¿Cuánto cuesta el seguro de indemnización laboral?

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Desde nuestra última actualización:

  • El Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI, por sus siglas en inglés), la agencia de calificación que rige las tarifas de compensación para trabajadores en 38 estados, ha decidido excluir las reclamaciones de COVID-19 de las tasas de modificación de la experiencia de las empresas .
  • Además, el NCCI también anunció que los dueños de negocios que han suspendido sus operaciones pero continúan pagando a los empleados no tienen que incluir el pago de estos empleados en sus cálculos de compensación para trabajadores.
  • Los estados que no usan el NCCI pueden tener otras reglas. Estos incluyen California, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Pensilvania, Texas, Washington, Wisconsin, Wyoming y el Distrito de Columbia. Los dueños de negocios en estos estados deben consultar con sus juntas estatales.

Los costos del seguro de compensación para trabajadores dependen de muchos factores, como las regulaciones estatales, la nómina y la industria, por lo que es difícil determinar una prima exacta sin considerar todas las características de su negocio. Los empleadores pagan un promedio de $ 936 por empleado al año por compensación de trabajadores, según la Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos . Aquellos en industrias de menor riesgo pueden pagar significativamente menos.

¿Cómo se calculan los costos de compensación para trabajadores?

La fórmula básica para calcular los costos de compensación de trabajadores considera la industria de la empresa, el historial de reclamaciones y la nómina total. Su industria está representada por un código de clase al que se le asigna una tarifa basada en el tipo de trabajo realizado por sus empleados. Ese número se multiplica por su nómina dividida por $ 100 y una tasa de modificación de experiencia (EMR), que representa su historial de reclamaciones. El resultado es la prima de compensación para trabajadores, generalmente escrita como una cantidad en dólares por cada $ 100 de la nómina de su empresa.

¿Qué factores afectan el costo del seguro de compensación para trabajadores?

Desafortunadamente, no podemos decir con total certeza cuál es la prima de compensación para trabajadores de su empresa, pero podemos analizar numerosos factores que afectan los costos de compensación para trabajadores de cada empresa. Las empresas rara vez tienen la misma prima de compensación para trabajadores porque si alguno de estos factores es diferente, la tasa es diferente. Analicemos los cinco factores principales que afectan el costo del seguro de compensación para trabajadores, comenzando con los tres utilizados en la fórmula.

1. Nómina

Cada tarifa de seguro de compensación para trabajadores comienza con su nómina dividida por $ 100, por lo que cuantas más personas contrate, más aumentará su tarifa. Sin embargo, también debe tener en cuenta que los requisitos de compensación para trabajadores varían según el estado, y si bien algunos estados requieren cobertura tan pronto como contrata a un solo empleado, otros no la exigen hasta que tenga tres o más.

También puede tener algunas personas en su nómina que están exentas de la compensación para trabajadores , según las leyes de su estado. Por ejemplo, como propietario de la empresa, lo más probable es que no se le exija obtener una compensación de trabajadores para usted. Lo mismo ocurre a menudo con los socios en sociedades, funcionarios corporativos y miembros de sociedades de responsabilidad limitada (LLC).

2. Clasificación industrial y laboral

Algunos trabajos son más riesgosos que otros. Una persona que trabaja en una plataforma petrolera tiene muchas más posibilidades de sufrir una lesión grave que alguien que trabaja en una oficina. El riesgo adicional que enfrentan los trabajadores en ciertas industrias, como la contratación y la construcción, hace que esos individuos sean más costosos de asegurar.

Ejemplos de costos de compensación para trabajadores para pequeñas empresas por industria

Industria
Premio anual
Contratación y Construcción
$ 2,200 a $ 7,400
Al por menor
$ 500 a $ 4,000
Restaurantes
$ 1,500 a $ 3,200
Cuidado de la salud
$ 550 a $ 2000
Contadores
$ 350 a $ 1,500

Para cuantificar el aumento del riesgo, los estados asignan a cada tipo de trabajo un código de clase que luego se le asigna una tarifa base de acuerdo con su riesgo de lesiones. Hay 38 estados que utilizan códigos de clase diseñados por el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI ). Otros utilizan agencias de calificación de terceros y algunos crean sus propios sistemas.

La mayoría de los estados asignan a las empresas un código de clase gobernante que representa la mayoría de sus operaciones, pero algunos estados asignan códigos a cada empleado. Algunos solo asignan códigos de clase por empleado para ciertas industrias. Varios estados identifican algunos trabajos como exenciones estándar y los califican por separado del código de clase gobernante porque son comunes a la mayoría de las empresas o presentan un riesgo limitado. Los trabajadores administrativos y el personal de ventas externo son dos ejemplos de exenciones estándar comunes.

3. Tasa de modificación de la experiencia

El EMR es un multiplicador que representa su historial de reclamaciones. Cuando se incluye en la ecuación, su tasa puede subir o bajar, según la comparación de su historial de reclamaciones con empresas similares. La junta de compensación de trabajadores de su estado o su oficina de calificaciones determina su EMR comparando sus reclamos de compensación de trabajadores anteriores con empresas similares. Los EMR suelen oscilar entre 0,75 y 1,25, y las empresas con EMR más bajos suelen pagar menos por su seguro de compensación para trabajadores.

