Seguro de compensación para trabajadores de Virginia: mejores proveedores y reglas

Proveedor	Mejor para
El Hartford	Empleadores que necesitan una compensación laboral asequible de inmediato
AP Intego	Empleadores que desean comparar cotizaciones de varios operadores a la vez
Liberty mutual*	Empleadores de Virginia que buscan un proveedor de compensación para trabajadores que resuelva los reclamos rápidamente
Empleadores	Empleadores de Virginia que desean reducir las primas futuras con programas de seguridad
WorkCompOne	Empleadores de Virginia con 10 empleados o menos

AP Intego

AP Intego fusiona tecnología avanzada y profesionales de seguros experimentados para facilitar la compra de compensación para trabajadores para los propietarios de pequeñas empresas. Las principales industrias de la compañía incluyen comercio, servicios alimentarios y salud aliada, pero su acceso a las principales aseguradoras les permite redactar una compensación de trabajadores para profesiones adicionales.

Como corredor de seguros comercial , AP Intego puede ayudar a los empleadores a comparar cotizaciones para el seguro de compensación para trabajadores de Virginia. La compañía ofrece una solicitud en línea adaptada a los requisitos legales de Virginia. Envía la información de su empresa a los socios disponibles. Las cotizaciones aparecen en cuestión de segundos y los empleadores pueden ajustar sus primas automáticamente cuando contratan y despiden, por lo que la prima correcta se deduce de su nómina cada mes.

Liberty mutual*

Liberty Mutual es uno de los principales proveedores de seguros de compensación para trabajadores en Virginia, y tiene la segunda participación de mercado más grande del estado. Vende sus productos de líneas comerciales y personales a través de una red de agentes independientes para que los empleadores puedan trabajar con un agente local para obtener un seguro de calidad y un servicio personalizado.

Quizás la mejor razón para trabajar con Liberty Mutual es su actitud proactiva hacia las reclamaciones de seguros de compensación para trabajadores. Los profesionales de reclamos de compensación de trabajadores de la compañía se especializan por la cobertura y pueden conectarlo con los recursos médicos y legales apropiados. También ofrece un juego de herramientas para trabajadores lesionados para ayudar a sus empleados a navegar por la atención médica. Estas características hacen que Liberty Mutual sea ideal para propietarios de pequeñas empresas que desean un proveedor de compensación para trabajadores que pueda resolver reclamos rápidamente.

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Empleadores

Los empleadores es una aseguradora nacional que solo ofrece seguros de compensación para trabajadores. Si bien eso puede parecer limitante, significa que tiene un profundo conocimiento del riesgo de compensación de los trabajadores para aprovechar al redactar políticas.

Los empleadores de Virginia también pueden aprovechar esa experiencia utilizando los recursos de control de pérdidas de la empresa. Además de la cobertura de compensación para trabajadores, los titulares de pólizas pueden obtener un análisis de peligros, participar en programas de seguridad de administración y supervisión y brindar presentaciones y capacitación sobre seguridad para los empleados sin costo adicional. Dado que las aseguradoras tienen en cuenta su historial de reclamaciones al establecer su prima, los empleadores son la mejor opción para los propietarios de negocios que desean reducir sus tarifas.

WorkCompOne

WorkerCompOne es un corredor en línea enfocado únicamente en seguros de compensación para trabajadores. Sus asociaciones con operadores de calidad como CNA y Travelers le permiten brindar cobertura en los 46 estados que permiten a las aseguradoras comerciales, incluida Virginia.

Pasar por WorkCompOne es una buena manera para que los propietarios de pequeñas empresas obtengan la compensación de trabajadores de las grandes aseguradoras. Los proveedores de renombre no suelen redactar políticas para pequeñas empresas, pero WorkCompOne tiene relaciones que los convierten en un proveedor ideal para propietarios de pequeñas empresas con 10 empleados o menos.

Los empleadores de Virginia que no quieran recurrir a un proveedor comercial pueden autoasegurarse u obtener cobertura de compensación para trabajadores a través de su organización profesional de empleadores (PEO) o una asociación de autoseguro grupal. Puede obtener más información en la sección Alternativas de seguro de compensación para trabajadores de Virginia a continuación.

