¿Qué es una fianza?

Las fianzas son contratos entre tres partes: el propietario de la empresa que realiza el trabajo, el cliente que solicita la fianza y la empresa que emite la fianza. Si un cliente afirma que el propietario de la empresa no entregó los servicios prometidos, el emisor de la fianza paga los daños. Los emisores de bonos generalmente exigen a los dueños de negocios que paguen los costos de la reclamación.

Las fianzas suelen ser específicas de la industria o del proyecto. Un proveedor de seguros nacional como Nationwide ofrece la mayoría de los tipos de fianzas, así como pólizas de seguro tradicionales.

Cómo funcionan las fianzas de garantía

Puede pensar en las fianzas como un seguro que beneficia a una de las partes, paga una segunda y financia una tercera. La primera parte, llamada obligante, quiere pruebas de que la parte que está contratando es digna de confianza, por lo que solicita una fianza. La parte contratada, o el principal, compra el bono a un emisor de bonos. Debido a que una empresa establecida lo respalda, el bono actúa como garantía del trabajo del principal.

Por ejemplo, digamos que un contratista general trabaja en un proyecto de construcción comercial. El propietario del proyecto puede pedirle que compre una fianza de garantía del contrato. Si el contratista no cumple con las obligaciones contractuales, el propietario del proyecto puede presentar un reclamo y la compañía de fianzas paga los daños financieros en nombre del contratista general. Una vez que se pagan los daños, el contratista general generalmente tiene que reembolsar a la compañía de fianzas.

Las partes de una fianza

Para comprender completamente las fianzas de fianza, debe comprender el papel que desempeña cada parte en el contrato de fianza. Toda fianza tiene un principal, un obligante y una fianza.

Tenedor de una obligación

El obligante es la parte que solicita al propietario del negocio que obtenga una fianza. Los obligantes son a menudo agencias gubernamentales, pero también pueden ser personas o empresas, y utilizan fianzas para cubrir daños económicos. Por ejemplo, un obligado puede presentar un reclamo si la persona que contrata no paga las facturas de mano de obra y materiales después de que se completa un trabajo, no completa el trabajo o causa daños mientras realiza el trabajo. Además, algunas agencias estatales y locales requieren fianzas para obtener y mantener la licencia.

Principal

El principal es la parte que necesita contratar una fianza a petición del obligante. A menudo, el principal de una fianza es una empresa que está tratando de obtener una licencia de una agencia gubernamental o licitando un contrato, pero algunas empresas compran bonos cuando trabajan en los hogares de sus clientes. La fianza cubre a los directores si son acusados ​​de incumplimiento de contrato, prácticas comerciales poco éticas o daños a la propiedad.

Garantía

La fianza es la compañía de seguros que respalda la fianza. Por lo general, la compañía de seguros verifica el historial crediticio del principal y requiere una garantía antes de emitir la fianza. La fianza entonces actúa como una garantía financiera de que el principal cumplirá con las obligaciones descritas en el acuerdo contractual con el obligante. Como compensación por la garantía, el principal paga una prima anual a la fianza.

La fianza no paga la reclamación y sigue adelante. Los bonos de garantía son pagos anticipados de reclamaciones, por lo que el emisor del bono generalmente espera que el principal los reembolse. Es por eso que generalmente requieren estados financieros y de crédito como garantía antes de emitir un bono.

Proceso de vinculación del seguro de fianza

Antes de que los proveedores de fianzas emitan una fianza, evalúan al solicitante para determinar si puede cumplir con el contrato. Como parte de ese proceso, una fianza generalmente requiere su puntaje de crédito personal, su estado financiero de fin de año más reciente y tres años de los estados financieros de fin de año de su empresa. Si hay varios propietarios de negocios, la solvencia individual de cada propietario se tiene en cuenta durante el proceso de vinculación.

A partir de ahí, la compañía de seguros suscribe una fianza basada en esa información financiera. Puede pedirle al principal que coloque una garantía, a veces hasta el 100% del monto del bono. Sin embargo, este no es siempre el caso y se basa en gran medida en la puntuación de crédito personal del propietario de la empresa.

