Guía rápida para el seguro de responsabilidad por productos defectuosos

El seguro de responsabilidad del producto cubre la pérdida financiera de una empresa al pagar los honorarios legales de la empresa si su producto daña a un consumidor. Las pólizas suelen pagar las facturas de los abogados, las sentencias judiciales e incluso las facturas médicas de la parte lesionada si se determina que la empresa es responsable. Los costos del seguro de responsabilidad por productos varían, pero las primas generalmente oscilan entre 15 centavos y $ 1.50 por $ 100 de ingresos por ventas anuales. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pagan alrededor de $ 700 por año.

El seguro de responsabilidad general incluye cierta cobertura de responsabilidad por productos, pero puede que no sea suficiente para algunas pequeñas empresas. Eso hace que trabajar con una aseguradora como The Hartford sea una buena idea. El equipo de especialistas en seguros para pequeñas empresas de Hartford puede evaluar su riesgo y orientarlo hacia la cobertura adecuada para su negocio.

Cómo funciona el seguro de responsabilidad por productos

Los dueños de negocios son responsables por lesiones, enfermedades y daños a la propiedad causados ​​por los productos o servicios que brindan a los consumidores. En la mayoría de los estados, cualquier empresa en la cadena de suministro puede ser considerada responsable por el daño que causan sus bienes o servicios. Eso significa que los minoristas, diseñadores, mayoristas, fabricantes y distribuidores pueden ser demandados por:

• Defectos de diseño: cuando el diseño inicial hace que toda una línea de productos sea intrínsecamente peligrosa, como un automóvil pesado que se vuelca constantemente en las curvas.
• Defectos de fabricación: cuando un defecto de producción crea un defecto en un producto que luego causa lesiones o daños; un ejemplo podría ser un columpio con una cadena floja o debilitada
• Instrucciones o advertencias defectuosas: cuando las instrucciones inadecuadas o poco claras provocan una lesión, como una solución de limpieza que emite vapores químicos y no da instrucciones para su uso en un área ventilada

El seguro de responsabilidad del producto cubre estas demandas, así como las operaciones comerciales completadas que ocurren fuera de las instalaciones. Por ejemplo, si un carpintero termina de colgar los gabinetes de la cocina que luego se caen y causan daños, el seguro de responsabilidad del producto generalmente paga las reparaciones.

Todos estos riesgos también están cubiertos en una parte de la responsabilidad general denominada cobertura de operaciones de productos completados , pero una empresa con mayor riesgo como un fabricante puede necesitar una póliza independiente.

Costos del seguro de responsabilidad por productos

El seguro de responsabilidad del producto suele ser de unos 25 centavos por cada 100 dólares de ingresos por ventas. Por ejemplo, si vende bienes por valor de $ 1 millón por año, los costos del seguro de responsabilidad del producto podrían ser de $ 2500 (o 0,0025 x $ 1 millón / $ 100).

Sin embargo, sus costos reales dependen en gran medida de su industria y del producto que ofrece a los consumidores. Si está en una industria más riesgosa como la biotecnología, entonces puede esperar pagar cerca de $ 10,000 por $ 1 millón en ventas (o 0.01 x $ 1 millón / $ 100).

Factores de costos del seguro de responsabilidad del producto

El costo del seguro de responsabilidad del producto varía mucho según la categorización de riesgo de su producto. Estos pueden depender del tamaño de su producto, cómo se comercializa, sus características de seguridad y el tamaño de su distribución. Los artículos como los fuegos artificiales y las armas de fuego tendrán un factor de riesgo más alto que las pantuflas peludas y las colchonetas de yoga.

Otros factores que determinan el costo del seguro de responsabilidad del producto incluyen:

• Industrias: no solo algunos productos son más riesgosos que otros, sino que ciertas industrias enfrentan altos estándares y más demandas que otras, por lo que a menudo pagan primas más altas por responsabilidad del producto.
• Ubicación: las compañías aseguran el precio del seguro según las regulaciones estatales de seguros y la exposición típica a pérdidas
• Ingresos: Los ingresos anuales definen la exposición general a las demandas por responsabilidad civil que enfrenta una empresa e impacta los montos otorgados por los tribunales
• Historial de reclamos : una empresa o producto con un historial de reclamos generalmente indica un mayor riesgo para la aseguradora.
• Límites de cobertura: las pólizas comienzan con límites tan bajos como $ 100,000 pero pueden exceder decenas de millones de dólares por protección; Una mayor cobertura significa más exposición para la aseguradora, por lo que las primas son más altas.

