Seguro de vida con condiciones preexistentes

Encontrar un seguro de vida asequible cuando tiene condiciones preexistentes puede ser un gran desafío. Las pólizas de seguro de vida de alto riesgo suelen ser mucho más caras y limitadas en sus ofertas de beneficios que los productos de seguro de vida para personas sin condiciones preexistentes. A pesar de la dificultad adicional de ser considerado un candidato a seguro de vida de alto riesgo, existen productos de seguro de vida asequibles disponibles para aquellos con afecciones preexistentes; solo requieren una investigación adicional para encontrarlos.

¿Qué es una condición preexistente?

Una condición preexistente es una condición médica que ha sido diagnosticada antes de comenzar la cobertura del seguro. Si bien las compañías de seguros de salud ya no pueden negarse a cubrir el tratamiento o aumentar las tarifas para condiciones preexistentes, no existe tal ley para las compañías de seguros de vida. Esto significa que las condiciones de salud preexistentes como el asma, la diabetes, el cáncer y las enfermedades cardíacas pueden tener un impacto negativo en la tarifa de la prima y la amplitud de los beneficios disponibles para los posibles asegurados.

Las condiciones preexistentes pueden tomar muchas formas diferentes de gravedad variable. Y aunque esta lista no es exhaustiva, las siguientes también se consideran condiciones preexistentes:

• SIDA / VIH
• Demencia
• Epilepsia
• Alta presión sanguínea
• Colesterol alto
• Trastornos de salud mental (depresión, ansiedad, etc.)
• Obesidad
• El embarazo

Básicamente, cualquier afección médica para la que haya buscado tratamiento en el pasado puede considerarse una afección preexistente. Cuantas más afecciones preexistentes tenga una persona, mayor será su riesgo percibido a los ojos de las compañías de seguros.

¿Cómo afectan las condiciones preexistentes a las tarifas de mi seguro de vida?

Las condiciones preexistentes pueden tener un impacto negativo cuando llega el momento de determinar la tasa de prima de su seguro de vida y las opciones de cobertura. Las compañías de seguros utilizan un sistema escalonado para determinar el riesgo de cubrirlo. En general, los asegurados se dividen en cuatro clasificaciones:

• Súper Preferido (o Preferido Plus)
• Privilegiado
• Estándar (o regular)
• Subestándar

Aquellos con más afecciones preexistentes generalmente se ubican en las clasificaciones de nivel más bajo, lo que resulta en una prima más alta o incluso en la denegación de cobertura. Cuanto mayor sea su riesgo percibido debido a condiciones preexistentes, más cara será la tasa de su prima. Sin embargo, ciertas afecciones preexistentes se consideran de mayor riesgo que otras. Para determinar la gravedad de su afección, las compañías de seguros evaluarán cada caso según los siguientes criterios:

• Severidad de la condición médica.
• Si el problema es actual o no
• Cuando ocurrió el diagnóstico por primera vez
• Consideraciones de estilo de vida que podrían aumentar aún más el riesgo de una persona, como beber o fumar habitualmente

¿Qué tipo de seguro de vida puedo obtener con una afección preexistente?

Si bien las compañías de seguros de vida pueden aumentar las tarifas o denegar la cobertura en función de condiciones preexistentes, todavía hay pólizas disponibles para los candidatos a seguros de vida de alto riesgo. Las siguientes son solo algunas de las soluciones de seguro de vida disponibles para aquellos con condiciones preexistentes.

Seguro de vida de emisión garantizada

Un plan de seguro de vida de emisión garantizada puede ser una buena opción si tiene una condición preexistente porque casi todos los que lo solicitan están aprobados. Por lo general, no hay un examen médico, lo que significa que no se le puede negar por razones de salud. Además, la cobertura es permanente, por lo que durará toda su vida, lo que significa que sus tarifas se mantendrán fijas sin importar cómo empeoren sus condiciones de salud a medida que envejece. Mientras continúe haciendo los pagos de sus primas, la cobertura seguirá vigente.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término suele ser una solución asequible porque solo se ofrece por un período de tiempo determinado (generalmente entre 10 y 30 años). Los titulares de pólizas pueden fijar tarifas bajas para la cobertura e incluso pueden calificar para la cobertura a pesar de tener condiciones preexistentes. Siempre que reciba tratamiento para sus afecciones y estén bajo control, muchas veces las compañías de seguros de vida a término aprobarán su cobertura incluso si tiene una afección médica. Sin embargo, vale la pena señalar que las tarifas de sus primas probablemente serán más altas con una afección preexistente que sin una.

Seguro de vida colectivo

Es posible que pueda acceder a un plan de seguro de vida grupal a través del trabajo. Estas pólizas se ofrecen a un grupo de personas a un precio más asequible, ya que la cobertura suele ser de naturaleza básica y los costos se dividen entre un gran grupo de personas. Los planes de seguro de vida grupales generalmente se ofrecen a los empleados como parte de su paquete de beneficios, y algunos pueden considerar cubrir condiciones preexistentes si los asegurados agregan a su cónyuge o hijos a la póliza. Los montos de cobertura generalmente se limitan a un múltiplo de los ingresos anuales del titular de la póliza, que pueden no coincidir con sus necesidades financieras posteriores a la vida. Aún así, siempre es una buena idea aprovechar los planes que están disponibles para usted, ya que son mucho más asequibles que las opciones de cobertura a través del mercado estándar.

