Política de paquete comercial: qué es el seguro CPP y cómo funciona

Una póliza de paquete comercial (CPP) es una póliza de seguro que agrupa la cobertura para varios riesgos y permite a los propietarios de empresas adaptar realmente su protección. Los CPP a menudo combinan la responsabilidad general con la cobertura de la propiedad. Los costos varían ampliamente según las pólizas seleccionadas y los montos de cobertura, pero obtener CPP generalmente ahorra a los propietarios de negocios hasta un 10% en las primas anuales.

Un programa de CPP requiere una compañía de seguros que realmente comprenda los riesgos matizados de su negocio. Todas las empresas no necesitan todos los tipos de cobertura al máximo. Los expertos de CoverWallet pueden tomar la información de su empresa a través de una aplicación simple para ayudarlo a determinar qué cobertura realmente necesita. Las cotizaciones sin compromiso son gratuitas.

¿Qué es una póliza de paquete comercial?

Al igual que la póliza de propietario de una empresa (BOP), una póliza de paquete comercial (CPP) combina dos o más pólizas de seguros comerciales comunes para ayudar a las pequeñas y medianas empresas a crear una protección asequible que elimine las brechas. Sin embargo, los CPP permiten a los propietarios de negocios agrupar muchas pólizas, mientras que los BOP son coberturas preempaquetadas que solo incluyen seguros de responsabilidad general, propiedad comercial y por interrupción de negocios.

Qué cubre una póliza de paquete comercial

Los dueños de negocios normalmente pueden seleccionar entre varias pólizas individuales para incluirlas en sus pólizas de paquete comercial. Esto no solo les permite personalizar su seguro según sus riesgos únicos, sino que a menudo reduce la probabilidad de superposiciones y brechas de cobertura.

Algunas de las pólizas que puede agregar a su plan de seguro CPP incluyen:

• Responsabilidad general
• Propiedad comercial
• Seguro por interrupción del negocio
• Paraguas comercial
• Crimen
• Automóvil comercial o flota
• Avería del equipo
• Pérdida de procesamiento de datos
• Responsabilidad por prácticas laborales
• Marina interior
• Responsabilidad por contaminación

Las políticas que necesita dependen de sus operaciones. Una guardería para perros requiere una cobertura diferente a la de una empresa de instalación de HVAC. Los propietarios de pequeñas empresas deben averiguar qué riesgos tienen más probabilidades de dañar su negocio y seleccionar las pólizas que los cubren.

Lo que no cubre el seguro CPP

Aunque las pólizas de paquetes comerciales combinan muchos tipos de cobertura diferentes, hay algunas pólizas que las compañías de seguros no combinan. A veces, este es el resultado de los requisitos estatales o de la industria que se imponen a estas pólizas, pero también puede deberse a que los riesgos que cubren las pólizas hacen que su combinación sea económicamente poco sólida.

Las pólizas de paquetes comerciales generalmente no incluyen:

• Responsabilidad profesional
• Compensación de trabajadores
• Seguro de salud
• Los seguros de invalidez
• Directores y funcionarios (D&O)
• Responsabilidad cibernética

Los proveedores pueden agrupar la responsabilidad profesional , también denominada errores y omisiones, con la responsabilidad general cuando el riesgo es una parte innata del servicio prestado y puede no ser fácilmente discernible como responsabilidad general o reclamo de responsabilidad profesional. La cobertura de los estudios de danza es un buen ejemplo de esto.

Ejemplo de cobertura de la póliza de paquete comercial

Una empresa de seguridad para el hogar es un ejemplo de una empresa con una amplia gama de riesgos que requieren múltiples políticas. Por ejemplo, la mayoría de las empresas de seguridad necesitan responsabilidad general, propiedad comercial, marina interior, flota comercial, delitos comerciales e interrupción comercial. Además, el propietario de la empresa de seguridad puede necesitar compensación para trabajadores más errores y omisiones para estar completamente cubierto.

