Una guía para administrar las finanzas personales durante la crisis de COVID-19

Ser un administrador de dinero inteligente puede ser un desafío incluso en tiempos normales. Ahora, más de un año después de que la crisis del COVID-19 fuera declarada pandemia, las finanzas personales de muchas personas todavía se ven afectadas. Si usted es uno de ellos, es posible que tenga preguntas sobre cómo administrar su dinero de manera inteligente.

Creamos esta guía para evitar la confusión y brindarle respuestas a preguntas financieras comunes que puedan surgir debido al brote continuo de coronavirus. Utilice estos consejos para administrar mejor su dinero, ya sea que tenga un ingreso estable o esté lidiando con dificultades financieras.

¿Cuál es la mejor manera de presupuestar dinero durante el coronavirus?

Si su cheque de pago o los ingresos comerciales se agotaron debido a un despido, licencia, reducción de horas o falta de ingresos comerciales, necesita un presupuesto de crisis realista. Es fundamental hacer un balance de sus ahorros, fuentes de ingresos y gastos continuos para que pueda gastar menos de lo que gana.
Si es nuevo en la elaboración de presupuestos, es fácil crear un plan simple y tradicional en papel. Otra opción es ingresar manualmente sus transacciones financieras en una hoja de cálculo, como Excel, Google Sheets o Airtable .

Si tiene más conocimientos de tecnología, pruebe un rastreador de presupuesto incluido en un programa de finanzas personales, como Mint , Quicken o YNAB (Necesita un presupuesto). Ninguno de estos programas de administración de dinero requiere que sepa nada sobre contabilidad o contabilidad.

Una vez que sincroniza un programa de dinero con sus cuentas financieras, como sus tarjetas de cheques y de crédito, el programa ingresa sus transacciones y las clasifica automáticamente. Eso ahorra tiempo y le permite crear y ajustar su presupuesto según sea necesario.

¿Cómo sé si estoy gastando de más para mi situación financiera?

Si utiliza un programa de finanzas personales, puede comparar sus gastos con los montos presupuestados durante diferentes períodos. Al ejecutar un informe rápido, puede ver si su gasto en una categoría excede el presupuesto que estableció. Si es así, puede reducir sus gastos o reasignar los montos de las categorías para lograr una meta más realista.

Una forma de presupuestar es establecer una cantidad máxima en dólares o un porcentaje de ingresos para cada una de sus categorías de gastos, como alimentos, transporte, deudas y ahorros. Otro enfoque es utilizar el método 50/30/20. Con esta estrategia, agrupa una variedad de gastos en una de tres categorías: gastos fijos, gastos variables y ahorros.

El objetivo de un presupuesto 50/30/20 es gastar el 50% de su sueldo neto en necesidades y costos fijos, como vivienda, alimentos, seguros y pagos de deudas. Gastas el 30% en gastos variables, como entretenimiento y ropa, que es bueno tener pero no esencial. Gasta el 20% restante en objetivos financieros, como ahorros de emergencia y para la jubilación.

¿Qué debo hacer con la deuda de mi tarjeta de crédito durante la pandemia?

Si ha acumulado una deuda de tarjeta de crédito y está experimentando dificultades financieras, consulte los términos de su tarjeta. Si debe mantener un saldo, realice cargos en la tarjeta que tenga la tasa de interés más baja, de modo que pague el menor interés posible.

Además, considere solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo sin intereses en nuevas compras o montos que transfiera desde otra cuenta. Las ofertas de tarjetas varían, pero pueden darle hasta 18 o 21 meses con 0% APR. Esto podría ayudarlo a ahorrar dinero hasta que mejore su situación financiera.

¿Cómo puedo obtener ayuda para pagar mis facturas durante la crisis de COVID-19?

Si tiene problemas para cubrir los gastos, hable con sus prestamistas, emisores de tarjetas de crédito, aseguradoras y compañías de servicios públicos para averiguar si pueden brindarle un alivio. Por ejemplo, muchos prestamistas hipotecarios ofrecen una tolerancia de 60 o 90 días si usted la solicita.

También podría calificar para un refinanciamiento de la hipoteca o una modificación, lo que reduciría sus pagos mensuales. Las tasas hipotecarias siguen siendo relativamente bajas, así que aproveche la oportunidad de pagar menos o convertir una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en un producto de tasa fija.

Si tiene préstamos federales para estudiantes, muchos tipos están en suspensión automática hasta el 30 de septiembre de 2021. Este alivio le permite omitir pagos sin que se acumulen intereses ni se agreguen marcas negras a sus informes crediticios. En su lugar, puede usar el dinero para pagar facturas o deudas con tasas más altas. Pregunte a la entidad administradora de sus préstamos acerca de las opciones asequibles de pago de préstamos estudiantiles en función de sus ingresos cuando se reanuden los pagos en octubre.

Comuníquese con sus compañías de servicios públicos para saber si califica para programas de asistencia para personas de bajos ingresos para reducir o eliminar temporalmente sus facturas mensuales. Asegúrese de buscar tarifas más bajas en productos y servicios de los que no puede prescindir, como Internet, teléfono, seguro de automóvil , seguro de hogar y seguro para inquilinos .

