Seguro de propiedad personal: ¿Está cubierto?

Su hogar tiene muchas pertenencias: álbumes de fotos, electrónica, materiales de trabajo, muebles, etc. Aparte del apego personal, las pertenencias personales de su hogar también se suman en gran medida a su valor general, razón por la cual las pólizas de seguro para propietarios de viviendas lo incluyen como una cobertura estándar.

La cobertura de propiedad personal ayuda a protegerlo a usted y a su hogar contra peligros comunes como robos, incendios y caída de objetos. Ya sea que sus objetos de colección se destruyan en la línea de fuego o que su equipo de alta tecnología sea el objetivo de un robo en el hogar, la aseguradora de su hogar tiene disposiciones que ayudan a restaurar sus artículos valiosos.

¿Qué es el seguro de propiedad personal?

Los bienes personales aseguran el contenido de su casa para que puedan ser reparados o reemplazados después de una pérdida cubierta. Su televisor, equipo de entrenamiento, instrumentos musicales, parafernalia deportiva y más califican para la cobertura de su póliza de seguro para propietarios de vivienda.

De las reclamaciones de seguros de propietarios presentadas en 2018, el 98% se debieron a daños a la propiedad y robo. Esta estadística ayuda a ilustrar la importancia de la cobertura de propiedad personal, ya que puede generar miles de dólares en pérdidas. Debido a que las aseguradoras necesitarán evidencia de cualquier daño incurrido, generalmente se recomienda que los propietarios mantengan un inventario de sus artículos en caso de reclamos futuros. En 2020, el 43% de los propietarios informaron que tenían un inventario de la vivienda.

Debido a que la propiedad se valora de manera diferente, puede ser beneficioso comprar límites de cobertura extendidos para propiedad personal como anillos de boda, instrumentos o obras de arte. De lo contrario, si varios artículos de alto valor se ven afectados por una pérdida cubierta, es posible que su póliza de seguro de hogar estándar no ofrezca suficiente cobertura para recuperar su integridad financiera.

Muchas compañías de seguros para el hogar ofrecen cobertura de propiedad personal programada como un respaldo para ofrecer a los asegurados una cobertura extendida en sus posesiones más valiosas, tanto en límites de cobertura como en peligros . Por ejemplo, la mayoría de endosos de propiedad personal programados incluyen peligros abiertos, donde las pérdidas resultantes de cualquier otra cosa que no sean exclusiones específicamente establecidas están cubiertas.

¿Qué hace exactamente el seguro de propiedad personal?

El seguro de propiedad personal le ayuda a pagar para reparar o reemplazar sus pertenencias si se dañan o destruyen en un peligro cubierto. Una vez que alcance su deducible, la compañía de seguros le reembolsará las pérdidas que estén cubiertas por su póliza.

Las compañías de seguros ofrecen seguros de propiedad personal en diferentes niveles de cobertura, que es la cantidad máxima que le reembolsarán por una pérdida cubierta. Cuando compra una póliza, puede elegir su nivel de cobertura según el valor total de sus artículos. Los niveles más altos de cobertura generalmente significan que pagará una prima más alta.

La mayoría de las pólizas de propiedad personal brindan cobertura para sus pertenencias al 50-70% de su seguro de vivienda. Sin embargo, es posible que necesite una cobertura menor o mayor dependiendo del valor de sus pertenencias.

¿Qué cubre el seguro de propiedad personal?

Su póliza de propiedad personal cubre todas sus pertenencias personales, donde sea que las guarde. Eso incluye en su casa, jardín, cobertizo, automóvil, garaje e incluso en hoteles cuando viaja. Sin embargo, sus artículos solo están protegidos por pérdidas cubiertas. Es probable que su aseguradora no pague un reclamo si su cortadora de césped se descompone o si desea actualizar su refrigerador.

