Costo, cobertura y proveedores del seguro de responsabilidad general comercial
El seguro de responsabilidad comercial general (CGL) protege a las empresas de pérdidas financieras debido a reclamaciones de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad, por lo que es una de las pólizas de seguro más importantes que comprará cualquier empresa. Los costos del seguro de responsabilidad general comercial varían, pero la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pagan entre $ 400 y $ 600 por año.
Obtener un seguro comercial de responsabilidad civil general (CGL) para su negocio es fácil con The Hartford . Su equipo de especialistas comprende los riesgos asociados con diferentes industrias y se enfoca en los riesgos únicos de su negocio. El resultado es obtener la cobertura adecuada a un precio asequible. Obtenga una cotización gratuita y sin compromiso en línea en minutos.
Proveedores de seguros de responsabilidad general comercial
Cuando busque un proveedor comercial de responsabilidad general, hablará con agentes de seguros, corredores o ambos. Los agentes representan un proveedor de seguros, mientras que los corredores pueden trabajar con múltiples compañías de seguros comerciales . Encuentre un operador que comprenda su negocio con una vasta experiencia en su industria.
Principales proveedores de seguros de responsabilidad general comercial
| Proveedor | Mejor para |
|---|---|
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The Hartford |
Proveedores de servicios comerciales y personales que trabajan en entornos de oficina o minoristas. |
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CoverWallet
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Empresas de servicios que realizan tareas físicas como limpieza o mantenimiento. |
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Insurance321
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Proveedores de servicios profesionales que también necesitan un seguro de responsabilidad profesional. |
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Hiscox
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Contratistas generales y contratistas artesanales, particularmente aquellos que trabajan como contratistas independientes en muchos proyectos. |
|
AP Intego
|
Bares y restaurantes con mucho tráfico peatonal y mayor riesgo de inundaciones o incendios. |
Cinco de los principales proveedores de seguros de responsabilidad general comercial para pequeñas empresas incluyen:
The Hartford
The Hartford es líder nacional en responsabilidad comercial general y tiene la estabilidad financiera que brinda a los clientes la confianza de que se pagarán las reclamaciones. The Hartford también ofrece un servicio al cliente de primer nivel y experiencia en una serie de industrias. The Hartford ofrece responsabilidad comercial general como una póliza independiente o incluida en la póliza del propietario de su negocio.
Hartford es la mejor opción para empresas de servicios personales y comerciales con oficinas de bajo riesgo, como consultores, contables y diseñadores gráficos. Su gran apetito por este tipo de negocios significa precios competitivos para los dueños de negocios que buscan obtener la cobertura más amplia al menor costo.
CoverWallet
CoverWallet es un corredor en línea que mantiene relaciones de transportista con las principales compañías de seguros comerciales en los EE. UU. Pueden suscribir pólizas comerciales en los 50 estados en todas las líneas de seguros, incluida la responsabilidad general comercial, propiedad comercial, compensación laboral y responsabilidad profesional. seguro.
CoverWallet es ideal para cualquier proveedor de servicios que vaya a otros negocios u hogares, como servicios de conserjería, limpieza o piscinas. También tienen un gran apetito por negocios como peluquerías y salones de uñas, lo que los hace competitivos en industrias que tienen exposiciones de riesgo ligeramente más altas, pero las reclamaciones suelen ser de menor valor.
Insurance321
Insurance321 es un corredor de seguros empresarial líder en servicios de cotización en línea. La empresa toma una solicitud en línea y luego asigna un representante de cuenta a la pequeña empresa. Esto es para garantizar que Insurance321 tenga una imagen comercial completa para buscar la cobertura de seguro adecuada. Insurance321 suscribe seguros para todas las líneas de seguros comerciales.
Insurance321 es la opción correcta para los proveedores de servicios profesionales que necesitan un seguro de responsabilidad civil tanto general como profesional, como contadores públicos, arquitectos y empresas de seguridad en Internet. Este tipo de empresas se benefician del proceso de solicitud único que determina la necesidad y luego la cubre con una o más compañías de seguros para garantizar que no haya brechas en la cobertura de responsabilidad.
