¿El seguro de vida cubre el suicidio?
Incluso cuando una persona suicida tiene una póliza de seguro de vida , la desgarradora decisión de poner fin a la vida no ofrece una respuesta financiera fácil para aquellos a quienes amamos. Las aseguradoras pagan en algunos casos, pero algunos descalificadores contractuales excluyen un beneficio por muerte pagado a los beneficiarios de la póliza.
¿Cuándo cubre el seguro de vida el suicidio?
El seguro de vida cubre la muerte suicida del asegurado en muchos casos. Sin embargo, algunas pólizas de seguro de vida incluyen cláusulas de contestabilidad y suicidio que deben expirar antes de que se cubra una muerte por suicidio. Por lo general, durante un período de dos a tres años, las cláusulas de exclusión establecen estipulaciones en torno a los pagos de beneficios por fallecimiento. Sin embargo, una vez que estas cláusulas vencen, los beneficiarios pueden recibir el beneficio por fallecimiento que les dejó el titular de la póliza.
¿Qué es una cláusula de suicidio de un seguro de vida?
Una cláusula de suicidio suele estar en vigor durante dos o tres años después de que entra en vigor una póliza de seguro de vida. Durante este período, la cláusula estipula una concesión de investigación sobre la muerte del asegurado.
Las aseguradoras que demuestren que el titular de la póliza se suicidó durante este período, o si la policía o un médico forense dictaminan que la muerte del titular de la póliza es un suicidio, la aseguradora puede denegar el reclamo de un beneficiario del beneficio por fallecimiento del seguro de vida.
¿Qué es una cláusula de incontestabilidad de un seguro de vida?
La cláusula de impugnación explica las circunstancias que rodean la muerte de un asegurado y generalmente se aplica a los primeros dos años de una póliza. Durante este período de tiempo, el contrato permite a las aseguradoras denegar reclamaciones por una variedad de razones, incluido el suicidio o la realización de un acto ilegal.
La cláusula de incontestabilidad entra en vigor una vez que expira la cláusula de impugnación. Una vez que la incontestabilidad se hace cargo, solo las infracciones graves se consideran motivo de denegación. Los tipos de infracciones que pueden dar lugar a la denegación de una reclamación variarán de una empresa a otra.
En particular, el período de exclusión se reinicia cuando se realizan cambios en la póliza de seguro de vida, incluso si la aseguradora no cambia. En otras palabras, convertir dos pólizas de seguro de vida a término en una sola póliza con un valor de pago mayor inicia el inicio de otro período de exclusión de dos a tres años.
Al mismo tiempo, mantener el mismo beneficio por fallecimiento y convertir de una póliza de seguro de vida temporal a una póliza de seguro de vida completa no restablece el período de exclusión.
Siempre que las cláusulas de impugnación y suicidio hayan expirado, y no haya evidencia de tergiversación o fraude, el suicidio debe estar cubierto y el beneficio por muerte debe pagarse al beneficiario.
¿Cómo trata el seguro de vida colectivo el suicidio?
El seguro de vida colectivo , del tipo que se proporciona como beneficio en el lugar de trabajo, generalmente paga un beneficio por fallecimiento en las reclamaciones por suicidio sin la restricción de dos años de impugnación.
En los casos de compra privada de un seguro complementario, como a través de un empleador, una organización profesional u otra entidad, es probable que se aplique una cláusula de impugnación. En términos contractuales, las aseguradoras investigan las reclamaciones y poseen un amplio margen para denegar una reclamación en los primeros dos años de la fecha de vigencia de la póliza.
¿Cómo funcionan los pagos del seguro de vida por suicidio?
Después de los períodos de exclusión, si un asegurado muere por suicidio, la póliza paga un beneficio por fallecimiento al beneficiario tal como lo haría por el fallecimiento por una enfermedad o cualquier otra causa asegurable.
El suicidio de un asegurado durante el período de exclusión no proporciona ningún pago del beneficio por fallecimiento. Muy a menudo, sin embargo, las aseguradoras pagan el monto de las primas pagadas por la póliza menos las primas adeudadas antes de la muerte del asegurado. Las aseguradoras también restan los montos de los préstamos sobre cualquier pago de beneficios por muerte en las pólizas permanentes.