Si bien la cantidad básica de cobertura es suficiente para algunas personas, es posible que otras necesiten aumentar su cobertura para una protección adicional. Antes de comprar una póliza de seguro de propiedad personal, averigüe cuánta cobertura necesita según el valor total de sus pertenencias y el lugar donde vive. El aumento de su límite de cobertura aumentará su tarifa, pero es solo una fracción de lo que costaría si tuviera que pagar de su bolsillo para reemplazar sus artículos.

Bajo el paraguas de la cobertura de propiedad personal hay dos opciones de póliza: peligro abierto y peligro con nombre. Es importante comprender las diferencias entre estas políticas y descubrir cuál tiene sentido para usted.

Política de riesgo abierto

Una póliza de riesgo abierto cubre sus pertenencias personales de cualquier tipo de daño que no esté escrito explícitamente como una exclusión en su póliza. Algunas de las situaciones que cubriría una póliza de riesgo abierto incluyen:

• Romper accidentalmente un electrodoméstico
• Un animal entrando a tu casa
• Explosiones de calderas
• Rompiendo tu laptop
• Dañar su estufa después de un incendio en la cocina
• Perder objetos valiosos
• Plantas destruidas después de una tormenta
• Reemplazo de muebles de patio dañados después de una tormenta
• Tinción de muebles
• Árbol cayendo sobre una estructura de juego

Sin embargo, las pólizas de riesgo abierto no cubren todas las situaciones que pueda encontrar. La mayoría de las pólizas de seguro de propiedad personal no cubren los daños resultantes de:

• Cualquier daño causado por terremotos e inundaciones.
• Fundación agrietada
• Construcción defectuosa
• Daños por insectos, alimañas, roedores y mascotas
• Averías mecánicas
• Molde
• Desgaste natural
• Óxido y corrosión

Debido a que puede presentar un reclamo por casi cualquier cosa, las pólizas de riesgo abiertas pueden brindarle la mayor tranquilidad. Sin embargo, también son más caras que las pólizas de riesgo nombradas.

Política de peligro con nombre

Una póliza de riesgo con nombre es lo opuesto a una póliza de riesgo abierto. Si tiene una póliza de riesgo nombrada, la compañía de seguros solo cubrirá ciertas pérdidas que se indiquen específicamente en su póliza de seguro. Los peligros con nombre generalmente incluyen cobertura por daños causados ​​por cosas como:

• Tuberías congeladas
• Rayo provocando un incendio
• Disturbios
• Daños en el techo después de una tormenta de granizo
• Robo
• Vandalismo
• Daños por agua
• Fuego fatuo

Similar a una póliza de riesgo abierto, hay ciertas pérdidas que no están cubiertas por la póliza de riesgo mencionado. Por lo general, son las mismas que las pólizas de riesgo abierto, excluyendo daños por causas como moho, terremotos, desgaste y óxido.

Para cualquiera de las pólizas, deberá determinar cuánta cobertura necesita. Eso dependerá del valor de sus artículos, dónde vive, cuánto riesgo está dispuesto a correr y la cantidad que puede pagar si tuviera que reemplazar sus artículos.

Por ejemplo, si vive en un área propensa a incendios forestales, estará cubierto por una póliza de riesgo nombrada. Sin embargo, se beneficiará de aumentar su nivel de cobertura porque los daños causados ​​por el fuego podrían destruir toda su casa y sus pertenencias.

Cosas para considerar

Cuando presenta un reclamo por una pérdida cubierta, su compañía de seguros le pagará una vez que haya alcanzado su deducible. Sin embargo, la cantidad de dinero que reciba depende de cómo le reembolse su póliza de seguro. Aquí es donde entra en juego el valor real en efectivo (ACV) versus el valor en efectivo de reemplazo (RCV).

Si tiene una póliza ACV, se le reembolsará cualquier pérdida con la depreciación incluida. Por ejemplo, si compró una computadora portátil por $ 1,000 hace cinco años y ahora vale $ 500. Si esa computadora portátil se dañara en una pérdida cubierta, la compañía de seguros le daría $ 500 para reemplazarla. El ACV se utiliza de forma predeterminada en la mayoría de las políticas de propiedad personal.

