¿Qué es un plan de riesgo asignado de compensación para trabajadores?
Los planes de riesgo asignados son una forma para que los dueños de negocios obtengan un seguro de compensación para trabajadores cuando los transportistas privados se niegan a ofrecer cobertura. Los estados crearon estos planes, a veces llamados "mercados de último recurso", porque las empresas están obligadas legalmente a llevar una compensación de trabajadores, pero es posible que no puedan obtenerla si los transportistas creen que son demasiado riesgosos para asegurar.
Cómo funcionan los planes de riesgo asignados
Casi todos los estados que requieren que los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores tienen un plan de riesgo asignado donde las empresas pueden comprar pólizas después de que las compañías privadas se niegan a cubrirlas. Algunos estados usan sus fondos estatales competitivos como mercados de último recurso para empresas difíciles de asegurar. Algunos designan un solo operador para cubrir estos negocios, mientras que otros tienen un grupo de operadores que comparten la carga financiera.
Quién gestiona los grupos de riesgo asignados
La mayoría de los estados tienen un administrador del plan que ejecuta su grupo de riesgo asignado. La mayoría de los 46 estados que ofrecen planes de riesgo asignados trabajan con el Consejo Nacional de Aseguradoras de Compensación (NCCI, por sus siglas en inglés), una organización que recopila y analiza datos para brindar recomendaciones de calificación de compensación para trabajadores. El resto administra el plan por sí mismo o trabaja con otra organización de terceros. Puede usar el menú desplegable a continuación para encontrar quién administra el plan de riesgo asignado de su estado.
Planes de riesgo asignados por estado
| Estado | Administrador del plan de riesgo asignado |
|---|---|
| Alabama | NCCI Holdings, Inc. |
| Estado | Administrador del plan de riesgo asignado |
|---|---|
| Alaska | NCCI Holdings, Inc. |
| Estado | Administrador del plan de riesgo asignado |
|---|---|
| Arizona | NCCI Holdings, Inc. |
| Estado | Administrador del plan de riesgo asignado |
|---|---|
| Arkansas | NCCI Holdings, Inc. |
| Estado | Administrador del plan de riesgo asignado |
|---|---|
| California | Fondo de seguro de compensación estatal |
| Estado | Administrador del plan de riesgo asignado |
|---|---|
| Colorado | Garantía Pinnacol |
| Estado | Administrador del plan de riesgo asignado |
|---|---|
| Connecticut | NCCI Holdings, Inc. |
| Estado | Administrador del plan de riesgo asignado |
|---|---|
| Delaware | Delaware Compensation Rating Bureau |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| District Of Columbia | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Florida | Florida Workers Compensation Joint Underwriting Association (FWCJUA) |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Georgia | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Hawaii | Hawaii Employers Mutual Insurance Company |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Idaho | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Illinois | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Indiana | Indiana Compensation Rating Bureau |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Iowa | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Kansas | Kansas Insurance Department |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Kentucky | Kentucky Employers' Mutual Insurance Authority |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Louisiana | Louisiana Workers' Compensation Corporation (LWCC) |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Maine | Maine Employers Mutual Insurance Company |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Maryland | Chesapeake Employers Insurance |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Massachusetts | Workers Compensation Rating and Inspection Bureau of Massachusetts |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Michigan | Michigan Workers Compensation Placement Facility |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Minnesota | Minnesota Workers Compensation Assigned Risk Plan |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Mississippi | Compensation Insurance Services |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Missouri | Travelers Commercial Casualty Company |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Montana | Montana State Fund |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Nebraska | Travelers Indemnity Company |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Nevada | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| New Hampshire | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| New Jersey | New Jersey Compensation Rating and Inspection Bureau |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| New Mexico | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| New York | The State Insurance Fund |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| North Carolina | North Carolina Rate Bureau |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Oklahoma | CompSource Oklahoma |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Oregon | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Pennsylvania | State Workers Insurance Fund |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Rhode Island | The Beacon Mutual Insurance Company |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| South Carolina | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| South Dakota | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Tennessee | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Texas | Texas Mutual Insurance Company |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Utah | Workers Compensation Fund of Utah |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Vermont | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Virginia | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| West Virginia | NCCI Holdings, Inc. |
| State | Assigned Risk Plan Administrator |
|---|---|
| Wisconsin | Wisconsin Compensation Rating Bureau |
Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming no tienen planes de riesgo asignados porque son estados monopolísticos. Eso significa que los dueños de negocios solo pueden obtener un seguro de compensación para trabajadores del estado, y el estado tiene que cubrirlos.
Por qué las empresas terminan en grupos de riesgo asignados
Las empresas terminan en un plan de riesgo asignado cuando las aseguradoras estándar de compensación para trabajadores no pueden suscribir su riesgo. Básicamente, eso significa que hay algo en el negocio que los transportistas privados encuentran inaceptable. Por ejemplo, las compañías de seguros tienden a declinar:
- Nuevos negocios: las aseguradoras basan sus primas en lo que creen que costará cubrir cualquier reclamo que tenga, y eso es difícil de predecir para los negocios que solo han existido por unos pocos años.
- Las pequeñas empresas: Las cálculo de las primas de compensación de trabajadores se basa parcialmente en la nómina, tan excepcionalmente pequeñas empresas no pueden generar suficiente prima para equilibrar el riesgo de la compañía de pago de las reclamaciones.
- Empresas en industrias de alto riesgo: algunas empresas enfrentan un mayor riesgo simplemente porque es la naturaleza de su industria: piense en madereros o techadores. Sin embargo, eso significa que el riesgo podría estar fuera de las pautas de suscripción de muchas aseguradoras.
