Cómo funcionan los pagos de seguros de vida
Ya sea que usted mismo sea el propietario de una póliza de seguro de vida o sea el beneficiario de la póliza de otra persona, es una buena idea comprender qué sucede al final de la vida útil de la póliza, cuando el propietario de la póliza muere y la compañía de seguros envía el beneficio por fallecimiento. al beneficiario designado.
Comprender los pagos del seguro de vida
Uno de los elementos más importantes del proceso de solicitud de seguro de vida es la designación de un beneficiario o beneficiarios principales. Puede ser una sola persona o varias personas, o puede ser una entidad como una organización benéfica.
También puede designar un beneficiario contingente. Esta persona o entidad es un destinatario secundario del pago de su póliza. Si su beneficiario principal fallece antes que usted, el beneficiario contingente recibirá su beneficio por fallecimiento.
Si tiene una póliza de seguro de vida a término, la cobertura dura un cierto período de tiempo, como 10, 20 o 30 años, y presenta un pago simple del monto del beneficio por muerte si fallece durante la vida útil de la póliza.
El pago de una póliza de seguro de vida permanente, como el de vida entera, es un poco más complicado.
Una póliza de por vida también incluye un componente de ahorro que puede aprovechar durante su vida. Tenga en cuenta que todo el dinero que pida prestado de su póliza de seguro se restará de su beneficio por fallecimiento. Si tiene una póliza de vida entera de $ 500,000 y pidió prestados $ 100,000 para iniciar un negocio, su beneficiario solo recibirá $ 400,000 a menos que devuelva el préstamo a la póliza.
Tipos de pagos de seguros de vida
Hay varias formas en que un beneficiario puede recibir el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida. El más común es el pago de una suma global. Como su nombre lo indica, se trata de un pago único, generalmente en forma de cheque, que se entrega al beneficiario una vez que la aseguradora ha aprobado el monto. Ese pago único sería por el monto total del beneficio por fallecimiento, menos los montos pendientes del préstamo, si corresponde.
El beneficiario también puede elegir un pago a plazos del beneficio por fallecimiento, generalmente en forma de anualidad . Una anualidad es el pago periódico de una suma de dinero durante un período de tiempo prolongado. Algunos beneficiarios prefieren las anualidades como una forma de recibir ingresos continuos durante un período de tiempo más prolongado.
Una tercera opción permite que la aseguradora funcione como una cuenta bancaria, reteniendo el beneficio por fallecimiento hasta que sea necesario. La aseguradora emitiría una chequera al beneficiario, para que pudieran utilizar el dinero según fuera necesario.
El proceso de pago del seguro de vida
El proceso de pago del seguro de vida no es complicado, pero requiere que el beneficiario tome algunas decisiones financieras y maneje algunos trámites. Aquí está lo que tú necesitas hacer:
Presentar la reclamación
Tan pronto como sea posible después de la muerte del titular de la póliza, comuníquese con la compañía de seguros para conocer su procedimiento para presentar un reclamo. Es probable que deba enviar una copia certificada del certificado de defunción y completar la documentación adicional, como un formulario de reclamación. Aunque no hay una fecha límite para presentar un reclamo, es aconsejable manejar esto lo antes posible. Su estado tendrá leyes que indiquen cuánto tiempo la aseguradora puede revisar su archivo, a menudo de 30 a 60 días.
Posibles problemas
Si presenta el reclamo correctamente y proporciona todos los documentos necesarios, generalmente recibirá el pago del beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida dentro de un mes. Sin embargo, existen raras circunstancias en las que pueden producirse retrasos.
Las pólizas son impugnables por la compañía durante los primeros dos años de vigencia, por lo que si el titular de la póliza compró la póliza recientemente, la aseguradora puede tener preguntas, ya que las reclamaciones de seguros de vida sobre nuevas pólizas pueden ser una señal de advertencia de fraude. Si la muerte fue por suicidio, se podrían negar los beneficios si hubiera una cláusula de suicidio en el contrato.
Si el titular de la póliza fue asesinado, puede haber una demora ya que la compañía de seguros trabaja con la policía para asegurarse de que el beneficiario no esté involucrado en el crimen. Si el asegurado mintió en la solicitud o murió mientras cometía un delito, la aseguradora también puede retrasar el pago del beneficio por fallecimiento. En cualquiera de estos casos, espere hasta un año para que se resuelvan los problemas.
Opciones de pago
Una vez que todo esté aprobado, debe decidir cómo le gustaría recibir su pago. La opción de pago de una suma global es, con mucho, la más común. Dado que no existen restricciones sobre para qué se puede usar el dinero, una suma global puede ayudarlo a lograr metas financieras tales como:
- Pagar una hipoteca
- Ahorro para la matrícula universitaria
- Pagar la deuda del consumidor
- Ahorrar para la jubilación
- Creando un fondo de emergencia
Dependiendo de su situación financiera y de lo cómodo que se sienta manejando las ramificaciones del pago del beneficio por muerte, puede ser prudente contactar a un asesor financiero para discutir las consecuencias fiscales y las opciones financieras disponibles para usted.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Eso depende de lo que espere lograr con su política. Considere sus deudas a corto y largo plazo, incluida la deuda hipotecaria, y los gastos mensuales de su familia. Muchos expertos financieros recomiendan una cantidad de seguro de vida equivalente a entre 5 y 15 veces su salario anual.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida temporal y el seguro de vida total?
El seguro a término , como su nombre indica, tiene una duración de un período de tiempo específico. Es una forma de seguro más simple que la de vida completa, y el beneficiario solo recibirá el beneficio por fallecimiento si el asegurado fallece durante el plazo especificado de la póliza. El seguro de vida entera dura toda la vida, siempre que pague sus primas. Es más caro que el seguro a término, pero además del beneficio por fallecimiento, presenta un componente de ahorro que le permite pedir prestado de su póliza después de que haya transcurrido un período de tiempo específico.
¿Es mejor aceptar un pago único o distribuirlo en el tiempo?
Eso depende de tus circunstancias. Si tiene una deuda considerable que le gustaría saldar rápidamente, lo mejor sería una suma global. Si está más preocupado por tener dinero para mantener a su familia a lo largo del tiempo, es posible que prefiera una anualidad. Si no está seguro, un buen experto financiero puede ayudarlo a sopesar los pros y los contras de cada opción.