Qué es el seguro de compensación para trabajadores

El seguro de compensación para trabajadores es una póliza que representa un compromiso entre los dueños de negocios y sus empleados. A cambio de cobertura médica y reemplazo de salario, los empleados esencialmente renuncian a su derecho a demandar a los empleadores por lesiones y enfermedades en el lugar de trabajo. La cobertura la determina el estado, por lo que los requisitos de compensación para trabajadores de cada estado son diferentes. Algunos estados exigen cobertura incluso para un empleado, mientras que otros requieren cobertura una vez que una empresa contrata a un cierto número de empleadores, generalmente entre tres y cinco.

Si bien los trabajadores renuncian a su derecho a demandar por sus enfermedades y lesiones ocupacionales en la mayoría de los casos, hay situaciones en las que los empleados pueden entablar una demanda civil. Para estos casos, las pólizas de compensación para trabajadores generalmente incluyen cobertura de responsabilidad del empleador para pagar su defensa legal.

Lo que cubre el seguro de compensación laboral

La compensación para trabajadores cubre las lesiones y enfermedades de los empleados reembolsando una parte de sus salarios perdidos y los costos asociados, como facturas médicas. Sin embargo, no todas las lesiones que ocurren en el trabajo son lesiones laborales. Los empleados solo reciben beneficios si sus lesiones ocurren en el ámbito y curso de su empleo.

Por ejemplo, digamos que es dueño de un restaurante en Alejandría y un mesero se resbala en el piso mojado mientras se apresura a recoger un pedido. En ese caso, lo más probable es que las lesiones del trabajador estén cubiertas. Sin embargo, si él o ella se resbaló mientras andaba con otro empleado, probablemente no recibirá los beneficios.

La mayoría de los estados excluyen las lesiones cuando los trabajadores:

• Haciendo el tonto
• Viajar al trabajo
• Bajo la influencia de drogas o alcohol.
• No llevar equipo de seguridad adecuado
• Participar en eventos patrocinados por trabajo voluntario

Las enfermedades ocupacionales están cubiertas cuando ocurren en el trabajo y no afectan la espalda, el cuello o la columna. La compensación de trabajadores puede cubrir el cáncer causado por la exposición a sustancias químicas peligrosas. Sin embargo, el dolor de espalda no suele estar cubierto a menos que haya sido causado directamente por actividades laborales. Los estados generalmente requieren que los empleados demuestren que su lesión o enfermedad es el resultado directo de las tareas laborales describiendo la situación en un informe y obteniendo un diagnóstico de un médico.

Costos del seguro de compensación para trabajadores de Virginia

Los costos de compensación para trabajadores de Virginia están determinados por tres factores. Estos son el riesgo laboral, la nómina y el historial de pérdidas. El trabajo de cada empleado se clasifica por riesgo y se le asigna una tarifa. Luego, la tasa se multiplica por la nómina total y un modificador de experiencia. En promedio, los empleadores de Virginia pagan 74 centavos por cada $ 100 de nómina, según la Asociación Nacional de Seguro Social .

La fórmula básica para determinar las primas de compensación para trabajadores es:

Nómina (por $ 100) X tasa de clasificación X modificador de experiencia = prima

El modificador de experiencia, o e-mod, es un número que utilizan las aseguradoras para representar cómo se compara la nómina y el historial de pérdidas de una empresa con empresas de tamaño similar en la misma industria. Las empresas con un e-mod debajo de uno generalmente tienen menos reclamaciones o menos costosas, y eso se traduce en primas más bajas. Los e-mods también explican por qué las primas varían entre los proveedores de seguros. Cada aseguradora tenía su propio método para evaluar el riesgo y crear e-mods.

Requisitos de auditoría del seguro de compensación para trabajadores de Virginia

Las primas del seguro de compensación para trabajadores se basan en gran medida en cuánto paga a los empleados y el tipo de trabajo que realizan. Debido a que esos números pueden fluctuar a lo largo del plazo de la póliza, las aseguradoras realizan auditorías para asegurarse de que las empresas paguen las primas adecuadas. Incluso pueden auditar negocios que han cerrado o que han abandonado su cobertura. Las auditorías de primas pueden hacer que los empleadores deban más dinero o recuperen dinero.

