¿Qué cubre el seguro de vida?

Planear la vida después de la muerte nunca es un tema fácil de abordar. Sin embargo, hacerlo ahora puede brindar a sus seres queridos grandes beneficios a largo plazo. Una de las mejores formas de asegurarse de que sus seres queridos estén preparados para afrontar la vida después de su muerte es contratando una póliza de seguro de vida . Hay muchas cosas que cubre el seguro de vida, muchas de las cuales pueden ayudar a aliviar la carga asociada con la solución de sus asuntos después de su fallecimiento.

Muchas personas desconocen para qué se utiliza el seguro de vida y qué cubre el seguro de vida. Desde brindar asistencia con la planificación patrimonial hasta reducir la obligación de deuda de sus seres queridos, el seguro de vida puede ayudar a facilitar la transición de por vida después de la muerte. Si se toma el tiempo para comprender lo que cubre el seguro de vida ahora, puede preparar un plan de acción para sus seres queridos en el futuro.

¿Qué cubre el seguro de vida?

Según la experta en seguros, Laura Adams, "El propósito del seguro de vida es asegurarse de que las personas que dependen de usted, como su cónyuge, pareja, hijos y padres ancianos, no resulten perjudicados económicamente después de su muerte". Hay muchas cosas que cubre el seguro de vida que pueden ayudar a reducir la carga financiera asociada con la solución de sus asuntos, incluidos los costos funerarios, la liquidación de deudas y la planificación patrimonial.

Facturas y gastos mensuales

Independientemente de que sea o no la principal fuente de ingresos de su familia, es probable que ayude a cubrir el costo del alquiler, la hipoteca, los alimentos, los servicios públicos, el cuidado de los niños y otras necesidades del hogar. Por esta razón, se recomienda que las personas contraten una póliza de seguro de vida que sea equivalente a entre 10 y 15 veces sus ingresos actuales. Esto ayudará a sus seres queridos a mantener su estilo de vida actual después de que usted se haya ido, reduciendo su carga financiera después de su muerte.

Deudas cofirmadas

“Si tiene préstamos co-firmados, como préstamos hipotecarios, para automóviles o para estudiantes, la otra parte sería totalmente responsable de su deuda después de su muerte”, dice Adams. "Por lo tanto, es fundamental tener suficiente seguro de vida para cubrir su porción".

Incluso las deudas que no están firmadas oficialmente por un miembro de la familia o un ser querido pueden convertirse en su responsabilidad financiera después de su muerte. Las pólizas de seguro de vida ayudan a cubrir el costo de estas deudas para que sus seres queridos puedan liquidar los saldos restantes en su ausencia sin experimentar problemas financieros.

Matrícula universitaria y educación

Si usted es financieramente responsable de la matrícula universitaria o la educación de su hijo, es una buena idea tener en cuenta estos costos al determinar cuánta cobertura necesita. El costo promedio de la matrícula universitaria según una encuesta reciente de Sallie Mae de 2020 es el siguiente:

• Universidad privada clasificada: $ 35,087
• Universidad pública fuera del estado: $ 21,184
• Universidad pública dentro del estado: $ 9,687

Los beneficiarios del seguro de vida pueden gastar el pago como quieran, lo que significa que las ganancias pueden ayudarlos a pagar su educación continua en caso de su muerte.

Gastos al final de la vida

Las pólizas de seguro de vida también se pueden utilizar para cubrir el costo de los gastos al final de la vida. Puede resultar sorprendente saber que los costos del funeral pueden oscilar entre $ 7,000 y $ 12,000 .

Asegúrese de revisar los costos de sus deseos de entierro deseados y discutir su plan para el final de la vida con su familia para que puedan hacer los arreglos apropiados. Esto también lo ayudará a seleccionar la cantidad de cobertura necesaria para ayudar en sus obligaciones financieras para sus gastos funerarios.

Cuidado de niños o cuidado de dependientes

Desde guarderías y programas para después de la escuela hasta niñeras y otros gastos, las pólizas de seguro de vida pueden ayudar a cubrir cualquier gasto de cuidado infantil que pague actualmente o que haga usted mismo. Al contratar una póliza de seguro de vida, puede cubrir efectivamente estos costos y permitir que sus seres queridos sigan viviendo la misma calidad de vida que han llegado a disfrutar.

Gastos médicos y cuidados a largo plazo

Muchas pólizas de seguro de vida brindan un anexo de beneficio por muerte acelerado, que brinda al titular de la póliza acceso a una parte de su beneficio por muerte antes de su fallecimiento si se le ha diagnosticado una enfermedad terminal. Esto le ayuda a pagar los gastos médicos mientras aún está vivo, lo que reduce la carga financiera de sus seres queridos después de su fallecimiento.

