Cobertura, costos y proveedores de seguros para restaurantes

El seguro de restaurante protege a los propietarios de una variedad de pérdidas relacionadas con el negocio, como demandas, daños a la propiedad, filtraciones de datos o lesiones de los empleados. Las diferentes pólizas cubren diferentes tipos de pérdidas, pero una cobertura común a la mayoría de los restaurantes es la responsabilidad general. Un restaurante pequeño de servicio limitado generalmente puede obtener un seguro de responsabilidad general por alrededor de $ 1,000 a $ 2,000 al año.

Encontrar un seguro de restaurante a un precio razonable es esencial para la supervivencia de su negocio. Una compañía de seguros como The Hartford comprende las preocupaciones de los propietarios de pequeñas empresas y tiene productos destacados que puede pagar. Comience por obtener su cotización gratuita y sin compromiso en minutos.

Cómo funciona el seguro de restaurante

Los dueños de restaurantes enfrentan muchos riesgos, por lo que no existe una póliza de seguro que los cubra a todos. En cambio, los dueños de restaurantes, como la mayoría de los dueños de negocios, necesitan políticas separadas para protegerse contra muchos tipos de pérdidas. Por ejemplo, los restaurantes tienen clientes, proveedores y otros visitantes que entran y salen de su espacio. Si un cliente sufre un resbalón y caída y presenta una demanda, el propietario necesita un seguro de responsabilidad general para cubrir su defensa legal.

Los propietarios de pequeños restaurantes a menudo califican para la política de propietarios de negocios (BOP). Este es un paquete de seguros creado por las compañías para hacer que la cobertura sea más asequible. Al combinar la responsabilidad general y el seguro de propiedad, las compañías de seguros pueden ofrecer esta cobertura fundamental por una tasa anual más baja. ¿Aun mejor? Los BOP casi siempre incluyen también un seguro de interrupción del negocio . Esto cubre sus gastos corrientes si una pérdida cubierta hace que deje de operar.

Pólizas de seguro esenciales para restaurantes

Seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general cubre las reclamaciones de que usted o su empleado causaron lesiones físicas a terceros, daños a la propiedad o daños a la reputación, generalmente denominados lesiones personales y publicitarias en el lenguaje de la póliza. Las pólizas generalmente pagan su defensa legal si la parte lesionada presenta una demanda, pero también pueden cubrir los costos médicos y las facturas de reparación. Por ejemplo, la responsabilidad general generalmente entra en vigor cuando:

• Su camarero derrama café en la nueva computadora portátil de un cliente
• Un conductor de reparto se resbala en su piso mojado
• Un competidor afirma que infringiste su logotipo con derechos de autor.

La responsabilidad general también incluye la cobertura de operaciones de productos completados que pueden cubrir reclamaciones sobre enfermedades transmitidas por alimentos. Sin embargo, para que esto funcione, los propietarios de restaurantes necesitan un respaldo llamado Producto / Riesgo de operaciones completadas redefinido.

Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial paga para reparar o reemplazar la propiedad de la empresa, incluidos los edificios, el equipo y el inventario. La mayoría de las pólizas de propiedad cubren daños hasta los límites de la póliza cuando son causados ​​por riesgos externos, tales como:

• Fuego
• Tormentas de viento
• Robo
• Vandalismo

Debido a que los restaurantes dependen de equipos como cocinas, freidoras y refrigeradores, la mayoría de los propietarios deben buscar un seguro de propiedad con cobertura de avería de equipos . Paga por los daños causados ​​por fallas internas, incluidas subidas de tensión, cortocircuitos y quemaduras del motor. Además, muchos restaurantes agregan cobertura por deterioro a sus pólizas de propiedad para pagar los alimentos arruinados por fallas en la refrigeración.

Seguro de responsabilidad por licor

El seguro de responsabilidad por licor cubre su responsabilidad por el daño causado por un cliente intoxicado al pagar su defensa legal, incluidos los acuerdos o laudos judiciales. Muchos estados requieren que los propietarios de bares y restaurantes tengan una política para obtener una licencia de licor. Incluso si no necesita la responsabilidad del licor para obtener una licencia, es posible que se encuentre en uno de los estados donde los propietarios de restaurantes pueden ser responsables de las acciones de un cliente excesivamente atendido si el cliente es menor de edad o está visiblemente intoxicado.

Seguro de automóvil comercial

El seguro de automóvil comercial cubre los vehículos que utiliza su empresa para realizar entregas. La mayoría de los estados requieren cobertura de responsabilidad, pero los propietarios de restaurantes pueden optar por más, que incluyen:

• Colisión: paga los daños a los vehículos de su empresa en una colisión, independientemente de la culpa.
• Integral: cubre los daños al automóvil de su empresa causados ​​por otros eventos, como un incendio o un robo
• Pagos médicos: paga la atención médica inmediata para usted y sus pasajeros después de un accidente, independientemente de la culpa
• Automóvil alquilado y no propietario: cubre los vehículos que su restaurante alquila, toma prestados o alquila

La cobertura de automóviles no propietarios es esencial para los propietarios de restaurantes que permiten a los trabajadores conducir sus vehículos personales para realizar entregas. Si una empleada sufre un accidente mientras realiza una entrega para su restaurante, el daño puede ser en su automóvil, pero la responsabilidad podría ser suya porque estaba trabajando para usted.