Hiscox
Hiscox es un especialista en pequeñas empresas que ofrece todas las líneas de seguros comerciales, desde seguros de responsabilidad comercial hasta seguros de errores y omisiones. Como operador, Hiscox se centra en los propietarios de micro y pequeñas empresas, incluidos los empresarios individuales y los contratistas independientes que necesitan la cobertura adecuada en el presupuesto de una pequeña empresa.
Hiscox es la solución perfecta para artesanos y contratistas generales. La compañía ofrece precios competitivos para la operación de un solo hombre que necesita cobertura y certificados regulares de seguro para trabajos por contrato. Las pólizas Hiscox se administran fácilmente en línea con certificados de seguro (COI) disponibles a pedido.
AP Intego
AP Intego es un corredor de seguros innovador que lidera el camino con servicios de seguros de pago por uso, todos administrados en un portal en línea fácil de usar. Este corredor trabaja con proveedores con calificación A en todas las líneas de seguros comerciales. AP Intego busca constantemente formas de brindarles a los propietarios de negocios una ventaja cuando se trata de comprar y administrar seguros comerciales.
AP Intego es la mejor opción para establecimientos de comida y bebida como restaurantes, cafeterías y cafeterías. El aumento del tráfico peatonal combinado con la cocina aumenta los riesgos de responsabilidad general y las posibles reclamaciones de terceros por enfermedades transmitidas por alimentos. La plataforma de pago por uso de AP Intego también es ampliamente valorada por los propietarios de restaurantes con una alta rotación de personal, lo que reduce el estrés de compensación de trabajadores.
Qué cubre el seguro de responsabilidad general comercial
El seguro de responsabilidad comercial general (CGL) paga los costos de las reclamaciones de terceros por lesiones o daños a la propiedad. Si bien estos reclamos por resbalones y caídas son los más comunes, el seguro CGL también protege a una empresa por reclamos de difamación, difamación y lesiones publicitarias. No solo paga las reclamaciones o acuerdos de terceros, sino que también cubre los costos de defensa legal de la empresa.
Cobertura de responsabilidad general comercial
| Tipo de cobertura CGL | Qué cubre |
|---|---|
| Pagos médicos | Lesiones corporales a terceros incurridas en el local comercial |
| Daño a la propiedad | Daños a la propiedad de un tercero de su negocio |
| Lesiones personales y publicitarias | Pérdidas debido a reclamos por difamación, difamación, infracción de derechos de autor, uso de la idea publicitaria de otra persona, desalojo indebido y más |
Las principales áreas de cobertura de seguro de responsabilidad general comercial incluyen:
Pagos médicos
Si alguien se lesiona físicamente en las instalaciones de la empresa, independientemente de la negligencia, la parte lesionada tiene derecho a que se paguen las facturas médicas. Esa parte podría potencialmente obtener un acuerdo por lesiones o incidentes más graves que conduzcan a la muerte. Los casos de resbalones y caídas son ejemplos comunes de reclamos comerciales por lesiones corporales de responsabilidad general.
Digamos que un empleado está fregando en su estudio de danza y se olvida de colocar una señal de advertencia. Si un cliente se resbala, cae y sufre lesiones, puede demandar a su empresa por daños, incluidos pagos médicos, pérdida de salario e incluso angustia mental. La póliza de CGL paga estos reclamos y los honorarios legales para combatir reclamos fraudulentos o excesivos.
Daño a la propiedad
Los incidentes que provocan daños a la propiedad de terceros (clientes, usuarios o transeúntes) están cubiertos por la póliza de CGL. Esto podría ser dentro o fuera de las instalaciones durante el curso de las operaciones comerciales. Esto no depende de la negligencia de la empresa; se puede encontrar una empresa culpable pero no negligente.
Digamos que tiene un servicio de limpieza residencial. Uno de sus empleados está limpiando la casa de un cliente adinerado y accidentalmente rompe un jarrón caro. El seguro de CGL cubriría el costo de los daños hasta el límite de su póliza menos su deducible.
