Seguro de cuidados a largo plazo
Según la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP), aproximadamente el 50% de las personas de 65 años necesitarán atención a largo plazo (LTC) algún día. El seguro de cuidado a largo plazo cubre cosas que normalmente no cubre el seguro médico regular. Esto incluye hogares de ancianos, vida asistida o atención domiciliaria para aquellos que la necesitan debido a afecciones crónicas como la demencia u otras discapacidades.
Pero hay algunas advertencias sobre los seguros de cuidados a largo plazo y la industria está cambiando rápidamente. En este informe, analizaremos más de cerca lo que necesita saber sobre la cobertura LTC, quién podría necesitarla y dónde obtenerla.
¿Qué es el seguro de cuidados a largo plazo?
Cuando llegue a la edad de jubilación, es posible que sea lo suficientemente rico como para pagar un seguro médico privado que puede ser complementado por Medicare. Otra opción, si no está tan bien, es Medicaid . Estos tres tipos de pólizas de seguro médico cubrirían necesidades de atención médica aguda, como cirugía, visitas al médico y medicamentos recetados. Incluso pueden cubrir la enfermería especializada o la rehabilitación por un período corto de tiempo, pero el seguro médico privado y Medicare no están destinados a ser utilizados para el cuidado de custodia y, de hecho, generalmente no los cubrirán. Y aunque Medicaid puede brindar atención a largo plazo en determinadas situaciones, por lo general no es suficiente para cubrir sus necesidades de atención a largo plazo por completo y, por lo tanto, nunca debería ser su primera opción.
El seguro de cuidados a largo plazo es diferente. Como sugiere el nombre, cubre los costos extendidos del día a día de quienes necesitan ayuda con las actividades diarias, como bañarse, vestirse, comer o manejar las necesidades del baño. Esta atención se puede brindar en un hogar para personas mayores, un centro de vida asistida, un programa de guardería o incluso en el hogar. Es posible que necesite esta atención debido a una afección crónica, como la enfermedad de Alzheimer, o debido a una lesión u otra situación no permanente.
Hay dos tipos generales de seguros LTC. Las pólizas tradicionales, que cubren los aspectos básicos de la atención y nada más, generalmente incluyen un beneficio diario de alrededor de $ 160 y tienen un período de espera de tres meses antes de que los beneficios entren en vigor.
Un tipo más nuevo de seguro LTC que se está volviendo más popular es una póliza híbrida que incluye algunos de los beneficios del seguro de vida total. Estas pólizas pagarán dinero a sus herederos cuando muera, incluso si nunca ha utilizado los beneficios de LTC. A diferencia de las pólizas tradicionales, no tiene que preocuparse por los aumentos de tasas porque la prima está fijada al inicio de la póliza.
¿La baja? Las pólizas híbridas suelen ser dos o tres veces más caras que las pólizas tradicionales.
¿Qué cubre el seguro de cuidados a largo plazo?
Como mencionamos, el seguro de atención a largo plazo no cubre las necesidades médicas agudas, y no está destinado a hacerlo. En cambio, eso es lo que manejan su seguro médico privado, Medicare o Medicaid. Donde entra en juego el seguro de LTC es si necesita atención prolongada. Y no solo se ocupa de la atención médica, también se ocupa de la atención que gira en torno a ayudar con las actividades diarias que ya no puede completar por su cuenta, como levantarse, vestirse, cocinar, comer, etc. Además, El seguro de LTC cubre los costos de los hogares de ancianos para las personas que ya no pueden vivir solas.
Su póliza también puede cubrir enfermería especializada, según sea necesario, o atención de rehabilitación, pero deberá leer los detalles de su póliza o hablar con su agente para averiguar con certeza cuál es exactamente el alcance de su cobertura.
¿Cuánto cuesta el seguro de cuidados a largo plazo?
El costo del seguro de atención a largo plazo varía mucho, pero las pólizas tradicionales promedian alrededor de $ 2,100 anuales para una pareja de 55 años y $ 3,700 para una pareja de 65 años, según la AARP. Mientras tanto, una póliza híbrida costará a la misma pareja $ 8,100 a los 55 años y la friolera de $ 13,800 a los 65 años, pero recuerde que hay un pago garantizado para la póliza híbrida, por lo que los herederos de la pareja recibirían un retorno de ese dinero.