El costo de no obtener un seguro de responsabilidad por productos

Los dueños de negocios que necesitan un seguro independiente de responsabilidad civil por productos pueden oponerse al gasto adicional. Antes de que decida renunciar a la cobertura, es posible que desee considerar lo que podría pagar si se enfrenta a una demanda por responsabilidad por productos defectuosos. Los datos más recientes del Insurance Information Institute muestran que la indemnización por responsabilidad del producto promedio es de $ 1.5 millones .

Una forma de encontrar un seguro de responsabilidad civil por productos asequibles es trabajar con un corredor. Los corredores en línea como CoverWallet  generalmente le envían ofertas de múltiples proveedores a través de una sola aplicación. Esto facilita mucho la comparación de los términos de cobertura y las primas. Además, CoverWallet cuenta con profesionales de seguros que pueden ayudarlo a evaluar y decidir.

Detalles de cobertura de responsabilidad por productos

El seguro de responsabilidad por productos puede variar de un transportista a otro. Cualquier propietario de una empresa que esté considerando una póliza independiente de responsabilidad por productos debe familiarizarse con algunos de los detalles que se enumeran a continuación para asegurarse de que sus riesgos estén cubiertos adecuadamente.

Exclusiones comunes

La responsabilidad por productos tiene varias exclusiones que crean motivos para que las compañías de seguros rechacen reclamos o elijan no renovar su póliza. Cinco exclusiones comunes específicas del seguro de responsabilidad por productos incluyen:

• Exclusión de control de calidad: las compañías de seguros de responsabilidad del producto requieren que los fabricantes y distribuidores mantengan estándares de control de calidad para garantizar que los productos sean seguros para los consumidores.
• Exclusión de informes: no informar sobre nuevos métodos de fabricación, productos, materiales o ingredientes puede significar que su póliza no cubre su producto
• Exclusión de eficacia: su aseguradora puede rechazar un reclamo si su producto no cumple con su función principal.
• Exclusiones de materiales: muchos transportistas no cubren ciertos materiales o ingredientes; vender o fabricar un producto que contiene un material o ingrediente prohibido significa que su póliza no lo cubre
• Retiros de productos: la mayoría de las pólizas de responsabilidad por productos no cubren los costos asociados con el retiro, inspección, reparación, reemplazo o pérdida de uso del producto de un asegurado si se retira del mercado

Desea hablar siempre con su operador cuando agrega productos o cambia métodos de producción, materiales o diseños en productos actuales. Hacerlo puede ahorrarle muchos dolores de cabeza en caso de que se le presente una demanda por responsabilidad por productos defectuosos.

Seguro de responsabilidad por productos defectuosos frente a reclamaciones realizadas

La responsabilidad del producto se puede escribir sobre una base de reclamos hechos o de ocurrencia. Las pólizas hechas con reclamos solo pagan si tanto el evento desencadenante como la presentación del reclamo ocurren mientras la póliza está vigente. La mayoría de las pólizas con reclamos incluyen cobertura de actos previos para eventos desencadenantes que ocurren antes de que comience la póliza. Sin esta cobertura, se denegarían los eventos que causen daños antes de comprar su póliza, incluso si solo se entera de ellos durante la vigencia de la póliza.

La segunda opción es una póliza de ocurrencia que paga cualquier reclamo cubierto siempre que el evento desencadenante ocurra durante la vigencia de la póliza. Como resultado, las pólizas de sucesos tienden a ser más caras que las pólizas de reclamaciones porque la aseguradora tiene que pagar las reclamaciones incluso después de que la póliza ha terminado.

Retiro de productos frente a seguro de responsabilidad por productos

Como dijimos, los retiros del mercado generalmente están excluidos de la cobertura de responsabilidad del producto y requieren un seguro de retiro del producto. Una póliza de retiro de productos generalmente cubre la pérdida financiera de la empresa en un retiro, como por ejemplo:

• Pagos de reembolso
• Costos de envío
• Pruebas de producto
• Notificacion al cliente
• Horas extras de los empleados

Una empresa que trabaja en una industria donde el retiro de productos podría afectar a millones de personas (productos de seguridad, electrónicos o alimentos) debería considerar obtener cobertura de retiro de productos además del seguro de responsabilidad por productos.

