Cómo obtener un seguro comercial para su pequeña empresa

A veces es difícil decidir cómo obtener un seguro comercial. No existe una póliza de seguro para pequeñas empresas que cubra todo lo que necesita el propietario de una empresa. Las necesidades comerciales individuales varían. Encuentre una compañía de seguros que se convierta en socio ayudándole a evaluar el riesgo de su negocio, definir las pólizas correctas que comprar y establecer los límites de cobertura correctos.

7 pasos para obtener un seguro comercial para su pequeña empresa.

1. Evaluar el seguro comercial para los riesgos de las pequeñas empresas

La compra de un seguro para pequeñas empresas comienza con saber qué seguro se necesita. Muchos propietarios de negocios necesitarán obtener asesoramiento de un agente o corredor antes de comprender completamente qué tipos de pólizas cubren qué tipos de riesgo. Una vez que se determina el tipo de póliza, se establece una cotización que luego se finaliza después de que los suscriptores revisen el riesgo por completo.

Los aseguradores revisan el riesgo basándose en muchos factores. Los aseguradores suelen visitar la ubicación para determinar si el espacio cumple con los códigos de construcción comercial, seguridad contra incendios y requisitos de accesibilidad para discapacitados. La antigüedad del edificio y de qué está hecho afectará la prima. Los suscriptores también revisan los documentos de nómina, el historial crediticio y el historial de pérdidas de la empresa antes de finalizar los precios de las primas y emitir las pólizas finales.

A medida que aumentan los ingresos comerciales, también lo hace la exposición al riesgo. Es importante reevaluar las necesidades de su empresa a medida que aumenta los ingresos brutos, se expande a una nueva ubicación o contrata a más empleados. Cada uno de ellos tiene un impacto directo sobre el riesgo y, por lo tanto, la cobertura y el costo de la póliza. Esencialmente, los requisitos de seguro para las pequeñas empresas se vuelven más grandes, ya que hay más que perder con más ganancias, activos comerciales y empleados.

Algunos de los riesgos que debe evaluar al comprar un seguro comercial para su pequeña empresa:

  • Accidentes de terceros : lesiones por resbalones y caídas y daños a la propiedad de los clientes
  • Pérdida de propiedad comercial : incendio, robo o vandalismo a propiedad comercial y edificio
  • Compañía de apagado : desastres naturales, el cierre de negocios de emergencia, y ciberataque
  • Errores de deber profesional : negligencia médica, defectos estructurales y violación de seguridad
  • Accidentes automovilísticos : daños al vehículo, pérdida de propiedad comercial y lesiones a empleados u otras personas.
  • Gastos médicos: cubre a los empleados lesionados en el trabajo

Este tipo de incidentes pueden ocurrirle a cualquier pequeña empresa, pero algunas empresas son más susceptibles a ciertos riesgos. Comprenda la naturaleza de su negocio y cuál es su exposición real a reclamos y juicios. Si bien todas las empresas están expuestas a todos los posibles escenarios de riesgo, sea realista acerca de las reclamaciones comunes conocidas en su industria cuando desee saber cómo obtener un seguro comercial.

El costo real de las reclamaciones de solvencia empresarial

Comprender cómo obtener un seguro para pequeñas empresas comienza con comprender el riesgo financiero de las reclamaciones. Si bien la mayoría de las empresas pueden soportar contratiempos financieros menores, la mayoría no puede sobrevivir a reclamos importantes, defensa de demandas o un cierre comercial prolongado. Comprenda la salud financiera de su empresa para saber cuánto de qué seguro se necesita.

Ejecute los números. Perder $ 10,000 en muebles de oficina es un escenario muy diferente al de un niño que queda permanentemente discapacitado por meter la mano en una máquina que podría costar cientos de miles de dólares. No se deje engañar pensando que si no tiene seguro nadie lo demandará. Incluso las demandas frívolas deben ser defendidas y la mayoría de los dueños de negocios no tienen el dinero para pagar la defensa legal.

