La compensación para trabajadores autoasegurados es cuando los dueños de negocios eligen cubrir los beneficios de compensación para trabajadores de sus empleados en lugar de comprar una póliza de una aseguradora. Si un empleado sufre una lesión relacionada con el trabajo, el empleador paga de su propio bolsillo los costos que generalmente cubre una compañía de seguros, como los tratamientos médicos y la pérdida de salario.
¿Quién puede autoasegurar su seguro de compensación laboral?
No todos los propietarios de pequeñas empresas pueden autoasegurar la compensación de los trabajadores, en parte debido a las regulaciones estatales . Dos de los estados monopolísticos, Dakota del Norte y Wyoming, no permiten ningún autoseguro, mientras que algunos otros permiten que los propietarios de negocios individuales se autoaseguren pero no formen grupos. Dos estados más, Nueva Jersey y Washington, solo permiten que determinadas instituciones, como hospitales o escuelas, formen grupos de autoseguro (SIG).
Más importante aún, el autoseguro no es la respuesta correcta para todos los propietarios de negocios que buscan un seguro de compensación para trabajadores asequible. Los reclamos de compensación para trabajadores pueden ser impredecibles y catastróficos, por lo que los dueños de negocios deben tener suficiente efectivo a mano para cubrirlos cuando ocurran. Es por eso que los dueños de negocios tienen que compartir sus registros financieros para obtener la aprobación del estado para autoasegurarse.
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¿Cómo funciona la compensación para trabajadores autoasegurada?
Autoasegurar su seguro de compensación para trabajadores es bastante sencillo. Decide que no quiere una póliza de compensación de trabajadores, por lo que asume el riesgo de pagar las reclamaciones de los empleados si hay un accidente. Los dueños de negocios generalmente pueden lograr esto de dos maneras: pueden asumir toda la responsabilidad o pueden unirse a un SIG. En cualquier caso, el autoasegurador debe seguir las mismas leyes que otros empleadores del estado.
Empleadores de compensación para trabajadores autoasegurados
Los empleadores que quieren autoasegurarse sin la ayuda de un SIG casi siempre tienen que obtener la aprobación de sus gobiernos estatales. Cada uno de los 48 estados que permiten el autoseguro para la compensación de trabajadores tiene sus propios requisitos, pero la mayoría quiere al menos algunos de los siguientes:
- Una solicitud completa y una tarifa
- Estados financieros auditados
- Informes de nómina
- Calificación crediticia
- Historial de reclamos de compensación laboral
- Evidencia de un programa de seguridad ocupacional
- Un deposito de seguridad
- Un plan para administrar, investigar y pagar reclamaciones.
- Información sobre propietarios de empresas
Cada estado que permite que los empleadores se autoaseguren también les permite tener un seguro de compensación para trabajadores en exceso para garantizar que el empleador pueda cubrir más reclamaciones. Una póliza de compensación de trabajadores en exceso cubre las pérdidas después de que el empleador haya pagado una cantidad previamente acordada.
Finalmente, el manejo de reclamos de compensación para trabajadores requiere mucho conocimiento especializado y contratar a un equipo interno para administrarlos es costoso. Como resultado, muchos empleadores que deciden autoasegurarse a menudo contratan a un administrador externo (TPA) para administrar las reclamaciones.
Grupo de compensación para trabajadores autoasegurados
Los propietarios de pequeñas empresas que estén interesados en la compensación para trabajadores autoasegurados pero que encuentren la cobertura autoadministrada difícil de manejar pueden recurrir a grupos de autoaseguro. Los SIG, también llamados fideicomisos o fondos, son grupos de empresas que se unen para cubrir la compensación de trabajadores. Estos grupos manejan:
- Suscripción
- Administración, investigación y pago de reclamos
- Comprar un seguro de compensación para trabajadores en exceso
- Creación de un programa de seguridad
- Primas de los miembros inversores
Los empleadores pueden crear o unirse a un grupo de autoseguro solicitando y pagando una prima por la cobertura. Una vez que son parte de un SIG, los empleadores tienen estatutos y acuerdos de participación que cumplir, pero también pueden recibir dividendos cuando el grupo tiene un superávit. Los miembros de SIG suelen tener operaciones similares. Muchos estados solo permiten que las asociaciones creen grupos de autoseguro para la compensación de trabajadores.
Ventajas y desventajas de la compensación para trabajadores autoasegurados
El costo del seguro de compensación para trabajadores puede hacer que muchos dueños de negocios se pregunten si existe una manera mejor y más asequible de cumplir con sus obligaciones con los empleados. El autoaseguro es una opción, pero tiene sus inconvenientes. A continuación, enumeramos las ventajas y desventajas del seguro de compensación para trabajadores autoasegurado para ayudarlo a decidir.
Ventajas de la compensación para trabajadores autoasegurados
Algunas de las ventajas de autoasegurar la compensación de trabajadores son:
- Ahorros potenciales: los empleadores que se autoaseguran no son responsables de muchos de los costos generales que se incluyen en las primas de seguros. Los miembros de SIG generalmente ven ahorros porque no pagan impuestos sobre sus primas o los cargos adicionales que respaldan los fondos estatales de compensación para trabajadores .
- Seguridad mejorada: los propietarios de empresas que optan por el autoseguro tienen un incentivo para reducir las reclamaciones mediante mejores prácticas de seguridad. Un lugar de trabajo más seguro tiene los beneficios adicionales de mejorar la moral y la productividad.
- Mejor flujo de caja: las autoaseguradoras solo pagan cuando un empleado sufre una lesión indemnizable, lo que significa que pueden usar el dinero que no se paga en primas, siempre que tengan reservas de efectivo en caso de una reclamación.
