Política de paquete comercial: qué es el seguro CPP y cómo funciona

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Política de paquete comercial: qué es el seguro CPP y cómo funciona

Una p√≥liza de paquete comercial (CPP) es una p√≥liza de seguro que agrupa la cobertura para varios riesgos y permite a los propietarios de empresas adaptar realmente su protecci√≥n. Los CPP a menudo combinan la responsabilidad general con la cobertura de la propiedad. Los costos var√≠an ampliamente seg√ļn las p√≥lizas seleccionadas y los montos de cobertura, pero obtener CPP generalmente ahorra a los propietarios de negocios hasta un 10% en las primas anuales.

Un programa de CPP requiere una compa√Ī√≠a de seguros que realmente comprenda los riesgos matizados de su negocio. Todas las empresas no necesitan todos los tipos de cobertura al m√°ximo. Los expertos de CoverWallet pueden tomar la informaci√≥n de su empresa a trav√©s de una aplicaci√≥n simple para ayudarlo a determinar qu√© cobertura realmente necesita. Las cotizaciones sin compromiso son gratuitas.

¬ŅQu√© es una p√≥liza de paquete comercial?

Al igual que la p√≥liza de propietario de una empresa (BOP), una p√≥liza de paquete comercial (CPP) combina dos o m√°s p√≥lizas de seguros comerciales comunes para ayudar a las peque√Īas y medianas empresas a crear una protecci√≥n asequible que elimine las brechas. Sin embargo, los CPP permiten a los propietarios de negocios agrupar muchas p√≥lizas, mientras que los BOP son coberturas preempaquetadas que solo incluyen seguros de responsabilidad general, propiedad comercial y por interrupci√≥n de negocios.

Qué cubre una póliza de paquete comercial

Los due√Īos de negocios normalmente pueden seleccionar entre varias p√≥lizas individuales para incluirlas en sus p√≥lizas de paquete comercial. Esto no solo les permite personalizar su seguro seg√ļn sus riesgos √ļnicos, sino que a menudo reduce la probabilidad de superposiciones y brechas de cobertura.

Algunas de las pólizas que puede agregar a su plan de seguro CPP incluyen:

  • Responsabilidad general
  • Propiedad comercial
  • Seguro por interrupci√≥n del negocio
  • Paraguas comercial
  • Crimen
  • Autom√≥vil comercial o flota
  • Aver√≠a del equipo
  • P√©rdida de procesamiento de datos
  • Responsabilidad por pr√°cticas laborales
  • Marina interior
  • Responsabilidad por contaminaci√≥n

Las pol√≠ticas que necesita dependen de sus operaciones. Una guarder√≠a para perros requiere una cobertura diferente a la de una empresa de instalaci√≥n de HVAC. Los propietarios de peque√Īas empresas deben averiguar qu√© riesgos tienen m√°s probabilidades de da√Īar su negocio y seleccionar las p√≥lizas que los cubren.

Lo que no cubre el seguro CPP

Aunque las p√≥lizas de paquetes comerciales combinan muchos tipos de cobertura diferentes, hay algunas p√≥lizas que las compa√Ī√≠as de seguros no combinan. A veces, este es el resultado de los requisitos estatales o de la industria que se imponen a estas p√≥lizas, pero tambi√©n puede deberse a que los riesgos que cubren las p√≥lizas hacen que su combinaci√≥n sea econ√≥micamente poco s√≥lida.

Las pólizas de paquetes comerciales generalmente no incluyen:

  • Responsabilidad profesional
  • Compensaci√≥n de trabajadores
  • Seguro de salud
  • Los seguros de invalidez
  • Directores y funcionarios (D&O)
  • Responsabilidad cibern√©tica

Los proveedores pueden agrupar la responsabilidad profesional , también denominada errores y omisiones, con la responsabilidad general cuando el riesgo es una parte innata del servicio prestado y puede no ser fácilmente discernible como responsabilidad general o reclamo de responsabilidad profesional. La cobertura de los estudios de danza es un buen ejemplo de esto.

Ejemplo de cobertura de la póliza de paquete comercial

Una empresa de seguridad para el hogar es un ejemplo de una empresa con una amplia gama de riesgos que requieren m√ļltiples pol√≠ticas. Por ejemplo, la mayor√≠a de las empresas de seguridad necesitan responsabilidad general, propiedad comercial, marina interior, flota comercial, delitos comerciales e interrupci√≥n comercial. Adem√°s, el propietario de la empresa de seguridad puede necesitar compensaci√≥n para trabajadores m√°s errores y omisiones para estar completamente cubierto.