Los propietarios de negocios pueden prepararse para su auditoría premium reuniendo documentos que incluyen:

• Registro de nómina
• Informes de impuestos trimestrales estatales y federales
• Transmisiones federales 1099, W2 y W3
• Registros de nómina de horas extraordinarias
• Registros de empleados, como tarjetas de tiempo y descripciones de puestos
• Información sobre pagos realizados a subcontratistas y trabajadores eventuales

Leyes de seguros de compensación para trabajadores de Virginia

Los empleadores de Virginia deben pagar la compensación para trabajadores cuando tienen más de dos empleados. La ley estatal define a los empleados como trabajadores a tiempo parcial, tiempo completo, estacionales y temporales, así como menores, aprendices, inmigrantes y miembros de la familia que trabajan. Los funcionarios corporativos y los gerentes de sociedades de responsabilidad limitada (LLC) también se consideran empleados, incluso si no realizan un trabajo regular o no ganan un salario regular.

Las leyes de compensación de trabajadores de Virginia establecen lo siguiente:

• Los empleadores deben cubrir a los empleados de los subcontratistas: Una empresa que contrata a subcontratistas para cumplir con un contrato o ayudar en el mismo negocio u oficio que realiza debe incluir al empleado del subcontratista en su compensación para trabajadores.
• Los propietarios únicos no tienen que obtener cobertura para ellos mismos: los propietarios únicos no están obligados a obtener cobertura, pero pueden optar por la compensación de trabajadores para personas que trabajan por cuenta propia
• Los miembros de la LLC generalmente no se consideran empleados: eso puede cambiar si el miembro realiza un trabajo y gana un salario; Además, las LLC con un solo miembro pueden optar por cubrir a ese miembro
• El estado del empleado está determinado por la relación: llamar a un trabajador contratista independiente no afecta el requisito de compensación de trabajadores de un empleador; si el empleador tiene el control, entonces el trabajador es un empleado y debe estar cubierto
• Los empleadores de otros estados deben seguir la ley de Virginia: las empresas con sede en otros estados pero con empleados en Virginia deben cumplir con las leyes de compensación de trabajadores de Virginia; esto es cierto incluso si el empleo es temporal
• Los empleados de otros estados están cubiertos por la ley de Virginia: Los trabajadores de otros estados están cubiertos por la ley de compensación de trabajadores de Virginia si su contrato se firmó o el empleador está ubicado en Virginia; sin embargo, los trabajadores lesionados pueden elegir dónde presentar su reclamo

Además, los operadores de minas de carbón subterráneas nunca están exentos de proporcionar un seguro de compensación para trabajadores. Deben obtener cobertura incluso si solo tienen un empleado.

Lo que no cubre el seguro de compensación para trabajadores de Virginia

La definición de Virginia de lesiones y enfermedades significa que la compensación de trabajadores generalmente no cubre las lesiones resultantes de un trauma repetitivo. Por ejemplo, los empleados que sufren problemas de espalda o del túnel carpiano deben demostrar que las actividades laborales causaron directamente su lesión. Los empleados que sufren de condiciones preexistentes también deben probar que su trabajo agravó directamente su condición para calificar para los beneficios de compensación de trabajadores.

Además, la compensación para trabajadores no cubre otras responsabilidades que pueda tener como propietario de un negocio. Obtenga más información sobre las coberturas comerciales clave en nuestra guía definitiva sobre seguros para pequeñas empresas .

Fechas límite del seguro de compensación para trabajadores de Virginia

Los empleadores de Virginia también deben conocer dos fechas límite importantes relacionadas con la compensación de trabajadores en Virginia. No cumplir con estos plazos puede resultar en multas e incluso cargos criminales si el tribunal decide que la violación fue intencional.

Estos son los plazos clave del seguro de compensación para trabajadores de Virginia:

• 10 días para reportar accidentes, lesiones y muertes en el lugar de trabajo: los empleadores deben presentar un formulario de Primer informe de lesiones ante la comisión estatal dentro de los 10 días posteriores a conocer las lesiones, muertes o accidentes relacionados con el trabajo
• 60 días para reportar lesiones leves en el lugar de trabajo: las lesiones son leves si el empleado puede regresar al trabajo dentro de los siete días, tiene facturas médicas de menos de $ 1,000, no sufre muerte o discapacidad permanente o desfiguración, y sus reclamos no son disputados ni rechazados.

Los empleados tienen responsabilidades que pueden ayudar a los dueños de negocios a cumplir con sus plazos. Por ejemplo, un empleado lesionado tiene 30 días a partir de la fecha del accidente para notificar a su empleador por escrito. También deben presentar su reclamo de compensación de trabajadores ante la comisión dentro de dos años. Para las enfermedades relacionadas con el trabajo, el reloj comienza a correr en la fecha del diagnóstico.