4. Factores del seguro estatal

Debido a que la cobertura está regulada a nivel estatal, los costos del seguro de compensación para trabajadores son diferentes en cada estado . Un estado que paga más beneficios a los trabajadores lesionados durante más tiempo probablemente tendrá costos de compensación para trabajadores más altos. De manera similar, un estado donde las industrias principales son de alto riesgo generalmente tendrá más lesiones y, a su vez, tasas de compensación para trabajadores más altas.

Algunos estados también ofrecen descuentos a los empleadores por hacer cosas para mejorar la seguridad y reducir las reclamaciones. Por ejemplo, muchos estados tienen descuentos para crear un lugar de trabajo libre de drogas, establecer comités de seguridad e implementar programas de protección contra caídas.

5. Compañía de seguros y proveedor

Una vez que se definen todos los demás factores, todos los propietarios de empresas deben comparar los costos del seguro de compensación para trabajadores entre los proveedores de seguros. Algunas compañías de seguros de compensación para trabajadores tienen tasas más altas que otras, pero esta no es una regla estándar. Cada portador tiene lo que se llama apetito por el riesgo. Si una industria está en el apetito de un operador, las tarifas suelen ser más favorables que las de un operador que no tiene apetito por el riesgo.

El costo de no tener seguro de compensación para trabajadores

Los dueños de negocios se arriesgan a recibir multas e incluso ir a la cárcel si no cuentan con un seguro de compensación para trabajadores, según las leyes de sus estados. Por ejemplo, no cumplir con la compensación de trabajadores en Pensilvania se considera un delito grave de tercer grado y puede resultar en una multa de $ 15,000 y hasta siete años de cárcel. En California, las sanciones pueden alcanzar hasta $ 100,000 en multas.

Incluso si no está obligado a tener una compensación de trabajadores, es posible que aún desee una póliza, especialmente si se encuentra en una industria de alto riesgo. Un empleado lesionado puede responsabilizarlo por sus costos médicos en algunas situaciones, y una política de compensación de trabajadores brinda protección contra esos costos.

Cómo obtener la mejor tarifa en el seguro de compensación para trabajadores

La tasa de compensación para trabajadores de su empresa se fija de alguna manera, según su nómina, códigos de clasificación de trabajadores y EMR. Sin embargo, como muchos otros tipos de seguros comerciales, existen formas de ahorrar en la póliza de compensación de trabajadores.

1. Compare precios

Si se encuentra en un estado que ofrece un mercado competitivo para la compensación de trabajadores, busque tarifas con diferentes proveedores. Revise sus costos cada cierto tiempo para asegurarse de que sigue obteniendo el mejor precio. Cuando haga esto, consulte también los términos de la póliza. No quiere sacrificar la cobertura de calidad por un precio más bajo.

2. Mantener un programa de seguridad laboral

Debido a que su modificador de experiencia afecta los costos del seguro de compensación para trabajadores, desea mantener un historial de reclamos limpio. Una forma de hacerlo es implementando un programa de seguridad en el lugar de trabajo, tanto dentro como fuera de sus instalaciones. Los empleados bien capacitados que siguen todos los estándares de seguridad recomendados pueden ayudarlo a reducir las lesiones de los trabajadores.

3. Cree un programa de regreso al trabajo

Establecer un programa de regreso al trabajo puede ayudarlo a retener empleados valiosos. Estos programas están diseñados para ayudar a los trabajadores lesionados a regresar al trabajo tan pronto como sean médicamente capaces. Mientras se recuperan, puede proporcionarles una función alternativa para volver al trabajo más rápidamente. Muchas compañías ofrecen créditos premium o descuentos a empresas a propietarios de negocios que ofrecen programas de regreso al trabajo. Incluso si no obtiene un descuento, un programa de regreso al trabajo puede ahorrarle el costo de contratar nuevos empleados.

4. Verifique las clasificaciones de sus trabajadores

Asegúrese de que sus empleados estén debidamente clasificados en la política de compensación de trabajadores. Un error de clasificación puede generar costes superiores innecesarios. Por ejemplo, una empresa de servicios de jardinería puede tener más que trabajadores que trabajen al aire libre; también puede tener un asistente de oficina o un profesional de ventas. Estos trabajadores pertenecen a una clase diferente a la de los jardineros y probablemente tengan calificaciones de clasificación de trabajo más bajas, lo que significa tarifas más bajas.

5. Considere un plan de pago por uso

Las primas del seguro de compensación para trabajadores se basan tradicionalmente en proyecciones de nómina, por lo que las aseguradoras auditan las pólizas al final del plazo para asegurarse de que se le haya cobrado la cantidad adecuada. Sin embargo, muchas aseguradoras ahora ofrecen compensación para trabajadores de pago por uso . Estos planes realizan ajustes mensuales a su prima en función de sus costos de nómina reales y la clasificación laboral de los empleados. La facturación más precisa reduce la posibilidad de una factura posterior a la auditoría sorprendentemente grande, además los planes de pago por uso generalmente requieren un pago inicial más bajo que los planes tradicionales.

Conclusión

Es difícil predecir el costo exacto del seguro de compensación para trabajadores de su empresa sin considerar los factores únicos que hacen de su empresa su negocio. Las leyes de la industria, la nómina y las estatales desempeñan un papel en la determinación de la prima de compensación para trabajadores, y no hay dos compañías que tengan los mismos costos de prima.

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