El propietario de la empresa puede trabajar con su agente para combinar muchas de esas pólizas en un plan de seguro CPP. Esto puede reducir los costos y eliminar la cobertura de responsabilidad duplicada que puede aparecer en la responsabilidad general, los delitos comerciales y la flota comercial. Sin embargo, este negocio probablemente necesitará pólizas independientes para la compensación de trabajadores y errores y omisiones.

Para quién es adecuada una póliza de paquete comercial

El seguro CPP es adecuado para las peque√Īas y medianas empresas que enfrentan menos riesgos de responsabilidad pero que tambi√©n necesitan m√ļltiples p√≥lizas de seguro. Los propietarios de peque√Īas empresas tambi√©n deben preguntar sobre las p√≥lizas de paquetes comerciales si est√°n interesados ‚Äč‚Äčen obtener una cobertura personalizada mientras trabajan con un solo proveedor de seguros.

Si no est√° seguro de si una p√≥liza de paquete comercial es adecuada para su peque√Īa empresa, p√≠dale a su agente de seguros que compare un CPP con otras p√≥lizas que est√© considerando. Ejecute los costos y eval√ļe la cobertura general para asegurarse de tomar la mejor decisi√≥n comercial para protegerse contra la mayor cantidad de riesgos posibles al mejor precio.

Proveedores de pólizas de paquetes comerciales

Proveedor
Mejor para
CoverWallet
Restaurantes con exposición de alto riesgo, como responsabilidad por licor
El Hartford
Empresas legales o contables con menos riesgo fuera del centro comercial
Chubb
Minoristas online y otros profesionales con una importante presencia online
Liberty mutual*
Empresas de reparto y otros negocios con furgonetas y camiones
Empresas de Brunswick
Fabricantes con exposici√≥n al riesgo desde la producci√≥n hasta la cadena de suministro 

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

La compra de una p√≥liza de paquete comercial comienza con encontrar una compa√Ī√≠a de seguros para peque√Īas empresas que ofrezca varios tipos de p√≥lizas de seguro. Cuando busque un CPP, aseg√ļrese de confirmar que no obtiene la p√≥liza de propietario de un negocio y que realmente puede personalizar sus opciones de p√≥liza.

CoverWallet

CoverWallet es una excelente opci√≥n para los propietarios de peque√Īas empresas con riesgos complejos, como delitos cometidos por empleados o responsabilidad por bebidas alcoh√≥licas. Como corredor de seguros comerciales en l√≠nea , los trabajadores de CoverWallet con m√ļltiples aseguradoras pueden ofrecer un seguro CPP que incluye responsabilidad general y propiedad comercial y encontrar la compa√Ī√≠a de seguros adecuada para cubrir mejor la mayor exposici√≥n.

El Hartford

Las empresas en las que la mayoría de las operaciones se realizan en una oficina, como contables, abogados y empresas de marketing, deben considerar The Hartford. Estas empresas suelen ser elegibles para la póliza de propietario de una empresa con otras aseguradoras, pero The Hartford es capaz de crear

Chubb

Chubb tiene un seguro CPP que incluye una parte de responsabilidad general dise√Īada para cubrir el mayor riesgo de difamaci√≥n, delitos de propiedad intelectual e invasiones de privacidad causadas por Internet. Adem√°s, la compa√Ī√≠a ofrece cobertura internacional en su p√≥liza de paquete comercial y puede suscribir un seguro de responsabilidad cibern√©tica para peque√Īas empresas. Cualquier empresa con una fuerte presencia en l√≠nea, especialmente a trav√©s de las redes sociales, debe obtener una cotizaci√≥n de Chubb.

Liberty mutual*

Liberty Mutual es la opci√≥n correcta para los due√Īos de negocios que tienen uno o m√°s veh√≠culos necesarios para realizar operaciones comerciales. Ya sea que se trate de un veh√≠culo de entrega de una florister√≠a o de una camioneta de trabajo de un contratista, Liberty Mutual puede fijar precios competitivos tanto para la cobertura de autom√≥viles comerciales como para la marina interior en sus p√≥lizas de paquetes comerciales.

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Brunswick

Brunswick Companies es la elecci√≥n correcta para los fabricantes que tienen riesgos desde la producci√≥n hasta la cadena de suministro hasta la distribuci√≥n. Con licencia en los 50 estados, la compa√Ī√≠a puede ofrecer a los fabricantes seguros CPP con muchas de las p√≥lizas que necesitan, como responsabilidad general, aver√≠a de equipos , propiedad comercial, navegaci√≥n interior y seguros de ingresos comerciales.