¿Qué hace si se rechaza su reclamo de seguro de vida?
Las aseguradoras suelen ceder ante las fuerzas del orden o los médicos forenses para declarar la causa de muerte del asegurado. Sin embargo, si una aseguradora sospecha que el asegurado falleció por suicidio u otra causa insostenible, tiene derecho a impugnar o denegar las reclamaciones durante los períodos de exclusión.
En estos casos, las aseguradoras soportan la carga de la prueba al demostrar que el asegurado murió por suicidio. La empresa puede realizar su propia investigación y considerar información relevante:
- Informe de autopsia
- Acta de defunción
- Abuso de drogas o alcohol
- Evidencia de comportamiento ilegal
- Testimonio de familiares y amigos o testigos
- Historial de salud y medicamentos, incluidos registros psiquiátricos.
- Posible nota de suicidio
- Compras de armas
Los beneficiarios de la póliza que no estén de acuerdo con un hallazgo de suicidio durante el período de impugnación y que reciban una denegación de reclamación por una causa de muerte asegurable pueden impugnar la decisión, muy posiblemente con acciones legales. Si bien los escenarios turbios como la muerte por una sobredosis de un medicamento recetado dejan espacio para el debate sobre las causas de muerte asegurables y no asegurables, impugnar una negación abre la puerta a recibir algún nivel de pago.
Evite las tergiversaciones de la aplicación
Los titulares de pólizas que tergiversan su salud física y mental en una solicitud de seguro de vida dejan una amplia oportunidad para que la aseguradora impugne cualquier reclamo sobre la póliza basado en fraude. Un reclamo sobre la póliza de un fumador que afirma estar libre de humo, por ejemplo, puede recibir una denegación una vez que las aseguradoras descubren una enfermedad relacionada con el tabaquismo como la causa de la muerte.
Consulte las leyes estatales
Algunos estados brindan protección a los beneficiarios. Consulte las leyes estatales aplicables sobre la impugnación de los seguros de vida y determine las reglas sobre los períodos de exclusión. Los estados imponen diversas restricciones en torno a la impugnación de contratos, lo que limita la ventana para anular una denegación. Además, algunos estados restringen la aplicación de nuevas cláusulas de suicidio en las pólizas convertidas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor póliza de seguro de vida?
La mejor póliza de seguro de vida dependerá de las necesidades de cada asegurado individual. Las pólizas de vida a término brindan cobertura por períodos cortos de tiempo, generalmente entre 5 y 30 años. Las pólizas permanentes, por otro lado, brindan cobertura hasta el final de la vida. Hablar con un agente de seguros o un planificador financiero puede ayudarlo a determinar el mejor tipo de cobertura para sus necesidades.
¿Qué tipo de pagos de primas se requieren al comprar un seguro de vida?
Las pólizas de seguro de vida a menudo se pueden pagar en cuotas mensuales o en pagos anuales. Diferentes empresas pueden ofrecer diferentes planes de pago. El costo del seguro de vida varía según las circunstancias específicas de cada asegurado y el tipo de póliza que elijan.
¿El seguro de vida cubre la 'muerte con dignidad'?
Si se considera que una persona tiene una enfermedad terminal, es posible que tenga la opción de poner fin a su vida de forma legal y voluntaria en sus propios términos. Algunos estados tienen leyes que protegen la muerte del asegurado de que se reclame un suicidio de esta manera, lo que permite que un médico recete medicamentos que acaban con la vida sin represalias. Los estados que ofrecen 'muerte con dignidad' son:
- California
- Colorado
- Distrito de Columbia
- Hawai
- Maine
- Montana
- New Jersey
- Oregón
- Vermont
- Washington
Si un asegurado es residente de uno de estos estados y elige ejercer su derecho a morir, no se considera suicidio. Por lo tanto, la obtención de ayuda para morir debe estar cubierta, incluso si se realiza durante el período de exclusión de la cláusula de suicidio.