- Dividendos para miembros de SIG: los empleadores que se unen a grupos de autoseguro juntan su dinero para cubrir reclamaciones. Al final del período de cobertura, los fondos excedentes generalmente se devuelven a los miembros.
Desventajas de la compensación para trabajadores autoasegurados
Las desventajas de la compensación de trabajadores autoasegurados incluyen:
- La necesidad de recursos financieros importantes: si no tiene el dinero para cubrir una serie de reclamaciones, incluso por lesiones menos graves, el autoaseguro puede devastar su negocio. Es por eso que los estados que lo permiten quieren ver sus registros financieros y el historial de reclamos antes de aprobarlo.
- La imprevisibilidad de las reclamaciones: no se sabe cuándo un empleado podría sufrir una lesión en el lugar de trabajo, por lo que no solo necesita dinero disponible para cubrir las reclamaciones, sino que lo necesita prácticamente todo el tiempo.
- La necesidad de conocimientos especializados: Las regulaciones de compensación para trabajadores son complicadas, al igual que determinar la validez de las reclamaciones. La mayoría de las empresas que se autoaseguran contratan a un administrador de reclamos interno o un administrador externo. Ambas opciones también requieren tiempo y recursos de gestión adicionales.
Próximos pasos para la compensación de trabajadores autoasegurada
Si bien la idea del autoseguro es simple, la empresa puede ser mucho más complicada. Si decide que el autoseguro puede ser una buena opción para su negocio, siga estos pasos para comenzar:
- Evalúe la situación de su negocio: antes de postularse para ser un autoasegurador, evalúe si su empresa puede asumir el riesgo. Por ejemplo, debe revisar algunos años de reclamos de compensación de trabajadores anteriores, nóminas y declaraciones de primas para pronosticar una expectativa realista para reclamos futuros. Un consultor de seguros o un administrador de reclamaciones puede ayudarlo.
- Revise los requisitos de su estado: el estado aprueba todos los planes de autoseguro de compensación para trabajadores, así que determine los requisitos de su estado antes de ir demasiado lejos en el proceso. Puede descubrir algo que lo descalifica automáticamente.
- Decida quién manejará los reclamos: ¿Va a tener un administrador interno? ¿Subcontratar el trabajo a un tercero? ¿Únete a un SIG? La mayoría de los estados quieren saber quién maneja los reclamos cuando solicita el autoaseguro.
- Compre un seguro de compensación para trabajadores en exceso: varios estados requieren que las autoaseguradoras tengan un seguro en exceso para asegurarse de que las reclamaciones de los empleados estén cubiertas. Esto es algo que puede necesitar antes de presentar la solicitud.
- Reúna su seguridad: los estados generalmente quieren un depósito de seguridad, a menudo en forma de fianza . Algunos solo pueden requerir un depósito de seguridad si una empresa no cumple con los estándares estatales para autoaseguradores.
- Desarrolle un programa de seguridad: cuanto más seguro sea su lugar de trabajo, menores serán los costos de compensación para trabajadores. Esto es cierto tanto si se autoasegura como si compra a un transportista. Sin embargo, es posible que su estado desee ver su plan para minimizar las pérdidas como parte de su solicitud.
- Solicite en su estado: la mayoría de los departamentos de compensación para trabajadores de los estados publican la solicitud correspondiente en sus sitios web.
Si este proceso parece abrumador, entonces es posible que la compensación para trabajadores autoasegurados no sea para usted. Es posible que aún pueda encontrar una cobertura asequible al comparar las tarifas de las principales compañías de compensación para trabajadores . Si varias aseguradoras rechazan su negocio, es posible que pueda encontrar cobertura a través del fondo de compensación de trabajadores de su estado o del plan de riesgo asignado.
Compensación para trabajadores autoasegurados Preguntas frecuentes (FAQ)
Este artículo analiza la mayoría de los grandes problemas relacionados con la compensación de trabajadores autoasegurados. Sin embargo, es posible que aún tenga algunas preguntas que están más allá de su alcance, por lo que a continuación hemos respondido algunas de las preguntas más comunes sobre el autoseguro.
¿Qué es una retención autoasegurada?
Una retención autoasegurada (SIR) es un monto en dólares en una póliza de responsabilidad que el asegurado debe pagar antes de que comience la contribución de la aseguradora. Esto es diferente de un deducible donde la aseguradora paga primero y luego busca el reembolso del asegurado. La mayoría de las pólizas de compensación para trabajadores en exceso tienen un SIR en lugar de un deducible.
¿Pueden las pequeñas empresas autoasegurar la compensación laboral?
Las pequeñas empresas pueden autoasegurarse, pero es poco común. Los que lo hacen suelen unirse a grupos de autoseguro. Sorprendentemente, la compensación para trabajadores autoasegurados es más común en industrias de alto riesgo, como la construcción y la contratación, probablemente porque el aumento del riesgo eleva los costos. Por el contrario, las empresas de bajo riesgo a menudo pueden encontrar una compensación para trabajadores asequible en las compañías de seguros.
¿Cómo puede saber si una empresa está autoasegurada?
Muchos estados tienen una base de datos de empresas autoaseguradas a las que puede acceder a través de los sitios web del departamento de compensación laboral. Sin embargo, también puede solicitar ver el certificado de seguro de una empresa para verificar que la empresa tiene un seguro de compensación para trabajadores.
Conclusión
Autoasegurar su plan de compensación para trabajadores no es algo que pueda implementar en uno o dos días. Los riesgos y las recompensas deben pensarse detenidamente a la luz de las necesidades únicas de su negocio. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas descubren que si quieren autoasegurarse, es mejor que se unan a un grupo. Es posible que no tengan tanto control sobre los programas de compensación de trabajadores, pero también enfrentan menos riesgo cuando llegan los reclamos.