Una vez que se suscribe la fianza, el principal debe firmar un acuerdo de indemnización a favor de la fianza. Este acuerdo estipula los términos de pago entre el principal y la fianza en caso de que se presente una reclamación por parte del obligante. Los plazos de amortización pueden ser cuotas mensuales más intereses, pero esto depende del acuerdo.

“La indemnización es una compensación acordada por la pérdida. Como parte de la fianza, el principal y la fianza celebrarán un acuerdo de indemnización que describe los términos de pago en caso de que se presente una reclamación. Algunos acuerdos requieren garantías, mientras que otros no ".

-Dr. Tenpao Lee, profesor de economía, Niagara University

Cómo obtener una fianza de garantía

La mayoría de los proveedores de seguros nacionales tienen departamentos de fianzas que se especializan en fianzas y ayudan a los dueños de negocios a obtener la fianza adecuada para sus obligaciones contractuales o de licencia. Debe buscar un proveedor que comprenda su industria y pueda ofrecer el vínculo adecuado al mejor precio.

Principales proveedores de fianzas

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Qué buscar en un proveedor de fianzas

Por lo general, existen dos tipos de proveedores de bonos: las compañías de seguros que suscriben bonos y los corredores de fianzas que venden bonos de varias compañías de seguros. Al buscar un proveedor, es importante verificar su:

• Licencia de fianza : todos los proveedores de fianzas deben tener una licencia de fianza. Asegúrese de que su posible fiador tenga las licencias de fianza adecuadas para sus ubicaciones
• Ofertas de fianzas : existen muchos tipos de fianzas , por lo que los proveedores pueden especializarse en un tipo específico u ofrecer una gama completa; es posible que desee trabajar con una garantía que no solo tenga la fianza específica que necesita, sino también otras ofertas en caso de que sus necesidades cambien
• Costos: El factor principal en el que compiten los proveedores de bonos es la prima; Cuando busque una fianza, asegúrese siempre de obtener una prima competitiva de fianza.
• Solicitud en línea: es común que los proveedores de fianzas de garantía ofrezcan sus servicios a través de un portal en línea donde puede solicitar bonos y recibir los fondos para cubrir un reclamo.

A continuación, presentamos cinco proveedores de fianzas de garantía con las mejores calificaciones para ayudarlo a obtener la cobertura adecuada.

Nationwide

Nationwide es el proveedor de bonos adecuado para contratistas artesanales, dispensarios de cannabis y otras empresas agrícolas. Los bonos obtenidos a través de Nationwide cumplen con los requisitos estatales y locales de cumplimiento, permisos y licencias para estas empresas difíciles de asegurar.

Liberty mutual*

Liberty Mutual ofrece pólizas de seguro a precios competitivos para propietarios de pequeñas empresas, en particular agentes de seguros independientes y planificadores financieros. Es el proveedor de bonos adecuado para cualquier persona en la industria financiera que necesite un bono para mantener la licencia. Las personas, como notarios públicos, corredores de hipotecas, agentes de seguros, banqueros, corredores de bienes raíces y asesores financieros, pueden obtener bonos a precios competitivos que satisfagan las necesidades de licencias.

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

State Farm

State Farm es la opción correcta para los propietarios únicos que brindan servicios de diseño de interiores, puesta en escena y organización del hogar en los hogares de los clientes. Aquellos que contratan directamente a los clientes o como subcontratistas de agentes inmobiliarios están bien atendidos por la dedicación de State Farm para ayudar a todos en la comunidad a tener los recursos para tener éxito.

Bonos de garantía JW

JW Surety Bond es un corredor de bonos nacional dedicado exclusivamente a proporcionar bonos a precios competitivos a una amplia gama de industrias. Funciona con los proveedores de bonos mejor calificados, como The Hartford y CNA, y es una opción particularmente sólida para cualquiera que necesite un bono por deshonestidad de los empleados, particularmente aquellos en las industrias minorista y de restaurantes. Las pequeñas empresas donde una gran cantidad de dinero se mueve de un lado a otro a diario pueden ser víctimas de mal manejo y deshonestidad. JW Surety Bond tiene los programas de bonos adecuados para ayudar a mitigar estos riesgos.

