¿Qué pasa con su deuda después de su muerte?

La muerte significa el final de la mayoría de las conexiones terrenales, pero no tanto de las deudas. Si debe dinero y lo deja sin pagar mientras está vivo, seguirá creciendo como una bola de nieve y deberá ser atendido incluso mucho después de su muerte. La deuda puede ser de cualquier forma: un préstamo personal, una hipoteca o un pasivo de tarjeta de crédito no garantizado, entre otros. Y aunque pueden variar en cantidad, todas deben amortizarse con los intereses acumulados en un plazo determinado.

Cuando se va, la responsabilidad de saldar la deuda recae en otra persona. Por lo general, se consulta el testamento de una persona fallecida para averiguar cómo pretendían que se saldara la deuda. En ausencia de un testamento, su patrimonio , o el total de todas sus posesiones y activos, se utiliza para pagar la deuda. En muchos casos, un miembro de su familia puede ser responsable de la liquidación de su deuda, pero a menudo personas ajenas a usted también pueden encargarse del proceso. Si tiene una deuda, es una buena medida tener un conocimiento profundo de cómo se liquidará una vez que se haya ido.

¿Quién es responsable de su deuda después de su muerte?

Si tiene hijos o un cónyuge sobreviviente , es posible que le preocupe lo que sucederá con su deuda después de su muerte, lo cual es una preocupación legítima.

Dependiendo de su relación con usted y su deuda, ciertas personas podrían heredar su deuda, incluso si no son parientes suyos. Estos individuos son:

• Cónyuges: algunos estados exigen que los bienes conjuntos se destinen a deudas cuando el cónyuge fallece. Estos estados incluyen Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
• Titulares de cuentas conjuntas: si abrió una cuenta bancaria con otra persona, esa persona sería responsable de las deudas asociadas con esa cuenta.
• Co-firmantes: si obtiene un préstamo para un negocio, una casa o un automóvil con otra persona, esta seguirá siendo responsable de los pagos después de su fallecimiento.
• Ejecutores de sucesiones (en determinadas situaciones): aunque los albaceas generalmente no son personalmente responsables de la deuda de una sucesión, pueden ser considerados responsables si son descuidados en la gestión de los activos de la sucesión o no pagan las deudas de la sucesión antes de asignar los activos a los beneficiarios.

¿Qué tipos de deudas se pueden heredar?

Como se dijo, algunas deudas pueden heredarse, pero depende de algunos factores y del tipo de deuda que sea.

Facturas médicas

Cada estado tiene diferentes reglas sobre cómo se maneja la deuda médica después de su muerte. Sin embargo, la deuda médica suele ser la primera deuda que un patrimonio debe liquidar. Si recibe Medicaid después de cumplir 55 años, es probable que su estado imponga un gravamen sobre su casa para recuperar los pagos que recibió. Debido a que hay muchos matices con la deuda médica, debe consultar a un abogado para comprender cómo se saldará su deuda cuando muera.

Préstamos para autos

Un préstamo de automóvil es un tipo de deuda garantizada, que, en este caso, significa que el préstamo en sí está asegurado por el automóvil real. Si todavía está haciendo los pagos del automóvil cuando muere, a menos que alguien elija continuar haciendo los pagos después de que su patrimonio haya liquidado sus deudas, el automóvil será embargado.

Deuda de tarjeta de crédito

La deuda de la tarjeta de crédito es una deuda no garantizada, lo que significa que no necesita asegurarla con su casa o automóvil para abrir una. Cuando muera, es responsabilidad de su patrimonio hacerse cargo de cualquier deuda restante. Si su patrimonio no puede hacerlo, la compañía de la tarjeta de crédito no tendrá suerte.

La única vez que otra persona es responsable de la deuda de su tarjeta de crédito es si es titular de una cuenta conjunta con usted. No confunda esto con un usuario autorizado. Muchos padres hacen que sus hijos sean usuarios autorizados en su cuenta, pero esto no es lo mismo que un titular de cuenta conjunta.

Un titular de cuenta conjunta abrió la cuenta con usted y, por lo tanto, se considera igualmente responsable de la deuda. Es por eso que se espera que el titular de una cuenta conjunta continúe con los pagos.

Hipoteca

Al igual que con los préstamos para automóviles, una hipoteca es un tipo de deuda que está garantizada por el objeto que se utilizó para comprar, que es la casa en sí. Cuando muera, su patrimonio se utilizará para pagar cualquier saldo restante si no firmó conjuntamente el préstamo.