Lesiones personales y publicitarias
Las lesiones personales están arruinando la reputación de alguien a través de calumnias o calumnias. Las reclamaciones se pueden hacer a partir de comentarios orales, declaraciones hechas a los clientes o incluso publicaciones en las redes sociales. Cuando una empresa o su gente hacen declaraciones que indican que otra parte es un "estafador" o "irrefutable", corren el riesgo de una reclamación por lesiones personales.
En una campaña publicitaria para su negocio de reparación de automóviles, se compara con un competidor. Afirma que su competidor tiene precios deshonestos. Su competidor considera que esta afirmación es infundada y lo demanda por difamación. Una póliza comercial de responsabilidad general cubriría su defensa hasta su límite de cobertura publicitaria de daños personales.
Límites por ocurrencia frente a límites agregados en seguros CGL
Cada póliza de CGL tiene un límite por ocurrencia y un límite agregado. Estos límites representan los topes de cobertura en dólares en cualquier año de póliza. Si bien muchas compañías tienen pólizas que comienzan con límites de cobertura de $ 100,000 por ocurrencia y $ 300,000 en total, los propietarios y los acuerdos contractuales a menudo requieren un mínimo de $ 1 millón por ocurrencia y $ 2 millones en total.
El límite por ocurrencia es la cantidad total que la compañía de seguros pagará por incidente sin importar cuántas personas estuvieron involucradas. El límite agregado cubre todos los reclamos en ese año póliza hasta el límite. Es posible tener múltiples reclamos menores que no excedan el límite agregado.
Lo que no cubre el seguro de responsabilidad general comercial
Los tipos de cobertura principales incluidos en una póliza estándar de responsabilidad comercial general (CGL) protegen contra exposiciones comunes a riesgos generales, a saber, accidentes. No cubre responsabilidades especializadas como prácticas laborales o propiedad comercial.
Estos tipos de reclamos de responsabilidad no están cubiertos por el seguro de CGL:
- Lesiones de los empleados: El seguro de responsabilidad general no cubre a los empleados que se lesionan en el trabajo. Los empleadores necesitan un seguro de compensación para trabajadores por lesiones de los empleados.
- Negligencia profesional: el seguro de CGL no cubrirá errores profesionales o reclamaciones de responsabilidad por negligencia. El seguro de errores y omisiones cubre este tipo de reclamaciones.
- Responsabilidad por bebidas alcohólicas: una póliza de seguro de CGL generalmente no cubre los daños o lesiones que resulten de la venta o el consumo de alcohol. El seguro de responsabilidad por licor puede estar disponible por una prima adicional en algunas pólizas.
- Responsabilidad del producto: también conocida como cobertura de operaciones de productos completados , esto implica cualquier daño del producto final distribuido y vendido. Los fabricantes y distribuidores exigen responsabilidad por el producto.
- Vehículos comerciales: los vehículos de la empresa requieren un seguro de automóvil comercial para protegerse contra la responsabilidad en accidentes automovilísticos con culpa. Los vehículos pueden incluir cualquier cosa, desde un semirremolque hasta una flota de automóviles de la empresa para un equipo de ventas o un camión de comida .
Quién necesita un seguro de responsabilidad general comercial
Todos los propietarios de negocios deben tener una póliza de seguro CGL para protección financiera contra reclamos inesperados pero costosos. Si bien no todas las empresas deben tener un seguro, si alquila una propiedad o tiene contratos con otras empresas, es probable que exijan un certificado de seguro (COI) que muestre límites de responsabilidad general mínimos de típicamente $ 1 millón.
A continuación, se muestran algunos ejemplos de casos en los que los propietarios de empresas necesitan un seguro de responsabilidad civil general:
- Mientras visita su negocio, un cliente se resbala en el piso mojado de su baño y lo demanda por lesiones corporales.
- Un empleado de su empresa daña la propiedad de un cliente mientras trabaja en la casa del cliente en un trabajo.
- Un incendio comienza en un espacio que alquila y daña todo el edificio, dañando la propiedad de otros negocios.
- Su empresa está contratada por la biblioteca local para hacer el paisajismo y requiere un certificado de seguro.
