes automovilísticos y otros eventos para vehículos comerciales
Las facturas médicas de los empleados y los salarios perdidos derivados de enfermedades o lesiones relacionadas con el trabajo
Los costos asociados con las demandas que involucran el proceso de contratación y las relaciones entre el empleador y el empleado
Muerte o discapacidad del empleado clave designado


No hay una pol√≠tica √ļnica para las nuevas empresas.
En cambio, necesita
un seguro comercial para los riesgos que enfrenta su startup, como demandas y da√Īos a la propiedad. Una p√≥liza diferente cubre cada riesgo, por lo que desea saber cu√°les son un problema para su negocio para poder obtener la cobertura adecuada.
Necesidades de inicio de juegos de seguros

Considere cubrir sus riesgos con una o más de estas ocho pólizas de seguro de inicio.

1. Seguro de responsabilidad general para startups

El seguro de responsabilidad general cubre reclamos de terceros por lesiones corporales, da√Īos a la propiedad y lesiones por publicidad. Los terceros son esencialmente personas que no son empleados y pueden incluir a cualquiera que visite su negocio.

A continuaci√≥n, se muestran algunos ejemplos de c√≥mo la responsabilidad general  cubre su inicio:

  • Lesi√≥n corporal : si una persona de entrega se resbala en su piso mojado, la responsabilidad general cubre sus facturas m√©dicas y sus honorarios legales si demanda
  • Da√Īos a la propiedad : si un incendio en su espacio de trabajo causa da√Īos a la propiedad del propietario de la empresa de al lado, la responsabilidad general cubre las reparaciones.
  • Lesi√≥n publicitaria : si el propietario de un negocio afirma que us√≥ su material protegido por derechos de autor, la responsabilidad general cubre sus honorarios legales cuando demandan

La mayoría de los seguros de responsabilidad general también cubren la responsabilidad del producto, por lo que las empresas que venden, fabrican o distribuyen bienes de consumo también necesitan cobertura. Sin embargo, no incluye las responsabilidades derivadas de su puesto como empleador o sus servicios profesionales. Necesita otros tipos de seguro para esas responsabilidades.

2. Seguro de propiedad comercial para empresas emergentes

El seguro de propiedad comercial cubre el valor de la propiedad de su empresa, incluidos los accesorios, los muebles, el equipo y la ubicaci√≥n f√≠sica. Cuando un evento cubierto causa da√Īos, su aseguradora paga la cantidad asegurada para que pueda hacer las reparaciones.

La mayor√≠a de las p√≥lizas de propiedad comercial cubren los da√Īos causados ‚Äč‚Äčpor:

  • Fuego
  • Tormenta de viento
  • Granizo
  • Vandalismo
  • Robo

Las empresas emergentes con exposiciones mínimas a la propiedad, como los autónomos, pueden renunciar a esta cobertura. Sin embargo, antes de decidir que puede omitir el seguro de propiedad, debe sopesar el riesgo de catástrofe y su capacidad de recuperación. Si no puede operar sin cierto equipo, puede tener sentido asegurarlo. Tenga en cuenta que las inundaciones, los huracanes y los terremotos a menudo se excluyen y necesitan pólizas de seguro comerciales separadas si desea cobertura.

3. Seguro de responsabilidad profesional para empresas emergentes

El seguro de responsabilidad profesional, a veces llamado seguro de errores y omisiones (E&O), cubre su trabajo profesional. Si un cliente lo acusa de cometer un error que le cuesta dinero, la responsabilidad profesional paga por su defensa. También puede cubrir reclamos por incumplimiento de obligaciones contractuales.

E & O es para personas que se ganan la vida con la educación y la experiencia especializadas, que incluyen:

  • Contadores
  • Arquitectos
  • Ingenieros
  • Profesionales m√©dicos
  • Consultores comerciales
  • Profesionales de tecnolog√≠a de la informaci√≥n
  • Asesores financieros
  • Preparadores f√≠sicos
  • Contratistas artesanos

Algunos due√Īos de negocios, como restauradores, minoristas y limpiadores, generalmente no necesitan responsabilidad profesional. Sin embargo, las aseguradoras han dise√Īado productos de responsabilidad profesional orientados a otras industrias, como entrenadores personales y masajistas.

