Costos del seguro de vida y factores que afectan las tarifas

Los costos del seguro de vida dependen de varios factores, incluidos la edad, el sexo, la salud, el tipo de cobertura y el valor nominal de la póliza. Los seguros de vida a término y de vida entera son los dos tipos más populares de seguro de vida, siendo el seguro de vida a término el más asequible. Las tarifas típicas de los seguros de vida a término varían entre $ 30 y $ 60 por mes para una persona de mediana edad.

Proveedores de seguros de vida

Al comprar un seguro de vida, no asuma que todas las compañías de seguros nacionales le muestran todas las opciones posibles. Algunos proveedores y agentes de seguros no ofrecen o no tienen licencia para ofrecer todos los tipos de seguros, particularmente productos variables. Al comprender sus opciones, puede encontrar el proveedor de seguros que mejor se adapte a sus necesidades con mayor facilidad.

Principales proveedores de seguros de vida

Algunos de los principales proveedores de seguros de vida a considerar incluyen Policygenius, Northwestern Mutual, Allstate, MetLife Financial y Prudential Financial.

Policygenius

Policygenius es la opción correcta para los consumidores que buscan una combinación de seguro de vida total y de término para obtener la mayor cobertura o al precio más asequible. Policygenius ofrece pólizas a plazo convertibles rápidamente en línea, pero tiene acceso a tarifas de compra para seguros de vida entre su gran cantidad de socios de seguros.

Policygenius es un corredor de seguros personales en línea que se asocia con los principales proveedores de seguros de vida para obtener a los clientes la mejor póliza por la mejor tarifa. La misión de Policygenius es eliminar el lenguaje de los seguros del proceso de compra para ayudar a los asegurados a sentirse seguros de que sus beneficiarios obtendrán ganancias rápidamente.

Mutual del noroeste

Northwestern Mutual es la opción correcta para los consumidores más jóvenes que buscan un seguro permanente, como el de vida universal, con primas flexibles y tarifas más bajas. La compañía pone un fuerte enfoque en los productos de vida en comparación con otros proveedores nacionales que combinan la vida con la propiedad y accidentes. Al centrarse en un área de líneas de seguros personales, Northwestern Mutual tiene más productos de vida para elegir, incluida la vida universal.

Como compañía de seguros mutuos, Northwestern Mutual comparte sus ganancias con sus asegurados. Northwestern Mutual ofrece una amplia gama de seguros e inversiones personales, incluidos seguros de vida, seguros por discapacidad, seguros de atención a largo plazo, anualidades y fondos mutuos.

Allstate

Allstate es la opción correcta para las personas que desean maximizar el crecimiento del valor en efectivo en los seguros de vida permanentes a través de subcuentas de fondos mutuos. La vida universal variable de Allstate permite a los asegurados más jóvenes obtener un seguro permanente que crece con las necesidades de su familia con el tiempo y cumple con sus objetivos de inversión a largo plazo.

Allstate es una compañía de seguros nacional que aporta un toque personal a cada transacción de seguros al ofrecer seguros para el hogar, automóviles, de vida y comerciales a través de agentes locales. Con la gama de productos de seguros para elegir, los consumidores pueden agrupar y ahorrar en primas al comprar seguros para el hogar, el automóvil y de vida a través de su agente de Allstate.

MetLife

MetLife es la opción correcta para cualquiera que busque comprar una póliza a término para cubrir una necesidad inmediata pero que todavía esté interesado en un seguro de vida permanente. Con MetLife, estas personas disfrutan de la posibilidad de convertir pólizas en seguros permanentes. Esto permite a los consumidores preocupados por su presupuesto suscribir una póliza con una opción garantizada para extenderla de por vida.

MetLife es uno de los proveedores de seguros de vida, anualidades y beneficios para empleados más grandes del mundo, y presta servicios a más de 90 millones de clientes en más de 40 países. El enfoque de la compañía en los componentes de vida y salud de los seguros y la planificación financiera le permite crear soluciones innovadoras para propietarios de pequeñas empresas y programas de beneficios.

