¿Qué es un fondo estatal de compensación para trabajadores?

Los fondos estatales de compensación para trabajadores son organizaciones creadas por legislaturas estatales que brindan a los empleadores un seguro de compensación para trabajadores. Cuando los gobiernos estatales hicieron obligatoria la compensación de trabajadores, tuvieron que asegurarse de que los empleadores pudieran comprar pólizas. Para 21 estados, los fondos estatales de compensación para trabajadores son la respuesta para garantizar que todos los empleadores tengan la cobertura requerida.

Tipos de fondos estatales para compensación laboral

Debido a que los estados rigen el seguro de compensación para trabajadores , existen 50 conjuntos diferentes de reglas y regulaciones. Pero cuando se trata de fondos estatales, solo hay dos tipos básicos: competitivos y monopolísticos. Ambos tipos ayudan a los empleadores a cumplir con la ley estatal, pero funcionan de diferentes maneras.

Fondo Estatal de Compensación Laboral Competitiva

Hay 16 estados que tienen fondos estatales que compiten con las aseguradoras privadas en un mercado abierto. En la mayoría de estos, el fondo estatal también es un "mercado de último recurso", lo que significa que cubre negocios que las compañías privadas de compensación para trabajadores ya han rechazado. De esta manera, el estado se asegura de que todos los empleadores que deben tener un seguro de compensación para trabajadores tengan acceso a él.

Los estados con fondos competitivos son Arizona, California, Idaho, Kentucky, Luisiana, Maine, Maryland, Montana, Nuevo México, Nueva York, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Texas y Utah.

Los estados con mercados abiertos pero sin fondos estatales competitivos no dejan en suspenso sus negocios difíciles de asegurar. En cambio, cada uno ofrece un plan de riesgo asignado que es administrado por el estado, el Consejo Nacional de Seguros de Compensación u otro tercero.

Las empresas pueden terminar en un plan de riesgo asignado o en un fondo estatal competitivo que también es un mercado de último recurso si:

• Están en una industria de alto riesgo: las aseguradoras privadas pueden rechazar negocios en industrias donde hay una mayor probabilidad de lesiones porque son costosas de asegurar.
• Tienen un historial de presentación de reclamos: de manera similar, un negocio que tiene muchos reclamos de compensación de trabajadores graves o frecuentes es más probable que sea rechazado por aseguradoras privadas.
• Son negocios nuevos: la ausencia de historial de reclamaciones dificulta la evaluación de un riesgo para los suscriptores.
• Son microempresas: una empresa con pocos empleados puede ser rechazada porque no aporta una prima suficiente para equilibrar el riesgo de una aseguradora privada.

Al igual que todo lo relacionado con la compensación de trabajadores, cada estado que tiene un plan de riesgo asignado ejecuta el programa a su manera. En algunas, todas las aseguradoras pagan una parte de las pérdidas, un sistema llamado reaseguro, mientras que otras están completamente respaldadas por las primas que pagan los empleadores.

Fondo Estatal Monopolístico de Compensación para Trabajadores

Cuatro estados (Ohio, Dakota del Norte, Washington y Wyoming) tienen fondos estatales monopolísticos. Esto significa que requieren que todos los empleadores compren un seguro de compensación para trabajadores del estado. Dos de los estados, Ohio y Washington, permiten a los empleadores autoasegurarse si demuestran la capacidad financiera y administrativa para hacerlo.

La cobertura de los estados con fondos estatales monopolísticos no incluye el seguro de responsabilidad del empleador . Esta es la parte del seguro de compensación para trabajadores que paga los honorarios legales del empleador si un empleado opta por renunciar a los beneficios de compensación para trabajadores y, en su lugar, entabla una demanda por negligencia. Los empleadores pueden protegerse contra esa exposición comprando una cobertura provisional de un operador privado.

Pros y contras de los fondos estatales para la compensación de trabajadores

Fondo estatal competitivo vs aseguradora privada

Si vive en uno de los 18 estados que tiene un fondo competitivo, es posible que desee considerar la posibilidad de obtener su cobertura allí, especialmente si tiene una nueva o microempresa, tiene un historial de presentación de reclamos de compensación para trabajadores o está en una industria de alto riesgo. La mayoría de los fondos estatales competitivos ofrecen cobertura a empresas con estos problemas después de que otras aseguradoras los hayan rechazado. Desafortunadamente, los fondos estatales que también se utilizan como mercados de último recurso a menudo cuestan más que sus contrapartes de operadores privados.

Cuatro estados — Minnesota, Missouri, Nuevo México y Oregón — operan fondos estatales que no son mercados de último recurso y han tenido diversos grados de éxito al hacerlo. Por ejemplo, el Fondo de Seguro de Accidentes del Estado de Oregon fue creado por la legislatura estatal, pero se convirtió en una corporación pública en 1980. Puede mantener bajos los costos porque no paga el impuesto estatal sobre la renta.

No hay elección en la compensación de trabajadores del fondo estatal monopolista

Si vive en un estado monopolista, entonces no tiene ninguna opción sobre dónde obtener su seguro de compensación para trabajadores. Para muchas personas, eso es negativo aunque solo sea porque la competencia alienta a las aseguradoras a ofrecer incentivos para comprarles, ya sea en forma de descuentos o servicios adicionales.

Conclusión

Los fondos estatales de compensación para trabajadores cumplen una función importante, es decir, hacen posible que los dueños de negocios cumplan con los requisitos de cobertura del estado. Esto es particularmente importante para los propietarios de microempresas y nuevas empresas porque las aseguradoras privadas a menudo se niegan a cubrirlas.