El propietario de la empresa puede trabajar con su agente para combinar muchas de esas pólizas en un plan de seguro CPP. Esto puede reducir los costos y eliminar la cobertura de responsabilidad duplicada que puede aparecer en la responsabilidad general, los delitos comerciales y la flota comercial. Sin embargo, este negocio probablemente necesitará pólizas independientes para la compensación de trabajadores y errores y omisiones.

Para quién es adecuada una póliza de paquete comercial

El seguro CPP es adecuado para las pequeñas y medianas empresas que enfrentan menos riesgos de responsabilidad pero que también necesitan múltiples pólizas de seguro. Los propietarios de pequeñas empresas también deben preguntar sobre las pólizas de paquetes comerciales si están interesados ​​en obtener una cobertura personalizada mientras trabajan con un solo proveedor de seguros.

Si no está seguro de si una póliza de paquete comercial es adecuada para su pequeña empresa, pídale a su agente de seguros que compare un CPP con otras pólizas que esté considerando. Ejecute los costos y evalúe la cobertura general para asegurarse de tomar la mejor decisión comercial para protegerse contra la mayor cantidad de riesgos posibles al mejor precio.

Proveedores de pólizas de paquetes comerciales

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

La compra de una póliza de paquete comercial comienza con encontrar una compañía de seguros para pequeñas empresas que ofrezca varios tipos de pólizas de seguro. Cuando busque un CPP, asegúrese de confirmar que no obtiene la póliza de propietario de un negocio y que realmente puede personalizar sus opciones de póliza.

CoverWallet

CoverWallet es una excelente opción para los propietarios de pequeñas empresas con riesgos complejos, como delitos cometidos por empleados o responsabilidad por bebidas alcohólicas. Como corredor de seguros comerciales en línea , los trabajadores de CoverWallet con múltiples aseguradoras pueden ofrecer un seguro CPP que incluye responsabilidad general y propiedad comercial y encontrar la compañía de seguros adecuada para cubrir mejor la mayor exposición.

The Hartford

Las empresas en las que la mayoría de las operaciones se realizan en una oficina, como contables, abogados y empresas de marketing, deben considerar The Hartford. Estas empresas suelen ser elegibles para la póliza de propietario de una empresa con otras aseguradoras, pero The Hartford es capaz de crear

Chubb

Chubb tiene un seguro CPP que incluye una parte de responsabilidad general diseñada para cubrir el mayor riesgo de difamación, delitos de propiedad intelectual e invasiones de privacidad causadas por Internet. Además, la compañía ofrece cobertura internacional en su póliza de paquete comercial y puede suscribir un seguro de responsabilidad cibernética para pequeñas empresas. Cualquier empresa con una fuerte presencia en línea, especialmente a través de las redes sociales, debe obtener una cotización de Chubb.

Liberty mutual*

Liberty Mutual es la opción correcta para los dueños de negocios que tienen uno o más vehículos necesarios para realizar operaciones comerciales. Ya sea que se trate de un vehículo de entrega de una floristería o de una camioneta de trabajo de un contratista, Liberty Mutual puede fijar precios competitivos tanto para la cobertura de automóviles comerciales como para la marina interior en sus pólizas de paquetes comerciales.

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Brunswick

Brunswick Companies es la elección correcta para los fabricantes que tienen riesgos desde la producción hasta la cadena de suministro hasta la distribución. Con licencia en los 50 estados, la compañía puede ofrecer a los fabricantes seguros CPP con muchas de las pólizas que necesitan, como responsabilidad general, avería de equipos , propiedad comercial, navegación interior y seguros de ingresos comerciales.

Costos de la póliza de paquete comercial

Los costos de la póliza de paquete comercial varían mucho según su industria e ingresos, así como la combinación de tipos de póliza que necesita. Sin embargo, al combinar las pólizas en una póliza de paquete comercial, es posible ahorrar hasta un 10% en los costos generales del seguro.

