¿Qué son los planes de compensación para trabajadores con deducibles pequeños?

Los planes de compensación para trabajadores con deducibles pequeños son políticas que ayudan a los empleadores a controlar mejor los costos de sus seguros. Al aceptar un deducible, el empleador conserva cierta responsabilidad financiera por los reclamos, pero obtiene cobertura con un descuento.

Los deducibles para estos planes varían de un estado a otro, oscilando entre $ 100 y $ 75,000, pero la mayoría cae entre $ 500 y $ 5,000. Un deducible más alto generalmente resulta en una prima de compensación para trabajadores más baja. Sin embargo, el riesgo es que le deba a su aseguradora el deducible cada vez que pague una reclamación.

Cómo funcionan los planes con deducible pequeño

Los planes de compensación para trabajadores con deducibles pequeños utilizan los deducibles del seguro de la misma manera que cualquier otra póliza de seguro. El deducible es la cantidad que paga el asegurado en un reclamo. Básicamente, el asegurado comparte el riesgo de pérdida en la medida del deducible. La única diferencia entre estos planes y un deducible en algo como una póliza de propiedad es que el empleador reembolsa al transportista. Esto evita retrasos en una reclamación.

Por ejemplo, digamos que su empleado está lesionado y las facturas médicas ascienden a $ 10,000. Si su seguro de compensación para trabajadores tiene un deducible de $ 1,000, su aseguradora paga el reclamo y le cobra $ 1,000.

Las compañías de seguros que ofrecen planes con deducibles pequeños a menudo utilizan un factor de cálculo de tarifas para reducir su prima. El factor de tasa es diferente para cada nivel de deducible disponible. Cuando se aplica al cálculo de la prima de compensación para trabajadores , reduce sus costos. Algunas aseguradoras también pueden considerar cuán peligrosa es su industria. Las empresas más riesgosas ven una reducción menor en su prima. De cualquier manera, obtener compensación para trabajadores por menos mantiene más dinero en su bolsillo. Eso es bueno para su flujo de caja y, además, le da una buena razón para implementar protocolos de seguridad .

Tipos de planes con deducible pequeño

Hay tres tipos de planes con deducible pequeño que cubren uno o ambos tipos de reclamos que se encuentran en los casos de compensación para trabajadores:

Solo indemnización: cubre solo los salarios perdidos y los pagos por discapacidad de un reclamo de compensación para trabajadores
Solo médicos: cubre solo la parte de beneficios médicos del reclamo de compensación para trabajadores, como visitas al hospital, cirugía y fisioterapia.
Reclamaciones completas: cubre las partes de indemnización y beneficios médicos de las reclamaciones de compensación para trabajadores

La elección del plan puede estar determinada por lo que ofrece la compañía de seguros o por las regulaciones estatales.

Disponibilidad de planes con deducible pequeño de compensación para trabajadores

Cada estado determina si los planes de compensación para trabajadores con deducible pequeño están disponibles para los dueños de negocios. La mayoría de los estados los convierten en una opción para las empresas, aunque generalmente solo provienen de operadores privados y no de sus fondos estatales . Algunos estados hacen que los planes con deducibles pequeños sean obligatorios pero, incluso entonces, eso se basa en ciertas situaciones.

Generalmente, los estados requieren que las aseguradoras ofrezcan una compensación de trabajadores con deducible pequeño en una de tres circunstancias. La primera es a solicitud del propietario de la empresa. En algunos estados, como Pensilvania, las aseguradoras tienen que ofrecer un plan con deducible pequeño cada vez que un empleador solicita uno. La segunda situación es cuando una aseguradora determina que un empleador tiene los recursos financieros. Finalmente, algunos estados exigen que las compañías de seguros pongan a disposición de todas las empresas planes con deducibles pequeños.

Elegibilidad para el plan de compensación para trabajadores con deducible pequeño

La ley estatal también determina qué empresas son elegibles para planes de compensación de trabajadores con deducible pequeño. Por ejemplo, algunos estados solo permiten que las empresas obtengan un plan con deducible pequeño si:

Proporcionar una carta de crédito emitida por un banco.
Cumplir con un requisito de prima mínima
Ofrezca efectivo o valores como garantía.

Quién puede beneficiarse de un plan con deducible pequeño

Un plan con deducible pequeño es lo mejor para una empresa que tiene los recursos para autoasegurar parte de un reclamo de compensación para trabajadores. La empresa obtiene el beneficio de un crédito de prima por autoseguro, lo que reduce los costos generales.

Si bien los planes con deducibles pequeños lo ayudan a ahorrar en las primas de compensación para trabajadores , solo debe optar por uno si tiene los recursos financieros para pagar las reclamaciones y comprende bien el historial de pérdidas de su empresa. Comprender el historial de pérdidas típico ayuda a la empresa a proyectar los costos anuales basados en datos reales de reclamaciones.

Conclusión

Un plan con deducible pequeño hace que el empleador comparta parte de la responsabilidad de la pérdida con la compañía de seguros. Son buenos planes para los empleadores que desean ahorrar dinero, tener los recursos financieros para pagar cualquier deducible adeudado y comprender su historial de pérdidas para calcular los costos anuales.