Finanzas prudenciales

Prudential Financial es una buena opción para las familias que buscan soluciones de planificación patrimonial que incluyen la búsqueda de soluciones para los impuestos patrimoniales, la financiación de fideicomisos para necesidades especiales y el desarrollo de estrategias para construir legados para generaciones y filantropía.

Prudential Financial es una de las principales empresas de planificación de la jubilación y seguros de vida con oficinas en todo el mundo. La reputación de solidez financiera de la empresa proviene de 140 años cumpliendo promesas a los clientes.

Costos del seguro de vida

Los costos del seguro de vida están directamente relacionados con la edad, el sexo, la salud y el estilo de vida. Sin embargo, algunas pólizas tienen más detalles, como tipo, plazo y tamaño, y son más caras en general. Si bien podría gastar tan solo $ 20 por mes en una póliza pequeña en sus 20 años, podría gastar miles cada mes en cobertura una vez que llegue a los 50 o 60.

Costos del seguro de vida por tipo de póliza: hombres *

* Cotizaciones basadas en calificaciones estándar, no relacionadas con el tabaco

Costos del seguro de vida por tipo de póliza: mujeres *

* Cotizaciones basadas en calificaciones estándar, no relacionadas con el tabaco

Cada compañía de seguros tiene sus propios precios para el seguro de vida, y muchas tienen un mayor deseo de suscripción de seguros permanentes, mientras que otras se enfocan únicamente en pólizas a plazo. Si desea comprar un seguro de vida variable, asegúrese de que las subcuentas cumplan con sus objetivos de inversión y de que comprenda cómo las fluctuaciones pueden afectar sus beneficios.

Factores que afectan las tarifas de los seguros de vida

Cuando compra un seguro de vida, paga primas a su aseguradora a cambio de un beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios cuando fallece. Debido a que el seguro de vida paga un beneficio en el momento de su muerte, las primas se basan en el riesgo de que muera prematuramente o antes del final de un período designado.

Hay dos tipos de factores de riesgo que afectan las tarifas de los seguros de vida a término:

1. Factores de riesgo personales : la edad, el sexo o cualquier factor que tenga el potencial de que muera prematuramente se considera un factor de riesgo. Puede tener varios factores de riesgo o ninguno. La compañía de seguros califica cada riesgo con base en un valor por cada $ 1,000 de cobertura.
2. Factores de la póliza: estos son factores exclusivos de la póliza que adquiere. Por ejemplo, cuánto paga la póliza, cuánto dura el plazo y qué otros beneficios vienen con ella, todo afecta el costo del seguro de vida.

Factores de riesgo personal que afectan los costos de los seguros de vida

Los factores de riesgo personales impactan directamente en el costo del seguro de vida. Estos factores de riesgo incluyen la edad, el sexo y si fuma o no. Su trabajo y sus pasatiempos habituales también pueden tener un efecto adverso en los costos de su seguro de vida. No revelar información pertinente en una solicitud de seguro de vida es un fraude de seguro y puede resultar en una reclamación denegada o la cancelación de la póliza.

Costos de seguro de vida y edad

Cada factor de tasa está relacionado con el componente fundamental de la mortalidad. Nada es más relevante para la mortalidad que la edad. Como regla general, se espera que los jóvenes vivan muchos más años que los ancianos. Cuanto más vive una persona, más tiempo las compañías de seguros de vida cobran una prima de $ 50 por mes que paga el beneficio por muerte de $ 100,000. Cuanto mayor sea usted cuando solicite una póliza de seguro de vida, más cara será la prima.

También debe tener en cuenta que la distribución de la prima entre mujeres y hombres tiende a aumentar con la edad. Lo que eso significa es que una pareja heterosexual que obtiene un seguro de vida cuando tiene 20 años tiene más probabilidades de tener tarifas de prima muy similares que la misma pareja de 50 años. La mujer de 50 años paga significativamente menos que su pareja masculina de 50 años.

Costos de seguros de vida y de género

El género juega un papel importante en los costos de las primas de los seguros de vida. En términos generales, las tarifas para las mujeres son menos costosas que para los hombres, ya que las mujeres tienden a vivir más. La esperanza de vida media al nacer para una mujer es de 81,3 mientras que, para los hombres, es de 76,3. Estos números cambian a medida que cambian las tendencias de salud.