Cláusula adicional de cobertura del proveedor para responsabilidad por productos minoristas

En lugar de comprar una póliza de responsabilidad de producto independiente, los minoristas pueden querer preguntar si los distribuidores o fabricantes de los productos que venden ofrecen cobertura de proveedor. La cobertura del proveedor es un respaldo a la política del fabricante o distribuidor que extiende la cobertura a lo largo de la cadena de suministro a los vendedores minoristas. Un minorista que quiera aprovechar esta cláusula adicional debe solicitar un certificado de seguro (COI) como prueba de que el otro propietario de la empresa tiene un seguro de responsabilidad por el producto. No todos los proveedores lo ofrecen.

Principales proveedores de seguros de responsabilidad civil por productos

Los propietarios de pequeñas empresas con bajo riesgo de responsabilidad por productos defectuosos, como muchos minoristas, deben buscar los mejores proveedores de seguros que ofrezcan pólizas de responsabilidad general completas y pólizas para propietarios de empresas (BOP). Sin embargo, es posible que los fabricantes y diseñadores necesiten trabajar con corredores de líneas excedentes para obtener una póliza independiente de responsabilidad por productos, especialmente si los productos con los que trabajan presentan grandes riesgos, como armas de fuego y bienes consumibles.

The Hartford

The Hartford es una buena opción para los propietarios de pequeñas empresas cuyos riesgos pueden cubrirse suficientemente con la cobertura de operaciones completadas con productos que se encuentra en la póliza de propietario de una empresa (BOP). Los Hartford se pueden redactar sobre la base de reclamaciones hechas con endosos de actos previos para cubrir incidentes que ocurran antes de la fecha de inicio de la póliza sin dejar de ser algunos de los BOP con precios más competitivos del mercado. Su prima anual mínima es de $ 250, o un poco más de $ 20 por mes.

CoverWallet

Como corredor de seguros en línea, CoverWallet  trabaja con las compañías mejor calificadas y es ideal para nuevas empresas que no han tenido una exposición previa a la responsabilidad por productos defectuosos. Estas pólizas tienden a ser más caras, y CoverWallet puede comprar estas pólizas entre varios proveedores principales para encontrar el mejor precio para las nuevas empresas que aún no tienen un historial de ventas de productos. Además, la empresa tiene una aplicación sencilla que simplifica y acelera todo el proceso de compra de seguros.

Toldo de seguro

Insurance Canopy es un proveedor de seguros especializado que puede colocar negocios difíciles de asegurar, particularmente compañías de la industria del cannabis que tienen una exposición significativa por la venta o fabricación o artículos a base de cáñamo y cannabidiol (CBD), incluidos productos ingeribles y tópicos. Los dueños de negocios pueden agregar cláusulas adicionales de responsabilidad por productos a las pólizas o comprar pólizas independientes en base a reclamos hechos o hechos.

AIG

AIG es una buena opción para las empresas que enfrentan una alta probabilidad de retiradas de productos, como las relacionadas con productos de seguridad para niños, baterías de iones de litio, autopartes o suplementos vitamínicos. La empresa ofrece seguros de responsabilidad por productos contaminados y productos contaminados, así como una póliza de retirada de productos que puede cubrir la responsabilidad de su empresa ante terceros.

Nationwide

Nationwide es una buena opción para los proveedores, concesionarios y expositores que no participan en la fabricación de los productos que vende. Estos a menudo tienen algo de protección a través del seguro de responsabilidad del producto que se encuentra más arriba en la cadena de suministro, pero aún necesitan cubrirse para no estar sujetos a demandas. Nationwide trabaja con la compañía especializada K&K Insurance para brindar a los proveedores una cobertura de responsabilidad general a corto plazo con cobertura de responsabilidad por productos que no limita la cantidad de eventos a los que puedes asistir.

Línea de fondo

El seguro de responsabilidad por productos ofrece una protección de responsabilidad importante si su empresa fabrica, distribuye, vende o repara productos. El seguro de productos protege contra reclamos y juicios en los que las sentencias pueden ser de millones. Proteja su empresa contra los gastos de defensa de reclamaciones si un producto no funciona correctamente o tiene un defecto de diseño.

Un reclamo de responsabilidad por productos puede llevar a la quiebra a una empresa que no esté preparada con un seguro de responsabilidad por productos. Es fácil obtener una cotización que cubra la responsabilidad antes de que se dé cuenta de que la necesitaba con The Hartford. Visite The Hartford  para ver cómo puede cubrir su negocio y obtenga una cotización en solo 20 minutos.