¿Debería comprar una casa durante el brote de coronavirus?

Si ha estado soñando con comprar una casa y sus finanzas están en buena forma, convertirse en propietario de una casa este año podría ser una decisión acertada. La tasa de una hipoteca de tasa fija a 30 años sigue siendo baja. En muchas partes del país, ser propietario de una casa cuesta menos al mes que alquilar una propiedad similar.

Además de las hipotecas de tasa baja, puede haber gangas en el mercado, dependiendo de dónde quiera vivir. Si un vendedor no está seguro de su futuro financiero o necesita mudarse, es posible que le ofrezca un buen trato.

Asegúrese de que sus ingresos sean estables y de que pueda permanecer en una casa durante al menos cinco años antes de convertirse en propietario. Si le preocupa ser despedido o tener menos ingresos de su negocio, puede ser conveniente comprar una casa que esté por debajo de su presupuesto.

Además del pago de la hipoteca, los propietarios tienen muchos otros gastos, incluidos los impuestos sobre la propiedad, el seguro para propietarios de viviendas , las tarifas de asociación aplicables y el mantenimiento continuo. Analice detenidamente sus ingresos, gastos y ahorros para asegurarse de tener suficiente dinero en efectivo para el pago inicial y un fondo de emergencia saludable, como tres a seis meses de sus gastos de manutención.

Su primer paso para convertirse en propietario de una vivienda es obtener una aprobación previa para una hipoteca. La cantidad que puede pedir prestada, la tasa de interés y su pago inicial dependen de una variedad de factores, incluido su crédito y la estabilidad de sus ingresos. Debido a la crisis económica, los prestamistas están endureciendo los estándares. En otras palabras, es posible que necesite un mejor crédito y más dinero para el pago inicial de lo que era típico antes de la pandemia.

¿Es una buena idea mantener mis ahorros de emergencia en el banco?

Tener que lidiar con una posible crisis, como el coronavirus, es la razón por la que todos necesitan una reserva de efectivo. Mantenga siempre su fondo de emergencia en un banco asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en una cuenta de ahorros de una cooperativa de crédito asegurada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), para que se mantenga seguro y accesible las 24 horas, los 7 días de la semana.

Las coberturas de la FDIC y la NCUA lo protegen contra pérdidas de hasta $ 250,000 por depositante, por institución asegurada, por categoría de propiedad (como cuentas individuales o conjuntas). La cobertura incluye su saldo de capital más cualquier interés acumulado.

El uso de un certificado de depósito (CD) a corto plazo asegurado por la FDIC puede ser una buena opción si tiene mucho dinero en efectivo por encima de su fondo de emergencia objetivo. Los CD le brindan una tasa de retorno garantizada, pero no le permiten acceder a su dinero durante un período, como tres o seis meses.

En general, cuanto más corto es el plazo, menos paga un CD. Solo ponga su dinero de emergencia en un CD si paga más que su cuenta de ahorros.

¿Debo seguir invirtiendo dinero para mi jubilación durante la pandemia?

Con tanta incertidumbre económica, es probable que el mercado de valores continúe dando a los inversores una montaña rusa. En lugar de concentrarse en la volatilidad del día a día, observe el panorama general y recuerde sus objetivos financieros.

A largo plazo, los mercados financieros han subido. Si tiene una o más metas para las que faltan más de cinco años, como la jubilación o la compra de una casa, siga invirtiendo.

Una buena regla general es invertir un mínimo del 10 al 15% de sus ingresos brutos para la jubilación todos los meses, sin importar el desempeño del mercado de valores. Si su presupuesto es ajustado, reducir la cantidad que invierte es mejor que detenerse por completo.

Mantener el hábito de contribuir a una cuenta de jubilación , como un 401 (k) o 403 (b) en el lugar de trabajo, es una de las mejores formas de crear un futuro financiero seguro. Si su empleador ofrece alguna cantidad de contrapartida para la jubilación, contribuya lo suficiente para maximizar ese beneficio.

Si no tiene un trabajo que ofrezca un plan de jubilación o trabaja por cuenta propia, busque otras opciones. Casi todo el mundo califica para una IRA (Cuenta de jubilación individual) . Si trabaja por cuenta propia, aproveche las cuentas de jubilación para los autónomos, como una SEP-IRA o una 401 (k) individual.

Si no ha comenzado a invertir, no permita que la pandemia lo detenga. Cuanto antes comience, más tiempo tendrá su dinero para crecer. A medida que gana intereses, gana aún más interés, lo que se conoce como capitalización. Un inversionista que comienza temprano puede contribuir menos y terminar con mucho más dinero que un inversionista que comienza tarde.

Asegúrese de no tener que acceder a su cuenta de jubilación antes de la edad oficial de jubilación de 59½. Hacer retiros anticipados generalmente viene con una multa del 10% además del impuesto sobre la renta sobre cualquier monto que no haya sido gravado previamente.