Para los propietarios de pequeñas empresas que trabajan desde sus oficinas en casa, analice las necesidades generales de responsabilidad con su agente de seguros. El terapeuta familiar que trabaja en una suite para invitados puede tener opciones de cobertura limitadas a través de una póliza de propietario de vivienda, incluso con una cláusula adicional de uso comercial. Si un cliente se tropieza con la propiedad, el reclamo puede ser denegado o no pagado en su totalidad, dejando al dueño del negocio desde casa en el apuro.
Costos del seguro de responsabilidad general comercial
Para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas, los costos de responsabilidad general oscilan entre $ 400 y $ 600 por año. Sin embargo, según el tamaño, el tipo o la industria de la empresa, así como los límites de cobertura y los deducibles, algunas pequeñas empresas pueden pagar más de $ 1,000 por año por una póliza CGL. Los diferentes operadores tienen diferentes precios según la industria.
Costo del seguro de responsabilidad general comercial por industria
| Tipo de industria | Costo promedio por año | Deducible promedio |
|---|---|---|
| Contabilidad | $ 440 | $ 1,000 |
| Conserjes y mucamas | $ 730 | $ 1,000 |
| Contratistas | $ 980 | $ 1,000 |
| Consultores | $ 550 | $ 1,000 |
| Cuidado del césped / Paisajismo | $ 610 | $ 1,000 |
| Restaurantes | $ 770 | $ 1,000 |
| Bienes raíces | $ 915 | $ 1,000 |
| Negocio desde casa | $ 640 | $ 1,000 |
| Al por menor | $ 725 | $ 1,000 |
Uno de los factores más importantes que afecta el costo de los seguros CGL es la industria. Los servicios de construcción y limpieza pagan algunas de las primas más altas. Esto se debe a que su trabajo ocurre en la propiedad de otra persona y tiene equipos o suministros peligrosos y, por lo tanto, existe un mayor riesgo de daños a la propiedad. Las tiendas minoristas y los restaurantes tienen mucho tráfico de personas, lo que aumenta los riesgos, como accidentes por resbalones y caídas o incluso intoxicación alimentaria.
Los negocios basados en el hogar o en la oficina, como una empresa de diseño gráfico, generalmente pagan las primas más bajas. Esto se debe a que hay poco tráfico peatonal y un riesgo mínimo de daños a la propiedad. Por otro lado, aún puede existir el riesgo de lesiones personales por infracción de derechos de autor o difamación.
Es importante tener en cuenta que muchas empresas desde el hogar utilizan vehículos personales con imanes o envoltorios para publicitar. Es posible que un accidente automovilístico personal dé lugar a una reclamación de responsabilidad comercial general porque la otra parte ve el vehículo como un vehículo de trabajo y considera que las empresas tienen más activos para apropiarse.
Combinación del seguro CGL con otro seguro comercial
El seguro CGL protege contra reclamaciones de terceros, pero hay muchos otros riesgos que enfrenta una empresa y contra los que debe protegerse. El impacto financiero de un reclamo descubierto es a menudo devastador desde el punto de vista financiero. La mayoría de las pequeñas empresas no tienen los recursos financieros para soportar más de unos pocos miles de dólares en pagos de reclamos inesperados.
Aquí hay otros tipos de pólizas de seguros comerciales que puede necesitar además del seguro CGL:
Seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial protege a una pequeña empresa contra pérdidas debidas a incendios, robos y vandalismo. Esto se denomina cobertura de primera persona, lo que significa que es para la propiedad personal de la empresa. Cubre el costo de reemplazar o reparar muebles, computadoras, materiales, suministros e inventario.
Por ejemplo, una panadería tiene un horno defectuoso y prende fuego a todo el espacio. Su seguro de propiedad comercial paga la reparación de la estructura del edificio, los electrodomésticos de panadería y todos los suministros y materiales del edificio. Si un cliente fue hospitalizado por inhalación de humo, la póliza de responsabilidad general lo cubre.