“Los seguros a menudo se compran como un producto básico; siendo el precio el eventual factor determinante en la decisión. En realidad, el costo es quizás la consideración menos importante. Independientemente del tipo de seguro, todas las primas son actuariales. Es decir, se calculan de forma cuidadosa y conservadora basándose totalmente en el riesgo. No existe un seguro caro o barato. Si una prima es baja, representa un riesgo mínimo que es poco probable que ocurra o que resulte en un gasto mínimo; si es alto, representa un peligro que es probable que ocurra y / o es extremadamente costoso de rectificar.

“El proceso para determinar tales decisiones es increíblemente fácil: Asegure solo los peligros que uno no puede pagar de su bolsillo y haga un presupuesto para el resto. Una vez más, el seguro es puramente actuarial. La prima representa el costo esperado de los riesgos asegurados, proporcional a la probabilidad de ocurrencia, más los gastos administrativos y la ganancia. Si la empresa no puede asumir financieramente el riesgo o sufrir las consecuencias del riesgo, debe asegurarse adecuadamente ”.

Implementar políticas de seguridad para reducir los riesgos de reclamos

La forma de obtener un seguro comercial se vuelve más fácil y menos costoso cuando una empresa puede demostrar su preparación para emergencias de todo tipo. Revise los manuales operativos y los manuales para empleados. Si no tiene uno, cree uno que analice el protocolo de seguridad y protección. Las compañías de seguros quieren saber qué tan segura es la operación.

Un edificio antiguo que no cumple con el código es más peligroso que uno nuevo. El personal capacitado en RCP y protocolos de seguridad es menos propenso a lastimarse o dejar que los clientes se lastimen. Las señales de advertencia y los avisos publicados sirven como recordatorios del protocolo de seguridad. La reducción del riesgo de reclamaciones también genera una cultura empresarial más sólida en la que los empleados se esfuerzan por hacer las cosas bien y mejorar la productividad.

2. Elija el tipo de seguro comercial

Una pequeña empresa puede tener varias pólizas para cubrir diferentes tipos de riesgo, incluido el robo, las lesiones de los empleados o las lesiones del consumidor. La mayoría de los accidentes están cubiertos por algún tipo de cobertura de responsabilidad. Los empleados están protegidos contra lesiones por el seguro de compensación para trabajadores. Varias coberturas de propiedad comercial protegen los activos que se utilizan regularmente para seguir funcionando.

Tipos comunes de seguros comerciales para pequeñas empresas

Tipo de seguroQue hace
Responsabilidad general comercialPaga reclamaciones no relacionadas con el negocio por lesiones o daños a la propiedad
Compensación laboralSe encarga de las facturas médicas y los costos de nómina de los empleados lesionados en el trabajo.
Auto comercialCubre daños a vehículos de la empresa y responsabilidades por accidentes con culpa
Interrupción del negocioPaga a los dueños de negocios por la pérdida de ingresos por pérdidas o averías del equipo
Propiedad ComercialReemplaza equipo, mobiliario de oficina y suministros robados o dañados en un reclamo
Errores y omisionesDefiende y paga juicios por errores en el trabajo o asesoramiento profesional
Seguro paraguasAgrega límites de cobertura de responsabilidad más altos en las pólizas de responsabilidad vigentes

No todas las empresas optan por todos los tipos de pólizas de seguro. Esta elección es un equilibrio entre los costos y los riesgos estándar de la industria. Los profesionales médicos deben tener un seguro por negligencia, pero esto no es necesario para una empresa de transporte. Las tarifas varían según la industria y aumentan para empresas específicas con un historial de reclamaciones.

Algunas compañías de seguros para pequeñas empresas ofrecen una póliza para propietarios de empresas (BOP)  que combina la propiedad del edificio, la propiedad comercial y la responsabilidad en una póliza única. Esto a menudo ahorra costos de primas y simplifica las cosas al obtener un seguro para pequeñas empresas para propietarios de pequeñas empresas.