Travelers

Travelers es la opción correcta para los desarrolladores de bienes raíces de nueva construcción o los grandes rehabilitadores que necesitan bonos de construcción para obtener permisos y financiamiento. La amplia experiencia de los viajeros en seguros inmobiliarios lo convierte en una opción natural para bonos de cualquier tamaño de proyecto.

Fianza de garantía: costos, términos y calificaciones

Los diferentes emisores de bonos suelen ofrecer diferentes tipos y términos para los bonos, y los basan en gran medida en la salud financiera de su empresa y en su puntaje crediticio personal. Las calificaciones para obtener una fianza también pueden variar entre emisores, pero el tipo de fianza también es un factor.

Costos de la fianza de caución

Cuando compra un bono, paga una prima a la fianza, o emisores de bonos, cada año. Muchas fianzas ofrecen precios y condiciones fijos para propietarios de pequeñas empresas y contratistas independientes, como una fianza de tres años por $ 10,000 por $ 40. Cuando no tienen un precio fijo, la prima es un porcentaje del monto total de la fianza, generalmente entre el 1% y el 15%.

Tenga en cuenta que si hay un reclamo, debe tener los recursos financieros para reembolsar a la compañía de seguros el dinero que pague. Esto significa que pagará más después de la reclamación porque tiene la obligación contractual de hacerlo.

Muestra de los costos de la fianza de garantía según la industria y el plazo

Los requisitos de fianza varían según el estado y la industria. Estas estimaciones se basan en cotizaciones de las principales ciudades de los Estados Unidos con puntajes crediticios promedio.

El porcentaje que se le cobra por las primas de sus bonos generalmente se basa en su puntaje crediticio personal. Por ejemplo, el propietario de una empresa suele pagar:

• Prima anual de bonos del 1% al 3% para puntajes de crédito 700+
• Prima de bonos del 4% al 15% para puntajes de crédito entre 550 y 699

Además del puntaje crediticio del propietario de la empresa, las garantías pueden tener en cuenta la experiencia del propietario de la empresa. Algunas fianzas también miran el desempeño de la compañía al calcular la prima del bono.

Otros factores que una fianza puede considerar incluyen:

• Capital de trabajo
• Mezcla empresarial de deuda y capital
• Patrimonio neto de la empresa
• Informe crediticio de Dun & Bradstreet y puntaje crediticio comercial
• Líneas de crédito para pequeñas empresas
• Referencias comerciales

Algunas fianzas de seguridad de construcción están garantizadas por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) . Si obtiene una fianza de garantía de construcción que está garantizada, la SBA cobra una tarifa de garantía del 0,75% anual. Esta garantía reduce el riesgo de la fianza y le facilita la obtención de una fianza de fianza de construcción.

Monto y condiciones de la fianza

No existe un límite estricto para el monto de la fianza de una empresa. En cambio, las garantías generalmente requieren que una empresa tenga al menos el 10% del monto en garantía en capital de trabajo. Además, muchas fianzas limitan el monto total entre 10 y 15 veces el valor del capital social de la empresa. La cantidad máxima de fianza se denomina capacidad de fianza de la empresa.

Las fianzas pueden limitar el monto de la fianza tanto de las fianzas de fianza individuales como del total de todas las fianzas de fianza pendientes. Con las fianzas de la construcción, por ejemplo, un contratista general puede tener cinco proyectos, cada uno con su propia fianza. Una fianza podría limitar cada fianza a $ 5 millones y el monto total de la fianza a $ 25 millones.

El plazo de una fianza es de uno a cuatro años. Sin embargo, algunas fianzas denotan que "continúan hasta la cancelación". Esto significa que la fianza de garantía protege al obligante indefinidamente hasta que el principal cancela la fianza. En el caso de las fianzas de garantía con fecha de vencimiento, el principal puede renovar la fianza.