Política del propietario de la empresa (BOP)
La póliza de propietario de una empresa (BOP) es una póliza combinada, no un paquete de varias pólizas. En lugar de agrupar los seguros de responsabilidad civil general, propiedad comercial e interrupción comercial en una sola compañía, el BOP es una póliza que combina las tres pólizas en una. Los BOP permiten la personalización de la cobertura para cada área de riesgo, pero reducen los costos administrativos y de suscripción, lo que ahorra dinero al propietario del negocio.
Por ejemplo, una tienda de campaña local tiene un niño que se sube a una exhibición y se cae. El niño se lesiona, la pantalla está dañada, el inventario se destruye en el otoño y la tienda se cierra hasta que se arregla la pantalla, lo que hace que el área vuelva a ser segura. Con un reclamo en un BOP, todos los componentes de este incidente están cubiertos.
Seguro de compensación de trabajadores
Una pequeña empresa con empleados necesita un seguro de compensación para trabajadores . Incluso los propietarios únicos pueden optar por las políticas de compensación de trabajadores si pierden ingresos si se lesionan en el trabajo. El seguro de compensación para trabajadores paga las facturas médicas, los salarios perdidos y los servicios de rehabilitación para los empleados lesionados en el trabajo.
Por ejemplo, una compañía de guardias de seguridad contratada por un club nocturno local recibe un puñetazo en la cara de un cliente borracho beligerante, que le rompe la mandíbula y la nariz. Sus gastos médicos y tiempo libre del trabajo son pagados por la póliza de compensación de trabajadores.
Seguro de errores y omisiones
Muchas industrias requieren seguro de errores y omisiones (E&O) o negligencia para los profesionales médicos. Esta es una póliza de responsabilidad especializada que cubre reclamos contra un profesional con licencia por no realizar correctamente su trabajo, lo que ocasiona daños a la propiedad o lesiones físicas.
Por ejemplo, un arquitecto diseña un edificio que el contratista general construye según las especificaciones del plano. El arquitecto calculó mal las necesidades de carga de una pared, lo que provocó el colapso. Este es un error en el deber profesional que ocasiona lesiones y daños a la propiedad cubiertos hasta los límites de la póliza en el reclamo.
Ejemplo de cobertura de responsabilidad general
Si una tubería explota e inunda dos negocios vecinos, el límite por ocurrencia se divide entre los dos negocios. Suponiendo que el límite por ocurrencia es de $ 1 millón, el seguro paga a ambas empresas vecinas hasta ese monto. Si ocurre un segundo incidente dos meses después con una anciana resbalándose y cayendo, esto inicia un nuevo límite por ocurrencia hasta el $ 1 millón, sin exceder un total de $ 2 millones.
Si una pequeña empresa está preocupada por alcanzar un límite máximo por ocurrencia o el límite agregado general, debería considerar obtener cobertura adicional a través de una póliza comercial general que agregaría límites de responsabilidad en las pólizas de responsabilidad general, compensación de trabajadores y seguros de automóviles comerciales. .
Consejos para solicitar un seguro de responsabilidad general comercial
Aunque la responsabilidad general comercial es un producto de seguro estándar, los requisitos de cobertura de seguro para las pequeñas empresas varían según la póliza. Esto se debe a que las necesidades de seguro de cada titular de póliza de pequeñas empresas son únicas. Por lo tanto, es importante saber cómo buscar la póliza adecuada y saber qué información tener lista antes de comenzar.
Estas son las tres cosas que debe recordar al comprar un seguro de vehículo comercial:
1. Reduzca sus exposiciones al riesgo
Mantener bajos los reclamos mantiene bajos los costos del seguro de responsabilidad general. Además, muchas compañías de seguros ofrecerán descuentos por planes de seguridad bien diseñados e implementados. Eche un vistazo a las posibles exposiciones al riesgo e implemente un plan para reducir las lesiones y las reclamaciones. Esto podría ser tan simple como un letrero y una marca amarilla pintada en un escalón discreto del piso.
