El mejor seguro de vida para alcohólicos en recuperación
El alcoholismo o trastorno por consumo de alcohol (AUD) es "una afección médica caracterizada por una capacidad disminuida para detener o controlar el consumo de alcohol a pesar de las consecuencias sociales, ocupacionales o de salud adversas", según lo define el Instituto Nacional sobre Abuso de Alcohol y Alcoholismo (NIAAA). Hay aproximadamente 15 millones de alcohólicos en los Estados Unidos con un 36% estimado en recuperación .
Las compañías de seguros de vida establecen primas basadas en parte en su salud y generalmente prefieren suscribir pólizas que pueden estar vigentes durante el mayor tiempo posible antes de que fallezca el asegurado. En consecuencia, las aseguradoras determinan los riesgos asociados con la esperanza de vida de cada solicitante. Aquellos con problemas de salud graves corren un mayor riesgo. Los alcohólicos presentan un riesgo significativo a los ojos de las aseguradoras porque una serie de enfermedades graves están relacionadas con el alcoholismo. Los alcohólicos en recuperación pueden querer ser conscientes de esta cruda realidad al buscar un seguro de vida.
Cómo el alcoholismo afecta la salud
El alcoholismo puede tener un impacto devastador en la salud física y mental de una persona. A menos que reciba tratamiento y esté en vías de recuperación, es probable que un alcohólico ingrese en rehabilitación o acorte su vida en un promedio de casi 29 años. Algunos de los riesgos para la salud más graves asociados con el alcoholismo incluyen:
- Enfermedad hepática: el hígado es el órgano del cuerpo que típicamente " sufre el mayor grado de daño tisular " debido al alcohol debido a su papel crucial en la metabolización del etanol. Desde problemas iniciales como la hepatitis alcohólica, el consumo excesivo y continuado de alcohol a menudo conduce a cicatrices hepáticas irreversibles y la muerte.
- Salud cardiovascular: el consumo excesivo y prolongado de alcohol es la causa principal de hipertensión arterial, enfermedades cardíacas y fibrilación auricular. El abuso de alcohol puede aumentar drásticamente el riesgo de accidente cerebrovascular, y un estudio informó hasta un 35% de aumento en el riesgo asociado después de cuatro o más bebidas al día.
- Mayor riesgo de cáncer: el consumo crónico de alcohol aumenta el riesgo de que alguien pueda experimentar una amplia gama de cánceres , como cánceres de hígado, mama, esófago, estómago y boca.
- Trastornos psiquiátricos y demencia: el abuso de alcohol a menudo genera síntomas de ansiedad, depresión y pérdida de memoria y podría conducir a un comportamiento antisocial significativo. En última instancia, los síntomas pueden conducir a un comportamiento similar al de los trastornos psicosis .
La principal distinción entre bebedores y alcohólicos es que los alcohólicos " dependen física y mentalmente " del alcohol. Debido a su aspecto de dependencia, el alcoholismo se clasifica como adicción.
A continuación se enumeran las categorías comunes que se utilizan para describir diferentes tipos de bebedores. Cada bebedor descrito puede experimentar consecuencias negativas para la salud como resultado de episodios de bebida.
| Nivel de consumo | Definición |
|---|---|
| Consumo moderado | Beber con moderación , según el USDA, implica consumir no más de dos bebidas al día para los hombres y una bebida al día para las mujeres. |
| Consumo excesivo de alcohol | El consumo excesivo de alcohol es un patrón de consumo de alcohol que genera altas concentraciones de alcohol en sangre (BAC) rápidamente. Para los hombres, tomar cinco o más tragos en dos horas se considera consumo excesivo de alcohol. Para las mujeres, la cantidad es de cuatro o más bebidas en el mismo período. |
| Problema con la bebida | Los bebedores problemáticos no se consideran adictos al alcohol y, a veces, es posible que no beban nada durante períodos prolongados. Es posible que no experimenten síntomas de abstinencia cuando se abstienen de beber como lo hacen los alcohólicos, pero cuando beben, a menudo ocurren problemas. |
| Consumo excesivo de alcohol | La NIAAA define el consumo excesivo de alcohol como beber más de cuatro tragos al día o más de 14 por semana. Las mujeres se consideran grandes bebedoras cuando toman más de tres tragos al día o más de siete por semana. |
Seguro de vida para alcohólicos en recuperación
Un aspecto clave de buscar un seguro de vida como alcohólico en recuperación es la duración de la sobriedad del solicitante. Las compañías de seguros a menudo consideran el tiempo de recuperación como un indicador de la probabilidad de que continúe la sobriedad. Cuanto más confiada esté la empresa en su continua sobriedad, menor será el riesgo evaluado y la prima del seguro de vida . Esto se debe a que cuanto más tiempo esté sobrio, es menos probable que su esperanza de vida se reduzca por uno de los muchos problemas de salud y de comportamiento que afectan a los alcohólicos. Las aseguradoras de vida emplean una variedad de herramientas para evaluar este riesgo.