Si deja la casa a otra persona y su patrimonio no puede cubrir el saldo restante, esa persona será responsable de todos los pagos futuros. Si hay un copropietario de la vivienda y esa persona no firmó conjuntamente la hipoteca con usted, deberá continuar con los pagos para evitar que la vivienda sea recuperada.

Préstamos estudiantiles

Los préstamos para estudiantes son deudas no garantizadas, lo que significa que si su patrimonio no puede liquidar los pagos restantes del préstamo para estudiantes, el prestamista no tendrá suerte. Al igual que con cualquier otro tipo de deuda en esta lista, si cofirmó el préstamo con otra persona, el cofirmante deberá hacerse cargo de su deuda. Si vive en un estado de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin), su cónyuge es responsable de la deuda.

Algunos préstamos privados para estudiantes se perdonan inmediatamente después de la muerte del deudor (Sallie Mae y Wells Fargo, por ejemplo). Si está enfermo y tiene uno de estos tipos de préstamos para estudiantes, es posible que le convenga no refinanciarlo.

¿Qué se puede tomar para pagar deudas?

Los acreedores tienen acceso a la mayoría de los elementos que figuran en su patrimonio, pero hay algunas cosas a las que no tienen acceso.

Las posesiones que los acreedores pueden incautar para liquidación de deudas incluyen propiedades, como una casa o terreno, cualquier tipo de vehículo, desde automóviles hasta barcos, valores financieros como ahorros, acciones y bonos, y otros objetos de valor como joyas, antigüedades y reliquias familiares. .

Lo que no se puede tomar para pagar una deuda incluye beneficios de seguro de vida, cuentas de jubilación y fideicomisos en vida.

Salvo estos, se puede quitar todo lo demás a sus seres queridos para saldar la deuda y no hay mucho que pueda hacer al respecto. Al planificar el patrimonio, muchas personas con deudas optan por crear un fideicomiso irrevocable , que es una alternativa a un testamento y no puede ser cambiado ni revocado por nadie una vez creado. Todo lo incluido en este fideicomiso está a salvo de los acreedores, pero recuerde que no puede romperlo o utilizar los activos para obtener dinero si cambia de opinión más adelante.

Protegiendo a sus herederos con un seguro de vida

En el caso de su fallecimiento repentino, su póliza de seguro de vida podría convertirse en la mayor fuente de apoyo financiero de su familia, especialmente cuando los acreedores le quitan todo lo demás. El seguro de vida, al igual que otros beneficios pagaderos en caso de fallecimiento, está a salvo de los acreedores y el dinero pertenece a sus beneficiarios. Incluso en ausencia de activos suficientes en el patrimonio para pagar la deuda, los acreedores no pueden utilizar el beneficio del seguro de vida para ese propósito. Sin embargo, sus beneficiarios pueden optar por usar el dinero como lo deseen y, si el beneficio es lo suficientemente grande, puede usarse para pagar una hipoteca u otros préstamos. El dinero del seguro de vida también garantiza que su familia pueda seguir viviendo en la casa después de su fallecimiento y seguir con su vida normal.

Preguntas frecuentes

¿Qué sucede con un patrimonio si un beneficiario muere antes que usted?

Los beneficios por fallecimiento que se le dejan a alguien que ya no vive pasan automáticamente al patrimonio. Esto significa que el dinero puede ser tomado por un acreedor. Es por esta razón que siempre debe asegurarse de que la información de su beneficiario esté actualizada. Si le preocupa, siéntese con un abogado y elabore una lista completa de beneficiarios alternativos.

¿Son los niños responsables de las deudas de las tarjetas de crédito?

Depende. Si el niño es titular de una cuenta conjunta, entonces sí, es responsable. Si es un usuario autorizado, entonces no, no lo es. Si su hijo es el albacea de su patrimonio, entonces debe usar su patrimonio para pagar cualquier deuda restante.

El simple hecho de que sea su hijo no lo hace económicamente responsable de su deuda.

¿Se pagan las facturas de servicios públicos después de la muerte?

Al igual que con la mayoría de las deudas, si tiene una gran cantidad de facturas de servicios públicos impagas al momento de su muerte, esas deudas serán pagadas por su patrimonio.

¿Qué deudas se perdonan al morir?

Hay algunos tipos de préstamos para estudiantes que pueden ser perdonados en el momento de su muerte. Sin embargo, la mayoría de las deudas deben ser liquidadas por su patrimonio.