Esta es una de las razones por las que dos personas con el mismo historial médico pueden tener precios diferentes al solicitar una póliza con 12 meses de diferencia. Por ejemplo, digamos que dos hermanos, nacidos con un año de diferencia, ambos solicitan un seguro de vida cuando cumplen 20 años. A pesar de tener los mismos antecedentes familiares, clasificación de salud y estilo de vida, sus tasas de seguro de vida pueden ser diferentes debido a las tendencias de salud de la población.

Costos del seguro de vida y de fumar

Fumar es uno de los factores más importantes que encarece las primas de los seguros de vida. Por ejemplo, un fumador de unos 30 años puede esperar pagar entre dos y tres veces más por una póliza que un no fumador. Además, por lo general, pasan 2 años o más después de que usted deja de fumar para que un proveedor de seguros lo considere no fumador o exfumador.

Si bien "fumar" es el término común utilizado por la mayoría de las personas, el término es "consumo de tabaco" en las solicitudes de seguros de vida. Si bien fumar tiende a tener los mayores efectos adversos para la salud, mascar tabaco y vapear también afectan negativamente las primas de su seguro. Lo siento, pero decir que el abuelo vivió hasta los 100 años mientras fumaba puros a diario no ayudará a sus tarifas premium.

Condiciones de salud y costos del seguro de vida

La mala salud da como resultado una menor esperanza de vida en la mayoría de las personas. Los problemas de salud actuales, como la hipertensión, el colesterol alto, la obesidad y la diabetes, afectan negativamente la esperanza de vida. La presencia (y las combinaciones) de estas condiciones de salud son factores de riesgo personales que generalmente aumentan el costo del seguro de vida.

Cada compañía de seguros califica las condiciones de manera diferente y tiene su propio sistema de factorización para múltiples condiciones. Espere que una compañía de seguros solicite registros médicos de médicos de atención primaria y especialistas para determinar el nivel de preocupación por problemas de salud crónicos y continuos.

Historial de salud personal y costos del seguro de vida

Las condiciones de salud anteriores pueden tener un impacto dramático en su capacidad para obtener un seguro de vida. El historial de salud se refiere a las condiciones que ha enfrentado en el pasado pero que no son problemas actuales, como cáncer, enfermedades cardíacas, accidentes cerebrovasculares y depresión. El tiempo transcurrido desde el evento de salud juega un papel importante en la forma en que la compañía de seguros evalúa el riesgo y ajusta las primas de su seguro de vida.

Tomemos, por ejemplo, una afección como el cáncer de ovario, que tiene una tasa de recurrencia del 85%. Las compañías de seguros de vida querrán ver años de salud estable y análisis de sangre antes de considerar emitir una póliza. Dejar de ser elegible para un seguro de vida debido a su historial médico es el mayor problema para la mayoría de los consumidores. Cuando se dan cuenta de que quieren y necesitan un seguro de vida, ya no pueden obtenerlo ni pagarlo.

Costos de seguro de vida y antecedentes médicos familiares

Las compañías de seguros también consideran el historial médico de su familia, parientes consanguíneos, generalmente limitados a padres y hermanos. Las compañías de seguros generalmente están más preocupadas por las condiciones de salud que resultaron en la muerte de un miembro de la familia antes de los 60 años.

La justificación es simple. Si todos los hombres de su familia inmediata tenían cáncer de próstata, es probable que exista una predisposición genética para que se le diagnostique a un descendiente masculino. Si no conoce el historial médico de su familia, indíquelo. Solo recuerde que mentir en una solicitud de seguro se considera un fraude de seguro y está sujeto a sanciones y multas.

Costos de seguros de vida y de ocupación

La ocupación puede jugar un papel en la determinación de su prima, pero generalmente solo si trabaja en un campo que se considera particularmente peligroso o extremadamente estresante. Algunos de los trabajos más peligrosos que podrían afectar su prima incluyen piloto de aeronave, techador, conductor de camión y trabajador de la construcción.

Aquellos que prestan servicios en el ejército, la policía y el departamento de bomberos a menudo tienen estándares de suscripción especiales. Si es un héroe cotidiano, hable con su sindicato u oficina de personal sobre las mejores compañías de seguros para trabajar con usted.

