Seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)

Es posible que haya notado que los beneficios disponibles para usted a través de su lugar de trabajo incluyen seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D). Es un beneficio común que ofrecen muchas empresas y que también está disponible para usted como individuo. Sin embargo, pocos empleados están familiarizados con lo que esto realmente significa y cómo puede ayudar. Una de las preguntas más comunes que se hacen con frecuencia a los departamentos de recursos humanos es si vale la pena el seguro de muerte accidental.

¿Qué es el seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)?

Este tipo de póliza lo cubre si muere en un accidente, según lo definido por su aseguradora. Esto puede incluir cualquier cosa, desde ahogarse hasta ser golpeado por un árbol que cae. AD&D puede ser una cláusula adicional o un endoso de un seguro de vida o póliza de seguro médico existente o puede ser una póliza independiente por sí misma.

También puede recibir un pago parcial de una póliza de AD&D si pierde un brazo o una pierna, o el uso de sus ojos, oídos o habla; esa es la parte de “desmembramiento” de la póliza.

Generalmente, su pago se basa en contar lo que ha perdido: por ejemplo, la pérdida o parálisis de una pierna puede resultar en un pago del 50%, la pérdida de ambas piernas puede ser del 100%.

AD&D se parece un poco a un seguro de vida temporal , pero no es un sustituto. AD&D paga solo por una lista limitada de accidentes, mientras que una póliza de seguro de vida a término paga por la mayoría de los tipos de muerte. A diferencia de una póliza temporal, AD&D también incluye el pago por desmembramiento.

En general, las pólizas AD&D son más baratas que los seguros de vida a término, porque pagan los reclamos con menos frecuencia. También suelen presentar pagos más bajos que los seguros de vida a término, especialmente si son un beneficio gratuito en el lugar de trabajo. Una póliza común podría tener un pago de $ 10,000, por ejemplo.

Las pólizas de AD&D generalmente no requieren un examen médico, por lo que pueden ser una opción que vale la pena considerar para las personas con problemas de salud subyacentes que no pueden ser aprobadas para un seguro de vida. Aunque existen pocos requisitos, generalmente es fácil recibir la aprobación para la cobertura.

AD&D voluntario

Los accidentes (lesiones no intencionales) son la tercera causa principal de muerte en los Estados Unidos, lo que es especialmente importante en el lugar de trabajo. Aquí es donde el seguro voluntario de AD&D puede jugar un papel importante.

El seguro voluntario por muerte y desmembramiento accidental (AD&D) es una forma de seguro que es popular entre quienes viven o trabajan en los trabajos más peligrosos . Es una cobertura opcional que generalmente se agrega como cláusula adicional a un seguro de vida o póliza de seguro médico, para complementar una póliza de seguro de vida tradicional. El seguro de AD&D es diferente de la compensación de trabajadores , porque mientras que la compensación de trabajadores se limita solo al trabajo, el seguro de AD&D cubre accidentes que tenga en cualquier lugar y que podrían interferir con su capacidad para ganarse la vida.

El seguro de AD&D voluntario proporciona una compensación financiera si sufre una lesión o la muerte debido a un accidente. Si ocurre una lesión aplicable, como la pérdida de una extremidad, las protecciones de esta póliza brindan a su beneficiario designado una compensación financiera. Otras lesiones calificadas pueden incluir pérdida del habla, audición o movimiento.

No todas las lesiones son elegibles para el mismo monto de pago. Por ejemplo, si bien la muerte podría resultar en un pago completo, podría recibir solo la mitad del pago por otros tipos de lesiones, como la pérdida auditiva permanente.

Debido a que el seguro de AD&D voluntario tiene protecciones limitadas, generalmente es más asequible que otros tipos de seguro, pero al igual que el seguro temporal, es un tipo de seguro que debe renovarse.

¿Cómo funciona el seguro AD&D?

En caso de que muera en un accidente y tenga una póliza de muerte accidental y desmembramiento con su empleador por $ 100,000 en cobertura; su beneficiario probablemente recibiría esa cantidad total. Sin embargo, si su accidente causa la pérdida de una pierna, recibirá un pago parcial, probablemente alrededor del 50%.

Para otro ejemplo, digamos que su cobertura de AD&D era una cláusula adicional de su póliza de seguro de vida temporal, que también era de $ 100,000. Debido a un concepto llamado doble indemnización , recibiría un pago doble en caso de su muerte, por un total de $ 200,000. Si resultó lesionado pero no murió, podría recibir un pago de su póliza de AD&D pero nada de su seguro de vida temporal.