Los propietarios de restaurantes que ahora ofrecen servicios de entrega debido a COVID-19 deben hablar con sus agentes o trabajar con una compañía de seguros de automóviles comercial líder como Progressive Commercial para agregar esta cobertura esencial.

Seguro de compensación de trabajadores

Cuando los empleados sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo, el seguro de compensación para trabajadores paga sus facturas médicas y salarios de reemplazo mientras se recuperan. Por ejemplo, la compensación para trabajadores generalmente se paga si un empleado:

• Se corta la mano con una cortadora de carne.
• Tensa la espalda levantando un saco de patatas
• Sufre una enfermedad respiratoria por la exposición a productos químicos de limpieza

Todos los estados, excepto Texas, requieren que al menos algunos empleadores tengan cobertura, y muchos lo exigen tan pronto como contrata a un solo empleado.

Seguro de violación de datos

El seguro de violación de datos cubre los costos que siguen a una violación de datos, ya sea que los datos que se pierdan estén en formato digital o físico, como:

• Un pirata informático que se infiltra en su sistema de punto de venta (POS)
• Su contador dejando sus registros financieros en una cafetería.
• Un delincuente que conecta un skimmer de tarjetas a su lector de tarjetas de crédito desactualizado

Después de una filtración de datos, el propietario de un restaurante podría tener que pagar multas reglamentarias al mismo tiempo que notifica a los clientes y lanza una campaña de relaciones públicas para recuperar su reputación. En total, el costo promedio de una infracción para las empresas con menos de 10 empleados fue de $ 7,000 en 2019 . Sin embargo, el seguro contra la violación de datos ayuda a pagar estos costos para que su empresa pueda sobrevivir.

Desafortunadamente, los pequeños restaurantes son objetivos ideales para los ciberdelincuentes porque la mayoría no tiene los recursos para protegerse contra los ataques, y eso hace que el seguro contra la violación de datos sea una cobertura crucial. Una buena opción para los restaurantes es The Hartford . Ofrece respaldos que cubren violaciones de datos, ingresos comerciales después de una interrupción del servicio en la nube y reembolsos por reemplazar los datos electrónicos destruidos en su BOP.

Pólizas de seguro adicionales para restaurantes

Las seis políticas anteriores cubren las exposiciones más comunes de los restaurantes. Sin embargo, algunos propietarios pueden tener inquietudes adicionales que se pueden abordar con estas políticas adicionales.

Seguro contra delitos comerciales

El seguro contra delitos comerciales se puede comprar como una póliza independiente o como anexo a su seguro de propiedad. Cubre las pérdidas financieras causadas por actividades ilegales, ya sea que el delincuente sea un empleado o un extraño.

Seguro de responsabilidad por prácticas laborales

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) cubre su responsabilidad en las relaciones laborales. Por ejemplo, las pólizas generalmente pagan sus honorarios legales si un empleado actual o anterior o un candidato laboral lo acusa a usted oa un gerente de discriminación, acoso o despido injustificado.

Costos de seguro de restaurante

El tráfico peatonal, los cuchillos afilados y el alcohol significan que los restaurantes enfrentan más riesgos que muchos otros negocios. Por lo tanto, también suelen tener costos de seguro más altos. Los costos de seguro de su restaurante específico dependen de la cantidad de pólizas que adquiera, la cobertura y el deducible que seleccione, y varias características comerciales como los ingresos y la ubicación.

Costos y deducibles de seguros para restaurantes por tipo de seguro

Muchos factores diferentes pueden afectar los costos, entre ellos:

• El número de empleados: cuantos más trabajadores tenga su restaurante, mayores serán los costos del seguro de compensación para trabajadores.
• El valor de su propiedad: Su equipo de cocina puede ser costoso de asegurar, especialmente si es más nuevo. Además, es posible que necesite varios endosos para letreros exteriores, avería del equipo y deterioro de los alimentos.
• La cantidad de vehículos en su flota: si tiene muchos conductores de reparto que transportan alimentos a los clientes utilizando vehículos de la empresa, pagará costos de seguro de automóvil comercial mucho más altos.
• Su historial de reclamos pasado: Tener muchos reclamos en su historial puede hacer que parezca más riesgoso para asegurar, por lo que podrían cobrarle más. Por otro lado, muchas aseguradoras también aumentan la prima de un nuevo negocio porque no tiene un historial que evaluar.
• El tipo de establecimientos: Los restaurantes y cafeterías de servicio limitado a menudo cuestan menos para asegurar que los establecimientos de servicio completo.

Los propietarios de restaurantes pueden ahorrar en su seguro de propiedad comercial y de responsabilidad general al obtener un BOP que incluya estas pólizas. Por ejemplo, supongamos que es dueño de un restaurante de servicio limitado con 10 empleados y 200.000 dólares en ingresos. Un seguro de responsabilidad general con límites de $ 1 millón puede costar alrededor de $ 2,000 y la cobertura de su propiedad alrededor de $ 1,500 por año. Un BOP sería más como $ 2,500 para ambas coberturas, con la ventaja de la cobertura por interrupción del negocio.

