Seguro de vida universal indexado

Si es la primera vez que compra un seguro de vida, la variedad de pólizas en el mercado puede abrumarlo. Algunas pólizas de seguro de vida solo brindan un beneficio por fallecimiento, mientras que otras también ofrecen opciones de inversión. Si está buscando una póliza de seguro de vida que le permita ganar dinero, con solo un riesgo moderado, mientras ofrece beneficios flexibles y características premium, una póliza de seguro de vida universal indexada podría ser la adecuada para usted.

Seguro de vida universal indexado definido

El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de seguro de vida permanente. Una póliza de seguro de vida permanente tiene dos componentes: un beneficio por fallecimiento y una cuenta de ahorros . Cada vez que realiza un pago de prima, la aseguradora invierte una parte de ese dinero para crear la cuenta de valor en efectivo de su póliza. Las pólizas de seguro de vida universales tradicionales obtienen ganancias basadas en una tasa de interés del mercado monetario. Pero el componente de ahorro del seguro IUL está vinculado a un índice de inversiones, como el Nasdaq Composite o S&P 500.

Por lo general, las pólizas de seguro de vida permanentes brindan protección de por vida si continúa pagando las primas. Después de que su póliza acumule un valor en efectivo, puede solicitar un préstamo. Sin embargo, debe pagar los préstamos, con intereses, o se arriesga a reducir el beneficio por fallecimiento de su póliza. Las pólizas IUL brindan cobertura flexible, lo que le permite modificar sus primas y ajustar el beneficio por fallecimiento de su póliza, pero solo después de que el vehículo de ahorro acumule suficiente dinero para cubrir los costos de la póliza.

Cómo funciona una póliza de seguro de vida universal indexada

El mercado de seguros ofrece varios productos IUL. Algunas ofrecen protección de por vida, mientras que otras brindan protección garantizada hasta cierta edad, generalmente hasta los 85 o 90 años. Algunas IUL brindan cobertura hasta la fecha de vencimiento, generalmente cuando el asegurado cumple 95 o 100 años, si la póliza mantiene un valor en efectivo. , luego paga al asegurado el valor en efectivo y suspende la cobertura.

Con una póliza de seguro IUL, el proveedor tomará todas las decisiones de inversión. El operador puede invertir en bonos o hasta cuatro o cinco índices de mercado, que pueden incluir la cuenta Fidelity AIM Dividend Indexed, la cuenta Nasdaq Composite o una o más cuentas S&P 500. Dado que los mercados fluctúan, las pólizas de seguro de IUL generalmente cuentan con una garantía de tasa de interés , que brinda protección a la baja para su cuenta de valor en efectivo.

Las pólizas de seguro de IUL obtienen ganancias con impuestos diferidos y, una vez que su póliza acumula un valor en efectivo, puede solicitar un préstamo con cargo a sus ganancias. Ya que está pidiendo prestado su propio dinero, puede usar los fondos para lo que quiera, hacer el pago inicial de una casa, pagar la matrícula universitaria de su hijo o incluso tomar unas vacaciones de ensueño. Sin embargo, la aseguradora le pedirá que pague el préstamo con intereses, y es posible que deba pagar impuestos.

Por lo general, las pólizas de IUL le permiten modificar el beneficio por fallecimiento. Sin embargo, si desea aumentar el valor nominal, el transportista puede solicitarle que se someta a un examen médico. Una vez que su póliza haya acumulado un valor en efectivo, también puede tener la opción de ajustar su prima. Pero si reduce sus primas para que sean demasiado bajas o si deja de pagarlas por completo, podría agotar su valor en efectivo acumulado y hacer que su póliza caduque.

Pros y contras de las políticas de IUL

Pros	Contras
Cuenta de valor en efectivo	Más caro que otros tipos de seguros de vida
Beneficio por fallecimiento flexible	Límites de capital
Primas flexibles	Basado en índice de acciones
Solo riesgo moderado
Contribuciones ilimitadas

Pros

Cuenta de valor en efectivo

La cuenta de valor en efectivo invierte una parte de cada pago de prima. Dado que el seguro de vida permanente está diseñado para cubrirlo durante sus años dorados, su inversión puede crecer hasta convertirse en un nido de ahorros significativo, brindándole fondos para acceder cuando surjan emergencias de la vida.

Beneficio por fallecimiento flexible

Tener la capacidad de aumentar o disminuir el beneficio por fallecimiento de su póliza le brinda más flexibilidad en el futuro. A menudo, los padres jóvenes necesitan más cobertura de la que necesitarán cuando alcancen la edad de jubilación.

Primas flexibles

Las pólizas IUL le permiten cambiar su prima después de acumular un valor en efectivo. Modificar la cantidad que paga puede resultar útil durante tiempos económicos difíciles.