Cuestionario
Un cuestionario de solicitud generalmente le preguntará si alguna vez le han diagnosticado un problema de drogas o alcohol. Los expertos en seguros no recomiendan retener información sobre su historial o cualquier otro problema, ya que podría dar lugar a la anulación de su póliza. Como seguimiento, el cuestionario puede hacer una serie de preguntas para determinar cuánto tiempo ha estado sobrio y las medidas que se están tomando para mantener la sobriedad.
Examen médico
La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término o completo requieren que el solicitante se someta a un examen médico. El examen puede buscar los niveles actuales de alcohol en el torrente sanguíneo, pero el examinador también analizará muestras de sangre y orina para ver si hay proteínas u otras anomalías que indiquen el uso a lo largo del tiempo .
Es importante recordar que en esta etapa, la mayoría de las compañías de seguros requieren una autorización que permita la revisión de todos los registros médicos del solicitante . Es posible que las visitas previas a los médicos hayan generado notas de historial sobre una preocupación por el abuso de alcohol que el solicitante no conoce.
Historial de conducción
La compañía de seguros de vida completa o temporal típica también querrá revisar el historial de manejo de un solicitante. Es probable que uno o más arrestos o condenas por conducir bajo los efectos de los efectos del alcohol provoquen una revisión adicional, pero las aseguradoras también consideran el historial de conducción general como un componente clave del análisis de riesgos. El comportamiento de alto riesgo generalmente indica una mayor probabilidad de muerte prematura.
El mejor seguro de vida para alcohólicos en recuperación
Vida a término
El seguro de vida a término es sencillo y ofrece un beneficio por fallecimiento fijo si el asegurado fallece durante un plazo determinado. La sobriedad documentada puede ayudarlo a calificar para esta póliza y, por lo general, las aseguradoras buscan al menos cinco años consecutivos de sobriedad .
Las pólizas de seguro de vida a término suelen tener una duración de 10, 20 o 30 años. Durante la vigencia de la póliza, si el asegurado falleciera, se pagaría un beneficio por fallecimiento al beneficiario.
Seguro de vida sin examen
Esta es una forma de seguro garantizado y cada empresa que proporciona esta cobertura puede adoptar un enfoque diferente. Sin un seguro de vida para exámenes, se puede adquirir una póliza con un período de espera mucho más corto y es posible que no termine pagando significativamente más que otras pólizas tradicionales.
En lugar de tomar un examen médico, el solicitante completará un cuestionario detallado, que hará preguntas médicas. Para un alcohólico en recuperación, existe la posibilidad de que se le niegue la cobertura dependiendo de factores como la duración de la sobriedad. Sin embargo, si se oculta información sobre el abuso de alcohol, se podrían negar los beneficios por muerte.
Seguro de vida de emisión garantizada
Un alcohólico que todavía bebe activamente puede no calificar para una póliza de seguro de vida permanente o temporal. Una póliza de seguro de vida garantizada podría brindar una opción para los alcohólicos activos, aquellos con períodos cortos de sobriedad o antecedentes de recaídas. Las pólizas de seguro de vida garantizadas suelen ser pólizas de seguro de vida entera de baja cobertura, pero podrían ser una opción para los alcohólicos que aún luchan. Estas pólizas a menudo se emiten sin un examen médico y, por lo general, son más caras que los seguros de vida que requieren un examen.
¿Puede obtener un seguro de vida permanente como alcohólico en recuperación?
Es justo que un adicto en recuperación pregunte si las pólizas a plazo y de emisión garantizada son las únicas pólizas de seguro de vida disponibles. Quizás se pregunte si existe un seguro de vida permanente para los alcohólicos en recuperación. Nunca está de más hablar directamente con un agente de seguros de vida para conocer todas sus opciones y, en algunas circunstancias, es posible que califique para un seguro de vida permanente. Si califica, es posible que desee tener en cuenta que una póliza de vida permanente probablemente costará más que otras pólizas a plazo.
Consejos para obtener un seguro de vida como alcohólico en recuperación
Si bien encontrar un seguro de vida como alcohólico en recuperación puede parecer un desafío, hay un par de cosas que puede hacer para ayudarlo en el proceso. Algunos factores que pueden funcionar a su favor incluyen:
- Tener un historial más prolongado de sobriedad: si ha estado sobrio durante al menos cinco años, es posible que tenga más opciones cuando se trata de pólizas de seguro de vida. Debido a que la reducción de los riesgos potenciales asociados con su salud y estilo de vida podría contribuir en gran medida a su elegibilidad para el seguro de vida, mantenerse saludable suele ser una buena meta.
- Participar en un grupo de apoyo: Participar activamente en grupos como alcohólicos anónimos (AA) u otros que se dedican a apoyar a quienes se están recuperando podría indicar su compromiso continuo con la sobriedad. Si bien es posible que no afecte directamente las tarifas, podría reducir su riesgo de asegurar.
- Sea honesto acerca de su historial de consumo de alcohol: si bien puede verse tentado a retener información sobre sus luchas contra el alcoholismo, en realidad podría correr un mayor riesgo de no recibir los pagos de la reclamación o un beneficio por muerte. Tratar de minimizar su alcoholismo u otras preocupaciones relacionadas con la salud podría causar problemas con su cobertura o potencialmente anularla.