Como puede ver, la edad juega un papel importante en la determinación de su costo y las primas del seguro LTC aumentan drásticamente a medida que envejece. Además, vale la pena señalar que debe comprar un seguro LTC antes de que realmente lo necesite, porque si espera demasiado o hasta que realmente se ve afectado por una afección debilitante, no calificará. También hay otros factores que influyen en el costo, incluido el género (las mujeres viven más que los hombres, en promedio, por lo que sus costos son más altos), el estado civil, el monto de la cobertura y la compañía que suscribe su póliza.
Vale la pena señalar que, aunque los precios premium se fijan con las pólizas híbridas, no son para las tradicionales y sus precios subirán con la edad (o por otras razones). Ésta es una de las razones por las que las pólizas tradicionales se están volviendo menos populares entre los posibles asegurados.
El mejor seguro de cuidados a largo plazo
Menos compañías de seguros de atención a largo plazo ofrecen cobertura LTC ahora que hace veinte años, porque los altos pagos que a menudo se requieren lo convierten en un tipo de seguro menos rentable para las aseguradoras. Pero todavía hay una serie de empresas que lo cubrirán para la atención a largo plazo, por un precio. Aqui hay algunos de los mejores:
Mutual de Omaha
Mutual of Omaha ha estado suscribiendo pólizas de seguro durante más de un siglo, y son conocidas por su sólida cobertura integral. Nos gusta la página “ Determine su necesidad de seguro de LTC ” del sitio web, que le ayuda a calcular los costos que podría encontrar y que requerirían cobertura.
MassMutual
Mass Mutual ofrece pólizas de seguro de vida entera / LTC tradicionales e híbridas . Las pólizas híbridas CareChoice de la compañía brindan LTC, un beneficio por fallecimiento y un valor de rescate de la póliza, así como la posibilidad de recibir dividendos cada año.
Vida de Nueva York
A pesar del nombre, New York Life vende pólizas en los 50 estados y lo ha estado haciendo durante 175 años. Recomiendan que compre la cobertura de TLC mientras aún está sano, porque se vuelve mucho más costoso, o incluso imposible, de obtener una vez que tiene una afección crónica que requiere atención. New York Life también es un socio de AARP para las necesidades de LTC.
Mutual del noroeste
Northwestern Mutual es una compañía altamente calificada que ofrece una amplia gama de pólizas de seguro, incluidas las opciones de TLC. Puede esperar un servicio al cliente de primer nivel en Northwestern Mutual, ya que ocupó el primer lugar en el Estudio de seguros de vida de EE. UU. 2019 de JD Power , que clasifica la satisfacción general del cliente.
¿Quién necesita un seguro de cuidados a largo plazo?
En pocas palabras, vale la pena que cualquier persona de entre 50 y 60 años considere este tipo de seguro. Pero hay varios grupos de personas que pueden beneficiarse de él en particular.
Aquellos que han acumulado una reserva sólida para sus años dorados y no quieren tener que aprovecharla para pagar la atención a largo plazo se beneficiarán. El costo de una habitación en un asilo de ancianos promedio puede llegar a los $ 100,000 al año, y eso acabaría con muchos huevos nidos rápidamente.
Si no tiene hijos o desea evitar convertirse en una carga financiera para sus hijos o su cónyuge a medida que envejece, el seguro de atención a largo plazo también debe estar en su radar. La atención crónica puede ser difícil o imposible para los miembros de la familia de manejar solos, tanto financiera como físicamente, y una buena política de LTC puede aliviar la carga de los miembros de la familia y, en cambio, colocarla sobre los hombros de los profesionales de la salud que están capacitados para ofrecer este tipo de cuidados.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor edad para comprar un seguro de cuidados a largo plazo?
La Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo (AALTCI) recomienda que explore las opciones de cobertura de LTC mientras tenga 50 años o menos y goce de buena salud. Ambas condiciones hacen que sea más probable que sea elegible para descuentos que reducen el costo de las primas.
¿Cuánto duran los beneficios de LTC?
Eso dependerá de los términos de servicio de su póliza, pero la mayoría de las pólizas brindan atención a largo plazo hasta por cinco años.
¿Necesito hacerme un examen físico para el seguro LTC?
Posiblemente, especialmente si eres mayor. Según la AALTCI , "los solicitantes individuales que tienen más de 70 años (o más) enfrentan más pruebas, evaluaciones cara a cara y estándares de suscripción rigurosos".
¿Qué son los programas de asociación de LTC?
Estos programas son colaboraciones entre aseguradoras privadas y la oficina de Medicaid de cada estado. Participar en uno de ellos protege algunos de sus activos si necesita Medicaid en el futuro. Puede haber otros beneficios; la oficina de Medicaid de su estado tendrá más detalles.