2. Obtenga un seguro por la cantidad correcta
Hay un dicho que utilizan muchos agentes de seguros: "La doble cobertura de responsabilidad no significa doble prima". Considere la diferencia entre $ 500,000 y $ 1 millón en cobertura de responsabilidad. Si bien puede pagar un poco más por una mayor cobertura, puede compensarlo aumentando un deducible para hacerlo más asequible. Pagar $ 1,000 adicionales en deducible es mucho más manejable que estar enganchado por los $ 500,000 adicionales en un reclamo.
3. Incluya toda la información pertinente en las aplicaciones
Los aseguradores consideran la información en la solicitud como parte de un contrato vinculante. Tratar de subestimar su riesgo podría llevar a la denegación de la reclamación. De hecho, se considera un fraude de seguros. Cada industria tiene preguntas específicas para ayudar a los suscriptores a evaluar en qué se diferencia su empresa de otras. Si su café vende cerveza y vino, infórmelo para asegurarse de que está debidamente asegurado.
“La responsabilidad comercial general es la póliza más común que compran los propietarios de pequeñas empresas porque las coberturas que proporciona están vinculadas a los incidentes más comunes, como que un cliente se lastime en su propiedad o por usar su producto, o incluso cosas como demandas y problemas de derechos de autor. También vemos que muchas empresas obtienen responsabilidad comercial general cuando solicitan préstamos, alquilan espacio de oficina o cuando buscan empresas o grandes clientes comerciales que requieren cobertura de responsabilidad general en sus contratos ". - Ed Baldwin, fundador y director ejecutivo de ProfileGorilla
4. Documentos e información que debe tener al comprar un seguro CGL
Reúna los documentos correctos para acelerar el proceso de obtención del seguro CGL, incluido el registro comercial, los ingresos, el historial de reclamaciones y la naturaleza de las operaciones comerciales. Las compañías de seguros quieren saber cuánto tiempo ha estado en el negocio, así como cuánto tiempo han estado los propietarios o gerentes clave en la industria.
Preguntas más frecuentes (FAQ)
Estas son algunas de las preguntas frecuentes que hemos encontrado y las respuestas que podrían brindarle más información. Nuestra misión es brindar las mejores respuestas a sus preguntas.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad comercial general y responsabilidad general?
La responsabilidad comercial general y la responsabilidad general se refieren a la misma cobertura de reclamaciones en las pólizas de seguros comerciales. El término comercial distingue esta póliza de la responsabilidad general que mantendría un propietario. Las pólizas de responsabilidad cubren a los asegurados de siniestros que se produzcan en accidentes o eventos en el local, o que involucren al asegurado o su representante (empleados o familiares).
¿El seguro de responsabilidad comercial general cubre la responsabilidad profesional?
La responsabilidad comercial general no cubre la responsabilidad profesional. La póliza de CGL cubre accidentes que provocan lesiones o daños a la propiedad en las instalaciones, mientras que el seguro de responsabilidad profesional, también conocido como errores y omisiones, cubre las reclamaciones resultantes del incumplimiento de las obligaciones profesionales.
¿La responsabilidad comercial general cubre la negligencia?
El seguro de responsabilidad general comercial cubre negligencia incidental, como olvidar poner el letrero de "piso mojado" después de trapear. La póliza de seguro CGL no cubre negligencia grave que demuestre un desprecio imprudente por la seguridad de otras personas, como provocar un incendio cerca de un tanque de gasolina.
Conclusión
Una póliza de seguro de responsabilidad general comercial (CGL) paga los costos de las reclamaciones en las que miembros del público (terceros) resultan heridos accidentalmente o sufren daños a la propiedad personal en las instalaciones de una empresa. Las reclamaciones y demandas pueden ser cientos de miles, si no millones, en acuerdos, honorarios legales y premios. Toda empresa necesita una política de CGL para protegerse contra estos eventos que potencialmente pueden llevar a la quiebra.
Ahorre tiempo y dinero al contratar su póliza de CGL con un operador que comprenda cómo proteger a las empresas y ofrezca más beneficios por cada dólar gastado en póliza. Visite The Hartford para obtener un presupuesto gratuito y sin compromiso. Encontrará que su representante está bien informado y ansioso por encontrar la solución adecuada para su negocio.