Costos de seguro de vida y viajes

La solicitud de seguro de vida le pregunta si planea visitar o si acaba de regresar de países extranjeros, generalmente dentro de un período de 6 meses. La probabilidad de contraer ciertas enfermedades dañinas y potencialmente mortales aumenta con los viajes a países en desarrollo. Es posible que deba esperar 6 meses después de su viaje para obtener el mejor precio posible para el seguro de vida si tiene planes de viaje inmediatos.

Para aquellos que viajan con frecuencia, la compañía de seguros de vida puede requerir registros médicos y documentos de vacunación adicionales para calificar la póliza. Hable con su agente de seguros si viaja con frecuencia.

Costos de seguro de vida y estilo de vida

Si le gusta vivir la vida al límite, su compañía de seguros de vida hará una de estas tres cosas: calificar la póliza, excluir la actividad o considerar que no es elegible. Por ejemplo, andar en motocicleta o escalar montañas generalmente aumenta su prima, al igual que un historial de manejo inadecuado, especialmente un DUI en los últimos 5 años, o antecedentes penales.

Un historial criminal puede aumentar su prima en alrededor de $ 2.50 por cada $ 1,000 de cobertura, lo que significa $ 250 adicionales por año en una póliza con $ 100,000 de cobertura. Las compañías de seguros de vida no aceptan solicitudes de nadie que esté en la cárcel, en espera de juicio o que esté actualmente en libertad condicional ".

Qué es una clasificación de tabla de seguros de vida

La clasificación de la tabla es el sistema de puntos que utiliza cada proveedor de seguros para determinar el efecto final que tendrá cualquier problema de salud en los costos de su seguro. Las compañías de seguros de vida están considerando todos los factores, incluida una clasificación de tabla y sus condiciones de salud, para determinar su costo. Estos factores se incluyen en lo que se denomina clasificación de tabla.

Las diferentes afecciones se agrupan en función de qué tan significativamente la compañía de seguros siente que afectan su salud y bienestar en general. Cada solicitante de seguro de vida recibe una clasificación de tabla basada en la combinación general de condiciones de salud que tienen. La aplicación considera desde cosas simples, como la altura y el peso, hasta enfermedades importantes, como el cáncer, y condiciones crónicas como la diabetes o la hepatitis.

El cuadro a continuación da una idea de cómo la clasificación de la tabla afecta las tarifas de su seguro de vida al aumentar sus costos con cada problema de salud. Cuanto más alta sea la clase de clasificación de la tabla, más caro se vuelve el seguro de vida.

Las calificaciones de la tabla afectan los costos del seguro de vida

Todas las compañías de seguros de vida utilizan las calificaciones de la tabla para ajustar los costos en función de una o más condiciones de salud. Si bien la tabla es ampliamente aceptada, cada operador realiza ajustes en función de sus propios parámetros de suscripción.

Factores de la póliza que afectan los costos del seguro de vida

Además de los factores de riesgo personales que afectan el costo del seguro de vida, las características de la póliza, como el tamaño, el plazo y el tipo de póliza de seguro de vida que compra, juegan un papel importante en el costo de su prima.

Monto del beneficio por fallecimiento y costos del seguro de vida

Como era de esperar, cuanto mayor sea el beneficio por fallecimiento de su póliza, mayor será su prima. Sin embargo, la tasa de aumento disminuye con valores nominales más altos. En otras palabras, la doble cobertura no significa que su tarifa se duplique. No es una correlación dólar por dólar.

Por ejemplo, la prima mensual de una póliza de $ 250,000 para una mujer sana de 30 años es de aproximadamente $ 19. Sin embargo, la prima para la misma persona en una póliza de $ 1 millón es de aproximadamente $ 37 por mes. Aunque el beneficio por fallecimiento de la póliza es cuatro veces mayor ($ 1 millón), el costo de la prima solo aumenta aproximadamente dos veces.

