Exclusiones de seguros de vida
A medida que envejece, tener una póliza de seguro de vida tiene una serie de beneficios. Si tiene la póliza adecuada, esta puede reemplazar sus ingresos durante la jubilación o ayudarlo a pagar sus deudas. Lo más importante es que le permite dejar dinero a sus seres queridos después de su fallecimiento en forma de beneficio por fallecimiento. Para comparar cotizaciones de seguros de vida, ingrese sus detalles a continuación para ver qué proveedor es mejor para usted.
Sin embargo, no todos saben que existen ciertas exclusiones que pueden evitar que sus beneficiarios reclamen su beneficio por fallecimiento. Si tiene una póliza de seguro de vida , es importante saber cuáles son esas exclusiones para que usted y su familia puedan evitar sorpresas.
¿Cuáles son las exclusiones típicas de una póliza de seguro de vida?
Una exclusión del seguro de vida es una situación o circunstancia que impide que sus beneficiarios reciban su beneficio por fallecimiento . Básicamente, significa que el seguro de vida no cubre determinadas causas de muerte. Las exclusiones de los seguros de vida están reguladas a nivel estatal, pero las compañías de seguros pueden decidir cuáles de esas exclusiones incluirán en sus pólizas.
La principal razón por la que las compañías de seguros de vida incluyen exclusiones es para protegerlas de riesgos, es decir, muertes prematuras y prematuras. Cuando un asegurado fallece, la compañía de seguros puede perder dinero al pagar el beneficio por fallecimiento. Tener exclusiones es una forma de reducir la probabilidad de pagar un beneficio por muerte en determinadas situaciones.
¿Cuáles son las exclusiones típicas de una póliza de seguro de vida?
Probablemente sepa que el seguro de vida cubre la mayoría de las causas de muerte, incluida la vejez, las enfermedades terminales, etc. Sin embargo, es posible que se sorprenda al saber qué situaciones no están cubiertas por el seguro:
- Suicidio : si el asegurado se suicida dentro de los dos años posteriores a la compra de su póliza, no es elegible para los beneficios por fallecimiento.
- Actividad ilegal: cuando alguien muere como resultado de una actividad ilegal, su familia no puede reclamar sus beneficios por fallecimiento. Esto incluye todo, desde tratos de drogas que salieron mal hasta accidentes por DUI.
- Actividad de riesgo: cualquier muerte debido a actividades de riesgo, como paracaidismo o escalada en roca, generalmente se cuenta como una exclusión.
- Abuso de sustancias: si la muerte de un asegurado es el resultado del abuso de drogas o alcohol, se excluye de su póliza.
- Tergiversación: si se descubre que mintió sobre su edad o que proporcionó información falsa a su compañía de seguros de vida, no es elegible para su beneficio por fallecimiento.
La cláusula de suicidio del seguro de vida
James Miles, miembro del personal de consultoría de la Sociedad de Actuarios, dice que una póliza de seguro de vida generalmente contiene solo una exclusión absoluta: la cláusula de suicidio.
“Dependiendo del estado, suele ser una cláusula de suicidio de dos años. Si se suicida dentro de los primeros dos años del contrato, el beneficiario recibiría las primas pero no el beneficio por fallecimiento ”, dice.
La cláusula de suicidio está vigente para evitar que las personas compren una póliza de seguro de vida cuando luchan con trastornos de salud mental o planean suicidarse. La mayoría de las compañías de seguros de vida examinan a los solicitantes para detectar problemas de salud mental, como depresión y ansiedad, antes de que se les apruebe la cobertura. Y aunque probablemente pagará una prima más alta si vive con una afección de salud mental, lo más probable es que pueda obtener una póliza de seguro de vida.
En el caso de suicidio asistido por un médico, se aplica la misma regla. Si vive en un estado donde el suicidio asistido es legal, debe pasar el período de dos años antes de poder reclamar los beneficios por fallecimiento.
Una definición cambiante de riesgo
A lo largo de los años, las compañías de seguros de vida han modificado su definición de comportamiento de riesgo en función de los cambios económicos y globales. Por ejemplo, las compañías de seguros de vida solían excluir la aviación privada de la lista de causas de muerte cubiertas.
Pero a medida que las aeronaves privadas se volvieron más seguras, las compañías de seguros de vida suavizaron las reglas. Hoy en día, la mayoría de las compañías de seguros de vida ofrecen un pasajero de aviación para personas que son pilotos recreativos.
"Volar en un avión hoy es ciertamente mucho, mucho más seguro que hace 30 años debido al equipo de navegación, la construcción del avión, la capacitación de pilotos, el radar meteorológico, todo eso", dice Miles. “Ahora la exclusión está ahí para un piloto con muy poca experiencia o un piloto privado muy viejo, alguien de unos 90 años, que esté pilotando un avión. Un piloto privado de mediana edad y con experiencia no tendrá problemas para obtener un seguro de vida ".
Hasta hace varias décadas, los actos de guerra y el servicio militar generalmente estaban excluidos de las pólizas de seguro de vida. Pero estas exclusiones empezaron a desaparecer tras la Guerra de Vietnam. Con el tiempo, la noción de guerra ha cambiado, así como el apoyo a los miembros del servicio.
Chris Graham, principal asegurador de seguros de vida de The Hartford, dice: “No tienes los riesgos catastróficos que tuviste en la primera o la segunda guerra mundial”, dice. “Y el ejército es visto de manera diferente hoy. Creo que hay un sentido de patriotismo en algunos de esos pensamientos ".
A principios de la década de 1980, el VIH estaba excluido de las pólizas de seguro de vida. Según Miles, “Hoy en día, el estado del VIH se consideraría como otras enfermedades crónicas que podría tener una persona. Es posible que paguen más por su seguro de vida, pero no quedarían totalmente excluidos de la cobertura ".
Preguntas frecuentes
¿Las exclusiones del seguro de vida afectan mi costo?
Si elige eliminar ciertas exclusiones de su póliza, aumentará su prima . Pero si acepta las exclusiones cuando firma una póliza, no tendrá ningún efecto en su tarifa.
¿Puedo obtener cobertura si tengo pasatiempos de alto riesgo?
Sí, el hecho de que las actividades de riesgo estén excluidas de la mayoría de las pólizas de seguro de vida no significa que no pueda obtener cobertura. Por ejemplo, algunas compañías de seguros ofrecen una cláusula adicional que extiende su cobertura para incluir actividades como escalada en roca o montañismo. Aumentará su prima, pero sus beneficiarios seguirán siendo elegibles para el beneficio por fallecimiento si algo sucede.
¿Dónde puedo encontrar las exclusiones en mi póliza de seguro de vida?
Por lo general, puede encontrar las exclusiones de su seguro de vida en la letra pequeña de los documentos de su póliza. Antes de comprar un seguro, su agente debe repasar las exclusiones con usted. Si tiene preguntas sobre lo que está cubierto, lo mejor es comunicarse con su agente, quien puede guiarlo a través de su póliza.