Principales proveedores de seguros para restaurantes

The Hartford

La aseguradora de pequeñas empresas The Hartford ofrece un BOP integral a una amplia gama de propietarios de restaurantes y franquicias con ventas de hasta $ 15 millones, que incluyen alta cocina, servicio completo y servicio rápido. Además, puede agregar coberturas opcionales clave para responsabilidad por licor, violación de datos y deterioro y contaminación de alimentos para que todas sus pólizas estén con un transportista y sean más fáciles de administrar. Los titulares de pólizas de Hartford también obtienen descuentos en servicios valiosos como verificación de antecedentes de los empleados y calzado antideslizante.

AmTrust Financial

AmTrust Financial tiene preferencia por los restaurantes de estilo familiar y de alta cocina que han estado en el mismo lugar durante al menos tres años y los recibos de licores que representan el 45% o menos de sus ventas totales. Dicho esto, AmTrust es una excelente opción para los restauradores establecidos con múltiples ubicaciones. A través de su brazo de líneas excedentes, AmTrust ofrece responsabilidad general con límites de cobertura de $ 3 millones, $ 5 millones y $ 10 millones.

CoverWallet

CoverWallet es el lugar al que deben acudir los propietarios de restaurantes que desean ahorrar dinero en seguros comerciales. Como corretaje en línea, CoverWallet trabaja con más de un operador, lo que significa que los restauradores generalmente pueden completar una sola solicitud para ver múltiples presupuestos. De esta manera, puede comparar ofertas según el precio y los términos de la póliza, y luego elegir las que mejor se adapten a sus necesidades.

Seguro 321

Insurance 321 es un tipo diferente de compañía de seguros en el sentido de que hace gran parte del trabajo preliminar por usted. Su tecnología patentada identifica al mejor operador o corredor para las operaciones de su restaurante en particular con solo unas pocas preguntas. Luego, la compañía de seguros lo contacta con sus cotizaciones para que pueda cubrirse rápidamente.

Preguntas frecuentes sobre seguros de restaurantes (FAQ)

¿Aún no estás seguro de qué cobertura necesita tu restaurante? A continuación, encontrará respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre el seguro de restaurantes.

¿El seguro de restaurante cubre las pérdidas por COVID-19?

El hecho de que el seguro de restaurante cubra o no las pérdidas de COVID-19 depende en gran medida del lenguaje en cada una de sus pólizas, el gobierno de su estado y cómo responden los tribunales a la cantidad de demandas que se están moviendo actualmente por el sistema.

Su póliza de compensación de trabajadores puede cubrir a un trabajador que puede demostrar que contrajo COVID-19 debido a su empleo. Eso parece bastante complicado de hacer, pero depende de la situación particular. Mientras tanto, parece incluso menos probable que se produzca una interrupción del negocio, aunque solo sea porque las aseguradoras van a luchar contra ella con uñas y dientes.

¿Necesito asegurar a los empleados que conducen sus vehículos personales para las entregas?

Las pólizas de seguro de automóvil personal generalmente no cubren los automóviles utilizados con fines comerciales. Debido a que los conductores probablemente no estarán cubiertos por sus aseguradoras si causan un accidente, alguien debe pagar las facturas. Las leyes de agencias en la mayoría de los estados responsabilizan a los dueños de negocios por las acciones de los empleados, por lo que su restaurante podría ser responsable. Necesita cobertura para protegerse.

¿Estoy cubierto por daños si mi refrigeración se descompone?

Para garantizar la cobertura en caso de un problema con su refrigerador o congelador, es posible que necesite un endoso de cobertura por deterioro en su BOP. La cobertura de deterioro, a veces denominada cobertura de cambio de temperatura, se activa si el equipo de calefacción o refrigeración se avería o si un corte de energía apaga su sistema y los alimentos se estropean. Vale la pena reemplazar los artículos perecederos.

¿El seguro de propiedad proporciona cobertura para mi restaurante en caso de desastre natural?

Los BOP generalmente brindan cobertura por daños causados ​​por huracanes, tornados y otros desastres naturales. Sin embargo, las inundaciones a menudo quedan excluidas de las políticas de propiedad comercial. Si su restaurante está ubicado en un área propensa a inundaciones, necesitará una cobertura especial para garantizar que su espacio y equipo estén protegidos en caso de una inundación.

Línea de fondo

Comprar un BOP, junto con una cobertura adicional para riesgos específicos de la industria de restaurantes, es importante para proteger su empresa y sus finanzas. Compre con cuidado las opciones de seguros que combinan pólizas para mayor comodidad y ahorro de costos.

Los propietarios de restaurantes deben asegurarse de comprar una póliza que satisfaga las necesidades de su industria. Hartford es una compañía de seguros que adapta pólizas específicamente para ayudar a los propietarios y gerentes de restaurantes. Obtenga una cotización gratuita y sin compromiso en minutos.