Creemos que el mejor seguro del mercado para propietarios de pequeñas empresas se ofrece a través de la BOP de The Hartford . Los precios son razonables y puede obtener cobertura rápidamente que incluye cobertura extendida que otras compañías le cobrarán. Visite The Hartford para obtener una cotización rápida y sin compromiso.

3. Reúna los documentos comerciales pertinentes

Cuando esté comprando un seguro, la aplicación le hará preguntas sobre la estructura de la empresa, las diversas obligaciones laborales de los empleados y los ingresos. Al recopilar documentos como registros de nómina y contabilidad, obtendrá cotizaciones más precisas. Si bien una póliza puede estar sujeta a estimaciones, el proceso de suscripción necesita datos precisos para evitar un aumento de las primas de la póliza.

Estos son los documentos que necesitará para obtener un seguro comercial:

  1. Contrato de arrendamiento: revise los detalles del arrendamiento que incluyen la cobertura total requerida del edificio y la responsabilidad mínima requerida por el propietario.
  2. Inventario y propiedad comercial: Calcule el valor total en dólares de lo que se necesita para reemplazar todo para volver al negocio.
  3. Datos de ingresos: las compañías de seguros utilizan la información de ingresos actual para establecer el riesgo parcialmente. Cuanto más genera una empresa, más exposición suele tener. También ayuda a definir los pagos de reclamaciones si hay una interrupción del negocio.
  4. Valores de nómina : las primas de la póliza de compensación para trabajadores están determinadas por la nómina total y el tipo de trabajo (clasificación) en el que se encuentra cada empleado.

Muchos dueños de negocios quieren saber exactamente qué implica cada decisión de suscripción. No dude en hacer tantas preguntas a las compañías de seguros como desee. Tenga en cuenta que hay muchas pequeñas fórmulas actuariales, gráficos y normas históricas que se utilizan para determinar las tasas.

4. Identifique la mejor compañía de seguros comercial

Muchas de las principales compañías de seguros comerciales cubren una amplia variedad de nichos comerciales, pero tienden a especializarse en ciertas áreas. Tómese su tiempo para encontrar el proveedor de seguros adecuado para sus necesidades específicas de seguros comerciales. Hay excelentes compañías de seguros disponibles para responder preguntas que ayuden a los dueños de negocios a comprender completamente los riesgos y la forma inteligente de mitigarlos. En ocasiones, es posible que desee comenzar su búsqueda con un agente, corredor o mercado.

4.1 Principales proveedores de seguros para medians y grandes empresas

Proveedor de seguros comerciales: Para que tipo de empresa es el proveedor más adecuado

  • El Hartford: Funciona bien para la mayoría de las industrias de pequeñas empresas con todas las líneas de seguro.
  • CoverWallet: Cobertura de bajo costo para empresas que necesitan acceso rápido a certificados de seguro
  • Hiscox: Proporciona buenas soluciones para empresas desde el hogar y contratistas independientes.
  • Insurance321: Busca las políticas adecuadas por el precio correcto en nombre de los propietarios de pequeñas empresas.
  • AP Intego: Las soluciones más competitivas para los riesgos de oficinas de pequeñas empresas con poco personal.
  • Travelers: Cubre empresas grandes con personal numeroso en muchas fronteras estatales.
  • AmTrust: Ofrece soluciones para pequeñas empresas que crecen en tamaño de equipo y exposición de ingresos.
  • AIG: Proporciona el mejor seguro para empresas con grandes equipos en nichos de mercado.
  • Nationwide: Conveniente para propietarios de pequeñas empresas que quieran políticas personales y comerciales juntas.

Estas empresas son grandes proveedores nacionales. Cada uno le mostrará cómo obtener un seguro para pequeñas empresas para su pequeña empresa. Si bien estos proveedores de seguros cubren una amplia gama de industrias y tamaños de pequeñas empresas, analizan cada riesgo comercial individualmente para suscribirlo adecuadamente y proteger a la empresa.