Requisitos del seguro de compensación para trabajadores de Virginia

La Ley de Compensación para Trabajadores de Virginia requiere que los dueños de negocios con dos o más empleados obtengan un seguro de compensación para trabajadores. Pero al igual que con la mayoría de las leyes de compensación de trabajadores de los estados, la ley de Virginia incluye deberes adicionales para los empleadores. Muchas de estas funciones giran en torno a registrar y notificar las lesiones ocupacionales.

La ley de compensación laboral de Virginia requiere que los empleadores:

• Mantener registros de todas las lesiones y muertes relacionadas con el trabajo.
• Educar a sus empleados sobre la notificación de lesiones antes de que ocurra una lesión.
• Notifique a su aseguradora tan pronto como sepa que ocurrió una lesión en el lugar de trabajo
• Proporcionar a los empleados lesionados al menos tres médicos que puedan ver para recibir tratamiento.
• Presentar todos los informes médicos relacionados con la lesión ante la comisión.
• Notifique al empleado y a la comisión si se niega un reclamo de compensación para trabajadores
• Determinar el salario semanal de un empleado lesionado
• Abstenerse de deducir los costos de compensación de trabajadores de los cheques de pago de los empleados
• Publique este aviso de compensación para trabajadores en un lugar visible

Según la Comisión de Compensación para Trabajadores de Virginia , los empleados también tienen responsabilidades. Por ejemplo, deben notificar inmediatamente a su empleador de cualquier lesión o enfermedad ocupacional y presentar un reclamo ante la Comisión de Compensación para Trabajadores de Virginia. Deben seleccionar un médico de los tres que proporciona el empleador y no pueden cambiar de médico sin el permiso de su empleador o de la aseguradora. Por último, los empleados deben cooperar con los consejeros de rehabilitación y aceptar o buscar empleo cuando sean liberados para tareas ligeras.

Sanciones por incumplimiento de las leyes de seguros de compensación para trabajadores de Virginia

Los empleadores de Virginia que no tengan seguro de compensación para trabajadores pueden enfrentar multas civiles de hasta $ 250 por cada día de incumplimiento, hasta un máximo de $ 50,000. Además, los empleadores que no cumplan pueden ser acusados ​​de un delito menor por infracciones intencionales, ser responsables de la compensación de los empleados y verse obligados a detener las operaciones.

Los empleadores también pueden enfrentar sanciones por:

• No informar las lesiones, enfermedades y muertes en el lugar de trabajo: esto puede resultar en multas civiles de $ 500 por infracción y cargos por delitos menores por infracciones intencionales.
• Permitir que los empleados contribuyan a los costos del seguro de compensación para trabajadores: las infracciones pueden resultar en multas de hasta $ 100 cada una, más el empleador puede tener que devolver el dinero que contribuyó un empleado.

Ya sea que tengan seguro de compensación para trabajadores o no, los empleadores son responsables de cubrir las facturas médicas de los empleados lesionados y los salarios de reemplazo. Los empleadores sin seguro pueden ser demandados por empleados asegurados que buscan la compensación adecuada.

Alternativas de seguro de compensación para trabajadores de Virginia

Además de los proveedores comerciales, los empleadores de Virginia tienen tres opciones para obtener un seguro de compensación para trabajadores. Pueden optar por autoasegurarse o pueden trabajar con su organización profesional de empleadores o formar asociaciones grupales de autoseguro.

Además de utilizar una aseguradora privada, los empleadores de Virginia pueden obtener una compensación para trabajadores de estas formas:

• Autoseguro: los empleadores que se autoaseguran deben completar una solicitud de la Comisión de Compensación para Trabajadores de Virginia y proporcionar tres años de estado financiero auditado, tres años de historial de reclamos y una garantía mínima de $ 750,000
• Organización profesional de empleadores (PEO) : algunas PEO mantienen un seguro de compensación laboral para sus compañeros de trabajo; el PEO saca una política maestra de compensación de trabajadores en su nombre
• Asociación de autoseguro de grupo (GSIA): dos o más empleadores que tienen un interés común pueden formar una GSIA para poner en común sus responsabilidades; esto requiere una licencia de la Comisión Estatal de Corporaciones y un seguro de exceso

Cómo presentar un reclamo de seguro de compensación para trabajadores de Virginia

Los empleados cargan con la mayor parte de la carga cuando se trata de presentar una reclamación de compensación de trabajadores, pero los empleadores también tienen responsabilidades; todo el proceso es más sencillo si tanto los empleadores como los empleados trabajan juntos.