Cosas que debe saber al comprar un seguro de vida con una condición preexistente

Comprar una póliza de seguro de vida con una condición preexistente puede ser intimidante, pero no tiene por qué ser imposible. Si se toma el tiempo para comprender cómo las condiciones preexistentes pueden afectar el costo de la cobertura antes de comprar, puede evitar gastar en exceso en su póliza.

Aplicar antes en la vida

Cuanto más envejece, más caro se vuelve el seguro de vida. Esto se debe a que existe una mayor probabilidad de que su compañía de seguros deba pagar el beneficio por fallecimiento indicado en su plan. Para evitar las tasas más altas asociadas con la solicitud de cobertura más adelante en la vida, considere solicitar un seguro de vida antes (a los 20 o 30 años). Hacerlo ahora puede ayudarlo a asegurar una tarifa asequible durante los próximos años.

Mejora tu salud

Puede ser más fácil decirlo que hacerlo, pero mejorar su salud en general puede beneficiarlo en más de un sentido. Las mejoras en la salud no solo ayudarán a reducir su prima mensual, sino que también le brindarán una mejor calidad de vida en general.

Comparta las mejoras con su aseguradora

Si tiene un plan de seguro de vida con tarifas que fluctúan según su salud, edad y otros factores, es una buena idea comunicar cualquier mejora en su salud a su aseguradora. A veces, las compañías de seguros pueden hacer ajustes a su prima si ven que una condición de salud ha sido eliminada o mejorada significativamente. Es posible que un profesional médico le pida que se someta a un examen médico o que proporcione evidencia de su mejoramiento a fin de calificar para tarifas más bajas. Discuta sus opciones con su agente de seguros para averiguar cómo puede eliminar sus condiciones preexistentes de su perfil.

No ocultes tu condición

Lo peor que puede hacer al comprar una póliza de seguro de vida con una condición preexistente es mentir sobre su existencia. Las compañías de seguros siempre consultan su historial médico antes de ofrecer cobertura. Incluso si no le informa a su agente sobre su condición, ellos se enterarán a través de su proceso de investigación. Mentir sobre su condición preexistente hará más daño que bien a largo plazo, por lo que siempre es mejor ser franco con su aseguradora para evitar que se le niegue la cobertura por completo.

¿Qué hago si me han negado la cobertura de un seguro de vida?

A veces, las personas pueden tener condiciones preexistentes intratables o potencialmente mortales que las convierten en un riesgo mucho mayor que otras. Incluso a las personas que tienen antecedentes de abuso de drogas y alcohol se les puede negar la cobertura del seguro de vida si no tienen antecedentes de recibir servicios de rehabilitación por su adicción. Si le han negado la cobertura de varios proveedores, la mejor manera de seguir adelante y encontrar el plan adecuado es contratar la ayuda de un corredor independiente. Estos profesionales tienen acceso a muchas compañías de seguros diferentes y, debido a su experiencia, es probable que conozcan algunos consejos y trucos para ayudarlo a encontrar cobertura.

Alternativamente, puede volver a enviar su solicitud de cobertura después de esperar un período de tiempo específico. Algunas compañías de seguros lo considerarán si anteriormente se le negó la cobertura y puede ilustrar una mejora en su condición. Por ejemplo, si tiene hepatitis C y se le niega la cobertura, pero luego recibe tratamiento en el transcurso de un año y se considera curado, puede volver a enviar una solicitud de cobertura.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor compañía de seguros?

La mejor compañía de seguros de vida depende en gran medida de sus necesidades individuales. Algunas personas pueden necesitar opciones de cobertura más sólidas que otras, según las circunstancias de su vida. Para encontrar la compañía de seguros de vida adecuada para sus necesidades, consulte nuestra lista de las mejores compañías de seguros de vida .

¿Cuánto seguro de vida necesito?

En general, las personas deben basar sus necesidades de cobertura de seguro de vida en sus hábitos de gasto específicos. Calcule el costo de los gastos funerarios, las facturas médicas, las obligaciones tributarias post mortem y los gastos personales para que sus beneficiarios sobrevivientes continúen con su nivel de vida durante varios años. Si tiene hijos, calcule estos costos para la cantidad de años que les quedan hasta la edad adulta. En caso de duda, consulte con su agente de seguros para ver cuál debería ser la solución de cobertura ideal para sus necesidades personales.

¿Qué sucede si oculto mi condición preexistente?

A través del proceso de su compañía de seguros, inevitablemente se enterarán de su condición preexistente. En algunos casos, el agente de seguros se comunicará con usted para revisar sus hallazgos y hacer ajustes a su solicitud o plan de seguro según sus antecedentes médicos. Otras compañías de seguros pueden ver esta deshonestidad en una luz más negativa y negarle la cobertura por completo. Cuando llega el momento de revelar su historial médico a su agente de seguros, la honestidad es siempre la mejor política.