Los factores que afectan el precio de su CPP incluyen:

• Pólizas incluidas : Una póliza de paquete comercial que combina responsabilidad general, propiedad y crimen generalmente cuesta menos que una que también incluye cobertura de flota.
• Ingresos de la empresa : las compañías de seguros asumen que las empresas con mayores ingresos enfrentan un mayor riesgo porque eso representa la cantidad de interacciones con los consumidores que tienen y la posibilidad de demandas.
• Valor de la propiedad : los artículos de alto valor son más costosos de asegurar que la propiedad menos valiosa
• Límites de cobertura : como con todas las pólizas, aumentar los límites de cobertura aumenta las primas
• Deducible : Elegir un deducible más alto reduce el costo potencial de la compañía de seguros en un reclamo, por lo que las pólizas con deducibles altos son menos costosas; sin embargo, esta opción significa que debe tener más efectivo disponible si tiene que presentar un reclamo

Si bien es posible que pueda ahorrar eligiendo una póliza de paquete comercial, eso no es automáticamente cierto. Aún debe comparar las opciones de múltiples operadores, mirando tanto sus CPP como las ofertas de pólizas únicas.

Política de paquete comercial frente a política de propietario de negocio

Tanto una póliza de paquete comercial como la póliza de propietario de una empresa brindan a los propietarios de pequeñas empresas una manera fácil de proteger su negocio de pérdidas en una póliza. Las principales diferencias entre los CPP y los BOP son el costo y la flexibilidad de la cobertura. Si bien los BOP tienden a costar menos, son pólizas empaquetadas previamente con una cobertura comparativamente limitada. Los CPP pueden ser más costosos, pero permiten a los propietarios de negocios adaptar realmente sus pólizas de seguro a sus operaciones específicas.

Pros y contras del seguro CPP

Un plan de paquete comercial es una excelente manera de combinar toda su cobertura esencial en una póliza, pero puede resultar confuso para los propietarios de pequeñas empresas. Antes de comprar un plan de seguro CPP, asegúrese de considerar los pros y los contras.

Ventajas de una política de paquete comercial

Las ventajas de tener un seguro CPP para propietarios de pequeñas empresas incluyen:

• Conveniencia : A los propietarios de pequeñas empresas les gusta tener una póliza que cubra tantos riesgos como sea posible. Esto les da una aseguradora con la que lidiar para el servicio y las reclamaciones.
• Ahorro de costos : la suscripción y la administración se realizan una vez, lo que ahorra dinero a las compañías de seguros. Luego pueden transferir esos ahorros mediante primas más bajas a sus asegurados.
• Cobertura personalizada: en comparación con un BOP, las pólizas de paquetes comerciales ofrecen a los propietarios de negocios más flexibilidad y una gama más amplia de cobertura.
• Brechas de riesgo reducidas : las pólizas mantenidas con la misma compañía de seguros, cada una suscrita para riesgos específicos, ayuda a garantizar que no haya exclusiones o brechas de cobertura innecesarias.

Contras de la política de paquetes comerciales

Las desventajas de tener un CPP para propietarios de pequeñas empresas incluyen:

• Complejidad : si bien la mayoría de los CPP tienen responsabilidad general y propiedad comercial, en realidad están construidos desde cero, por lo que es más difícil armarlos que los BOP.
• Costo: los CPP pueden ser menos costosos que comprar pólizas independientes, pero no siempre lo son; Además, suelen ser más costosos que los BOP porque ofrecen una cobertura más amplia.
• Rareza : Es más probable que las compañías de seguros comerciales que se centran en las pequeñas empresas ofrezcan BOP preempaquetados debido a su simplicidad; esto puede hacer que sea más difícil encontrar un CPP a menos que sepa qué pedir
• Riesgo de cobertura innecesaria : los propietarios de pequeñas empresas pueden verse tentados a agregar cobertura para riesgos a los que realmente no están expuestos; esto hace que trabajar con un agente sea una parte esencial para obtener un seguro CPP

Consejos para obtener una póliza de paquete comercial

Cada agente de seguros le dirá que no hay dos compañías iguales y eso significa que siempre debe evaluar las necesidades específicas de su negocio. Al armar una póliza de paquete comercial, tómese el tiempo para considerar sus riesgos y presupuesto, y observe detenidamente cualquier posible brecha en la cobertura.