Costos de la póliza de paquete comercial

Los costos de la p√≥liza de paquete comercial var√≠an mucho seg√ļn su industria e ingresos, as√≠ como la combinaci√≥n de tipos de p√≥liza que necesita. Sin embargo, al combinar las p√≥lizas en una p√≥liza de paquete comercial, es posible ahorrar hasta un 10% en los costos generales del seguro.

Los factores que afectan el precio de su CPP incluyen:

  • P√≥lizas incluidas : Una p√≥liza de paquete comercial que combina responsabilidad general, propiedad y crimen generalmente cuesta menos que una que tambi√©n incluye cobertura de flota.
  • Ingresos de la empresa : las compa√Ī√≠as de seguros asumen que las empresas con mayores ingresos enfrentan un mayor riesgo porque eso representa la cantidad de interacciones con los consumidores que tienen y la posibilidad de demandas.
  • Valor de la propiedad : los art√≠culos de alto valor son m√°s costosos de asegurar que la propiedad menos valiosa
  • L√≠mites de cobertura : como con todas las p√≥lizas, aumentar los l√≠mites de cobertura aumenta las primas
  • Deducible : Elegir un deducible m√°s alto reduce el costo potencial de la compa√Ī√≠a de seguros en un reclamo, por lo que las p√≥lizas con deducibles altos son menos costosas; sin embargo, esta opci√≥n significa que debe tener m√°s efectivo disponible si tiene que presentar un reclamo

Si bien es posible que pueda ahorrar eligiendo una p√≥liza de paquete comercial, eso no es autom√°ticamente cierto. A√ļn debe comparar las opciones de m√ļltiples operadores, mirando tanto sus CPP como las ofertas de p√≥lizas √ļnicas.

Política de paquete comercial frente a política de propietario de negocio

Tanto una p√≥liza de paquete comercial como la p√≥liza de propietario de una empresa brindan a los propietarios de peque√Īas empresas una manera f√°cil de proteger su negocio de p√©rdidas en una p√≥liza. Las principales diferencias entre los CPP y los BOP son el costo y la flexibilidad de la cobertura. Si bien los BOP tienden a costar menos, son p√≥lizas empaquetadas previamente con una cobertura comparativamente limitada. Los CPP pueden ser m√°s costosos, pero permiten a los propietarios de negocios adaptar realmente sus p√≥lizas de seguro a sus operaciones espec√≠ficas.

Pros y contras del seguro CPP

Un plan de paquete comercial es una excelente manera de combinar toda su cobertura esencial en una p√≥liza, pero puede resultar confuso para los propietarios de peque√Īas empresas. Antes de comprar un plan de seguro CPP, aseg√ļrese de considerar los pros y los contras.

Ventajas de una política de paquete comercial

Las ventajas de tener un seguro CPP para propietarios de peque√Īas empresas incluyen:

  • Conveniencia : A los propietarios de peque√Īas empresas les gusta tener una p√≥liza que cubra tantos riesgos como sea posible. Esto les da una aseguradora con la que lidiar para el servicio y las reclamaciones.
  • Ahorro de costos : la suscripci√≥n y la administraci√≥n se realizan una vez, lo que ahorra dinero a las compa√Ī√≠as de seguros. Luego pueden transferir esos ahorros mediante primas m√°s bajas a sus asegurados.
  • Cobertura personalizada: en comparaci√≥n con un BOP, las p√≥lizas de paquetes comerciales ofrecen a los propietarios de negocios m√°s flexibilidad y una gama m√°s amplia de cobertura.
  • Brechas de riesgo reducidas : las p√≥lizas mantenidas con la misma compa√Ī√≠a de seguros, cada una suscrita para riesgos espec√≠ficos, ayuda a garantizar que no haya exclusiones o brechas de cobertura innecesarias.

Contras de la política de paquetes comerciales

Las desventajas de tener un CPP para propietarios de peque√Īas empresas incluyen:

  • Complejidad : si bien la mayor√≠a de los CPP tienen responsabilidad general y propiedad comercial, en realidad est√°n construidos desde cero, por lo que es m√°s dif√≠cil armarlos que los BOP.
  • Costo: los CPP pueden ser menos costosos que comprar p√≥lizas independientes, pero no siempre lo son; Adem√°s, suelen ser m√°s costosos que los BOP porque ofrecen una cobertura m√°s amplia.
  • Rareza : Es m√°s probable que las compa√Ī√≠as de seguros comerciales que se centran en las peque√Īas empresas ofrezcan BOP preempaquetados debido a su simplicidad; esto puede hacer que sea m√°s dif√≠cil encontrar un CPP a menos que sepa qu√© pedir
  • Riesgo de cobertura innecesaria : los propietarios de peque√Īas empresas pueden verse tentados a agregar cobertura para riesgos a los que realmente no est√°n expuestos; esto hace que trabajar con un agente sea una parte esencial para obtener un seguro CPP

Consejos para obtener una póliza de paquete comercial

Cada agente de seguros le dir√° que no hay dos compa√Ī√≠as iguales y eso significa que siempre debe evaluar las necesidades espec√≠ficas de su negocio. Al armar una p√≥liza de paquete comercial, t√≥mese el tiempo para considerar sus riesgos y presupuesto, y observe detenidamente cualquier posible brecha en la cobertura.