Los pasos para presentar un reclamo de compensación para trabajadores en Virginia incluyen:

• El empleado debe informar su lesión o enfermedad de inmediato a más tardar 30 días a partir de la fecha en que ocurrió o la fecha en que el médico diagnostica su enfermedad como relacionada con el trabajo.
• El empleado recibe un número de reclamo de jurisdicción y un PIN para acceder a su archivo en línea
• El empleador presenta un informe de la lesión o enfermedad ante la Comisión de Compensación para Trabajadores de Virginia

Consejos para obtener un seguro de compensación para trabajadores de Virginia

Clasifique a sus empleados correctamente

Cada empleado recibe un código de clasificación basado en que determina su tarifa base. Cuanto más riesgoso sea el trabajo, mayor será la tasa. Por ejemplo, los carpinteros pueden pagar $ 9.80 por $ 100 de nómina, mientras que un empleado de oficina solo paga 11 centavos. Una empresa que tiene ambas cosas quiere obtener una clasificación correcta para asegurarse de que su prima sea precisa.

Compare las tarifas de varias aseguradoras

Los códigos de clasificación y las tarifas correspondientes están estandarizados, por lo que puede asumir que la cobertura de todos los proveedores cuesta lo mismo. Sin embargo, las aseguradoras utilizan su propia fórmula para determinar el factor de modificación de la experiencia empresarial. Esto significa que las primas del seguro de compensación para trabajadores pueden variar.

Pregunte por los descuentos

Los proveedores de seguros de compensación para trabajadores en Virginia pueden ofrecer descuentos y créditos de primas como mejor les parezca. Además, la ley estatal obliga a todas las aseguradoras a ofrecer a los asegurados un descuento de hasta el cinco por ciento por administrar un lugar de trabajo libre de drogas. Los criterios dependen de la aseguradora, pero ciertamente vale la pena preguntar si califica para ese u otros descuentos.

Preguntas frecuentes sobre compensación laboral de Virginia (FAQ)

Sus necesidades de seguro de compensación para trabajadores son exclusivas de su negocio. Publique preguntas que no hayan sido respondidas en la sección de comentarios a continuación. A continuación, respondemos algunos ejemplos de las preguntas más frecuentes.

1. ¿Mi LLC necesita un seguro de compensación para trabajadores en Virginia?

Los empleados de LLC necesitan cobertura, pero las leyes de compensación de trabajadores de Virginia no requieren que los miembros de LLC estén cubiertos. Los gerentes de LLC, sin embargo, se consideran empleados y deben estar cubiertos. Pueden rechazar la cobertura solo presentando un rechazo de cobertura ante la comisión y su aseguradora. Sin embargo, pueden necesitar otros tipos de seguro .

2. ¿Cuánto tiempo tengo para presentar una reclamación de compensación para trabajadores en Virginia?

Los empleadores no presentan reclamos de compensación para trabajadores, sino los empleados lesionados. Sin embargo, debe informar las lesiones, enfermedades y muertes relacionadas con el trabajo dentro de los 10 días posteriores a la notificación. Ese período de tiempo se extiende a 60 días para lesiones menores. Sin embargo, los empleados deben presentar su reclamo ante la comisión estatal dentro de los dos años a partir de la fecha de la lesión.

3. ¿Necesito un seguro de compensación laboral para los voluntarios?

Los voluntarios no son empleados remunerados, por lo que no está obligado a cubrirlos en Virginia. Sin embargo, los dueños de negocios pueden querer incluirlos si las tareas de los voluntarios son riesgosas o si el empleador espera limitar las posibles demandas. Su proveedor de seguros debería poder agregar voluntarios a su seguro de compensación para trabajadores a través de un endoso.

Conclusiones

La ley de Virginia no requiere que los dueños de negocios obtengan un seguro de compensación para trabajadores hasta que tengan más de dos empleados. Sin embargo, la definición estatal de empleado es bastante amplia, por lo que algunos empleadores pueden necesitar cobertura y no saberlo. Los dueños de negocios de Virginia deben revisar los requisitos y trabajar con un agente para obtener compensación para trabajadores.

The Hartford es una solución ideal para los dueños de negocios de Virginia que buscan compensación para trabajadores. No solo se especializa en seguros para pequeñas empresas, sino que ofrece descuentos y programas de ahorro para ayudar a que la póliza sea más asequible.