Aquí hay tres consejos para obtener una combinación de póliza de seguro CPP:

1. Revise todas las necesidades de riesgo de seguros

El seguro CPP está diseñado para construir un paquete de seguro integral. Asegúrese de pensar en todas las preocupaciones que tiene como propietario de un negocio, desde el robo y el incendio hasta la deshonestidad de los empleados y las demandas frívolas. Hable con su agente de seguros sobre dónde está la mayor exposición y cómo protegerse contra ella con la combinación correcta de pólizas.

2. Compare los CPP con los BOP

Los BOP son pólizas empaquetadas que solo incluyen responsabilidad general, propiedad comercial e interrupción comercial. Muchos propietarios de pequeñas empresas realmente solo necesitan una póliza de propietario de empresa, que a menudo es el paquete de precio más competitivo. Si necesita más cobertura, entonces desea comparar el costo de un BOP más las pólizas adicionales con la prima de un CPP con las mismas pólizas incluidas.

3. Pregunte sobre las brechas en la cobertura de seguros

Saber qué no está cubierto es tan importante como saber qué está cubierto. Pregúntele a su agente de seguros acerca de las posibles brechas con ciertas pólizas y cómo funcionan juntas las distintas pólizas de su plan de seguro CPP. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas necesitan equilibrar los costos totales del seguro con las brechas de cobertura, por lo que es imperativo saber qué riesgo está asumiendo y el costo potencial.

Preguntas frecuentes sobre seguros de CPP (FAQ)

Elegir entre una póliza de paquete comercial y un BOP puede resultar confuso, pero es importante hacerlo bien. Si no obtiene la cobertura que necesita, es posible que deba pagar reclamaciones que pensó que estaban cubiertas por su seguro de CPP.

¿Necesito un CPP si tengo un BOP?

La póliza de propietario de un negocio cubre la mayoría de las necesidades básicas de seguros para pequeñas empresas al ofrecer responsabilidad general, propiedad e interrupción del negocio. Para una empresa que tiene requisitos más complejos, una póliza de paquete comercial puede ser apropiada porque brinda una cobertura más completa a un precio asequible al combinar varias pólizas.

¿Qué es un endoso entre líneas?

En las pólizas comerciales, un endoso entre líneas es una cláusula del contrato que se aplica a varias pólizas. Por lo general, se refieren a disposiciones generales de la política, como fechas de vigencia, términos de cancelación y avisos de no renovación, y eliminan el lenguaje duplicado.

¿Qué es una póliza de seguro monolínea?

Una póliza de seguro monolínea cubre solo un tipo de riesgo, como la lesión de un cliente. Estas opciones de cobertura única pueden combinarse en pólizas empaquetadas, como la póliza para dueños de negocios, que incluye responsabilidad general y propiedad, o una póliza comercial, que generalmente agrupa la responsabilidad general y la propiedad con otras pólizas monoline.

Conclusión

Los propietarios de pequeñas empresas necesitan maximizar la cobertura del seguro manteniendo los costos al mínimo. Las pólizas de paquetes comerciales hacen precisamente esto al permitir que una empresa obtenga muchos tipos de pólizas de seguro combinados en un paquete integral. Debido a que un CPP es completamente personalizable, los dueños de negocios a menudo obtienen la cobertura que necesitan al mejor precio del mercado.

La mejor forma de explorar exactamente lo que necesita para la cobertura de seguro es con la ayuda de un experto de confianza. CoverWallet ayuda a los propietarios de pequeñas empresas a determinar qué tipos y cuánto seguro necesitan a través de una simple solicitud. Obtenga una cotización gratuita y sin compromiso hoy.