Duración del plazo y costos del seguro de vida

Gran parte del costo específico de la vida a término también depende de la duración del término. Cuanto más tiempo esté en vigor una póliza, más cara será la prima. La duración del término traslada al asegurado a edades en las que existe una mayor probabilidad de morir, y eso se correlaciona con el componente de edad de la mortalidad.

Por ejemplo, el costo de una póliza a término de $ 500,000 para un hombre sano de 40 años podría ser de $ 38 por mes para una póliza a término de 10 años, pero será de aproximadamente $ 116 por año por la misma cantidad de cobertura bajo una póliza de término de un año.

Honorarios administrativos y costo del seguro

Todo seguro de vida tiene un componente llamado costo del seguro (COI). COI son los costos administrativos de suscripción y administración de su seguro de vida. El seguro de vida permanente tiene un componente de inversión adicional llamado valor en efectivo. Su aseguradora invierte una parte de su prima, a menudo en cuentas variables de fondos mutuos. Estas cuentas requieren tarifas adicionales.

Los costos del seguro de vida pagados por la categoría COI incluyen:

• Cargos por mortalidad y gastos: costos necesarios para pagar los beneficios por muerte del seguro de vida
• Tarifas de ventas y administrativas : comisiones, mantenimiento de pólizas y gastos comerciales estándar
• Cláusulas adicionales: opciones de cobertura adicionales que personalizan una póliza, incluidas cosas como asegurabilidad garantizada, exención de la prima y beneficios por muerte acelerados.
• Tarifas de gestión de inversiones: costes asociados con la gestión de la parte de inversión del seguro de vida variable

Cómo el tipo de cobertura afecta los costos del seguro de vida

Hay dos tipos generales de seguros de vida, temporales y permanentes. El seguro a término limita la cobertura a un número específico de años, llamado término, mientras que el seguro permanente permanece en vigor por el resto de la vida del asegurado siempre que se paguen las primas. El seguro de vida permanente suele costar más que las pólizas a plazo.

Los seguros a plazo y permanentes se desglosan en las siguientes estructuras de pólizas:

• Seguro de vida a término : plazo fijo, plazo decreciente, devolución de la prima y renovable anual
• Seguro de vida permanente : seguro de vida completo, seguro de vida variable y seguro de vida universal

Costos del seguro de vida a término

Los costos del seguro de vida a término están directamente vinculados a la duración del término y los gastos de su aseguradora para mantener su póliza, o COI, según las calificaciones de la tabla. Sin embargo, no todas las pólizas de seguro temporal están estructuradas de la misma manera. Cada estructura está diseñada para cumplir un propósito de seguro de vida muy específico.

Los cuatro tipos de estructuras de seguro de vida temporal son:

1. Plazo de nivel : generalmente estructurado para entre 5 y 30 años con la prima y el beneficio por fallecimiento que permanecen constantes durante la vigencia de la póliza. Estos a menudo se considerarían el tipo de política de precios de referencia.
2. Plazo decreciente : estructurado para deudas a largo plazo como hipotecas o préstamos comerciales, el beneficio por fallecimiento de la póliza se reduce anualmente a medida que se liquida la deuda. Por lo general, estos son períodos de 15 o 30 años y son menos costosos que los períodos nivelados.
3. Devolución de la prima (ROP) : sigue las pólizas de seguro a término normales de 10 a 30 años y la prima pagada durante el curso de la póliza se devuelve al propietario de la póliza al final del plazo si no se pagó ningún beneficio por fallecimiento, lo que lo hace más costoso. política.
4. Renovable anual : pólizas a término de un año con renovabilidad garantizada donde las primas aumentan según la edad del asegurado en el momento de la renovación, pero no requieren otro examen médico.

Costos del seguro de vida permanente

Debido a que el seguro de vida permanente paga un beneficio por fallecimiento y un componente de ahorro llamado cuenta de valor en efectivo, a menudo es más caro que el plazo. Las diferentes estructuras de seguros de vida permanentes están diseñadas para ayudar a satisfacer los objetivos de inversión y la idoneidad, así como para hacer que los seguros de vida permanentes sean más asequibles para las personas más jóvenes.