Riesgo moderado

Las pólizas de seguro IUL cuentan con protección a la baja y no le permiten tomar decisiones de inversión. Si elige reducir sus primas o dejar de pagarlas, puede reducir el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento de su póliza. Pero en general, el seguro IUL solo representa un riesgo moderado para su inversión.

Contribuciones ilimitadas

Las contribuciones a las IUL solo están limitadas por las primas que puede pagar y los límites de impuestos federales. Dado que las IUL le permiten ajustar sus primas, puede optar por pagar más para hacer crecer su cuenta de valor en efectivo.

Contras

Más caro que otros tipos de seguros de vida

Como todas las pólizas de seguro de vida permanente, las IUL son costosas porque brindan un beneficio por fallecimiento y un vehículo de ahorro. Esto requiere que las aseguradoras establezcan tarifas basadas en el costo de proporcionar el seguro, así como en las necesidades de inversión.

Límites de capital

Según las fluctuaciones del mercado, las compañías de seguros pueden limitar las ganancias de IUL. Las aseguradoras pueden ajustar las tasas de capitalización para cada índice y ajustar las tasas mensualmente según el desempeño del mercado.

Basado en índice de acciones

El seguro IUL solo gana dinero en función de los índices de mercado. Otras formas de seguro de vida permanente ofrecen más opciones de inversión, con el potencial de aumentar el valor en efectivo de su póliza más rápidamente.

¿Para quién es buena una póliza de vida universal indexada?

Una póliza de seguro IUL es una buena opción para las personas que desean una cobertura que incluya un vehículo de ahorro sin mucho riesgo de inversión. También es una buena opción para las personas que pueden pagar una cobertura de seguro de vida permanente y necesitan un beneficio por fallecimiento flexible y opciones de primas para satisfacer necesidades futuras.

Alternativas al seguro de vida universal indexado

El seguro IUL no es para todos. El mercado de seguros ofrece una variedad de pólizas de seguros de vida, que brindan opciones que se adaptan a la mayoría de las necesidades y presupuestos de inversión.

Seguro de término de vida

El seguro de vida temporal cubre al asegurado durante un período específico, generalmente de 1 a 30 años. Si bien las pólizas de vida a término cuentan con un beneficio por fallecimiento, no generan un valor en efectivo. Muchas pólizas de vida a término son renovables, lo que permite a los asegurados extender su cobertura por otro término, generalmente a una tasa más alta debido a su mayor edad. La mayoría de las pólizas de vida a término no devuelven ninguna de las primas cuando finaliza la cobertura y solo ofrecen cobertura hasta cierta edad, generalmente alrededor de los 80. Por lo general, el seguro de vida a término es la cobertura más barata, especialmente para las personas que compran una póliza cuando son jóvenes. y saludable.

Seguro de vida

Este tipo de seguro de vida permanente incluye primas fijas y un beneficio por fallecimiento nivelado, que el titular de la póliza no puede cambiar. Al igual que la cobertura IUL, las pólizas de por vida acumulan un valor en efectivo, contra el cual puede pedir prestado. Las pólizas de vida entera, a diferencia de las pólizas a plazo, no cortan la cobertura a una edad determinada, por lo que puede permanecer protegido incluso si vive más de 100 años.

Seguro de vida variable

El seguro de vida variable, un tipo de cobertura de vida permanente, incluye un beneficio por fallecimiento y una cuenta de ahorros. Las pólizas de vida variable colocan al asegurado en el asiento del conductor de la inversión, lo que les permite elegir el tipo de inversiones que prefieren, que pueden incluir bonos, fondos mutuos del mercado monetario y acciones. Si bien las pólizas de vida variable ofrecen una inversión más flexible que las IUL, pueden presentar un mayor riesgo. Si las inversiones no funcionan bien, el valor en efectivo de la póliza y el beneficio por fallecimiento pueden disminuir.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal funciona de la misma manera que los IUL, excepto que genera un valor en efectivo basado en una tasa de interés del mercado monetario en lugar de un índice de mercado. Este tipo de seguro de vida permanente también permite a los asegurados ajustar sus primas y beneficios por fallecimiento.

Seguro de vida universal variable

El seguro de vida universal variable, una forma de cobertura de vida permanente, combina las características de las pólizas de vida variable y universal. Este tipo de póliza le permite invertir sus ahorros como desee y le permite modificar sus primas.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor compañía de seguros?

El seguro de vida no viene en paquetes únicos para todos. Algunas personas necesitan la cobertura temporal asequible que ofrece el seguro de vida temporal, mientras que otras quieren una cobertura que ofrezca protección y opciones de inversión. Las mejores compañías de seguros ofrecen una buena combinación de solidez financiera, cobertura y precio.

¿Qué afecta las tarifas de mi seguro de vida?

Numerosos factores pueden afectar las tarifas de su seguro de vida, incluidos su edad, historial de salud familiar y personal, sexo, aficiones, consumo de tabaco y el tipo de póliza y la cantidad de cobertura que compra.