4.2 Principales proveedores de seguros para pequeñas empresas

Aquí es dónde y cómo obtener un seguro para pequeñas empresas:

  • The Hartford : cubre empresas sin empleados o con muchos empleados en una multitud de industrias; se enfoca en generar valor en cada póliza con un proceso de reclamos diseñado para que la empresa vuelva a funcionar lo antes posible
  • CoverWallet : ideal para empresas que necesitan obtener un certificado de seguro (COI) de inmediato. Tienen una excelente experiencia en línea que hace que enviar una solicitud en línea sea rápido y simple.
  • Hiscox : un líder en crecimiento en seguros para pequeñas empresas que se especializa en el empresario desde el hogar o contratista independiente; trabaja en muchas industrias y cubre todo tipo de seguros para pequeñas empresas
  • Insurance321 : un corredor en línea sin tarifas de corredor adicionales, que agrega los mejores términos de la póliza en nombre del propietario de la pequeña empresa; una aplicación genera cotizaciones basadas en las necesidades reales de la empresa
  • AP Intego : un corredor que trabaja con los principales operadores nacionales para encontrar la póliza adecuada para un nicho comercial específico; se especializa en negocios de tipo calle principal y ofrece todas las líneas de seguros
  • Travelers Group : un gigante de seguros comerciales que cubre algunas de las compañías más grandes del mundo; este operador trabaja con centros de desarrollo de pequeñas empresas para ayudar a las pequeñas empresas a aprender sobre el riesgo y la cobertura adecuada
  • AmTrust : busca ser un socio con los propietarios de pequeñas empresas que ofrecen soluciones en todas las líneas de riesgo; el transportista también tiene una cobertura de garantía extendida útil para las pequeñas empresas preocupadas por los costos de fallas en el equipo
  • AIG : una compañía internacional de seguros para pequeñas y grandes empresas, está equipada para manejar las crecientes necesidades de cobertura de riesgo de las empresas en crecimiento; ofrece todas las líneas de seguros en todo el país e internacionalmente
  • Nationwide : Una de las compañías de seguros más grandes del país con pólizas de seguros tanto personales como comerciales; funcionan mejor con pequeñas empresas que operan desde casa o utilizan automóviles personales en el curso de sus actividades comerciales

Ahorre tiempo al llamar a las compañías de seguros y sea muy específico sobre su compañía, el tipo de negocio que realiza y cualquier tipo de pérdidas que pueda haber tenido. Los precios varían entre los transportistas y las industrias. Las pautas de suscripción también varían. No querrá perder el tiempo revisando una solicitud completa si la compañía no lo asegura debido a una pérdida. Hay otros operadores que lo harán.

Un transportista competitivo para trabajos de oficina no siempre será el mejor transportista para un entrenador personal, ya sea en tarifas o cobertura. Una empresa como Hiscox se especializa en pequeñas empresas con menos de 10 empleados en sectores como el fitness. The Hartford sirve bien a la industria de alimentos y bebidas, donde muchas empresas ni siquiera cubren el riesgo.

Hay algunas compañías que van más allá con inclusiones de pólizas y cobertura adicional sin costo adicional. Nuestra elección es The Hartford, una de las aseguradoras de pequeñas empresas más grandes del país. El proceso en línea de Hartford lo llevará desde la cotización hasta la cobertura en cuestión de minutos.

5. Evaluación de las mejores compañías de seguros para pequeñas empresas

Una vez que haya identificado varios seguros comerciales potenciales para proveedores de pequeñas empresas, establezca un estándar para comparar y contrastar cosas. Todos los operadores hablan de brindarle una gran protección y estar allí el único día en que llega un reclamo. No confíe en su palabra. Échales un vistazo.

Busque compañías de seguros para pequeñas empresas

Las compañías de seguros son calificadas por compañías de terceros para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a comprender la solidez financiera que una compañía pagó para proteger sus intereses. Se utilizan cuatro compañías de calificación crediticia: Fitch, Moody's, AM Best y Standard and Poor's. Cada empresa califica según una fórmula diferente, pero busque empresas con variaciones de "A" en todos los ámbitos.