Los tres tipos de seguro de vida permanente son:

1. Seguro de vida total : mantiene un beneficio por fallecimiento nivelado más una tasa de interés mínima garantizada sobre el valor en efectivo y las primas niveladas durante el período de la póliza.
2. Seguro de vida variable : coloca fondos de valor en efectivo en una combinación de subcuentas de fondos mutuos para cumplir con los objetivos de inversión a largo plazo de los asegurados con la esperanza de utilizar el valor en efectivo para pagar primas o aumentar los beneficios por fallecimiento.
3. Seguro de vida universal : hace que el seguro de vida permanente sea asequible para los asegurados más jóvenes al permitir renovaciones anuales con tasas que aumentan cada año, idealmente, con el valor en efectivo absorbiendo la diferencia en los costos de las primas.

Seguro de vida privado vs beneficios del empleador

Existe una gran diferencia entre el seguro de vida privado y los beneficios grupales proporcionados por el empleador. Si bien las pólizas del empleador son extremadamente económicas para obtener una póliza que paga entre tres y diez veces su salario anual en beneficios de seguro de vida grupal, las pólizas no son transferibles y generalmente no cubren la muerte por enfermedad. Esto significa que si deja la empresa o muere de algo como cáncer o un ataque cardíaco, sus beneficiarios no reciben beneficios.

Es aconsejable maximizar los beneficios del seguro de vida colectivo a término de su empleador porque es muy asequible, pero es posible que desee obtener un seguro de vida adicional que satisfaga las necesidades a largo plazo de su familia.

Costos del seguro de vida para propietarios de pequeñas empresas

Los propietarios de pequeñas empresas no pagan más por un seguro de vida que los propietarios que no son empresas porque las aseguradoras basan principalmente las primas en la esperanza de vida del asegurado. Sin embargo, los dueños de negocios pueden necesitar tanto un seguro de vida personal como un seguro de hombre clave . Para el seguro de hombre clave, la empresa es propietaria de la póliza y recibe el pago si el asegurado muere durante su vigencia. Esto es para que la empresa pueda usar los fondos para reemplazar a la persona o continuar con las operaciones.

Por ejemplo, es común que un acuerdo de compra / venta entre los copropietarios de una pequeña empresa incluya requisitos clave de seguro para cada socio. El seguro de vida de Key Man también puede ser una parte importante para garantizar que su negocio continúe operando si aprueba inesperadamente e incluso se requiere para algunos préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA).

“La SBA ofrece préstamos comerciales garantizados. Trabajan con instituciones financieras aprobadas como bancos para prestar dinero a empresas y la SBA garantiza estos préstamos. Con un préstamo de la SBA, por lo general, debe obtener una cobertura de seguro de vida, a menudo de término con un monto de cobertura que refleja el tamaño del préstamo. Esto protege al banco si la muerte ocurre durante el plazo del préstamo mediante el uso de una cesión de garantía, un documento legal que dice que al banco se le pagará primero el resto del préstamo. El plazo del seguro debe coincidir con el plazo del préstamo ".

―Mike Raines, agente, Raines Insurance Group

Sin embargo, más allá de las pólizas de seguro de vida comerciales específicas, también es importante mantener un seguro de vida adecuado para el beneficio de su familia, por las mismas razones por las que cualquiera puede querer una póliza. Todo empresario debe considerar lo que su familia necesita personalmente y lo que el negocio requiere para continuar sin él.

“Es importante comprender que el seguro para personas clave no sustituye al seguro de vida personal. Si bien el seguro para personas clave puede ayudar a cubrir los costos de ubicar y asegurar la gobernanza externa, reemplazar los ingresos perdidos o ejecutar los términos de un acuerdo de compra-venta, no cubrirá las necesidades de su familia. Para eso, el propietario de una pequeña empresa aún necesitará un seguro de vida personal ".

—Jennifer Fitzgerald, directora ejecutiva de Policygenius

Consejos sobre costos de seguros de vida

Mantener bajos los costos del seguro de vida le permite hacer varias cosas, como comprar más seguros de vida para cubrir sus necesidades cambiantes o invertir la diferencia en otras áreas de su vida financiera. Por eso es imperativo comprender sus principales prioridades de seguros.

A continuación, presentamos tres consejos a tener en cuenta al comparar los costos de un seguro de vida.

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