Por otro lado, una póliza RCV no tiene en cuenta la depreciación. La compañía de seguros le pagará para reemplazar los artículos dañados o destruidos por el valor total por el que los compró. Si esa computadora portátil de $ 1,000 se destruye, una póliza de RCV le pagará $ 1,000 para obtener una nueva. Debido a que las pólizas RCV le brindan un mejor trato, se pueden agregar para obtener una prima más alta.

¿Cuánto debo esperar pagar por PPI?

La cobertura de propiedad personal casi siempre se incluye en las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. A partir de 2021, el costo promedio del seguro para propietarios de viviendas es de $ 1,312 por año por $ 250,000 en cobertura de vivienda. Dependiendo de la ubicación de su casa, su antigüedad y límites de cobertura, su prima puede ser mayor o menor que el promedio nacional.

Por ejemplo, el nivel de cobertura predeterminado puede ser demasiado bajo para sus pertenencias personales, especialmente si posee objetos de valor. Si tiene joyas, arte, pieles, artículos de colección o aparatos electrónicos costosos, es una buena idea obtener una póliza mejorada, que aumentará su prima anual.

Además, la tarifa de su seguro de propiedad personal variará en función de si tiene una póliza ACV o RCV. Recuerde que las pólizas ACV suelen ser la opción predeterminada y son más económicas. Puede optar por cambiar su póliza a RCV, pero pagará más.

Si bien su seguro de propietario de vivienda puede ser costoso, existen formas de ahorrar dinero en su prima. Aquí hay algunas cosas que puede hacer para reducir el precio de la cobertura de su propiedad personal:

• Mejora tu casa: si tienes una casa antigua, puedes esperar pagar más por tu seguro de propietario. Es más probable que las casas antiguas tengan reclamaciones. Para ahorrar dinero, puede actualizar sus electrodomésticos, reemplazar el techo o instalar equipos de seguridad como un sistema de seguridad.
  Mejore su puntaje crediticio: las personas con puntajes crediticios bajos tienden a tener primas de seguro de propiedad más altas. Si aumenta su puntaje crediticio, su proveedor de seguros podría reducir su tasa anual.
• Evite presentar reclamaciones : cuantas más reclamaciones haya presentado, más aumentará la tasa de su seguro. Evite presentar reclamaciones siempre que sea posible. Repare o reemplace los artículos económicos usted mismo, incluso si le cuesta un poco de dinero. Solo presente una reclamación cuando ocurran pérdidas importantes cuya reparación costaría más de unos pocos cientos de dólares.

Línea de fondo

Tener un seguro de propiedad personal es importante, y también lo es tener el tipo de póliza adecuado para sus necesidades. Asegúrese de que su póliza pueda cubrir suficientemente sus pertenencias personales y las de su familia en caso de una pérdida. Decida cuánto puede pagar de su bolsillo para determinar su nivel de cobertura y qué tipo de póliza elige.

La cobertura de propiedad personal es una inversión, pero podría ahorrarle miles de dólares o más a largo plazo.

Metodología

Aseguranzas para Negocio utiliza Quadrant Information Services para analizar las tarifas de 2021 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en propietarios de viviendas masculinas y femeninas de 40 años con un historial de reclamos limpio, buen crédito y los siguientes límites de cobertura :

• Cobertura A, Vivienda: $ 250,000
• Cobertura B, otras estructuras: $ 25,000
• Cobertura C, propiedad personal: $ 125,000
• Cobertura D, pérdida de uso: $ 50,000
• Cobertura E, responsabilidad: $ 300,000
• Cobertura F, pagos médicos: $ 1,000

Los propietarios también tienen un deducible de $ 1,000 y un deducible separado por viento y granizo (si es necesario).

Estas son frecuencias de muestreo y deben usarse solo con fines comparativos. Tus cotizaciones serán diferentes.