Calificaciones de la fianza de garantía

Su puntaje de crédito personal también tiene un gran impacto en si califica para una fianza de garantía. Los solicitantes generalmente necesitan puntajes crediticios de al menos 550. Sin embargo, el emisor de bonos también puede tener en cuenta otros factores como el desempeño financiero de su empresa, las líneas de crédito existentes y su experiencia en la industria.

Las calificaciones de la fianza de garantía generalmente incluyen lo siguiente:

• Desempeño financiero de la empresa : los emisores de bonos a menudo solicitan al menos tres años de estados financieros, incluida la cantidad de activos líquidos de la empresa
• Líneas de crédito comerciales existentes : los límites de crédito más altos se consideran un beneficio, ya que disminuyen la probabilidad de dificultades financieras durante un proyecto.
• Experiencia en la industria : se evalúa la experiencia pasada tanto del propietario del negocio como de la empresa, incluida la cantidad de proyectos anteriores similares completados.

Una vez que sea aprobado, una garantía también puede requerir que presente estados financieros provisionales cada uno o dos trimestres para hacer un seguimiento de cómo avanza el año. Es posible que los contratistas deban preparar un cronograma trimestral del trabajo en curso, proporcionando información como:

• Precio total del contrato
• Cambios aprobados en pedidos
• Monto facturado hasta la fecha
• Costos incurridos hasta la fecha
• Estimaciones revisadas del costo de completar
• Beneficio bruto estimado y fecha de finalización

¿Quién necesita una fianza de garantía?

Una fianza de garantía es adecuada para las empresas que desean minimizar el riesgo, garantizar tanto el cumplimiento como la finalización de un proyecto o cuando hacen negocios con un nuevo socio. Por ejemplo, es posible que necesite una fianza cuando obtenga una licencia de construcción, licite en un proyecto de obras públicas o sea parte de una industria específica como el alcohol y el tabaco. Es posible que también desee uno para minimizar el riesgo de un obligante.

Específicamente, las fianzas son adecuadas para los siguientes tipos de empresas:

• Construcción y otras empresas con licencias emitidas por el gobierno
• Empresas constructoras con proyectos gubernamentales de más de $ 100,000
• Contratistas generales que están licitando nuevos proyectos
• Empresas en sectores de alto riesgo o impuestos elevados, como el alcohol y el tabaco.
• Empresas que necesitan asegurar la propiedad del cliente, como los subastadores.
• Empresas que quieren protegerse contra el robo de empleados
• Empresas que esperan enfrentar litigios en un futuro próximo

Ejemplo de fianza de garantía

Los contratistas que trabajan en los hogares de los clientes a menudo necesitan fianzas. Por ejemplo, digamos que un propietario contrata a un electricista para que reemplace su panel de energía eléctrica para que cumpla con todos los códigos de seguridad actuales. El contrato estima que el trabajo costará $ 7,500 y el electricista tiene una fianza de $ 10,000. Una vez que se completa el trabajo y el propietario ha pagado la factura, decide obtener una segunda opinión.

Resulta que el electricista actualizó el panel pero no cumplió con los últimos códigos de construcción. El propietario presenta un reclamo ante la compañía de fianzas que le paga. Luego, la compañía de fianzas solicita al electricista los $ 7500.

4 tipos de fianzas de caución

Hay muchos tipos diferentes de fianzas . Casi cualquier contrato u obligación puede vincularse. Sin embargo, los cuatro tipos más comunes de fianzas de fianza incluyen fianzas de fianza por contrato, fianzas de fianza comercial, fianzas de fianza de la corte y fianzas de fianza de fidelidad. Cada uno de estos protege financieramente a un obligante en una variedad de escenarios potenciales.

1. Contrato de fianza de garantía

Una fianza de garantía de contrato garantiza que un contratista seguirá las especificaciones establecidas en un contrato. El obligante de una fianza de garantía contractual es el propietario del proyecto, y la fianza garantiza que el contratista principal realizará el trabajo acordado y pagará los subcontratistas, materiales y suministros necesarios.