Aquí hay tres consejos para obtener una combinación de póliza de seguro CPP:

1. Revise todas las necesidades de riesgo de seguros

El seguro CPP est√° dise√Īado para construir un paquete de seguro integral. Aseg√ļrese de pensar en todas las preocupaciones que tiene como propietario de un negocio, desde el robo y el incendio hasta la deshonestidad de los empleados y las demandas fr√≠volas. Hable con su agente de seguros sobre d√≥nde est√° la mayor exposici√≥n y c√≥mo protegerse contra ella con la combinaci√≥n correcta de p√≥lizas.

2. Compare los CPP con los BOP

Los BOP son p√≥lizas empaquetadas que solo incluyen responsabilidad general, propiedad comercial e interrupci√≥n comercial. Muchos propietarios de peque√Īas empresas realmente solo necesitan una p√≥liza de propietario de empresa, que a menudo es el paquete de precio m√°s competitivo. Si necesita m√°s cobertura, entonces desea comparar el costo de un BOP m√°s las p√≥lizas adicionales con la prima de un CPP con las mismas p√≥lizas incluidas.

3. Pregunte sobre las brechas en la cobertura de seguros

Saber qu√© no est√° cubierto es tan importante como saber qu√© est√° cubierto. Preg√ļntele a su agente de seguros acerca de las posibles brechas con ciertas p√≥lizas y c√≥mo funcionan juntas las distintas p√≥lizas de su plan de seguro CPP. La mayor√≠a de los propietarios de peque√Īas empresas necesitan equilibrar los costos totales del seguro con las brechas de cobertura, por lo que es imperativo saber qu√© riesgo est√° asumiendo y el costo potencial.

Preguntas frecuentes sobre seguros de CPP (FAQ)

Elegir entre una póliza de paquete comercial y un BOP puede resultar confuso, pero es importante hacerlo bien. Si no obtiene la cobertura que necesita, es posible que deba pagar reclamaciones que pensó que estaban cubiertas por su seguro de CPP.

¬ŅNecesito un CPP si tengo un BOP?

La p√≥liza de propietario de un negocio cubre la mayor√≠a de las necesidades b√°sicas de seguros para peque√Īas empresas al ofrecer responsabilidad general, propiedad e interrupci√≥n del negocio. Para una empresa que tiene requisitos m√°s complejos, una p√≥liza de paquete comercial puede ser apropiada porque brinda una cobertura m√°s completa a un precio asequible al combinar varias p√≥lizas.

¬ŅQu√© es un endoso entre l√≠neas?

En las pólizas comerciales, un endoso entre líneas es una cláusula del contrato que se aplica a varias pólizas. Por lo general, se refieren a disposiciones generales de la política, como fechas de vigencia, términos de cancelación y avisos de no renovación, y eliminan el lenguaje duplicado.

¬ŅQu√© es una p√≥liza de seguro monol√≠nea?

Una p√≥liza de seguro monol√≠nea cubre solo un tipo de riesgo, como la lesi√≥n de un cliente. Estas opciones de cobertura √ļnica pueden combinarse en p√≥lizas empaquetadas, como la p√≥liza para due√Īos de negocios, que incluye responsabilidad general y propiedad, o una p√≥liza comercial, que generalmente agrupa la responsabilidad general y la propiedad con otras p√≥lizas monoline.

Conclusión

Los propietarios de peque√Īas empresas necesitan maximizar la cobertura del seguro manteniendo los costos al m√≠nimo. Las p√≥lizas de paquetes comerciales hacen precisamente esto al permitir que una empresa obtenga muchos tipos de p√≥lizas de seguro combinados en un paquete integral. Debido a que un CPP es completamente personalizable, los due√Īos de negocios a menudo obtienen la cobertura que necesitan al mejor precio del mercado.

La mejor forma de explorar exactamente lo que necesita para la cobertura de seguro es con la ayuda de un experto de confianza. CoverWallet ayuda a los propietarios de peque√Īas empresas a determinar qu√© tipos y cu√°nto seguro necesitan a trav√©s de una simple solicitud. Obtenga una cotizaci√≥n gratuita y sin compromiso hoy.

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