Una nota interesante es que muchas pólizas de AD&D pagan el doble o incluso el triple si el accidente ocurre mientras viaja como pasajero que paga la tarifa en un autobús, tren, avión, ferry, taxi u otra forma de transporte pagado.

Si solo puede pagar un tipo de póliza, muchos profesionales de seguros recomiendan que opte por un seguro de vida temporal, ya que paga para una gama mucho más amplia de casos que AD&D. Si puede permitirse agregar AD&D como una póliza o cláusula adicional, o si lo obtiene como un beneficio gratuito, puede ser útil como cobertura complementaria.

¿Qué cubre la muerte accidental y el desmembramiento?

AD&D cubre la muerte accidental y el desmembramiento por una variedad de causas, incluida la muerte por un accidente automovilístico o de autobús, tren u otro accidente de vehículo, asesinato, accidentes aéreos, aplastamiento por algo que cae, rayo, incendio o cualquier otro percance que lo deje. desmembrado, o es fatal.

Sin embargo, existen algunas exclusiones importantes para las políticas de AD&D. Estos varían de una aseguradora a otra, por lo que querrá leer su póliza detenidamente para determinar qué está cubierto y qué no.

En general, se excluirán los siguientes:

• Muerte por una enfermedad, como cáncer o diabetes
• Una sobredosis de drogas
• Suicidio o cualquier cosa que suceda como resultado de una enfermedad mental.
• Carreras de autos, paracaidismo o cualquier otra actividad de alto riesgo
• Guerra y heridas militares o muerte
• Manejando en estado de ebridad
• Infecciones bacterianas
• Muerte durante la cirugía
• Muerte de un atleta profesional durante un evento deportivo
• Si la muerte ocurre mientras se comete un delito

¿Qué compañías de seguros de vida ofrecen AD&D?

La mayoría de las empresas que ofrecen seguros de vida ofrecen muerte accidental y desmembramiento , aunque algunas solo venden pólizas a empleadores que luego las otorgan a los empleados como un beneficio.

Estas son algunas de las aseguradoras a las que puede comprar una póliza o un endoso por AD&D.

• AIG Direct : pólizas disponibles para cualquier persona de 18 a 80 años; políticas disponibles para aquellos en profesiones de alto riesgo como bomberos y policía
• Insubuy : políticas disponibles para individuos o grupos
• TruStage : disponible para miembros de cooperativas de ahorro y crédito
• Tejido : aprobación para la cobertura disponible a los pocos minutos de la aplicación.
• SunLife : paga el 100% del beneficio por cuadriplejía; 75% para paraplejia
• Protector : ofrece cláusulas adicionales por AD&D a sus pólizas de seguro de vida.
• Aflac : ofrece un seguro de accidentes para uso personal o para empleados

¿Vale la pena el seguro de muerte accidental?

Una póliza de AD&D puede no ser necesaria para todos, particularmente si ya tiene una póliza de seguro de vida sólida. Si prefiere agregarle una póliza de AD&D o una cláusula adicional porque le brinda más tranquilidad, puede ser un beneficio. Pero recuerde que solo se pagará si su muerte o desmembramiento es accidental; no se aplica a las muertes por enfermedad u otras causas.

Las pólizas de AD&D no se consideran un sustituto del seguro de vida, a menos que no pueda obtener una póliza de seguro de vida debido a una condición de salud subyacente. Si ese es su caso, una política de AD&D puede ser un plan de respaldo sólido. Y si su empleador le ofrece una póliza de AD&D como parte de su paquete de beneficios, acepte la oferta.

Preguntas frecuentes

¿Necesito un seguro de vida y AD&D?

Realmente depende del tipo de póliza de seguro de vida que tenga y de lo que requieran sus objetivos financieros y su planificación. Si su póliza de seguro de vida le ofrece una cobertura adecuada en caso de muerte o desmembramiento accidental, el AD&D puede ser un costo adicional innecesario. Sin embargo, si tiene una profesión de alto riesgo, puede valer la pena considerarla. Hable con un agente para determinar qué cobertura se recomienda para su situación específica.

¿Cómo se calcula la compensación por AD&D?

Cada asegurador será diferente a este respecto, pero en general, su póliza pagará el 100% de su valor en caso de su muerte accidental. Si lo desmembran, la póliza generalmente se pagará por miembro. Por ejemplo, la pérdida de un ojo podría valer un pago del 25%, ambos ojos podrían ser del 50%. Confirme los montos y las circunstancias con su proveedor para determinar cómo está estructurada su póliza para la compensación.