Los reclamos típicos hechos en una fianza de garantía de contrato incluyen:

• No completar el trabajo correctamente
• Incumplimiento de los plazos laborales que provocan daños económicos
• Incumplimiento de contrato por parte del prestador de servicios

“El tipo más común de fianza de garantía es una fianza de garantía de contrato, generalmente para la construcción de edificios o carreteras. Por lo general, se emiten dos fianzas contractuales sobre un solo proyecto de construcción. Uno se utiliza para garantizar el cumplimiento del contrato de construcción y el otro se utiliza para asegurar el pago de proveedores y subcontratistas ”.

—Wendell Jones; Ley de Fianzas y Construcción de Kentucky

2. Fianza comercial de garantía

Una fianza de garantía comercial se usa generalmente para proteger los intereses públicos y, a menudo, es un mandato de agencias gubernamentales. Estas agencias gubernamentales requieren que todas las empresas nuevas en un sector específico, como la industria de las bebidas alcohólicas, obtengan una fianza comercial. Para este tipo de bonos, el obligante es el público.

Las fianzas comerciales se requieren comúnmente en industrias como:

• Venta de licor
• Bancario
• Servicios financieros
• Planificación fiscal
• Notario
• Seguro
• Contratistas artesanos
• Contratistas Generales

3. Vínculo de fidelidad

Un bono de fidelidad protege a una empresa contra la mala práctica de un empleado que maneja efectivo y otros activos valiosos. Estos bonos generalmente protegen contra la pérdida de dinero, equipo o suministros personales de un cliente. Una fianza de garantía de fidelidad también puede proteger a su empresa de pérdidas financieras debido a la actividad fraudulenta de un empleado.

Las empresas de las siguientes industrias pueden proteger sus intereses con fianzas de garantía de fidelidad:

• Oficinas de cambio de cheques
• Tiendas de conveniencia
• Tiendas minoristas
• Camiones de comida
• Cafés y restaurantes

También existe un tipo específico de bono de fidelidad llamado institución financiera o bono global bancario que compran bancos, compañías de seguros, compañías comerciales, prestamistas hipotecarios y otras empresas financieras.

4. Fianza judicial

Las fianzas judiciales a menudo son requeridas por un abogado o una entidad similar antes de un procedimiento judicial para garantizar la protección de una posible pérdida. Estas fianzas judiciales generalmente garantizan el pago de los costos asociados con los honorarios de los abogados o la apelación de una decisión judicial anterior. Otras fianzas judiciales protegen un patrimonio contra la negligencia del administrador del patrimonio.

Cuándo obtener una fianza

Hay dos escenarios en los que los propietarios de empresas suelen obtener una fianza. La primera es cuando alguien más requiere una fianza, y la segunda es cuando el dueño de un negocio acepta voluntariamente una fianza para reducir el riesgo de sus clientes. Sin embargo, independientemente de si se requiere, se debe obtener una fianza antes de iniciar un contrato.

Por ejemplo, si usted es un contratista que intenta obtener su licencia del gobierno estatal, a menudo se le requiere que obtenga una fianza como parte del proceso de solicitud. Esto significa que la fianza se obtiene antes de que se complete el proceso.

Sin embargo, hay otros casos en los que no se requiere una fianza, pero aún así podría ser una buena idea. Por ejemplo, cuando un contratista general está haciendo una oferta por un nuevo proyecto, él o ella pueden "vincular" la oferta para demostrarle al propietario del proyecto que hay poco riesgo. En estos escenarios, los contratistas deben obtener fianzas antes de presentar ofertas.

Fianza vs seguro comercial

A pesar de que una fianza es emitida por una compañía de seguros y, a menudo, se denomina “seguro de fianza”, existen muchas diferencias entre una fianza y un seguro comercial tradicional. Las tres diferencias principales son las calificaciones de suscripción, el propósito de la garantía financiera y la parte asegurada.

1. Calificaciones de suscripción

Cuando una aseguradora suscribe una póliza, su asegurador usa probabilidades estadísticas para determinar la probabilidad promedio de una reclamación. La prima del seguro se basa entonces en que la aseguradora asume ese riesgo y lo distribuye entre sus asegurados.