Si bien este es un gran beneficio, los titulares de pólizas deben saber que al eliminar una parte de su beneficio por fallecimiento, reducirán efectivamente el monto total pagado a sus beneficiarios después de su fallecimiento. Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida de $ 500,000 y usa $ 100,000 para pagar los gastos médicos mientras aún está vivo, el beneficiario recibirá $ 400,000 en lugar del monto total indicado en los detalles de la póliza.

Planificación patrimonial

Además de los costos del funeral, el seguro de vida puede cubrir el costo de la planificación patrimonial después de la muerte. La planificación patrimonial es un poco diferente de los gastos al final de la vida en que implica contratar a un abogado para cerrar las cuentas restantes a nombre del difunto e informar oficialmente la muerte al condado y al IRS.

"Una póliza de vida se puede utilizar como una herramienta de planificación patrimonial para asegurarse de que sus herederos puedan cubrir los honorarios legales y los impuestos", dice Adams. Muchas personas no se dan cuenta de que los difuntos seguirán adeudando impuestos al IRS, y una póliza de seguro de vida puede ayudarlos a cubrir estos costos para que no incurran en cargas financieras innecesarias.

Dejando un legado

“Si desea dejar un legado financiero con organizaciones o organizaciones benéficas particulares, puede incluirlas como beneficiarios de un seguro de vida”, dice Adams. Esta es una excelente manera para que los asegurados no solo se aseguren de que se cuide a sus seres queridos, sino que también se aseguren de que aún puedan contribuir a las causas que les preocupan después de su muerte.

Pero un legado no solo significa incluir una organización benéfica como beneficiaria. También puede apartar suficiente dinero para que sus seres queridos no solo se ocupen de las necesidades financieras inmediatas después de su muerte, sino también para ayudarlos a planificar sus metas financieras a largo plazo. Nuevamente, los beneficiarios pueden usar las ganancias para lo que quieran, por lo que dejar una gran suma o planificar un fondo fiduciario con el pago de su seguro de vida puede ayudarlos a hacer un pago inicial para una casa, comenzar un negocio o continuar su educación.

¿Qué no cubre el seguro de vida?

Si bien el seguro de vida cubre muchas cosas útiles para los titulares de pólizas y sus beneficiarios, es igualmente importante comprender las cosas que no cubre el seguro de vida. A continuación, se describen algunos de los elementos más notables que no están cubiertos por el seguro de vida:

• Pólizas vencidas: el seguro de vida a término se proporciona en un número determinado de años. Una vez que finaliza el plazo, la cobertura del titular de la póliza deja de estar activa. Por ejemplo, si compra una póliza de seguro de vida a plazo de 20 años pero no fallece antes de que finalice ese plazo, sus beneficiarios no recibirán un pago. Para aquellos que buscan un seguro de vida que no expira, es una buena idea elegir un seguro de vida total .
• Fraude: las pólizas de seguro de vida vienen con un período de impugnación, que generalmente es un período de dos años después de la fecha a partir de la cual su póliza entra en vigencia. Si fallece durante este tiempo y su aseguradora descubre que tergiversó algo en su solicitud, es posible que a sus beneficiarios se les niegue su reclamo de pago. La mayoría de las veces, los períodos de impugnación solo entran en vigencia si el tomador de la póliza ha fallecido en circunstancias sospechosas; sin embargo, cualquier tergiversación puede causar la denegación de un reclamo, por lo que es importante asegurarse de que toda la información ingresada en su solicitud sea precisa.
• Actividad delictiva : si un asegurado comete un delito voluntariamente y muere durante la actividad delictiva, los beneficiarios no serán elegibles para una reclamación aprobada.
• Exclusiones: aunque es poco común, algunas compañías de seguros brindan exclusiones que identifican circunstancias específicas en las que el beneficiario del titular de una póliza puede no ser elegible para recibir un pago si el titular de la póliza muere como resultado de una actividad peligrosa. Las exclusiones se aplican con mayor frecuencia a las muertes causadas por pilotar una aeronave; sin embargo, puede haber otras exclusiones estipuladas en su póliza dependiendo de dónde viva en los Estados Unidos. Asegúrese de revisar cuidadosamente su póliza para comprender si puede ser considerado un titular de póliza en riesgo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cubre el seguro de vida?

Los titulares de pólizas deciden sobre su cobertura de beneficios por muerte en el momento de solicitar su póliza. En general, se recomienda que las personas contraten una póliza por un monto de 10 a 15 veces sus ingresos actuales, ya que esto garantizará que todos los gastos se contabilicen después de su fallecimiento.

¿Cuándo se paga una póliza de seguro de vida?

Después de la muerte del titular de la póliza, el beneficiario deberá presentar una reclamación a la compañía de seguros para recibir su pago. Este puede ser un proceso largo y puede tomar algunas semanas hasta que finalmente llegue el pago. Dependiendo de cómo el titular de la póliza haya establecido sus estipulaciones de pago, los beneficiarios recibirán el pago en un solo pago o recibirán los fondos en cuotas mensuales o anuales.