4. Seguro de responsabilidad cibernética para empresas emergentes

El seguro de responsabilidad cibern√©tica cubre sus costos despu√©s de una violaci√≥n de datos. Hay dos tipos de cobertura cibern√©tica: primera persona y tercera persona. Las empresas emergentes necesitan responsabilidad cibern√©tica en primera persona si almacenan datos de clientes como n√ļmeros de tarjetas de cr√©dito, informaci√≥n m√©dica o direcciones de correo electr√≥nico. La cibern√©tica en tercera persona protege a las empresas que son responsables de las redes de los clientes.

El seguro cibernético generalmente cubre:

  • Servicios forenses para descubrir el origen de la infracci√≥n
  • Notificaci√≥n al cliente y seguimiento crediticio
  • Servicios de relaciones p√ļblicas y marketing para restaurar su buen nombre
  • Costos de ransomware
  • Honorarios legales
  • Sentencias y acuerdos judiciales

Las empresas emergentes que no almacenan y no tienen acceso a los datos de los clientes probablemente no necesiten responsabilidad cibern√©tica. Por ejemplo, si su empresa cobra a los clientes y nunca conserva el n√ļmero de la tarjeta de cr√©dito, es posible que no necesite un seguro cibern√©tico.

5. Seguro de automóvil comercial para empresas emergentes

El seguro de automóviles comerciales cubre los vehículos comerciales. Por lo general, se compra como una póliza independiente. Sin embargo, es posible que pueda agregarlo como anexo a su seguro de automóvil personal si usted es el propietario personal del automóvil y se utiliza para ambos propósitos. Un agente puede ayudarlo a decidir si esa es la opción adecuada para su negocio.

Al igual que con el automóvil personal, el automóvil comercial viene con una variedad de opciones de cobertura, como:

  • Responsabilidad : por da√Īos y lesiones a la propiedad de otras personas
  • Pagos m√©dicos : por lesiones que usted y sus pasajeros no empleados sufran
  • Colisi√≥n : por da√Īos a su veh√≠culo causados ‚Äč‚Äčpor un accidente automovil√≠stico
  • Conductor sin seguro o con seguro insuficiente : para cuando el otro conductor es responsable del da√Īo pero no puede pagar

La mayor√≠a de los estados requieren que los due√Īos de negocios tengan al menos cobertura de responsabilidad para sus autos y camiones propiedad de la empresa. Sin embargo, agregar otra cobertura como colisi√≥n y conductores sin seguro o con seguro insuficiente proporciona una mayor protecci√≥n. Tambi√©n es posible que necesite un autom√≥vil comercial si conduce su veh√≠culo personal para el trabajo porque la mayor√≠a de los seguros de autom√≥vil personal excluyen la conducci√≥n comercial.

6. Seguro de indemnización laboral

El seguro de compensación para trabajadores es una cobertura exigida por el estado que paga las enfermedades y lesiones relacionadas con el trabajo de los empleados. Las pólizas generalmente cubren los salarios perdidos y las facturas médicas del empleado lesionado o pagan beneficios por muerte a los sobrevivientes elegibles.

Cada estado tiene sus requisitos para la compensación de trabajadores . Algunos exigen cobertura en el momento en que contrata a un solo empleado. Otros lo requieren solo a medida que crece su startup. Texas no lo requiere en absoluto. Puede averiguar en línea las leyes de compensación para trabajadores de su estado. Obtenga la información de contacto del departamento gubernamental correcto del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos .

7. Seguro de responsabilidad por pr√°cticas laborales

El seguro de responsabilidad laboral (EPLI) cubre sus interacciones con empleados y candidatos de trabajo actuales y anteriores. Se desencadena por afirmaciones de que no trató a los empleados o posibles contrataciones de manera justa.