Con los bonos de garantía, las calificaciones de suscripción se basan en la solvencia de la persona que compra el bono. Las compañías de fianzas generalmente quieren ver los estados financieros de los últimos tres años, así como el puntaje de crédito personal y la declaración de impuestos de fin de año del propietario de la empresa. Cuanto mayor sea la solvencia, menor será la prima anual del bono.

Esto también significa que el costo de la fianza de garantía recae totalmente sobre el principal o la persona que compra la fianza. Con los seguros comerciales tradicionales, cuando se presenta un reclamo, la obligación recae en la compañía de seguros. El asegurado no está obligado a pagar nada en un reclamo cubierto excepto el deducible. Sin embargo, en el caso de las fianzas, el principal es responsable del reembolso a la fianza.

2. Objeto de la garantía financiera

Los seguros comerciales tradicionales se utilizan normalmente para cubrir accidentes inesperados. Un asegurado paga una prima mensual o anual a una compañía de seguros por la cobertura financiera en el caso de un reclamo contra el asegurado.

Una fianza, por otro lado, se utiliza para proteger a un tercero contra la posibilidad de que una empresa no cumpla con las obligaciones contractuales o actúe de una manera poco ética. En este caso, el principal paga una prima anual de fianza a la fianza para que la fianza cubra el costo de un reclamo si no se cumple una obligación contractual.

3. Parte cubierta

La diferencia más confusa entre una fianza y un seguro comercial tradicional es la parte cubierta. Con los seguros comerciales tradicionales, normalmente contratas una póliza que te cubre en caso de accidente o acusación de negligencia. Con una fianza de garantía, el principal obtiene una fianza que protege a la otra parte, el obligante, de un incumplimiento de contrato o negligencia general en nombre del principal.

Fianzas de garantía Preguntas frecuentes (FAQ)

Las fianzas son bastante simples una vez que comprende que las usa como garantías para sus clientes y que otra parte las respalda. Dicho esto, no estaría solo si tuviera más preguntas. Aquí están las respuestas a algunas de las que hemos escuchado con más frecuencia.

¿Cómo funciona una fianza de garantía?

La fianza es una garantía financiera respaldada por la fianza (aseguradora) por el trabajo que una empresa (principal) realiza para otra persona (obligante). En la mayoría de las circunstancias, la fianza paga la reclamación al obligante cuando el principal no ha completado el trabajo de acuerdo con los términos contractuales. El principal debe reembolsar la fianza del reclamo.

¿Para qué se utilizan las fianzas?

Las fianzas son garantías financieras limitadas de que el trabajo se realizará según lo acordado en un contrato. Muchas agencias de licencias los exigen para los proveedores de servicios que trabajan en los hogares de las personas o tienen deberes fiduciarios y de manejo de efectivo. Las reclamaciones a menudo giran en torno al incumplimiento de contrato, el mal manejo del dinero por parte de los empleados y los errores en el trabajo.

¿Es la fianza reembolsable?

La mayoría de las fianzas se pueden reembolsar parcialmente dentro del primer año de poseerlas. Estos son productos de seguros prepagos, que a menudo se extienden de tres a cinco años. La compañía de fianzas determinará un programa de reembolso basado en hitos, donde la prima de la fianza se "gana en su totalidad". Una prima totalmente ganada no es reembolsable.

Conclusión

Una fianza es una forma económica para que un principal proteja los intereses de un obligante financieramente. Es un buen negocio para quienes trabajan con consumidores que desean saber que el proveedor de servicios respalda sus contratos con una fianza y, a menudo, es un requisito de las agencias de licencias comerciales estatales y locales.

Las fianzas las ofrecen las compañías de seguros y los corredores de fianzas. Si necesita una fianza de fianza para su negocio, consulte la compañía de seguros Nationwide que ofrece una amplia gama de fianzas de fianza, así como seguros comerciales tradicionales para cubrir todas sus necesidades de riesgo.