Mirar lo que otros tienen que decir requiere un tono objetivo. Tenga en cuenta que la mayoría de las personas solo revisan cuando sucede algo malo. Podría haber cientos, si no miles, de clientes satisfechos que nunca opinaron sobre la empresa. Busque tendencias en las revisiones, como problemas comunes con reclamos o servicio. Busque patrones para determinar problemas potenciales.

Considere cómo obtener un seguro comercial a través de un corredor

Las personas que venden seguros se clasifican como corredores o agentes. Un corredor representa una multitud de pólizas de empresas y tiendas para los clientes. Los agentes trabajan con un proveedor y trabajan para crear la mejor póliza para los clientes. Algunos corredores cobran una tarifa por las compras, por lo que si bien la prima puede ser menor, puede haber cargos de otros corredores.

Recuerde que un agente o corredor de seguros es el socio de su negocio. Tienen un gran interés en el éxito y las posibles pérdidas de su empresa. Como propietario de un negocio, encuentre una empresa en la que crea que puede hacer una variedad de preguntas y obtener respuestas honestas. El agente o corredor es el experto en lo que respecta a la mitigación de pérdidas; encuentra uno que quiera ser tu aliado.

6. Elija compañía de seguros y cobertura para pequeñas empresas

Encuentre la compaia de seguros adecuada, uno que tenga ganas de asegurar el riesgo de su pequeña empresa. El apetito es el deseo de la empresa de asegurar una industria específica. Incluso los grandes operadores pueden tener tarifas asequibles si su apetito es grande. Lo último con lo que cualquier propietario de una pequeña empresa quiere lidiar es con ese “día” en el que finalmente llega un reclamo y el problema no está cubierto.

Los cinco pasos para adquirir un seguro comercial para su pequeña empresa son:

  1. Revise la cotización final del seguro para pequeñas empresas según la solicitud.
  2. Aceptar y firmar los términos de la póliza o realizar los ajustes permitidos a la propiedad o la responsabilidad.
  3. Pague la primera cuota a la compañía de seguros para obtener un recibo condicional.
  4. Confirme si el seguro para pequeñas empresas está completo o si está condicionado a la suscripción final.
  5. Proporcione cualquier información adicional solicitada y mantenga los pagos.

El seguro no debe tratarse como una mercancía; no se deje engañar por comprar el seguro comercial más barato . Ahorrar $ 50 al año podría costarle cientos de miles en reclamaciones denegadas por una compañía de seguros poco confiable. Comprenda que el transportista está ahí para protegerlo de pérdidas catastróficas que de otro modo llevarían a la quiebra a su empresa.

Costos promedio de seguros comerciales

Tipo de seguroPropietario únicoOficinaAl por menorsalud y estado fisicoConstrucción y mano de obraMedicina y rehabilitación
Responsabilidad general$ 250$ 400$ 800$ 600$ 900$ 450
Compensación de trabajadoresN / A$ 210$ 2,210$ 5,630$ 5.930$ 4,301
Auto comercial$ 750N / AN / A$ 750$ 1200N / A
Propiedad Comercial$ 500$ 750$ 5,000$ 500$ 1,500$ 2,000
Responsabilidad profesional$ 500$ 500$ 2,600$ 650$ 800$ 4 000
Seguro paraguas$ 200$ 2,500$ 1,150$ 600$ 2,400$ 3,000
Nota : La tabla refleja las estimaciones de la tasa de referencia de la prima promedio.

Los costos varían mucho de un estado a otro (incluso entre diferentes ciudades del mismo estado). Cada operador califica el riesgo de manera diferente, por lo que una compañía de seguros con excelentes tarifas para un carpintero podría no ser tan competitiva para los estudios de fitness. Consiga la ayuda de un corredor de seguros para pequeñas empresas como  Insurance321, que puede aceptar una solicitud y encontrar la mejor compañía y el mejor precio para usted.

