Seguro de vida para personas con sobrepeso
Un estudio de 2018 de la Escuela de Salud Pública de Harvard reveló una nueva tendencia alarmante en Estados Unidos: entre los adultos estadounidenses, el 40% se considera obeso. En consecuencia, se espera que casi la mitad de la población de EE. UU. Sea obesa para 2030.
La obesidad puede causar una serie de enfermedades crónicas , como cáncer, diabetes, hipertensión arterial, osteoartritis y accidentes cerebrovasculares, lo que dificulta la búsqueda de un seguro de vida para personas con sobrepeso. En algunos casos, la obesidad puede incluso causar una muerte prematura, y alrededor de 300.000 personas mueren cada año solo por la obesidad.
Debido a estas preocupaciones, la obesidad también puede influir en las primas de su seguro de vida .
¿Las compañías de seguros de vida necesitan conocer su peso?
El peso de un asegurado es a menudo una información crítica porque el peso a veces puede ser el resultado de otras enfermedades como la enfermedad de Cushing, el hipotiroidismo, el síndrome de ovario poliquístico (SOP) y la resistencia a la insulina. Por lo tanto, las compañías de seguros de vida generalmente miran su índice de masa corporal (IMC) para evaluar si podría ser un solicitante de alto riesgo debido a su peso.
"La construcción es, con mucho, uno de los factores más comunes que eliminan a las personas de las clases de suscripción preferidas para los seguros de vida", dice Michael C. Staeb , consultor de planificación de seguros y mayorista independiente con 20 años de experiencia. “Los estudios médicos han demostrado que el peso extra causa una tensión adicional a largo plazo en el corazón. Esto es cierto para las personas con sobrepeso donde el peso extra no es grasa, sino músculo.
"Otra razón por la que la construcción es un factor tan importante en la suscripción de seguros de vida tiene que ver con una mayor prevalencia de desarrollar enfermedades crónicas como diabetes y enfermedades cardíacas si [tiene] sobrepeso durante un período prolongado".
Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) ofrecen pautas para calcular la obesidad utilizando el índice de masa corporal. Para fines de comparación, las tablas a continuación muestran cómo el IMC afecta el rango de peso para un adulto de 5 pies 9 pulgadas.
Rango de índice de masa corporal
| Rango de peso | Índice de masa corporal (IMC) | Rango de peso para adultos de 5 pies 9 pulgadas |
|---|---|---|
| Bajo peso | 18,5 o menos | 124 libras o menos |
| Normal | 18,5 a 25 | 125 libras a 168 libras |
| Exceso de peso | 25,0 hasta 30 | 169 libras a 202 libras |
| Obeso | 30.0 o superior | 203 libras o más |
Categorías de obesidad, por IMC
| Clase | Categoría | Índice de masa corporal (IMC) |
|---|---|---|
| Clase 1 | Templado | 30,0 a 35,0 |
| Clase 2 | Moderar | 35,0 hasta 40,0 |
| Clase 3 | Extremo / Severo | 40.0 o más |
Con un IMC alto, las tasas de seguro pueden ser más altas. Sin embargo, si bien su IMC puede ser una herramienta valiosa para evaluar su peso con fines de seguro, aún no reemplaza la necesidad de una evaluación médica personal y atención continua, en caso de que lo requiera. Si está preocupado por su peso o tiene preguntas sobre su índice de masa corporal, considere programar una cita con su proveedor de atención médica.
Además de su IMC, otros factores pueden afectar el costo de su seguro de vida .
- Condiciones relacionadas con el peso: el aumento de peso excesivo a menudo se vuelve perjudicial para su salud si no se trata. El CDC informa que la obesidad puede afectar negativamente la salud mental, al mismo tiempo que lo deja abierto a otras causas principales de enfermedad, como la diabetes y las enfermedades cardíacas.
- Hábitos de estilo de vida: beber y fumar son ejemplos de hábitos poco saludables que podrían poner en peligro significativamente su salud y aumentar su riesgo, lo que podría afectar el costo de la prima de su seguro de vida.
- Historial médico familiar: una aseguradora probablemente le pedirá que proporcione información sobre el historial médico de su familia, incluida cualquier condición o enfermedad que haya causado la muerte. Esta información generalmente se considera además de su propia salud al establecer las tarifas.
Víctor Vega, un agente de seguros de vida con licencia y fundador de Garden Mutual , describió las consideraciones típicas de los exámenes médicos.
"Las compañías de seguros utilizarán los resultados de laboratorio de la orina [y] la sangre para determinar la asegurabilidad en función de la detección de tabaco, alcohol, drogas ilegales, dosis de medicamentos, niveles de azúcar en sangre, niveles de cáncer, VIH / SIDA y otras afecciones crónicas o agudas".
También hay algunos estados donde la obesidad es especialmente prevalente. Estos estados tienen una tasa de obesidad de más del 35% en los EE . UU. , Lo que podría encarecer el seguro de vida:
- Alabama
- Arkansas
- Indiana
- Kansas
- Kentucky
- Luisiana
- Michigan
- Misisipí
- Oklahoma
- Carolina del Sur
- Tennesse
- Virginia del Oeste
¿El sobrepeso afectará las tarifas de los seguros de vida?
Si tiene sobrepeso, los costos del seguro de vida pueden ser más elevados que la póliza de seguro de vida típica para alguien que goza de buena salud en general. Las compañías de seguros considerarán múltiples factores de salud, como su presión arterial, colesterol y si fuma.
"Si bien hay un par de operadores especializados que ofrecen productos sin requisitos de altura y peso, todos los demás operadores con tarifas competitivas [generalmente] tienen en cuenta el peso al determinar el costo del seguro de vida", dice Gordon Conwell, propietario de Gordon E Agencia de seguros Conwell Associates, Inc. "El potencial de problemas de salud causados por el sobrepeso es la razón por la que las compañías de seguros de vida pueden cobrar más o incluso rechazarlo por el seguro de vida".