- Empresas con un historial de reclamos deficiente: las aseguradoras a menudo se niegan a cubrir las empresas que ven más que su parte justa de reclamos de compensación de trabajadores, ya sea en términos de frecuencia o gravedad.
A veces, los dueños de negocios terminan en un grupo de riesgo asignado porque trabajan con cautivos en lugar de agentes independientes . Las cautivas solo pueden vender seguros de una compañía, por lo que si una empresa no se ajusta a las pautas de suscripción de esa compañía, entonces la empresa puede terminar con un plan de riesgo asignado.
La comparación de precios es una buena manera de evitar estar en el grupo de riesgo asignado. Los corredores en línea como CoverWallet facilitan la tarea al brindarle cotizaciones de varios operadores después de completar una sola solicitud.
Cómo obtener compensación para trabajadores con un plan de riesgo asignado
A veces no tiene más remedio que obtener su seguro de compensación para trabajadores de un plan de riesgo asignado. Sin embargo, antes de que pueda hacer eso, al menos un par de compañías privadas tienen que negarse a escribir su póliza; el número exacto depende de las leyes de su estado. Una vez que haya alcanzado ese umbral, puede solicitar la cobertura con el administrador del plan de riesgo asignado a su estado. Los dueños de negocios a menudo trabajan con agentes de seguros para completar la solicitud, pero esto es algo que también puede completar por su cuenta.
Desventajas de los planes de riesgo asignado de compensación para trabajadores
Un plan de riesgo asignado tiene una gran ventaja: brinda a las empresas la capacidad de obtener el seguro de compensación para trabajadores que están legalmente obligados a tener. Sin embargo, muchos dueños de negocios ven muchas más desventajas, como:
- Primas más altas: las pólizas del grupo de riesgo asignado generalmente cuestan más que las de los operadores privados. En parte, esto se debe a que los transportistas no compiten por su negocio, pero también a que los negocios en los planes de riesgo asignados tienen más riesgo de reclamos.
- Sin elección de operador: cuando está en el mercado de último recurso, no puede elegir qué operador redactará su póliza, incluso si el estado tiene varios operadores en el grupo. El administrador del plan determina qué operador obtiene su negocio.
- Programa de ajuste de riesgo asignado (ARAP): los estados con planes administrados por el NCCI también pueden aplicar un factor de calificación ARAP que puede aumentar la prima de compensación para trabajadores de una empresa. La NCCI desarrolló este factor para penalizar a las empresas que no mejoran sus registros de pérdidas con el tiempo.
- Pagos por adelantado : los operadores privados ofrecen muchas opciones de pago diferentes, incluidas las cuotas mensuales y la compensación para trabajadores de pago por uso. Las empresas con planes de riesgo asignados generalmente tienen que pagar entre el 50% y el 100% de su prima al inicio de la póliza.
- Sin créditos ni descuentos de primas: las aseguradoras que ofrecen cobertura a través de planes de riesgo asignados no ofrecen descuentos ni créditos de primas.
- Cobertura limitada: los planes de riesgo asignado generalmente solo cubren accidentes que ocurren en el estado donde se emite la póliza.
Cómo salir del grupo de riesgo asignado
Como señalamos en una sección anterior, estar en el plan de riesgo asignado tiene más desventajas que ventajas. Desafortunadamente, salir del grupo puede ser difícil porque generalmente implica mejorar su tasa de modificación de experiencia (EMR).
Su EMR es un número que utilizan las aseguradoras en los cálculos de primas para representar su historial de reclamaciones. Las empresas con reclamaciones que son más frecuentes o más graves que otras empresas similares ven sus EMR y, por lo tanto, sus primas aumentan. Mejorar su EMR requiere una planificación cuidadosa y un esfuerzo constante a lo largo del tiempo. Puedes empezar por:
- Analizando sus reclamos: ¿Los trabajadores están sufriendo lesiones porque no tienen el equipo de seguridad adecuado? ¿Hay ciertas situaciones o áreas que parecen tener más accidentes que otras? Una vez que sepa por qué ocurren los accidentes, puede abordarlos.
- Desarrolle un programa de seguridad: utilice su análisis para ayudarlo a crear procedimientos de seguridad que reduzcan los accidentes laborales. Puede buscar ayuda externa, como los recursos para pequeñas empresas que ofrece la Administración de Salud y Seguridad Ocupacional (OSHA).
- Capacite a sus empleados: crear procedimientos de seguridad es un buen primer paso, pero también debe asegurarse de que sus empleados los sigan. Se pueden realizar capacitaciones con regularidad para reforzar y actualizar los protocolos.
- Inicie un programa de regreso al trabajo: incluso con un programa de seguridad, pueden ocurrir accidentes. Sin embargo, un programa de regreso al trabajo puede minimizar el impacto al reducir la cantidad de días que los empleados lesionados están fuera del trabajo. Esto, a su vez, reduce el costo del reclamo para su aseguradora.
Mejorar tu modificador de experiencia no puede suceder de la noche a la mañana, pero es posible. Además, los pasos que tome tienen la ventaja adicional de mantener a sus empleados seguros y saludables, lo que puede aumentar la moral y la productividad.
Conclusión
Sin planes de riesgo asignados, muchas empresas no podrían obtener las políticas de compensación para trabajadores que el estado les exige. Las altas primas y las opciones limitadas significan que los dueños de negocios deben intentar alejarse del mercado de último recurso más temprano que tarde. Una forma de hacerlo es reducir sus EMR mejorando la seguridad en el lugar de trabajo.