7. Revisar y mantener el seguro comercial

El propietario de una pequeña empresa debe considerar a su proveedor de seguros como un asesor de confianza. Las necesidades de seguros cambian con el crecimiento, la expansión y otros cambios del negocio. Revisar las pólizas anualmente es importante para mantener la cantidad correcta de cobertura en todo momento. Establezca una hora para hablar con su agente todos los años para revisar todos los cambios de política.

Una póliza debe permanecer en vigor para cubrir efectivamente cualquier pérdida o reclamo. Asegúrese de que los pagos de las primas se realicen a tiempo y de responder a cualquier solicitud de suscripción o actualización de la póliza. No asuma que la industria de seguros o las compañías de seguros no tienen cambios. A medida que cambien la tecnología, las regulaciones y las leyes, también cambiará su política.

Actualizar registros de seguros

Asegúrese de que la compañía de seguros sepa cuándo cambia de vehículo o compra un vehículo nuevo. Infórmeles sobre los nuevos sistemas de seguridad empresarial que podrían hacer que usted sea elegible para un descuento. Si el propietario actualiza la electricidad de todo el edificio, esto podría reducir su prima. Las grandes compañías de seguros para pequeñas empresas reconocieron que menos riesgo equivale a primas reducidas.

A medida que su negocio crezca, infórmeselo al operador. Recuerde que la cobertura por interrupción del negocio se basa en sus ingresos. Si solo generaba $ 100,000 el año pasado pero ahora tiene $ 500,000 en ingresos anuales, un reclamo no reflejará el número más alto a menos que haya informado a la compañía. Asegúrese de que el equipo nuevo también esté asegurado.

Espere una auditoría de compensación para trabajadores al final del período de la póliza. Todas las políticas de compensación para trabajadores se inician con estimaciones. La auditoría ve si estuvo por encima o por debajo de las estimaciones de nómina. Integrados solución de nómina s hacen que este proceso sea más fácil. Es posible que haya contratado o despedido a personas. La auditoría concilia el riesgo real y cobra o reembolsa la diferencia de la prima y la usa para determinar los números de renovación.

Ejemplo basado en necesidades de cómo obtener un seguro comercial

Tomemos el ejemplo de un instructor de fitness que trabaja como contratista independiente para varios clientes de entrenamiento de gimnasios locales. También asesora a sus clientes sobre suplementos y dieta. Posee aproximadamente $ 5,000 en equipos de gimnasia que usa para entrenar a clientes externos. De vez en cuando, contrata ayuda con las clases numerosas que imparte en el parque.

En términos de seguro requerido, es posible que el instructor de fitness solo deba mantener un seguro de responsabilidad con los gimnasios locales nombrados como asegurados adicionales. Sin embargo, tiene una mayor exposición. Quizás un cliente tiene una reacción alérgica a un suplemento que recomienda. Si un cliente desarrolla problemas crónicos de espalda como resultado de un ejercicio específico que enseñó, podría ser responsable profesionalmente. La póliza de responsabilidad general podría denegar el reclamo ya que estos se basan en asesoramiento profesional y no en accidentes accidentales.

Una póliza de responsabilidad profesional pagaría el reclamo y cualquier reclamo realizado contra el consejo y la instrucción profesional del preparador físico. Además de la responsabilidad, también tiene propiedades comerciales. El dueño del negocio también tiene propiedad. Necesita determinar si le robaron todo su equipo, todavía podrá realizar negocios. Si no es así, debería asegurarlo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Estas son muchas de las preguntas más comunes que surgen al comprar un seguro para pequeñas empresas.

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil para una pequeña empresa?

El seguro de responsabilidad civil para una pequeña empresa puede oscilar entre varios cientos y varios miles de dólares al año. Por ejemplo, para un negocio de servicios profesionales con bajos riesgos y pocos empleados, el costo puede estar en el rango de $500 a $1,500 al año. Por otro lado, para una empresa con mayor exposición al riesgo, como una constructora o un fabricante, el costo del seguro de responsabilidad civil puede ser considerablemente mayor.

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