“La razón por la que las compañías de seguros usan el peso para determinar las tasas es porque la obesidad se considera un alto riesgo de mortalidad”, dice Vega de Garden Mutual . "Las compañías de seguros se basan en datos rastreados por actuarios para determinar las tasas según la altura y el peso".
En función de estos factores, a menudo se le cotiza de acuerdo con las siguientes clasificaciones de seguros de vida.
| Clasificaciones de seguros de vida | Significado |
|---|---|
| Preferido Plus | Esta es una clasificación ideal para los seguros de vida, lo que significa una excelente salud. Por lo general, requiere que los solicitantes no tengan un sobrepeso significativo y no tengan problemas de salud graves. |
| Privilegiado | Esta clasificación es para solicitantes que pueden tener algunos problemas menores de salud personal o familiar, pero que aún gozan de una salud relativamente buena. También puede haber más flexibilidad en cuanto a las asignaciones de peso. |
| Estándar Plus | Las personas que tienen una salud por encima del promedio, pero con una condición de salud más grave que alguien con buena salud pueden calificar para esta clasificación. |
| Estándar | Es probable que el estadounidense promedio entre en esta clasificación, que se refiere a tener una salud promedio y algunos problemas de salud en general. |
Las compañías de seguros suelen utilizar calificaciones de tabla para determinar el precio del seguro de vida para los solicitantes de alto riesgo . Esto generalmente se hace para evaluar casos más extremos. Solo aquellos considerados extremadamente obesos probablemente recibirían tarifas basadas en calificaciones deficientes o de tabla.
Conwell, basándose en su experiencia en seguros, dice: "Si bien hay compañías de seguros que ofrecen estructuras especiales de calificación de tabla, cada calificación (es decir, clase A, B, C, etc.) generalmente equivale a una prima adicional del 25% además de la tarifa estándar o regular ".
¿Qué es un seguro de vida sin examen médico?
Los exámenes médicos son un requisito común cuando desea obtener una nueva póliza de seguro de vida. Sin embargo, el proceso puede resultar difícil o tedioso para quienes tienen problemas de salud. Debido a esto, algunas personas optan por buscar un seguro de vida sin examen , una alternativa que podría ser una excelente opción si tiene problemas para calificar para una póliza de seguro tradicional.
“Esto permite a los solicitantes presentar su solicitud en línea o por teléfono y obtener la aprobación sin proporcionar muestras de sangre y orina”, explica Vega. "Este tipo de seguro de vida suele costar más debido al mayor nivel de riesgo que asume la compañía de seguros".
Para los solicitantes con sobrepeso, el seguro de vida sin examen a menudo ofrece factores de conveniencia, flexibilidad y asequibilidad. Un examen médico podría resaltar su aumento de peso, lo que podría alentar a los proveedores de seguros a cobrar más o limitar su cobertura. Al comprar un seguro sin examen, podría omitir todo el proceso del examen y completar un cuestionario de salud en su lugar.
Aunque puede no ser una solución perfecta y tiene sus propios pros y contras, el seguro de vida sin examen podría ser adecuado según su situación.
Ventajas del seguro de vida sin examen:
- Sin exámenes médicos: la mayor ventaja del seguro sin examen es que tiene la opción de omitir los exámenes de sangre y orina habituales que suelen estar asociados con los exámenes médicos.
- Aprobación más rápida: el seguro sin examen puede permitirle comprar un seguro de vida sin los tiempos de espera que conlleva programar, asistir y luego esperar los resultados de su cita médica.
- Más accesible: algunas personas tienen un miedo profundo a las agujas y otras pueden experimentar ansiedad cuando visitan al médico, lo que puede hacer que el seguro sin examen sea una opción atractiva.
Contras del seguro de vida sin examen:
- Más caro: cuando las compañías de seguros extienden la cobertura sin un examen médico, significa un riesgo adicional, que puede pagar con primas más altas.
- Cobertura limitada: a menudo, el seguro de vida sin examen no ofrece tantas opciones de cobertura como una póliza tradicional . Por lo general, también hay menos ciclistas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor compañía de seguros de vida para personas con sobrepeso?
Según nuestro análisis de experiencia, las mejores compañías de seguros de vida incluyen MetLife, New York Life Insurance Group, Northwestern Mutual, Prudential Financial, State Farm, Guardian, Haven y MassMutual. Sin embargo, asegúrese siempre de comprar sus opciones. La mejor compañía de seguros de vida para usted puede ser diferente según sus circunstancias, como su edad y cuánta cobertura necesita .
¿Se le negará la cobertura por sobrepeso?
Las compañías de seguros no suelen negar a los solicitantes por tener sobrepeso. La excepción puede ser cuando existe una condición médica importante que puede afectar la cobertura. Las compañías de seguros generalmente considerarán su IMC como parte de su salud general al evaluar la cobertura y los precios.
¿Qué póliza de seguro de vida es mejor para las personas con sobrepeso?
El seguro de vida es un tipo de póliza extremadamente personalizada para cada individuo. Los expertos en seguros recomiendan explorar a fondo sus opciones para ver qué proveedor de seguros de vida ofrece la mejor cobertura y precios para su condición médica.
¿Tengo que decirle a mi proveedor de seguros que tengo sobrepeso?
Ser sincero con su proveedor de seguros con respecto a su historial médico y de salud suele ser una buena práctica. Si oculta información de salud crítica, es probable que su proveedor de seguros se entere a través de sus registros médicos e incluso anule su cobertura en el momento en que su familia más la necesite.