Los eventos cubiertos por EPLI incluyen:

  • Acoso sexual
  • Terminaci√≥n injusta
  • Calumnia y difamaci√≥n
  • Mala gesti√≥n de beneficios
  • Incumplimiento de contrato laboral

Las empresas emergentes solo necesitan EPLI si planean contratar personal. Esta póliza de seguro en particular se vuelve más importante a medida que los equipos de administración crecen porque cubre la exposición a los riesgos laborales y de administración.

8. Seguro de persona clave

El seguro de persona clave , a veces denominado seguro de hombre clave, es una póliza de seguro de vida o discapacidad que las empresas emergentes pueden querer contratar a un empleado, fundador o propietario que es esencial para el éxito de la empresa. Si la persona clave muere o queda discapacitada y ya no puede trabajar, la aseguradora paga a la empresa un beneficio en efectivo. Esto ayuda a la empresa a reagruparse después de una pérdida significativa.

El tipo m√°s com√ļn de seguro para personas clave es una p√≥liza de seguro de vida a t√©rmino. Esto significa que compra la p√≥liza por un per√≠odo de tiempo determinado, generalmente de 10 a 30 a√Īos. La cobertura solo paga si el asegurado fallece o sufre una discapacidad mientras la p√≥liza est√° vigente. Las p√≥lizas de seguro de vida entera, de vida variable e invalidez se utilizan en circunstancias comerciales espec√≠ficas.
Seguro comercial para startups

Costos de seguros comerciales para empresas emergentes

Una p√≥liza de seguro fundamental como el seguro de responsabilidad civil general puede costar hasta $ 600 al a√Īo. El seguro de propiedad agrega costos adicionales, dependiendo en parte del valor de los art√≠culos de su propiedad. Sin embargo, muchos operadores agrupan estas coberturas en BOP para poder ofrecerlas a una tarifa m√°s baja. Los BOP suelen costar entre $ 500 y $ 3,500 por a√Īo.

Costos y deducibles de seguros para peque√Īas empresas por p√≥liza

Tipo de seguro
Monto de cobertura
Costo de prima anual
Deducibles comunes
Seguro de responsabilidad general
$ 1 millón / $ 2 millones
$ 400- $ 1,000
$ 0- $ 1,000 *
Propiedad del propietario de la empresa
$ 1 millón / $ 2 millones GL
$ 5,000- $ 10,000 propiedad
$ 500- $ 3500
$ 500- $ 1,000
Seguro de responsabilidad profesional
$ 500,000 / $ 1 millón a $ 2 millones / $ 2 millones
$ 1,000- $ 3,000
$ 1,000- $ 3,000
Seguro cibernético
$ 1 millón
$ 1,000- $ 3,000
$ 0- $ 1,000
Seguro de vida para personas clave
$ 500 000
$ 300- $ 5,000
$ 0
Auto comercial
$ 250 000 / $ 500 000
$ 1,200- $ 4,000
$ 500- $ 1,000


* La responsabilidad general no suele tener un deducible, pero las aseguradoras pueden exigirlo para las nuevas empresas en industrias peligrosas.

El seguro de responsabilidad profesional tiende a ser la cobertura m√°s cara para las empresas emergentes que lo necesitan. La prima m√°s baja representa una ocurrencia de $ 500,000 y una cobertura agregada de $ 1 mill√≥n. Cuanta m√°s cobertura profesional necesite, mayor ser√° su prima. Las empresas emergentes que necesitan $ 5 millones de ocurrencia / $ 5 millones en cobertura agregada pueden pagar hasta $ 8,000 al a√Īo. Solicitar un deducible m√°s alto puede reducir eso.

Las empresas donde los clientes llegan a una ubicación física, como restaurantes y minoristas, generalmente tienen costos de responsabilidad general más altos. La responsabilidad general a menudo no requiere un deducible, pero puede optar por uno para mantener baja su prima general. La propiedad comercial siempre tiene un deducible, pero suele ser la cobertura menos costosa para las empresas emergentes.

Cómo obtener un seguro de inicio económico

El seguro comercial es una inversión inteligente para las nuevas empresas, pero muchos emprendedores lo omiten porque los costos parecen superar los beneficios. Sin embargo, puede mantener sus tarifas bajas comparando precios, agrupando pólizas, a

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